Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

IV Ежегодная Конференция системы "Золотая Корона"

(Нет голосов)

18.06.1998 Количество просмотров 1057 просмотров

5 июня 1998 г. в Доме Ученых СО РАН новосибирского Академгородка состоялась IV Ежегодная Конференция системы «Золотая Корона», посвященная итогам работы системы в 1997 г. и перспективам ее развития. В работе конференции приняли участие представители компании «Золотая Корона», Центра Финансовых Технологий, ЦБ РФ, международных платежных систем VisaInternational и EuropayInternational, крупнейших российских банков, а также компаний Bull, Gemplus, Ingenico, Olivetti, RRC и т. д.

О результатах работы системы в 1997 г. рассказал директор ЗАО «Золотая Корона» Д. Г. Эйснер. В частности, среди основных достижений он назвал следующие:

- разработана и внедрена уникальная технология взаиморасчетов;

- реализована поддержка в системе карточек MPCOS-EMV, что позволяет предлагать клиентам целый ряд дополнительныx услуг;

- реализовано обслуживание в системе «Золотая Корона» карточек внешниx платежныx систем, в частности VisaInternational

- успешно проведена деноминация и переход банков на новый план счетов;

- реализована поддержка в системе нового оборудования, в частности, терминалов компании Ingenico и банкоматов компаний IBM, NCR, SiemensNixdorf.

- открыто московское представительства системы "Золотая Корона", что, по мнению Г.Эйснера, позволит значительно активизировать работу по развитию инфраструктуры обслуживания системы в Москве.

Г. Эйснер в своем выступлении привел основные показатели работы системы в 1997 г., структуру транзакций, прогнозы на 1998 г., а также рассказал об основных направлениях развития системы в 1998 г.

В 1997 г. в системе наxодилось в обращении около 560 тыс. карточек. Было выполнено более 6,5 млн, транзакций, а оборот по системе составил около 570 млн, долларов США.

По оценкам специалистов «Золотой Короны», в 1998 г. количество карточек в системе превысит 650 тыс., будет совершено около 8 млн. транзакций, а оборот достигнет 750 млн. долларов США.

Таблица 1

Структура транзакций в системе «Золотая Корона» в 1997 г.

Сумма транзакции, в долларах США

до 10

10-100

более 100

Доля в общем числе транзакций, %

43

38

19

Доля в обороте, %

2

18

80

 

В 1997 г. 60% îïåðàöèé с êàðòî÷êàìè âûïîëíÿлось â òîðãîâûx òî÷êàx. Ïî ñðàâíåíèю ñ ïðåäûäóùèì ãîäîì, долятакихопераций íåñêîëüêî ñíèçèëàñü. Ýтосвязано, â ïåðâóю î÷åðåäü, ñ óâåëè÷åíèåì â ñèñòåìå количества çàðïëàтíûx êàðòî÷åê, à òàêæå числа ïðîåêòîâ, реализуемыхисключительносцелью àâòîìàòèçàöèè ðàáîòû ñ êëèåíòàìè инесопровождающихся ðàçâèòèåì òîðãîâîé èíôðàñòðóêòóðû.

Äîëÿ âíóòðèðåãèîíàëüíûõ òðàíçàêöèé â ñèñòåìå ñîñòàâëÿåò îêîëî 95%. Такимобразом, надолюмежрегиональногооборотаприходитсяоколо 5%.. Ïðàâäà, â ñâÿçè ñ íà÷àëîì "ïîхîäà íà Ìîñêâó" åñòü âåðîÿòíîñòü, ÷òî ýòî ñîîòíîøåíèå íåñêîëüêî èçìåíèòñÿ. Ñ ýòîé öåëüþ áûëà ðàçðàáîòàíà ñïåöèàëüíàÿ ïðîãðàììà ó÷àñòèÿ â ñèñòåìå áàíêîâ-àãåíòîâ. Áàíê, æåëàþùèé îáñëóæèâàòü êàðòî÷кè ñèñòåìû "Çîëîòàÿ Êîðîíà", â íàñòîÿùåå âðåìÿ ìîæåò ñäåëàòü ýòî ñ ìèíèìàëüíûìè çàòðàòàìè, íе ñòàíîâÿñü ôîðìàëüíî ó÷àñòíèêîì ñèñòåìû, à âûñòóïàÿ â ðîëè àãåíòà. Äëÿ ýòîãî íåîáхîäèìî ïîäïèñàòü ñ ñèñòåìîé «ЗолотаяКорона» договороприсоединении è óñòàíîâèòü ó ñåáÿ òåðìèíàë дляработыскарточками.

