Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Карточки в университетах и колледжах

(Нет голосов)

14.01.1998 Количество просмотров 727 просмотров

Взаимоотношения финансовых учреждений и учащихся высших учебных заведений в США и Западной Европы далеко не всегда были идиллическими. Вплоть до начала 90-х гг. банки-участники крупнейших международных платежных ассоциаций вовсе не стремились выдавать кредитные или расчетные карточки студентам и аспирантам, справедливо рассматривая эту категорию клиентов как  группу повышенного риска. Низкие личные доходы, не всегда предсказуемое поведение, высокая степень вероятности несвоевременного погашения задолженности по карточкам и трудность сбора долгов - всё это делало студентов в глазах подавляющего числа банков малопривлекательными потребителями.

В начале 90-х гг. ситуация начала меняться, особенно в США. Обострение конкурентной борьбы на рынке пластиковых карточек, появление на нем новых игроков из числа “технологических” компаний заставило банки и другие финансовые учреждения, в частности, несколько ослабить требования к минимуму личных доходов потенциальных клиентов. Широкое распространение дебетовых карточек позволило эмитентам в значительной степени снять риски, связанные с невозвращением предоставленных кредитов. Используя исключительно благоприятную экономическую ситуацию в стране, американские банки избрали тактику резкого увеличения эмиссии дебетовых и кредитных карточек, неизбежно принося в жертву потери, связанные с “плохими” долгами.

К концу 1995 г. 65% учащихся американских колледжей и университетов являлись держателями платежных карточек. Однако параллельно с этим, в период с 1990 г. по 1995 г. средние размеры задолженности по кредитным карточкам у американцев в возрасте до 25 лет возросли с 885 до 1 271 долларов США (в расчете на 1 держателя карточки).

Западноевропейские банки и финансовые учреждения в этот период избрали более осторожную тактику по отношению к выдаче карточек студентам. Перелом в отношении к университетскому населению наметился лишь тогда, когда начались пилотные проекты  карточек с интегральной микросхемой.

Университеты постепенно превратились в своего рода “испытательные полигоны” для опробования и изучения различных технологий на базе интеллектуальных карточек и карточек с памятью. Изменилось и понимание карточки для студентов. Если ранее банки и другие учреждения выдавали карточки учащимся высших учебных заведений на общих основаниях - на основе заполнения персонального заявления, изучения кредитной истории и размеров личного дохода - то в новых условиях эмитенты стали идти “от общего к частному”. На практике это означало заключение соглашения с университетом в целом (как юридическим лицом) о распространении карточек среди студентов, работников и преподавательского состава университета.

Интеллектуальные карточки и университеты

Историю  карточек с интегральной микросхемой условно можно поделить на два периода. На начальном этапе финансовые учреждения, в основном, делали упор на удобства такого рода карточек для оплаты мелких покупок. Лозунгом этого этапа стало утверждение, что карточки с интегральной микросхемой приходят на смену наличным средствам, особенно, “карманной мелочи”.

На втором этапе эмитенты стали акцентировать внимание на многофункциональности, выдвигая тезис об удобстве соединения нескольких карточек, выполняющих различные функции, в одну.

С обеих точек зрения университетские городки являются удачным местом для проведения разнообразных экспериментов.

Действительно, учащиеся и сотрудники высших учебных заведений, в отличие от всех остальных социальных групп, регулярно осуществляют большое количество мелких платежей наличными в столовых и кафетериях, библиотеках, прачечных, книжных магазинах и т. д. Интенсивность покупок и большое количество транзакций в пределах ограниченной территории университетских городков  позволяют эмитентам отработать все технологические этапы, связанные с передачей, хранением и обработкой данных о совершенных платежах, а также использовать различные схемы расчетов по микропроцессорным карточкам.

