Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Проблема построения национальной платежной системы

(Голосов: 1, Рейтинг: 1)

20.04.1998 Количество просмотров 2066 просмотров

В предыдущем номере нашего журнала мы обещали ознакомить читателей с точкой зрения редакции на проблему построения национальной платежной системы. Публикуемый ниже материал можно рассматривать и в контексте тематики Первого семинара по платежным карточкам в России.

Хозяйственная практика стран с развитой экономикой свидетельствует о том, что в настоящее время так называемые “национальные платежные системы” являются сложным экономическим “организмом”, объединяющим различные по размерам и функциям элементы. По сути дела, любая национальная платежная система - это “система систем”, в состав которой входят международные и общенациональные платежные ассоциации, региональные, городские и узколокальные программы пластиковых карточек. Все эти элементы находятся и развиваются во взаимосвязи друг с другом, отношения между элементами строятся на сочетании конкуренции и кооперации.

Эффективность функционирования национальной платежной системы зависит не только от особенностей развития ее непосредственных участников, но и от внешней среды - макроэкономической ситуации в стране (общий уровень экономического и социального развития, размеры доходов населения, региональные особенности и т. д.), а также от специфики экономической политики государственных органов и Центрального Банка (или аналогичных институтов).

В зависимости от исторических и культурных особенностей конкретной страны, регулирующая роль государственных институтов в процессе создания и поддержания эффективности функционирования национальной платежной “карточной” системы оказывается различной. В одних странах государственные органы ограничиваются созданием нормативно-правовой базы, определяющей общие “правила игры” для участников платежных систем, в других - государство и Центральный банк более активно вмешиваются в процессы выработки общих технических и информационных стандартов, создания и развития “карточной” инфраструктуры, обеспечения финансовых льгот для внедрения передовых технологий.

На наш взгляд, в общем виде сравнительный анализ построения национальных платежных систем “сверху” и “снизу” не приводит к однозначным выводам. Существует достаточное количество примеров успешных проектов и программ, осуществленных как самостоятельными хозяйственными агентами, так и при непосредственном участии государственных органов (в некоторых странах Юго-Восточной Азии, Испании, Эстонии и других).

Бурное развитие микропроцессорных “карточных” технологий в сочетании с новейшими достижениями в области информатики стало основой для появления дополнительных методов (вариантов, путей) образования национальных платежных систем. Наряду с традиционными способами (межбанковские соглашения на базе выпуска платежных карточек) появились и системы, которые возникают и развиваются  из чисто локальных “специализированных” проектов (например, из проектов университетских карточек).

Вплоть до недавнего времени микропроцессорная карточка пропагандировалась как инструмент, позволяющий проникнуть на рынки небольших платежей. Однако пилотные проекты ряда карточных ассоциаций и компаний (типа Mondex) дали основания полагать, что только одного платежного аспекта для эффективного функционирования систем на базе микропроцессорных карточек явно недостаточно. Это осознанно или интуитивно нашло отражение в изменении стратегии ассоциаций и компаний, активно занимающихся внедрением микропроцессорных технологий как за рубежом, так и у нас в стране (Mondex, “Золотая Корона”).

Наряду с платежным аспектом, вторым важнейшим элементом, необходимым для успешного построения национальной системы на базе микропроцессорных карточек, является многофункциональность. И те системы, которые начали создаваться как платежные, и те, которые начали с многофункциональности, для успешного развития должны объединить оба этих основных элемента.

Имеющийся в западных странах опыт показывает, что возможно экономически прибыльное решение в рамках локальных проектов многофункциональных карточек, соединяющих в себе функции “электронного кошелька” и большого количества других приложений и даже на первых порах не предполагающих активного участия банков в подобных проектах.

Успех дальнейшего развития локальных систем (“взлом” локальности), независимо от того, происходит ли это на базе объединения нескольких локальных проектов (систем), собственного расширения или присоединения к крупной национальной или международной ассоциации, предполагает прохождение определенных этапов.

