Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Специальные бланки и формуляры в бизнесе пластиковых карточек

(Нет голосов)

18.06.1998 Количество просмотров 1169 просмотров

В. Комлев, генеральный директор АО «Профит-Формс»

Банковский документооборот представляет собой одну из наиболее сложных и тонко налаженных составляющих банковского делопроизводства. По обилию проходящих через банк или расходящихся внутри банка бумаг банковский бизнес не знает себе равных. Несмотря на то, что в последние годы наметилась устойчивая тенденция по замене бумажных носителей информации электронными, количество привычных всем бланков и формуляров по-прежнему очень велико, и ни один финансовый институт пока не в состоянии без них обойтись.

В России одной из первых компаний, специализирующихся в области поставки специализированных бланков и формуляров практически для всех сфер банковского делопроизводства, стала компания «Профит -ФОРМС». Фирма является действительным членом крупнейшей международной ассоциации InternationalBusinessFormsIndustriesInc., объединяющей в своих рядах производителей бизнес-формуляров, дилеров, поставщиков программного обеспечения для автоматизации делопроизводства и многих других фирм, предлагающих комплексные решения для максимально эффективного ведения бизнеса.

Использование специальных формуляров и автоматизация документооборота суть очень близкие вещи. Рациональное применение бланков и форм позволяет значительно повысить производительность делопроизводства, уровень унификации и стандартизации всех сфер деятельности, а также существенно снизить вероятность ошибок. Например, по данным компании «Профит-ФОРМС», время, затрачиваемое на полную распечатку обычного платежного поручения на принтере почти в 12 раз превышает временные затраты на заполнение готовой формы платежного поручения на том же печатающем устройстве. А если при этом использовать 6-ти слойные самокопирующиеся бланки, общая «скорострельность» увеличивается в 72 раза.

Особое место в общебанковском документообороте занимают всевозможные бланки и формуляры, используемые в сфере банковских карточек - слипы, PIN-конверты, бланки выписок со счетов всех видов, чековые ленты для POS-терминалов и банкоматов, конверты для автоматизированной рассылки выписок, а также комплексные системы для обработки большого количества документации и прямой рассылки.

Слипы

Торговый чек (слип) представляет собой, как правило, трех- или двухслойный бланк в виде так называемого сета двух основных размеров 136 мм Х 3 ј1/4’’ и 200 мм Х 3 ј1/4’’ – «короткий» и «длинный». Слипы используются для снятия оттиска с карточки при совершении сделки в торгово-сервисной точке. «Длинные» слипы обычно применяются в достаточно специфических приложениях – авиаперевозках, ж/д транспорте, гостиницах и т. д. «Короткие» слипы в силу низкой цены в настоящее время получили более широкое распространение, постепенно вытесняя «длинные» слипы, которые 10-15 лет назад пользовались большей популярностью.

Дизайн слипов предусматривает наличие нескольких обязательных полей и записей, которые различаются в зависимости от типа слипа: торговый (SalesDraft), кредитовый (Credit), для выдачи наличных (CashAdvance), авиационный (UCCCF) и редко встречающийся гостиничный (Hotel). Кроме этого, платежные системы предъявляют к слипам требования по размеру самого слипа, полей для оттиска карты и клише торгово-сервисной точки, а также по обозначению принадлежности к той или иной платежной системе. Все остальные элементы в оформлении слипа выполняются весьма произвольно, хотя практически все серьезно работающие на рынке банки используют слипы для нанесения своей фирменной символики.

В 1990 г. Компания Объединенных Кредитных Карточек внедрила первые в России слипы с русскоязычными надписями и собственной символикой г., заказав во Франции через фирму «Профит-ФОРМС» 1 миллион слипов. Компания «Профит-ФОРМС» разработала дизайн слипа, получила все необходимые согласования на его применение и разместила заказ на фирме Данель Систем (DanelSystem)[1]. До этого момента в России использовались стандартные слипы, выпущенные для европейского рынка.