С точки зрения отработки многофункциональности, университеты также представляют несомненный интерес для эмитентов карточек с интегральной микросхемой. Традиционно на территории университетских городков циркулировало большое количество пластиковых неплатежных карточек (как с магнитной полосой, так и, позднее, с микросхемой): идентификационные карточки (выполняющие функции, аналогичные отечественным студенческим билетам), карточки доступа в помещения, членские карточки (научные и студенческие общества), а также предоплаченные телефонные карточки и карточки для использования в копировальных машинах. В некоторых крупных университетах существовало до 15 различных типов пластиковых карточек, каждый из которых был предназначен для выполнения только одной функции. Поэтому перспектива объединения всех подобных карточек в одну должна была найти положительный отклик со стороны основной массы университетского населения.

Карточки в университетах и колледжах с точки зрения эмитентов

Оформление контрактных отношений с университетами открывает для эмитентов платежных карточек ряд дополнительных возможностей, которые могут быть использованы в зависимости от целей конкретного проекта (далее в статье речь идет только о проектах университетских карточек, выполняющих, в числе прочих, расчетные функции).

1. Западные университеты - если рассматривать их не только как чисто студенческое сообщество - в определенном смысле представляют из себя миниатюрную модель общества в разрезе личных доходов. Учащиеся и сотрудники университетов относятся к самым различным категориям по размерам доходов: низким (сами студенты и аспиранты, обслуживающий персонал, работники предприятий торгово-сервисной сети, расположенных на территории университетских городков), средним (технический персонал, советники-консультанты, сотрудники административных служб) и высоким (профессорско-преподавательский состав, юристы, большая часть медицинского персонала университетских госпиталей, руководители административно-хозяйственных и технических подразделений). Поэтому, если эмитент выпускает университетские карточки для всех категорий “обитателей” кампусов, то модели поведения различных групп потребителей оказываются достаточно репрезентативными, и накопленная информация может быть использована при планировании и реализации последующих проектов пластиковых карточек.

2. Университетские городки исключительно удобны для осуществления экспериментов в области новых карточных технологий и платежных схем. Во-первых, студенты и аспиранты находятся в возрасте, когда нововведения воспринимаются легко и даже с энтузиазмом. Во-вторых, население кампусов -  это одна из наиболее грамотных и образованных прослоек общества. Поэтому эмитентам университетских карточек нет необходимости затрачивать значительные силы и средства для обучения держателей карточек. В-третьих, территориальная “компактность” университетских городков ограничивает размеры возможных потерь в случае неудачи проекта.

3. Учащиеся высших учебных заведений представляют для банков и других финансовых учреждений исключительно важную категорию клиентов с точки зрения долгосрочной перспективы. Выпускники университетов и колледжей в своей основной массе становятся частью “среднего класса” - самой большой и наиболее надежной группы клиентов финансовых учреждений. Учитывая глубину потрясений и перемен, происходящих на рынке пластиковых карточек, понятно стремление банков и других организаций к завоеванию и закреплению клиентуры.

4. Во многих странах университеты и колледжи являются не только учебными, но и хозяйственными (деловыми) центрами, осуществляющими значительные объемы экономической деятельности. Поэтому банки и финансовые учреждения имеют возможность предлагать университетам, в дополнение к карточками для студентов и сотрудников, корпоративные “карточные” продукты, например, карточки purchasingcards.

Основные проекты университетских карточек

Вряд ли существует специальная статистика по университетским платежным карточкам. Тем не менее, можно утверждать, что в течение 1988-1997 гг. в различных странах мира было начато или реализовано более двух с половиной десятков проектов на основе микропроцессорных или смешанных технологий, которые проводились на территории примерно 70 университетов и колледжей. К этому можно добавить и несколько проектов университетских карточек с магнитной полосой, осуществляемых, в основном, на территории крупных американских высших учебных заведений.

Таблица 1

Некоторые проекты университетских карточек (по данным на конец 1997 г.)