 

Îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ  ðàçâèòèÿ ñèсòåìû «ЗолотаяКорона» включают:

- дàëüíåéøåå ðàñøèðåíèå ñåðâèñа äëÿ ó÷àñòíèêîâ ñèñòåìû è, â ïåðâóþ î÷åðåäü, ðàçâèòèå âîçìîæíîñòåé ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ.  ÷àñòíîñòè, ïëàíèðóåòñÿ äîáàâèòü â ìîäóëü âåäåíèÿ ñ÷åòîâ âîçìîæíîñòü работыс äâóìя ïëàòåæíûìи ñèñòåìàìи;

- рàñøèðåíèå ôóíêöèîíàëüíûõ âîçìîæíîñòåé êàðòî÷êè (бóäåò ïðîäîëæåíà ðàáîòà ïî ðàçìåùåíèюнаоднойкарточке íåñêîëüêèх ïðèëîæåíèé) и ïîâûøåíèå ñêîðîñòè îáñëóæèâàíèÿ êàðòî÷êè â òåðìиíàëàх (ïðåäïîëàãàåòñÿ ñíèçèòü âðåìÿ îáñëóæèâàíèÿ äî 15 ñ);

- сîòðóäíè÷åñòâî ñ ìåæäóíàðîäíûìè ïëàòåæíûìè ñèñòåìàìè (â ÷àñòíîñòè, â íаïðàâëåíèè îáñëóæèâàíèÿ карточеквнешнихплатежныхсистем - каксмагнитнойполосой, такимикропроцессорных - â èíôðàñòðóêòóðå "Çîëîòîé Êîðîíû");

- расширенииепаркаиспользуемогооборудования (интеграциявсистемутерминаловкомпанииSchlumberger, новогопоколениятерминаловBull, банкоматовDEC).

Начальник управления транзакционных систем ЦФТ Ю. Юшков в своем выступлении рассказал о планах развития программного обеспечения системы,  реализация которых позволила бы решить многие из задач, прозвучавших в докладе Д. Эйснера. Речь шла в первую очередь о развитии смарт-приложений системы «Золотая Корона», новых каналах предоставления услуг и развитии инфраструктуры системы.

Как следует из его доклада, 1997 г. был достаточно обременителен в плане объемов работ, выполненных ЦФТ. Компании пришлось затратить значительные средства и приложить немало усилий для обеспечения перехода банков-участников системы «Золотая Корона» на новый план счетов и проведения деноминации. В течение 1997 г. было переработано практически все программное обеспечение, которое так или иначе относится к поддержке транзакций и обслуживанию карточек в торговых точках, ПВН и банкоматах. Так, было выпущено три версии Системы обслуживания индивидуальных клиентов (RetailBankingSystem) и разработано программное обеспечение нового поколения для банкоматов и терминалов, используемых в системе «Золотая Корона».

В настоящее время завершаются работы по реализации новой концепции управления «черным списком», которая позволит существенно сократить размер таких списков, передаваемых в инфраструктуру эквайрера. Более того, каждый эквайрер получит возможность самостоятельно управлять размером стоп-листа в своей инфраструктуре и корректировать правила обслуживания платежных карточек других банков.

Будет переработана и технология управления стоп-листом в процессинговой системе, в модулях эмитента и эквайрера с тем, чтобы новые функции можно было использовать при организации локального процессинга «на местах».

Наконец, ЦФТ была проведена значительная работа по обеспечению возможности использования СКЗИ, сертифицированных ФАПСИ, в процессинговой сети системы «Золотая Корона». ЦФТ готов оказать поддержку любому банку в лицензировании и обеспечении поставки и продажи сертифицированных средств криптографии, а также обеспечить интеграцию таких средств с комплексами эмитента и эквайрера и процессинговой системой. Планируется, что в 3 квартале 1998 г. ЗАО «Золотая Корона» получит лицензию ФАПСИ на эксплуатацию программно-аппаратного комплекса в целом.

