Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Семинары

(Нет голосов)

14.01.1998 Количество просмотров 851 просмотр

28 ноября 1997 г. в отеле Ренессанс состоялся семинар «EMV-совместимые карточки: начало эмиссии в России», посвященный окончанию разработки и тестирования нового поколения карточек «Золотая Корона». В семинаре приняли участие компании «Золотая Корона», Центр Финансовых технологий, VeriFone и Gemplus.

«Золотая Корона»

Выступление начальника управления транзакционных систем компании «Центр Финансовых технологий» Юрия Юшкова было посвящено описанию принципиально новых технологических продуктов, которые появятся в системе «Золотая Корона» начиная с 1998 г.

На сегодняшний день практически все продукты и услуги в системе «Золотая Корона» основаны на использовании “базового” технологического продукта, характерными чертами которого являются:

- привязка каждой карточки к конкретному счету;

- наличие на карточке информации, позволяющей оценить кредитоспособность клиента;

- обязательное формирование записи о каждой транзакции с ее последующей индивидуальной обработкой в системе;

- выполнение расчетов между банками по мере поступления из системы транзакций (фактически в системе реализовано предоставление товаров и услуг в кредит);

- наличие системы лимитов, позволяющей гибко управлять рисками банка-эмитента и клиента;

- сочетание «он-лайн» и «офф-лайн» режимов обслуживания и авторизации транзакций;

- сертификация транзакций;

- локальная аутентификация карточки;

- локальная идентификация клиента карточкой.

Для каждого приложения, базирующегося на использовании технологического продукта, требуется отдельная карточка. В настоящее время материальным носителем «базового» технологического продукта в системе являются карточки Е3744 производства компании Solaic.

В то же время, развитие рынка безналичных расчетов выдвигает все новые требования к качественному содержанию услуг, предлагаемых клиентам. Например, когда необходимо обеспечить работу с одним счетом, речь может идти о корпоративных и семейных карточках. Используя современную технологию микропроцессорных карточек, в памяти которых хранится информация о лимитах расходования средств, сделать это в полной мере невозможно, поскольку приходится резервировать деньги под каждого конкретного человека, а общая сумма лимитов расходования держателей карточек не должна превышать остатка средств на связанном с карточкой счете. В то же время, при использовании микропроцессорных карточек в качестве идентификационных (подобно тому, как это реализовано для карточек с магнитной полосой) проблема легко решается. Средствами в рамках установленных лимитов расходования пользуется тот, кому это необходимо в данный момент. При этом нет необходимости разделять деньги между конкретными людьми, сумма лимитов расходования средств всех держателей карточек может быть больше остатка на счете, и в то же время перерасход исключен. Кроме того, отсутствуют продукты на базе пластиковых карточек для выгодного и удобного использования в смежных сегментах рынка, в то время как спрос на такие продукты растет.

Исследования, проведенные специалистами Центра Финансовых технологий, показали, что идеология «одна карточка - одно приложение» сдерживает развитие системы в плане расширения спектра услуг и продуктов. Это отмечалось еще летом 1995 г. на Первой ежегодной конференции банков-участников системы «Золотая Корона», и тогда же был провозглашен курс платежной системы на мультифункциональные карточки.

В ноябре 1996 г. платежная система «Золотая Корона» официально объявила о начале реализации программы EMV-совместимой карточки, а в феврале 1997 г. пресс-службой системы был распространен пресс-релиз «Новые технологии и EMV-совместимость», в котором указывались конкретные сроки реализации этой программы. В частности, первый этап работ - разработка и реализация базовых технологий - был намечен на 2 квартал 1997 г., второй этап, включающий проведение пилотных проектов, планировался на 3 квартал 1997 г., а в конце 1997 г. предполагалось приступить к эксплуатации разработанной технологии в масштабе системы. Новая концепция, которая разрабатывалась в течение 2 лет, и была представлена на семинаре.

