Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Единая карточка для единого банка

(Нет голосов)

23.03.1998 Количество просмотров 1455 просмотров

1997 г. принес с собой и серьезные изменения в политике банка на “карточном” фронте. В этом смысле примечательным является проект микропроцессорной карточки Сбербанка - СБЕРКАРТ.

Банк приступил к реализации программы микропроцессорных карточек СБЕРКАРТ в 1994 г. Однако ее развитие вплоть до 1997 г. можно охарактеризовать как “период опытной эксплуатации”. Число карточек СБЕРКАРТ, эмитированных территориальными банками за этот период, было невелико, и в основном это были “зарплатные” карточки для сотрудников.

Начиная с 1997 г. проект перешел в фазу промышленной эксплуатации, и объем эмиссии карточек в течение года увеличился более чем в 7 раз. При этом, правда, число карточек СБЕРКАРТ, эмитированных в территориальных банках, по-прежнему оставалось незначительным (табл. 1).

Таблица 1

Крупнейшие эмитенты карточек СБЕРКАРТ*

Наименование эмитента

Число карточек

Омский банк Сбербанка России

13 тыс.

Кемеровский банк Сбербанка России

12 тыс.

Алтайский банк Сбербанка России

11 тыс.

Санкт-Петербургский банк Сбербанка России

10 тыс.

Ставропольский банк Сбербанка России

10 тыс.

Пермский банк Сбербанка России

9 тыс.

Красноярский банк Сбербанка России

7,5 тыс.

Челябинский банк Сбербанка России

6,5 тыс.

* на 01.01.1998 г.

Несмотря на привилегированное (в смысле филиальной сети, числа вкладчиков и т. д.) по сравнению с другими банками положение Сбербанка России, карточка СБЕРКАРТ в большинстве регионов не смогла составить конкуренции проектам других банков. И дело здесь не в неспособности банка организовать масштабную эмиссию и обслуживание своих карточек, а в том, что параллельно с реализацией проекта СБЕРКАРТ в банке появилась навая крупная программа  - дебетовая карточка Сбербанка России.

Дебетовая карточка Сбербанка России представляет собой обычную карточку с магнитной полосой, которая в перспективе должна приниматься к обслуживанию всеми учреждениями банка. Этот продукт, первоначально задуманный как дебетовая карточка Московского банка Сбербанка России и призванный заменить STB-Card, постепенно трансформировался в единую карточку Сбербанка, совмещенную с международным продуктом Cirrus/Maestro.

Появление такой карточки в Сбербанке стало насущной необходимостью.

Действительно, несмотря на то, что банк является одним из крупнейших эмитентов пластиковых карточек в стране по совокупности программ, его достижения в рамках отдельных проектов гораздо скромнее, чем этого можно было ожидать (табл. 2).

Таблица 2

Карточные программы Сбербанка России и территориальных банков

Наименование проекта

Объем эмиссии

STB-Card

267 тыс.

Сберкарт

117 тыс.

Карточки территориальных банков

230 тыс.

Дебетовая карточка Сбербанка

24 тыс.

Итого

638 тыс.

* на 01.01.1998

Как показывает табл. 2, в настоящее время Сбрербанк России работает с тремя разновидностями внутренних карточных продуктов:STB-Card, микропроцессорной карточкой СБЕРКАРТ и карточками территориальных банков.

Позиция руководства Сбербанка в отношении карточек территориальных банков ясна: “...по нашему глубокому убеждению, совершенно необходимо создавать продукт, единый для всего банка, отказаться от раздробленности локальных проектов”. Что касается двух других продуктов, то здесь подход несколько иной.

По информации директора управления пластиковых карточек Сбербанка России А. А. Соболева, более 90% всех эмитированных банком карточек СБЕРКАРТ выпущены в рамках зарплатных проектов, 5% выданы клиентам “с улицы”, около 5% являются карточками корпоративных клиентов.

Доходы банка от реализации  зарплатных проектов на базе пластиковых карточек складываются из двух основных составляющих: размещение привлеченных средств и комиссии с торговых точек. Комиссии с держателей зарплатных карточек банк не взимает, и это его принципиальная позиция. В то же время, из-за высокой стоимости карточек зарплатные программы СБЕРКАРТ во многих случаях оказываются нерентабельными. Поэтому в дальнейшем в таких программах планируется по возможности использовать дебетовые карточки Сбербанка.

 С другой стороны, микропроцессорные карточки СБЕРКАРТ далеко не исчерпали своих возможностей. Как показала практика, они оказались идеальным инструментом для оплаты хозяйственных расходов и расходов по основной деятельности предприятия. В настоящее время у Сбербанка есть несколько проектов, где эти карточки применяются для осуществления расчетов компаний-производителей или торговых компаний с дилерской сетью, и здесь они прекрасно себя зарекомендовали. В этой сфере планируется и в дальнейшем активно использовать карточки СБЕРКАРТ.