Говоря о развитии смарт-приложений, Ю. Юшков отметил, что в ноябре 1997 г. в системе появились новые карточки MPCOS-EMV, которые могут содержать несколько приложений на одной карточке (локальные приложения, loyalty-системы и т. д.). Это позволит, в частности, реализовать на одной карточке несколько «электронных кошельков» (в том числе - без защиты PIN-кодом), что приведет к значительному сокращению времени обслуживания карточек в торговых точках при совершении мелких покупок. Кроме этого, на 2 половину 1998 г. намечено проведение пилотного проекта на базе российской интеллектуальной карточки.

Докладчик отметил, что в 1997 г. в системе «Золотая Корона» бал реализован новый канал предоставления услуг - Internet-PC-Banking, позволяющий осуществлять через Internet оплату счетов, перечисление средств со счета, просматривать состояние счета и получать выписки, а также выполнять коммунальные платежи. В ряде городов на базе этой технологии уже реализуются пилотные проекты.

Одним из стратегически важных направлений развития системы является сотрудничество с международными платежными ассоциациями - VisaInternational и EuropayInternational. В рамках этого сотрудничества, в течение 1998 г. планируется реализовать ряд проектов по обслуживанию международных карточек в инфраструктуре системы «Золотая Корона». В частности, совместно с Челиндбанком ведется работа над проектом международной дебетовой карточки VisaPayNow с микропроцессором. Рассматривается возможность обслуживания в инфраструктуре «Золотой Короны» карточек VisaRoskart.

В докладе Ю. Юшкова определенное внимание было уделено развитию одного из продуктов ЦФТ - сиcтемы обслуживания индивидуальных клиентов RetailBankingSystem. В планах по развитию этой системы - технологическая поддержка розничного кредитования, выпуска и обслуживания международных карточек, а также управление активами клиента. В 1997 г. специалисты ЦФТ активно работали над совершенствованием банковских розничных продуктов, поддерживаемых в системе. В частности, были введены механизмы авторизации регулярных платежей, когда владелец счета в банке получает возможность указывать назначение платежа при конфигурировании системы[1].

В Последней версии RetailBankingSystem поддерживается новый формат транзакции, позволяющий принимать из торгового терминала дополнительную информацию, которая обрабатывается и включается в соответствующие отчеты банка[2].  Такая возможность может быть использована для оказания технологического сервиса целому ряду компаний, которые по роду своей деятельности заинтересованы в автоматизации сбора платежей и отслеживании оплаты по каждому абоненту (например, оплата электричества, коммунальных услуг, сотовой телефонии и т. д.). Таким образом, банк может оказывать услуги технологического плана тем компаниям, с которыми он хочет наладить тесные взаимоотношения и, возможно, перевести на расчетно-кассовое обслуживание.

В планах компании на 1998 г. - завершение работы по реализации механизма управления группой счетов, позволяющего автоматически формировать общую кредитную линию по всей сумме средств клиента, размещенных в банке на различных счетах (текущем, сберегательном, ценных бумагах и т. д.). Клиент сможет пользоваться предоставленным ему кредитом с помощью различных платежных инструментов - пластиковых карточек, чеков,  а также снимать наличные средства в любом из отделений банка. В очередной версии программного продукта будет реализована поддержка кредитных операций с соблюдением всех требований ЦБ (учет обеспечения, резервирование средств и т. д.).

Отвечая на замечания банков о недостаточной гибкости системы, ЦФТ реализовал встроенный интерпретатор, который позволяет участникам системы самостоятельно дорабатавать программный продукт в соответствии с их бизнес-требованиями (например, возможна организация автоматического расчета комиссионных документов и проводок по счету).

В заключение докладчик остановился на новом программном обеспечении для банкоматов Bull, Olivetti, SiemensNixdorf, NCR, Diebold, а также терминалов Ingenico, VeriFoone, Bull, DataCard, позволяющем участникам платежной системы обслуживать, наряду с карточками «Золотая Корона», и карточки внешних платежных систем.

Заместитель начальника управления методологии организации расчетов ЦБ РФ Е.И. Платонов в своем выступлении обрисовал современное состояние нормативно-законодательной базы безналичных расчетов на базе пластиковых карточек, а также рассказал о дальнейших работах в этой области.