1. Очевидно, что выход системы за рамки локальной опирается на расширение торгово-сервисной сети. Если речь идет о микропроцессорных многофункциональных карточках, то на этом этапе должно происходить объединение многофункциональности с “платежностью”. Поэтому участие банков или иных финансовых учреждений необходимо уже на первом этапе выхода за рамки локальной системы. На этом же этапе уже  становится ясно, насколько экономически оправданным и прибыльным оказалось создание той или иной локальной системы: если участникам локального проекта не удалось добиться “признания” предприятий торговли и сервиса, то они со спокойной душой могут заказывать “торжественные похороны” своего проекта.

В целом, понятно, что эквайринг является своеобразным двигателем развития и расширения платежной системы, создания необходимой карточной инфраструктуры.

2. Выход системы за рамки строго локальной предполагает решение двух задач: расширение круга держателей карточек и укрепления их доверия к этим системам, а также наличие (увеличение) заинтересованности торгово-сервисных организаций, которые должны принимать эти карточки.

Проблема расширения и закрепления клиентуры актуальна не только в нашей стране, но и за рубежом. Применительно к микропроцессорным карточкам эта проблема может решаться на трех уровнях. Первый уровень - это наличие на карточках тех приложений и функций, которые наиболее удобны держателям. Отсюда - необходимость сегментации рынка и целевого маркетинга. Второй уровень - это привлечение и закрепление клиентуры за счет предоставления продуманного механизма специальных льгот и скидок для постоянных покупателей, то есть разработки лоялти-программ. Третий уровень - это создание удобного для держателей способа доступа и управления счетами, средствами на карточках и т. д.

Что касается заинтересованности торговых и сервисных организаций, то, по-видимому, в нашей стране эта проблема стоит гораздо более остро, чем в большинстве экономически развитых стран. Очевидно, что предприятия торговли и сервиса заинтересованы в приеме карточек только в том случае, если они что-то от этого выигрывают. Этот выигрыш может заключаться в расширении объема продаж, экономии на издержках, сглаживании сезонных пиков и падений объемов продаж или получении каких-то льгот.

3. Третий этап развертывания подобных систем состоит в разработке единых технических и технологических стандартов с другими “карточными” системами.  Необходимость такого шага в настоящее время признается большинством локальных и национальных российских систем. Фактически разработка общих стандартов в бизнесе пластиковых карточек означает создание единого “карточного” поля, что неизбежно приводит к обострению конкурентной борьбы между участниками, в ходе которой выживают лишь сильнейшие. В этом смысле локальность выступает в качестве “оборонительных укреплений” для более слабых систем, не чувствующих достаточной уверенности в своих способностях конкурировать с более крупными и сильными соперниками.

Говоря об этапах развертывания локальных систем, речь неизбежно заходит об источниках финансирования таких проектов. Если создание локальной системы еще по силам одному или нескольким российским банкам или компаниям, то самостоятельное развертывание ее в национальную неизбежно наталкивается  на нехватку средств и/или нежелание финансово-кредитных учреждений финансировать подобные проекты ввиду высокой степени риска.

Участниками подобных систем являются банки, компании-разработчики технологий, предприятия розничной сети. Каждый из этих участников заинтересован в развитии и расширении системы. Поэтому, в частности, важна координация действий в области финансирования. Далее, не следует забывать, что участниками системы являются и держатели карточек, роль которых не ограничивается только платежами или использованием карточек в других целях. В частности, реализация лоялти-программ может быть увязана с участием держателей во владении и управлении торговыми и розничными предприятиями, что может стать дополнительным источником средств.

Достижение прибыльности каждого из локальных проектов пластиковых карточек выглядит для его участников весьма заманчивым, однако, вряд ли реально достижимым в конкретных условиях российской экономики. Ограниченность собственных финансовых средств и внешних источников получения кредитов, а также относительно небольшие размеры эмиссии карточек и количества участвующих торгово-сервисных компаний - все эти факторы обусловливают необходимость поиска партнеров по бизнесу из числа других локальных, национальных или международных  систем.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?