Название университета (колледжа)

Дата начала проектов

Основные характеристики карточек

Примечания

Великобритания

 Thames Valley University (Лондон)

1997

Микропроцессорные многофункциональные карточки на базе технологии SmartCity. В 1997 г. выпущено 25 тыс. карточек для учащихся и сотрудников университета

 

 University of Exeter (Девон)

1996

Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex

 

York University

1996

Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex

 

Sheffield Hallam University

1997

Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex

 

Nottingham University

1997

Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex

 

Aston University (Бирмингем)

1997

Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex

 

Венгрия

Pecs University

1995

Микропроцессорные многофункциональные карточки с электронным кошельком (ЭК) (для оплаты за обучение, осуществления покупок в торговых автоматах на территории университета и книжных магазинах за пределами университета, а также оплаты поездок в автобусах), идентификации личности (ИЛ) и контроля доступа в помещения и компьютеры

Проект осуществляется совместно компанией Gemplus и венгерской фирмой-разработчиком аппаратных платформ CompuWorx

Израиль

Hebrew University (Иерусалим)

1996

UNICARD - микропроцессорные многофункциональные карточки. Приложения: ЭК (загружается “университетскими деньгами” для покупок товаров и услуг в университетских торговых точках и автоматах, пользовании телефонами и копировальным оборудованием), ИЛ, контроль доступа в помещения и спортивные сооружения, компьютерные сети intranet и Internet, включая доступ к академической информации. На первом этапе было выдано 30 тыс. карточек для учащихся и администрации университета, В каждом новом учебном году предполагается выпускать дополнительно по 8 тыс. карточек

Проект осуществляется совместно университетом и израильскими компаниями CaspitLtd (поставка программного обеспечения) и Be’eriPrinters (персонализация карточек, изготовление торговых слипов). Часть программного обеспечения осуществляется компанией VeriFone

Испания

Universitat Autonoma de Barcelona

1996

Многофункциональные микропроцессорные карточки с ЭК. Первоначальный объем эмиссии - 40 тыс. карточек

 

Канада

University of Toronto

1997

Микропроцессорные многофункциональные карточки на базе технологии SmartCity. В сентябре 1997 г. эмитировано 60 тыс. карточек

Осуществляется компанией CyberMark совместно с партнерами по стратегическому альянсу SCTA (см. врезку)

КНР

Shanghai Jiao Tong University

1996

Совместные кредитные карточки Visa с магнитной полосой - PeongJiaoTongVisaCards. Предназначена для учащихся, сотрудников, выпускников университета и членов их семей

Карточки выпускаются университетом совместно с крупнейшим эмитентом платежных карточек в КНР - Промышленно-торговым банком Китая

Нидерланды

Проект StudentChippercard, охватывающий 25 высших учебных заведений страны

1995

Микропроцессорные многофункциональные карточки, служащие ИЛ , ЭК и предназначенные для оплаты покупок в университетских столовых, изготовления ксерокопий и выполняющие функции читательского билета. Карточки могут использоваться в предприятиях торгово-сервисной сети за пределами кампусов. Впервые использованы в 1995 г. в университетах Твенте и Гронингена. В проектах используется операционная система MultifunctionCard компании IBM. В 1997 г. выпущено 300 тыс. карточек для учащихся и работников университетов и колледжей

Карточки эмитируются совместным предприятием StudentenchipkaartFoundation, организованным компаниями IBM, PTTTelecom и государственным агентством IBGroup

 

 

 

 

США

 Loyola University (Балтимор)

 

1991

Первые карточки с интегральной микросхемой выпущены в 1991 г. и использовались только как ИЛ. С 1996 г. введены многофункциональные микропроцессорные карточки, которые, помимо ИЛ, содержат 2 ЭК. Один ЭК используется для оплаты “комплексного” питания, второй - для осуществления покупок в университетских магазинах и аптеках. Этот “кошелек” также содержит специальный субсчет, которым можно пользоваться для осуществления мелких платежных транзакций - прачечных, торговых автоматах, изготовлении ксерокопий. Для “открытия” кошелька с субсчетом необходимо предварительно выписать чек в размере не менее $ 50 в адрес университета. Ежегодно выпускается не менее 3 тыс. карточек для студентов и работников университета

Чисто университетский проект платежных карточек

University of Michigan (Анн Арбор),

Western Michigan University

 

1995

Оба проекта включают в себя выпуск “смешанных” карточек Mcard. Магнитная полоса используется для снятия наличных в специально установленных банкоматах, оплаты “комплексного” питания и покупках в торговых точках (на территории кампусов и за их пределами) в режиме on-line. Микропроцессор выполняет функции ИЛ, телефонной карточки и оплаты покупок в университетских торговых точках в режиме off-line. В 1996 г. в UniversityofMichigan было выпущено около 65 тыс. карточек, в WesternMichiganUniversity - 25 тыс. карточек