Кроме того, к программе СБЕРКАРТ проявляют стойкий интерес несколько коммерческих банков из России и стран СНГ, которые хотят эмитировать карточки и выдавать по ним наличные средства. В настоящее время на стадии подготовки находятся несколько проектов, и не исключено, что часть из них в ближайшем будущем получит “путевку в жизнь”.

Таким образом, проект СБЕРКАРТ вряд ли окажется конкурентом дебетовой карточке Сбербанка. Совсем иначе дело обстоит с карточками STB-Card.

В настоящее время Московский банк Сбербанка России является вторым по величине эмитентом карточек STB-Card после банка “СБС-Агро” и обладает крупнейшей после “СБС-Агро” сетью банкоматов, принимающих карточки STB-Card. В то же время, плата системе STB-Сard за выпуск и обслуживание карточек с каждым годом возрастает. А поскольку значительная часть карточек STB-Card выдана кв рамках зарплатных проектов с низкой или отрицательной рентабельностью, это негативно сказывается на окупаемости карточной программы в целом.

Решение проблемы видится в постепенной замене действующих карточек STB-Card дебетовыми карточками Сбербанка России и в реализации новых зарплатных проектов (там, где это возможно) на базе таких карточек. Однако это не означает, что Сбербанк России собирается полностью отказаться от выпуска новых карточек STB-Card. Как заверил нас А. А. Соболев, замена карточек будет осуществляться исключительно на добровольных началах[1].

С другой стороны, в настоящее время наибольшее количество карточек в России эмитировано в рамках сиcтемы STB-Card, а благодаря сотрудничеству СБС-Агро и Московского банка Сбербанка России в стране (и особенно в Москве) создана мощная сеть приема таких карточек. Вряд ли имеет смысл отрицать, что обслуживание “чужих” карточек STB-Card приносит банку весомый доход.

Внедрить проект единой дебетовой карточки Сбербанка России в масштабах всего банка в течение 1998 г. вряд ли удастся. Более реальной задачей является рациональная эксплуатация имеющейся в распоряжении банка банкоматной сети (табл. 3). К концу года планируется перевести большую часть установленных устройств (которых в настоящее время насчитывается более 300) на обслуживание всех карточек Сбербанка с магнитной полосой, а впоследствии организовать прием в части банкоматов и микропроцессорных карточек СБЕРКАРТ.

Таблица 3

Банкоматы Сбербанка России

Наименование продукта

Число устройств

Сберкарт

136

STB-Card

91**

Дебетовые карточки территориальных банков

58

Международные карточки Visa, EC/MC*

4

Cirrus/Maestro

7

Дебетовая карточка Сбербанка

11

* подключено к Кардцентру и Санкт-Петербургскому филиалу Кардцентра

** подключено к STB-Card

 

Международные карточки

1997 г. стал для Сбербанка России годом ускоренного развития программ международных карточек. К обслуживанию таких карточек приступил  51 территориальный банк и ОПЕРУ Сбербанка России. В 1997 г. в банке была внедрена система голосовой авторизации, и в настоящее время открыто более тысячи пунктов выдачи наличных по международным карточкам.

Число международных карточек, эмитированных Сбербанком России за 1997 г., увеличилось в 8,5 раза (табл. 4). Наиболее активно эмиссию карточек осуществляют Московский и Санкт-Петербургский банки, а также ОПЕРУ Сбербанка России.

Таблица 4

Международные проекты Сбербанка России

Наименование продукта

Объем эмиссии, тыс.

EC/MC, Visa

12,2

Cirrus/Maestro

14,1

Итого

26,3

 

Важными событиями 1997 г. для Сбербанка России стала сертификация процессингового центра и центра персонализации карточек в системе Europay International.

Процессинговый центр Сбербанка, базирующийся на front-office TPII, установленном в Московском банке Сбербанка России, и собственном Back-office Unicard, в настоящее время получил права на работу с любым типом карточных продуктов

Что касается центра персонализации, то, по словам А.А. Соболева, он признан “лучшим центром такого рода в странах Восточной Европы” и удовлетворяет самым жестким требованиям ассоциаций Europay International и MasterCardInternational в отношении безопасности.Начиная со следующего выпуска Security Bulletin, центр Сбербанка будет включаться в списки сертифицированных компаний, занимающихся персонализацией карточек. Это - первый шаг банка в создании полнофункционального процессингового центра, открытого для сторонних эмитентов и эквайреров карточных продуктов Europay/MasterCard.

Аналогичные планы планы банк намерен реализовать и вотношении карточных продуктов системы Visa Internationaln.



[1]Но с применением экономических рычагов (прим. Ред.).


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?