В целях снижения затрат на развитие системы, повышения гибкости и удобства использования карточек, повышения уровня безопасности в системе должны предусматриваться следующие технологические возможности:

- смена PIN-кода практически в любой точке обслуживания без связи с банком-эмитентом;

- размещение на одной карточке нескольких (возможно, разных) продуктов;

- перераспределение средств между приложениями на одной карточке в «он-лайн» режиме;

- активная аутентификацию;

- подсчет карточкой сертификатов;

- соответствие новым промышленным стандартам, таким как EMV 3.0 и др.;

- использование полного спектра продуктов в системе “Золотая Корона” (предоплаченные, традиционные кредитные/дебетовые, предавторизованные, револьверные схемы и т. д.) на базе более мощной и современной карточки.

Существующие продукты системы “Золотая Корона” должныполностью поддерживаться.

Кроме того, в системе должны предоставляться следующие виды услуг:

- управление счетами (перераспределение средств между депозитными и расчетными счетами, оплата коммунальных услуг, телефонных переговоров и т. д., осуществление электронных переводов денежных средств, получение выписок по счетам и т. д.);

- открытие и погашение кредита и дебетование счета в различных режимах;

- выполнение операций с наличными (получение средств в банкоматах и отделениях банков, депонирование средств);

- пользование «электронным кошельком», в том числе анонимным (перевод средств со счета на карточку, возврат средств с карточки на счет, оплата товаров и услуг);

- электронная коммерция (оплата товаров и услуг, получение информации);

- идентификационные услуги (медицинские карты, удостоверения, контроль доступа);

- loyalty- программы (управление скидками, различные виды вознаграждения и т. д.).

Для удовлетворения новым требованиям предлагается ввести в системе два новых технологических продукта в дополнение к уже существующему “базовому” - “идентификационную карточку” и “электронный кошелек”, на основе которых впоследствии будут создаваться различные по своим потребительским качествам банковские и небанковские продукты. При этом на одной карточке может быть размещено несколько продуктов, выбор которых (SELECT) осуществляется согласно спецификациям EMV 3.0.

Каждый технологический продукт характеризуется обязательным и необязательным наборами данных и процедур работы с ними. Это означает, что основная схема обработки такого продукта будет всегда одинакова, однако в зависимости от дополнительных данных могут быть предприняты некоторые специальные действия. В дальнейшем будем говорить об обязательных данных, характеризующих технологический продукт.

Технологический продукт “идентификационная карточка”

Этот продукт наиболее прост и представляет собой идентификационную карточку, которая может использоваться во множестве приложений, например, при расчетах за крупные покупки, в системах контроля доступа и т. д. Все операции с идентификационной карточкой производятся при наличии связи с уполномоченными организациями. Приложение, построенное на базе этого технологического продукта, позволяет упростить и ускорить проведение операций с крупными суммами, и/или доступ к ресурсам при наличии связи с организацией, уполномоченной выдать разрешение  на проведение операции.

Приложение, построенное на базе “идентификационной карточки”, содержит следующую информацию:

- идентификатор карточки;

- идентификатор клиента;

- параметры системы управления рисками (срок действия, код обслуживания, признак проверки PIN-кода).

Основными функциями такого приложения являются:

- «он-лайн» авторизация (для платежных карточек, систем контроля доступа);

- генерация сертификата транзакции;

- проверка PIN-кода;

- изменение параметров системы управления рисками (смена PIN-кода, в том числе без обращения к эмитенту, а также изменение срока действия карточки).

При использовании карточки в качестве платежного инструмента предусматривается обязательная привязка ее к счету (full-accountable), обязательный выпуск PIN-кода и использование режима  «он-лайн» авторизации.