Карточки эмитируются банком First of America Bank

Washington University (Сент-Луис)

1995

Микропроцессорные многофункциональные карточки CacheCards, заменившие используемые с начала 1990-х гг. карточки с магнитной полосой, которые использовались в качестве ИЛ и контроля доступа в помещения и не имели финансовых приложений. Держателям CacheCards не требуется открывать банковский счет. Карточки выполняют функции ИЛ и содержат два ЭК - для осуществления мелких покупок (до $ 50) и более крупных покупок (более $ 50 и необходимым вводом PIN-кода)

Проект осуществляется совместно университетом и местной компанией CacheCardCo. (поставщик программного обеспечения)

 

Northwestern University (Эванстон)

1995

Дебетовые карточки с двумя магнитными полосами: одна - для снятия наличных в банкоматах, оплаты “комплексного питания” и контроля доступа в помещения, другая  - для осуществления транзакций в торговых точках на территории кампуса

В проекте участвует финансовая группа NBDFirstChicago, оказывающая держателям университетских карточек банковские услуги

Duke University (Дернхем)

Начало 90-х гг.

Дебетовые карточки с магнитной полосой DukeCards, обслуживаемые в режиме on-line. Все устройства связаны в централизованную университетскую систему дебетования счетов. Карточки совмещают функции ИЛ, контроля доступа в помещения и к компьютерным сетям, оплаты “комплексного” питания, услуг прачечных и товаров, купленных в торговых автоматах на территории кампуса. На середину 1996 г. было эмитировано 30 тыс. карточек для учащихся и сотрудников университета

 

 

University of San Francisco

1996

Дебетовые карточки с магнитной полосой, для получения которых необходимо открыть счет в банке BankofAmerica. Совмещает функции ИЛ, контроля доступа в помещения и к компьютерным сетям; позволяет осуществлять покупки в торговых точках на кампусе и за его пределами, а также оплачивать “комплексное” питание. В 1996 г. эмитировано 10,5 тыс. карточек

 

Университетский проект некоммерческой организации SouthwestStudentServiceCorporation

1996

Проект университетских карточек CollegeCard реализуется в рамках соглашения, подписанного с 16 университетами и колледжами. Кредитные карточки с магнитной полосой, эмитируемые банком StarBank. Для получения карточки студенту необходимо иметь среднемесячный доход не менее $ 100. Годовая плата за обслуживание карточки - $ 25. Максимальный размер кредитной линии - $ 30 тыс. Карточки могут быть использованы для покупки книг, оплаты за обучение и связанным  с ним расходами

 

 Проект университетских карточек компании AmericanExpress

1996

Проект карточек с магнитной полосой CampusFunds. Предполагалась реализация в 5 университетах (WeberStateUniversity, TheUniversityofPittsburgh, SanDiegoStateUniversity, SouthDakotaStateUniversity, UniversityofMassachussets). В 1996 г. проект начал осуществляться в университете WeberStateUniversity, в 1997 г. - в UniversityofPittsburgh. Общий предполагаемый объем эмиссии - 100 тыс. карточек

По некоторым сведениям, компания AmericanExpress столкнулась с серьезными трудностями в ходе реализации проекта, особенно в области привлечения предприятий торгово-сервисной сети. В настоящее время статус проекта неизвестен

Ohio Dominican College (Колумбус)

1996

Многофункциональные микропроцессорные карточки с ИЛ, контролем доступа в помещения и ЭК.  Выпущено 2 тыс. карточек. Первый проект микропроцессорных университетских карточек компании CyberMark. Осуществлялся на базе технологических разработок института BattelleMemorialInstitute

По имеющимся сведениям, по результатам пилотной стадии проекта компания CyberMark отказалась от технологии Battelle и начала использовать технологию SmartCity