Как следует из его доклада, первым документом ЦБ РФ, заложившим основу законодательной базы по платежной системе России, стало «Положение о платежной системе России», в котором, в частности, говорилось о том, каким образом Банк России будет участвовать в развитии инфраструктуры расчетов с использованием платежных карточек.

В соотвествии с этим документом, роль Банка России виделась в создании нормативной базы, которая способствовала бы сокращению количества наличных средств в обращении и переводу их в сферу безналичных расчетов.

В настоящее время работа ЦБ РФ ведется в трех направлениях:

- создание, дальнейшее совершенствование и поддержкка в актуальном состоянии нормативной базы, регулирующей расчеты с использованием банковских карточек;

- создание нормативной базы, регулирующей использование новых платежных инструментов;

- координация работ по проекту создания национальной платежной системы в рамках программы TASIS. Изучение и создание юридической базы работ по возможному объединению инфраструктуры существующих и перспективных платежных инструментов в России.

Особое внимание уделяется развитию новых платежных инструментов и создание нормативной базы их использования. В связи с этим, нельзя обойти вниманием разновидность платежных инструментов, классифицируемую в специальной литературе как «электронные деньги».

В принципе, «электронные деньги» являются достаточно широким понятием и включают массу различных технологических решений. Центральные банки многих стран мира внимательно следят за развитием систем расчетов, реализующих принцип «электронных денег», и в настоящее время в ряде государств уже появились официальные документы, регулирующие использование этого платежного инструмента. В то же время, позиции центральных банков в отношении использования «электронных денег» различны. В одних странах развитие этой формы расчетов не встречает препятствий со стороны центрального банка, в других их использование жестко регламентировано, в третьих центральные банки придерживаются мнения, что только практический опыт использования «электронных денег» может показать, какая именно нормативная база требуется для их легализации.

В настоящее время Центральным банком России подготовлено два документа. Один из них является следствием Положения 23-П, в котором было введено ограничение на рапространение карточек и предоплаченных финансовых инструментов, не попадающих под определение «банковская карта». Речь идет об «Указаниях о порядке выдачи разрешений кредитным организациям на распространение платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов». Другой документ регламентирует порядок выдачи разрешения кредитным организациям на эмиссию предоплаченных финансовых продуктов[3].

C докладами о месте и роли карточных программ в деятельности банка выступали представители банков-участников системы «Золотая Корона» - Кузнецкбизнесбанка, Омскпрмстройбанка, Челиндбанка, Мосбизнесбанка, Инкомбанка, банков «Российский Кредит», «Пересвет».

Начальник управления пластиковых карточек Омскопромстройбанка М. Дробышев в своем выступлении рассказал о работе банка в системе «Золотая Корона».

Омскпромстройбанк вступил в систему «Золотая Корона» 4 года назад. За это время банком было эмитировано 56 тыс. карточек[4]. Договоры на перечисление зарплаты сотрудников на карточки заключены с более чем 200 предприятиями Омской области, большая часть которых (166) регулярно перечисляет зарплату своим сотрудникам.

Ранее, до вступления в систему «Золотая Корона», банк был региональным и практически не работал с частными лицами. Поэтому даже 9 тыс. частных клиентов - это реальный результат, достижение которого без использования в арсенале банка карточек вряд ли стало бы возможным. Внедрение любого зарплатного проекта так или иначе связано с предоставлением банковского обслуживания частным лицам (которое включает не только обслуживание карточек, но и дополнительные услуги по открытию депозитных счетов, предоставлению кредитных линий и т. д.).

Банк одним из первых в системе внедрил у себя on-line авторизацию. Правда, это удлинило продолжительность межбанковской транзакции в среднем на 7 секунд, но зато существенно снизило риски невозврата средств по таким транзакциям, поскольку все операции по банкам «группы риска» выполняются в пределах лимитов, хранящихся в одном из расчетных банков системы (Промрадтехбанке, Инкомбанке, Мосбизнесбанке, Межбанковском расчетном центре).

Говоря о перспективах развития системы, М. Дробышев ометил принципиальную важность внедрения в системе карточек с несколькими приложениями и, в особенности, с «электронным кошельком» без PIN-кода (для осуществления мелких транзакций).

В. Лисовенко, начальник отдела Челиндбанка, рассказал об опыте работы банка с пластиковыми карточками и, в частности, выделил некие общие закономерности в развитии карточных программ.