Заказ слипа с индивидуальной фирменной символикой является дорогим удовольствием. Специфика производства слипов такова, что получить невысокую цену (около 5 центов) за слип можно лишь при массовых тиражах (около 100 тыс.). При небольших тиражах (5 – 10 тысяч) слип становится «золотым», и более целесообразно пользоваться стандартными слипами.

Слип, хотя и является документом, подтверждающим финансовую операцию, практически не требует защиты от подделок. Слипы доступны торгово-сервисным предприятиям в любых необходимых количествах, и потребности в воспроизведении (подделке) бланков с целью незаконного использования не существует. Для борьбы с мошенничеством в слипе присутствует лишь один элемент – нумератор, позволяющий вести учет распространения слипов среди торгово-сервисных точек и анализировать совершенные сделки.

Несмотря на свою простоту, слип достаточно сложен в производстве, если соблюдать технологию и добиваться высокого качества. Основная проблема – малый формат, требующий редко использующихся для другой продукции печатных цилиндров окружностью 26 дюймов. Специализированное оборудование, предназначенное непосредственно для производства слипов, чрезвычайно дорогое и высоко производительное: максимальная мощность одного специального офсетного печатного пресса, на вход которого подаются роли бумаги, а на выходе – готовые к употреблению слипы, – около 1 млрд. слипов в год[2]. Существуют и другие, более простые и менее производительные системы, однако используемые в настоящее время в России технологии не позволяют конкурировать с европейскими и американскими производителями. Основные производственные мощности по изготовлению слипов для российского рынка в настоящее время размещаются за рубежом, в США[3]и Европе (Финляндия, Франция, Германия).

Слип как финансовый документ, подтверждающий выполнение транзакции, постепенно устаревает. В Европе стало практически невозможно найти место, где, расплатившись карточкой, вам предложат подписать слип, а не чек электронного терминала. Поэтому объем производства слипов европейскими изготовителями неуклонно снижается. Например, крупнейший в Европе производитель бланков и формуляров немецкая фирма Дрешер (Drescher) не производит их вообще, считая бесперспективным продуктом. В России слипы пока держатся, но и здесь тенденция такова, что дни слипа как широко применяемого носителя информации сочтены. На смену ручному импринтеру и слипу приходит электронный терминал или интегрированная в кассовый аппарат система приема карточек к оплате, где роль слипа играет двухкопийный бумажный ролик. Потребность в таких роликах (а их только для электронных терминалов, работающих на российском рынке, насчитывается около 10 разновидностей) растет день ото дня. Ежегодное потребление слипов в России можно оценить в 4-5 миллиона штук, что составляет значительно меньше половины от общего количества операций с карточками, и соотношение это стремительно изменяется в пользу бумажных рулончиков.

Другим, не менее, а может, и более важным документом в пластиковом бизнесе является PIN-конверт – специальный бланк, обеспечивающий конфиденциальную передачу держателю карточки PIN-кода, доступ к которому невозможно получить без вскрытия PIN-конверта.

Как правило, для решения задачи обеспечения конфиденциальности передачи PIN-кода держателю карточки используются так называемые мейлерные бланки, представляющие собой конверт с листком, вложенным в него в процессе производства. При заполнении (персонализации) PIN-конверта PIN-код наносится непосредственно на вкладыш. Конструкция PIN-конверта и нанесенная в процессе производства печать должны обеспечить невозможность считывания кода на просвет и с внешних поверхностей конверта. Идеальной с точки зрения защиты информации от считывания на просвет является чисто макулатурная серая бумага. Проблема состоит в том, что такие сорта бумаги не производятся в самокопирующем варианте, без чего PIN-конверт сложно создать конструкционно. Наиболее сложные и дорогие конструкции PIN-конвертов, обеспечивающие практически 100%-ю гарантию невозможности доступа к PIN-коду даже с помощью специальных устройств и спецосвещения, используют многослойные вкладыши таким образом, что промежуточные конверты не требуют самокопирующих свойств и сделаны из макулатурной бумаги, а последний вкладыш сделан из обычной самокопирующей бумаги, и PIN-код попадает на него сквозь все защитные слои. Вместе с тем, практически столь же высокой степени защиты информации можно достичь с помощью грамотно подобранной защитной печати, которая наносится на наружной и внутренних сторонах самого конверта в области PIN-кода. Иногда даже нет необходимости делать вкладыш – PIN-код впечатывается непосредственно на заднюю стенку самого конверта с внутренней стороны.