Проект компании CyberMark и университета State University of New York

1997

Проект карточек с магнитной полосой для студентов всех 64 кампусов StateUniversityofNewYork, включая университет CornellUniversity. Начат в конце 1997 г. Цель проекта - объединение нескольких карточек в одну.  Выпущенные карточки объединяют функции ИЛ, контроля доступа и расчетного инструмента в торговых точках на территории кампусов и за их пределами. В проекте заложена возможность постепенного перехода к микропроцессорным карточкам

Карточки эмитируются банком Citibank

Проекты компании CyberMark и альянса SCTA

1996

Проекты многофункциональных микропроцессорных карточек на базе технологии SmartCity. Реализуются на территории 4 американских университетов и колледжей (FloridaStateUniversity, VillanovaUniversity, SkidmoreCollege, GuilfordCollege) и одного канадского (UniversityofToronto). Карточки имеют большое число приложений и включают 3 ЭК (подробнее см. раздел об университетских карточках в университете FloridaStateUniversity)

 

Япония

Waseda University (Токио)

1997

“Смешанные” многофункциональные карточки, объединяющие функции ИЛ, ЭК и дебетовой карточки для снятия наличных в банкоматах и покупок на кампусе в режиме on-line). Предположительный объем первоначальной эмиссии - 50 тыс. карточек. Планируется расширить сеть организаций, принимающих к оплате карточки, за пределы кампуса

Проект осуществляется совместно банком AsahiBank и компанией MatsushitaElectricIndustrialCo.

Приведенные в таблице данные свидетельствуют о большом разнообразии решений и используемых технологий  в рамках университетских проектов пластиковых карточек. Здесь фактически представлен весь спектр эмитентов (сами университеты, банки, финансовые учреждения и их альянсы), типы и виды карточек (микропроцессорные, “смешанные”, с магнитной полосой; дебетовые и кредитные; совместные и “фирменные”), а также разнообразный набор банковских и нефинансовых приложений.

В этих условиях достаточно трудно выявить общие закономерности и тенденции развития рынка университетских карточек. При кажущейся очевидности движения этого рынка в сторону микропроцессорных карточек, а в рамках проектов последних - в сторону всё большего числа приложений, существуют и определенные контртенденции.

Некоторые университеты, похоже, не намерены отказываться от проектов карточек с магнитной полосой. Эти проекты опираются, во-первых, на участие банков, во-вторых,  на достаточно широкую сеть банкоматов и торговых точек за пределами кампусов и, в-третьих, на отлаженность и привычность используемых технологических решений. “Полуоткрытость” систем (то есть ее ограниченный выход за пределы университетских городков) в сочетании с активной ролью банковских учреждений обеспечивает подобным проектам коммерческий успех.

Коммерческие цели “проглядываются” и в большинстве проектов микропроцессорных университетских карточек. За счет большого количества приложений, экономичных технологических решений и значительного объема транзакций, осуществленных на небольшой территории, руководители проектов пытаются решить проблему окупаемости. Наибольшие успехи в этом плане достигнуты компанией CyberMark, осуществляющей свои проекты на базе технологии SmartCity, разрабатываемой российской компанией АйТи.

При анализе университетского рынка платежных карточек нельзя обойти стороной и экономические интересы самих учебных заведений, которые давно уже превратились в мощные хозяйственные комплексы. Эти интересы не ограничиваются только участием на правах партнера в осуществляемых проектах. Некоторые университеты сами становятся эмитентами карточек и руководителями проектов (соответственно, все доходы в таких случаях поступают в “карман” университетов). Кроме того, ряд высших учебных заведений (пока только в США) уже используют одновременно несколько типов платежных карточек Например, университет DukeUniversityприменяет на кампусе как дебетовые карточки с магнитной полосой, так и карточки purchasingcardsMasterCard, колледж GuilfordCollege - микропроцессорные многофункциональные карточки, корпоративные и purchasingкарточки, а университет FloridaStateUniversity- “смешанные” дебетовые карточки и кредитные карточки Visa с магнитной полосой, эмитируемые банком FirstUSA. Возможно, что такая маркетинговая политика станет в недалеком будущем нормой, и на территории университетов и колледжей появится целый набор карточных продуктов, предназначенных для различных групп “населения” кампусов.

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?