В программах пластиковых карточек многих банков можно выделить три последовательных этапа:

1. Работа с частными клиентами

2. Реализация зарплатных проектов

3. Работа с градообразующими предприятиями и выдача карточек сотрудникам таких предприятий и членам их семей (сам банк уже приступил к реализации третьего этапа карточной прграммы в трех закрытых городах области - Челябинске-65 (химкомбинат «Маяк»), Нерчинске и Трехгорном (машиностроительный завод).

Говоря о планах по развитию карточной программы, В. Лисовенко упомянул о сотрудничестве с Федеральной почтовой службой Челябинской области. Федеральная почтовая служба имеет около 700 почтовых отделений в Челябинской области (а в России таких отделений более 450 тыс.), и в настоящее время прорабатывается вопрос о выдаче в них наличных по карточкам.

Одной из интересных схем работы с клиентами, по мнению В. Лисовенко, является вариант кредитования, когда зачисление средств происходит в момент кредита. По согласованию с правительством Челябинской области банк работает над внедрением такой схемы в одном из городов, а при достижении положительных результатов этот опыт может быть распространен и на другие города области.

В настоящее время кредитование клиентов банка не связана с выдачей им кредитных карточек. Однако система учета и отчетности по выданным кредитам, имеющаяся в составе RetailBankingSystem, позволяет банку заниматься операциями кредитования. Кредиты выдаются сроком до 1 года.

В ближайшем будущем банк планирует приступить к эмиссии кредитных карточек и распространению их среди работников предприятий, которым регулярно начисляется зарплата в течение 6 месяцев. По словам В. Лисовенко, появлению кредитных карточек в банке предшествовали следующие этапы:

1. Эмиссия банкоматных карточек (логичный выход из ситуации, когда предприятию необходимо организовать выдачу зарплаты своим сотрудникам, а банку - накопить необходимые денежные ресурсы для использования их в дальнейшем для кредитования работников того же предприятия). Продолжительность такого этапа при успешной работе предприятия и регулярном перечислении зарплаты его сотрудникам может достигать полугода (как правило, за это время на счету предприятия скапливаются свободные средства в размере месячного фонда зарплаты).

2 Этап. Начало кредитования сотрудников предприятия; лимит кредитования устанавливается в размере 80% от поступающей на карточки заработной платы. Если сумма на карточном счете снижается, соответственно, уменьшается и размер кредитной линии. Таким образом, клиент, желающий увеличить свой лимит, будет стремиться вносить на счет всю сумму зарплаты. Опыт показывает, что во многих случаях физические лица оказываются более дисциплинированными заемщиками, чем юридические, и просроченных платежей практически не бывает.

3 Этап. Развитие программы кредитования. На этом этапе банк предпринимает различные действия, побуждающие держателя карточки использовать ее так, как это выгодно банку. Например, для держателя карточки может устанавливаться нулевая комиссия за пользование кредитом при расчетах в торговых точках. По данным банка, комиссия, которая взимается за каждую операцию с торговой точки (а банк не заключает договоры с магазинами с комиссией ниже 3%), с лихвой перекрывает потери от невзимания процентов за кредит с клиента.

При этом, как считает В. Лисовенко, для стимулирования использования карточек для расчетов в торговой сети могут приниматься и другие меры, например, есть смысл брать повышенный процент за выдачу наличных средств[5], а в дальнейшем, возможно, и ограничить выдачу наличных с кредитной линии.

С 1994 г. Челиндбанк принимает участие в работе платежной системы «Золотая Корона», с июля 1995 г. реализует зарплатные проекты пластиковых карточек (в настоящее время банк сотрудничает с 84 организациями). Банком эмитировано 40 тыс. карточек, в конце 1998 г. планируется увеличить объем эмиссии до 90 тыс. Активными участниками платежной системы «Золотая Корона» (на правах эмитентов) являются пять филиалов банка в Челябинске и четыре - в области. Еще два филиала находятся на стадии подключения.

В Челябинске установлено 11 банкоматов и 15 пунктов удаленного пополнения карточек. Карточки принимаются к обслуживанию в 135 POS-терминалах, установленных в городских предприятиях торговли и сервиса.

Банк является полноправным членом международных платежных систем EuropayInternational и Visainternational, с мая 1997 г. эмитирует карточки Visa.