Основная проблема, которая встречается при производстве ПИН-конвертов, - неверный подбор защитной печати, вследствие чего секретный код становится считываемым на просвет. При подборе защитной печати необходимо хорошо представлять, каким шрифтом PIN-код впечатывается внутри PIN-конверта. Ну и, разумеется, должно быть высочайшее качество проклейки конверта по периметру.

В настоящее время на PIN-конверты практически не существует жестких стандартов и, таким образом, определение необходимой степени защищенности PIN-кода ложится на плечи службы безопасности банка-эмитента карточек. Наиболее логичным в этом случае представляется тесное взаимодействие служб безопасности эмитентов карточек с поставщиками PIN-конвертов. Однако во многих банках то, как наносится информация при персонализации ПИН-конвертов, оставляет желать лучшего. И даже не то, как она наносится, а то, ЧТО именно наносится на PIN-конверт вместе с PIN-кодом.

Зачастую на лицевую сторону PIN-конверта наносится номер карточки. Этого делать нельзя, особенно, предположив, что в недалекой перспективе PIN-конверты с PIN-кодами, так же как и выписки по счетам (а возможно, и сами карточки) будут рассылаться по почте. Западные банки при рассылке PIN-конвертов, как правило, ограничиваются адресом держателя карточки и либо номером его счета, либо типом счета (накопительный, «классик» и т.п.).

В отличие от слипов PIN-конверту пока нет альтернативы, поэтому их потребление будет расти пропорционально росту объема эмиссии банковских карточек. В России качественное производство PIN-конвертов пока не налажено, хотя некоторые типографии обладают техническим потенциалом для печати таких спецбланков.

PIN-конверт, как и слип, может быть обезличенным, а может быть изготовлен с нанесением индивидуальной символики банка-эмитента. Так же как и со слипами, решение о нанесении логотипа эмитента на PIN-конверт целесообразно принимать, исходя из ценовых параметров. Если банк выпускает десятки или сотни тысяч карточек, то за вполне разумные деньги можно изготовить партию PIN-конвертов индивидуально под свои потребности. Если же объем эмиссии банка невелик и не превышает нескольких тысяч карточек, то имеет смысл пользоваться стандартными PIN-конвертами, имеющимися на складах поставщиков такой продукции для поставки любыми, даже самыми маленькими партиями. Например, минимальная партия поставки стандартных PIN-конвертов со склада фирмы Профит-ФОРМС – 1800 шт. Наряду с этим, иногда достаточно крупные эмитенты карточек сознательно закупают стандартные, максимально обезличенные и невыразительные PIN-конверты. Это делается для того, чтобы уберечь рассылку от излишне большого внимания со стороны почтовых и вспомогательных служб.

(продолжение читайте в следующих номерах)



[1] Прежнее название - DanelFerri.

[2]Всего в мире работает (или работало) 10 таких станков: 9 в США и 1 в Европе.

[3] Крупнейшие производственные мощности по изгоовлению слипов расположены в США. При этом себестоимость готовой продукции за счет больших объемов производства получается ниже, чем в Европе, даже с учетом накладных расходов и транспортных издержек, поэтому некоторые российские банки предпочитают сотрудничать с американскими производителями напрямую.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?