На базе этого технологического продукта предполагается реализация следующих приложений:

- дебетно-кредитные карточки для работы с крупными денежными суммами;

- карточки банковского обслуживания (branch & home banking);

- карточки совместного управления денежными средствами (корпоративные и семейные карточки);

- медицинский страховой полис;

- карточки-пропуска в системах контроля доступа;

- клубные карточки и т. д.

Этот технологический продукт является базовым для реализации разнообразных небанковских продуктов, совмещенных с банковскими. Например, на основе банковской расчетной карточки можно выпустить карточку авиакомпании, содержащую информацию программы поощрения авиапассажиров. Такая информация не будет обрабатываться в обычной сети обслуживания, однако может использоваться в кассах авиакомпании.

“Базовый” технологический продукт

Продукт именно такого типа, предназначенный для средних и мелких расчетов, используется сейчас в системе «Золотая Корона». На базе этого технологического продукта предполагается реализация следующих приложений:

- дебетно-кредитная карточка для операций со средними и мелкими суммами;

- револьверная кредитная карточка;

- банкоматная карточка;

- карточка банковского обслуживания (branch banking);

- полис медицинского страхования и т. д.

Приложение, построенное на базе этого технологического продукта, содержит следующую информацию:

- идентификатор карточки;

- информацию о клиенте;

- информацию о счете (номер, код валюты);

- параметры системы управления рисками (лимиты, включая лимит общей суммы операций по карточке, срок действия, код обслуживания, признак необходимости проверки PIN-кода).

Основными функциями такого приложения являются:

- формирование транзакции в «он-лайн» и «оф-лайн» режимах;

- генерация сертификата транзакции;

- авторизация;

- проверка PIN-кода;

- изменение параметров системы управления рисками (изменение лимитов, смена PIN-кода, в том числе без обращения к эмитенту, изменение срока действия).

Этот технологический продукт в двух модификациях (обычная и револьверная карточки) полностью покрывает функциональность нынешних продуктов в системе “Золотая Корона”, поэтому именно он будет первым реализован на карточке нового поколения.

Технологический продукт “электронный кошелек”

Этот продукт предусматривает размещение на карточке информации о ресурсах, которые могут быть использованы держателем карточки (денежных средствах, литрах бензина, телефонных юнитах и т. д.). «Электронный кошелек» в системе «Золотая Корона» может быть анонимным или привязанным к банковскому счету держателя карточки (в этом случае в память карточки должна быть записана идентификационная информация (о карточке, счете, держателе и т. д.) в соответствии с правилами, принятыми для “базового приложения”). Метод доступа к продукту определяется эмитентом и может включать предъявление PIN-кода или отказ от его предъявления.

Приложение, построенное на базе «электронного кошелька», содержит следующую информацию:

- идентификатор карточки;

- код валюты;

- параметры системы управления рисками (баланс, максимальный баланс (лимит загрузки кошелька), срок действия, код обслуживания (включая параметр «обслуживать транзакцию в системе отдельно или нет»), признак необходимости проверки PIN-кода, настраиваемый эмитентом порог, определяющий необходимость набора клиентом PIN-кода);

- список последних транзакций (по желанию).

Одно приложение может содержать до 8 “электронных кошельков” в разных валютах.

“Электронный кошелек” имеет следующие функции:

- формирование транзакции оплаты в режиме «офф-лайн» (с записью в список транзакций или аккумулятор);

- генерация сертификата транзакции;

- загрузка/разгрузка в «он-лайн» режиме (для пополняемых «электронных кошельков»;

- проверка PIN-кода;

- изменение параметров системы управления рисками (смена PIN-кода, в том числе без обращения к эмитенту, изменение срока действия карточки).

Простота и дешевизна использования такого продукта позволяет успешно применять его на рынке мелких платежей в качестве основы для телефонных карточек, «электронных кошельков» для мелких расчетов, транспортных карточек (оплаты проезда, парковки), бензиновых карточек и т. д.

Использование описанной технологии для построения банковских продуктов позволяет клиенту использовать одну и ту же карточку для получения разнообразных услуг. При этом количество приложений будет ограничено только объемом памяти карточки.