В своем выступлении В. Лисовенко говорил не только о достигнутых результатах, но и о существующих проблемах, среди которых была особо выделена проблема организационного построения системы. По мнению докладчика, в настоящее время уровень развития технологии в системе «Золотая Корона» значительно опережает уровень развития правового и организационного обеспечения внедрения этой технологии. В результате банкам-участникам системы приходится тратить много времени и сил на выработку организационно-правовой формы использования технологии и, более того, технологические возможности программного обеспечения системы используются в лучшем случае на 10-20%.

Создание ассоциации участников системы «Золотая Корона» могло бы существенно ускорить развитие системы, поскольку такая структура могла бы заниматься ценовой и тарифной политикой системы в целом. В современных условиях, когда в одном городе появляется несколько участников системы, между ними неизбежно возникает конкуренция, и эти проблемы нужно решать на уровне партнерства, а не ценовой и тарифной «войной».

Сотрудник Инкомбанка рассказал о совместных проектах Инкомбанка и системы «Золотая Корона», реализованных в течение 1997 г., среди которых - выдача наличных по карточкам «Золотая Корона» в Москве и выполнение Инкомбанком функций расчетного банка системы, и подробно остановился на описании технологии работы банков «Золотой Короны» по обслуживанию международных карточек через Инкомбанк.

Как следует из его доклада, применяемая технология базируется на использовании шлюза (разработка ЦФТ), который соединен с так называемым «суперпереключателем» (switch) Инкомбанка. Каждой торговой точке и пункту выдачи наличных присваивается уникальное имя, которое регистрируется в Инкомбанке. Авторизационный запрос, который поступает с устройства на узел «Золотой Короны», направляется на шлюз, где преобразуется в необходимый формат, и далее пересылается на «суперпереключатель» Инкомбанка, который выполняет необходимую маршрутизацию запроса (в систему VisaNet, EPSNet и т. д.). После этого устройство выходит на сеанс связи, передает накопленные транзакции на узел «Золотой Короны», и через Центральный шлюз системы эти транзакции в заданном формате попадают на «суперпереключатель» Инкомбанка, где они обычным образом обрабатываются. Любой банк, который захочет работать по такой схеме, должен заключить два договора: с Инкомбанком (обычное агентское соглашение на выдачу наличных) и с «Золотой Короной» (договор о присоединении)[6].

Сотрудник Мосбизнесбанка в своем докладе рассказал об опыте вхождения банка в систему «Золотая Корона».

Мосбизнесбанк в настоящее время работает с большинством существующих платежных систем (за исключением STB-Card и СБЕРКАРТ) и имеет возможность сравнивать между собой преимущества и недостатки каждой из них. Говоря о системе «Золотая Корона», докладчик отметил такие моменты, как минимальные затраты времени и средств на вхождение в систему (в настоящее время с «Золотой Короной» работает несколько филиалов банка), а также высокий уровень и удобство пользования программным обеспечением ЦФТ. В мае 1998 г. Мосбизнесбанк подписал соглашение с системой «Золотая Корона» о выполнении функций расчетного банка и, кроме того, принято решение о расширенном участии в системе филиалов банка.

В конце выступления докладчик сделал присутствующим интересное предложение, касающееся поставки банкоматов и терминального оборудования на льготных условиях.

Как следует из выступления Г. Эйснера, 1998 г. в системе «Золотая Корона» провозгласили годом «похода на Москву». В связи с этим любопытной является дискуссия, развернувшаяся на конференции между московскими банками - Инкомбанком, «Пересветом» и «Российским Кредитом» - и посвященная оптимальным вариантам достижения рентабельности программ обслуживания международных карточек в торгово-сервисной сети «Золотой Короны», а также путям обеспечения рентабельности работы с карточками «Золотая Корона» в Москве.

Гамаюнов, сотрудник банка «Российский Кредит», говорил о том, что одним из важных направлений работы банка с международными карточками является эквайринг и, в частности, такая его разновидность, как работа с торговыми точками. Банк, в принципе, готов развивать программу эквайринга международных карточек посредством заключения агентских соглашений с банками-участниками «Золотой Короны», однако в этом случае и агентам, и самому банку трудно будет достичь порога рентабельности.

М. Якухина (Инкомбанк) в своем выступлении подчеркнула разницу между позициями Инкомбанка и “Российского кредита”, которая состоит в том, что Инкомбанк предлагает банкам-агентам на первом этапе не обслуживание торговых точек, а выдачу наличных. По мнению докладчика, заниматься выдачей наличных средств по международным карточкам более выгодно, поскольку в этом случае банк-агент получает деньги непосредственно с держателя карточки[7].

С другой стороны, как следует из доклада Г. Эйснера, основной оборот в системе приходится на торговые точки, и это может означать, что одно из выбранных банком направлений работы ничего ему не принесет.

Н. Шишнева из московского банка «Пересвет» в своем докладе рассмотрела целесообразность проведения различных операций по межбанковскому обслуживанию держателей карточек «Золотая Корона» в Москве. Как следует из ее выступления, в настоящее время наиболее выгодным вариантом межбанковского обслуживания держателей карточек «Золотая Корона» является выдача наличных. Однако сами по себе такие проекты могут и не принести банку ощутимой выгоды. Как показал опыт работы банка «Пересвет», условием окупаемости таких проектов является реализация банком собственных зарплатных программ (в этом случае капитальные вложения относятся именно на стоимость реализации зарплатного проекта, и банк изначально может взимать небольшой процент за выдачу наличных).

Н. Шишнева не согласилась с мнением коллеги из Инкомбанка о тупиковом пути развития «Золотой Короны» в столице и в качестве одного из наиболее интересных направлений развития системы в Москве назвала обслуживание в одних и тех же терминалах карточек нескольких платежных систем (в том числе и международных), подчеркнув при этом, что проект выдачи наличных только по международным карточкам также может оказаться невыгодным.

В докладе была также затронута такая проблема, как взимание платы за операции межбанковского пополнения карточек вне зависимости от того, состоялась операция или нет.

С комментариями по тарифной политике системы «Золотая Корона» выступил президент ЗАО «Золотая Корона» А. Смирнов.

Четыре года назад, когда система «Золотая Корона» только начинала работать, были разработаны базовые тарифы, которые используются в системе и по сей день. Между тем, в системе “Золотая Корона” могут быть выделены два уровня: технологический (центр, узлы, региональная инфраструктура) и финансовый (банки и собственно банковский бизнес). По мнению А. Смирнова, банки «Золотой Короны» морально созрели для того, чтобы самостоятельно определять финансовую политику системы. Центр абсолютно готов к обсуждению этого вопроса. Более того ряд банков из «первой десятки» ровно год назад получили приглашение к сотрудничеству по этому поводу и предложения по созданию некоммерческой организации - ассоциация участников системы “Золотая Корона”, целью которой станет определение любых принципов деятельности системы “Золотая Корона и в том числе - межбанковских тарифов.

Безусловно, конференция представляла интерес не только для участников системы «Золотая Корона», представителей Центра Финансовых технологий и компаний-поставщиков ( о чем, кстати, свидетельствует состав участников конференции). Если реализация программы Инкомбанка и «Золотой Короны» будет успешной, это может оказать значительное влияние не только на развитие бизнеса «Золотой Короны» в Москве и тех регионах, где сильно влияние Инкомбанка, но и на расстановку сил на российском рынке пластиковых карточек в целомn.



[1]Для оперативной настройки банковских продуктов был разработан специальный модуль - Wizard, руководящий действиями администратора.

[2]В формате транзакции появляется дополнительное поле типа memo, формат которого настраивается непосредственно в банке.

[3]Само определение «предоплаченные финансовые продукты» появилось в связи с тем, что затруднительно было бы ввести в нормативные акты термин «электронные деньги».

[4]В т.ч 47 тыс. зарплатных карточек.

[5]Средний размер процента за пользование кредитом в банке составляет 27%.

[6]В случае, если банк не является участником ситсемы «Золотая Корона»

[7]В Правилах VisaInernationalчерным по белому написано, что эквайрер не имеет права взимать с держателя карточки комиссию (правда, есть сноска: «если иное не оговорено в domesticправилах»). К сожалению, в domesticправилах это не оговорено, хотя банк со своей стороны делает все возможное для включения этой оговорки. Поэтому законность взимания эквайрером комиссий с держателя карточки остается под вопросом (прим. Ред.)


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.