Таким образом, эмитент сможет выбрать набор именно тех приложений, которые необходимы конкретному клиенту, и оптимизировать свои затраты на обслуживание.

Этапы реализации

Для реализации новых требований принято решение ввести в системе “Золотая Корона” новую карточку. К сожалению, в настоящее время на рынке нет карточки, позволяющей реализовывать новые технологии в полном соответствии со спецификациями EMV 3.0. Поэтому специалисты Центра финансовых технологий предусмотрели поэтапную реализацию проекта.

Первый этап: карта PocketBook (Solaic), “базовый” технологический продукт

Первым этапом в реализации проекта по созданию новых технологий для системы “Золотая Корона” является реализация “базового” технологического продукта на основе карточек PocketBook, которые будут введены в обращение в ближайшее время. Такие карточки будут содержать только одно приложение, использоваться аналогично карточкам Е3744 и обращаться в системе наравне с ними.

Следует отметить, что существуют некоторые технологические отличия реализации базового технологического продукта на карточках PocketBook от его аналога на карточке Е3744. В частности, предусматривается:

- использование файловой системы карточки;

- активная аутентификация карточки терминалом;

- формирование карточкой сертификата транзакции;

- предоставление ключа кредитования (модификации) в защищенном режиме;

- обязательное требование набора PIN-кода при совершении платежной операции;

- переменная длина PIN-кода (от 4 до 8 символов);

- поддержка как обычных, так и револьверных карточек.

Второй этап: карточка MPCOS-EMV (Gemplus), “базовый” технологический продукт

Второй этап подразумевает реализацию “базового” технологического продукта на карточке MPCOS-EMV, которая станет первой в системе “Золотая Корона” мультифункциональной карточкой.

Основные характеристики реализации:

- использование файловой структуры карточки;

- более гибкая схема управления правами доступа к данным;

- активная аутентификация карточки терминалом;

- активная аутентификация карточки модулем SAM;

- формирование карточкой сертификата транзакции;

- обязательное требование набора PIN-кода при совершении платежной операции;

- переменная длина PIN-кода (от 4 до 8 символов);

- использование технологии формирования и передачи скриптов эмитента при кредитовании карточки или модификации параметров системы управления рисками;

- кредитование и модификация в защищенном режиме на сессионном ключе;

- выбор приложения в соответствии с EMV 3.0;

- поддержка как обычных, так и револьверных карточек.

Третий этап: “идентификационная карточка” и “электронный кошелек”

На третьем этапе работ на базе доступных карточек создаются технологические продукты “идентификационная карточка” и “электронный кошелек”, которые должны быть выпущены уже в 1998 г.

Четвертый этап: EMV-compliance

Этот этап реализации проекта предполагает достижение полной совместимости со спецификациями EMV. Карточки, поставляемые производителями, вероятно, уже в ближайшем будущем будут полностью реализовывать требования существующих стандартов, появятся необходимые для работы с этими карточками модули SAM и т. д. Тогда реализацию этого проекта можно будет считать законченной. Однако, если этого не произойдет, для полного соответствия спецификациям EMV могут быть проведены работы по модификации операционной системы карточек “Золотой Короны”. В реализации проекта будут учитываться также требования российского законодательства.

Основными партнерами системы “Золотая Корона” - производителями микропроцессорных карточек - в этом проекте являются компании Bull, Gemplus, LG, Schlumberger, Solaic, ведется также работа и с другими возможными поставщиками, включая российских.

Работа с новыми карточками поддерживается всем оборудованием, которое предлагается участникам системы (платежные терминалы VeriFone, Ingenico, Innovatron, служебные терминалы DataCard, банкоматы Olivetti, Bull, Diebold, Siеmens Nixdorf и т. д.), а также новыми версиями банковского программного обеспеченияn.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?