Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Пластиковые карточки в странах Балтии

(Нет голосов)

23.07.1998 Количество просмотров 1090 просмотров

(по материалам конференции «Карточки в Восточной Европе-98», начало см. в №6’98)

Пластиковые карточки в Латвии

С докладом о состоянии латвийского рынка пластиковых карточек выступила директор процессинговой компании Baltic Card Center Илзе Юркане (Ilze Jurkane).

Как следует из ее выступления, характер и особенности развития банковского сектора Латвии определялись двумя основными факторами, среди которых - небольшая численность населения (всего 2,5 млн. человек) и стратегически выгодное географическое расположение государства, которое превратило его в своеобразный «шлюз» (коридор) между Западной Европой и странами бывшего Советского Союза.

Банковская система Латвии является сравнительно молодой. Страна получила независимость только в 1991 г., и с этого момента фактически началось активное развитие банковской системы, выразившееся прежде всего в появлении множества коммерческих банков (более 50). Конечно, большая часть этих учреждений представляла собой «карманные банки», организованные в первую очередь для обслуживания отдельных отраслей, производств или компаний. Тем не менее, значительное число банков (прежде всего - в Риге) превратились в своего рода «денежные центры», осуществляющие многочисленные операции с валютой и денежными переводами из стран бывшего СССР. Приток финансовых средств из этих стран обеспечил неплохие доходы латвийским банкам и в целом способствовал развитию страны. В то же время, значительная доля спекулятивных операций, в ряде случаев связанных с отмыванием денег, стала одной из причин банковского кризиса 1995 г., в результате которого треть жителей страны лишилась своих сбережений. Следствием банковского кризиса 1995 г. стало также разорение большого числа банков, поэтому не удивительно, что Банк Латвии стал значительно строже контролировать развитие банковской сферы страны и ввел жесткие нормативы минимальных размеров собственного капитала банков.

В настоящее время лицензии на осуществление банковских операций имеет 31 банк, у 30 из которых размеры собственного капитала соответствуют нормативу. Денежные средства у населения разрешено принимать 23 банкам (в начале 1997 г. таких банков было 12).

В настоящее время наблюдается процесс консолидации банковского капитала как внутри Латвии, так и между банками стран Балтии. Финансовая система страны постепенно стабилизируется, однако некоторые проблемы до конца не решены. Только в мае 1998 г. латвийский Парламент принял закон о страховании вкладов населения: до этого момента даже те вклады, которые были внесены после кризиса 1995 г., не были застрахованы. В стране не развито законодательство, касающееся мошенничества по пластиковым карточкам, в уголовном кодексе эта проблема также не проработана. Как и во всех странах постсоветского пространства, у большинства жителей Латвии отсутствуют кредитные истории, поэтому в настоящее время трудно найти основания для выдачи кредитных карточек и предоставления кредитов частным лицам. Нет в стране и института кредитных бюро, хотя в 1998 г. Ассоциация Латвийских коммерческих банков пришла к выводу о необходимости предпринять конкретные шаги в плане создания указанного института.

Параллельно с развитием банковской системы Латвии начал развиваться и рынок пластиковых карточек. Первые карточки появились в стране в 1992 г., и вплоть до 1994 г латвийские. банки эмитировали только кредитные карточки, число которых не превышало 3 тыс. Сеть приема карточек в стране в этот период также была практически не развита, а комиссии, взимаемые с предприятий торговой сети, достигали 5-7%.

В 1994 г. на латвийские «карточные» банки обрушилась «первая волна» мошенничества: держатели карточек совершали большое количество значительных по размерам, но ничем не обеспеченных покупок в зарубежных странах, хотя размеры страховых депозитов не превышали 2 тыс. долларов США. В результате банки понесли существенные потери и были вынуждены списать около 1,5 млн. долларов США. Начавшаяся во второй половине 1994 г. активная борьба с мошенничеством в Латвии фактически привела к мораторию на выпуск кредитных карточек.

В том же году два латвийских банка приступили к эмиссии локальных дебетовых карточек, которые были привязаны как к текущему, так и сберегательному счету клиента, а в конце 1994 г. в стране была выпущена и первая интеллектуальная карточка. В 1995 г. уже многие банки понимали, что стратегия карточного бизнеса должна быть увязана с выпуском дебетовых карточек: экономическая ситуация в стране, низкие доходы населения, а также воспоминания о потерях от мошенничества не позволяли расширить круг держателей кредитных карточек.

В 1996-1998 гг. все активные игроки латвийского рынка банковских услуг (около десяти банков) - приступили к эмиссии дебетовых карточек. Выпуск карточек сопровождался дополнительными инвестициями в развитие инфраструктуры, благодаря чему число банкоматов в стране за два года увеличилось до 130, общее число карточек - до 160 тыс., количество POS-терминалов - до 2 тыс. Активно развивались и отношения с торгово-сервисными предприятиями, число которых в настоящее время превышает 3 тыс.

врезка

В настоящее время на территории Латвии функционируют 2 крупных процессинговых компании - Bankserviss и Baltic Card Center.

Латвийская компания Bankserviss была учреждена в апреле 1992 г. В настоящее время акционерами компании являются 6 банков и компания Konts Card System[1] (табл. 1).

Таблица 1

Акционеры компании BankServiss

Наименование

Доля в акционерном капитале, %

Parekss Banka

24,0

Latvijas Unibanka

20,0

Latvijas Zemes Bamka

20,0

Konts

10,4

Aizkraukles Banka

9,6

Rietumu Banka

,6

Rigas Komercbanka

4,8

Latvijas Krajbanka

1,6

 

Компания BankServiss является лидирующим процессинговым центром в регионе. Она выполняет процессинг по карточкам международных платежных систем Visa International, Europay/MasterCard International, American Express и Diners Club, карточкам балтийской региональной системы Globus, а также «бензиновым» карточкам» корпораций Shell и Neste. Клиентами процессингового центра являются более 20 банков и компаний из Латвии, Литвы, Украины, Финляндии и Великобритании.

В настоящее время компания BankServiss осуществляет управление сетями банкоматов (65 устройств), POS-терминалов (1260 устройств), а также предлагает услуги по голосовой авторизации более чем 1360 предприятиям торговли и сервиса.

Развитие бизнеса пластиковых карточек было в значительной мере связано с появлением зарплатных счетов, которые в настоящее время активно используются банками для укрепления отношений с держателями пластиковых карточек. Кроме того, банки предлагают своим клиентам ведение семейных счетов, счетов для пенсионеров, студентов и т. д., развивая соответствующие целевые карточные программы. Таким образом, улучшаются связи банков с различными категориями клиентов, что в значительной мере способствует расширению рынка пластиковых карточек в стране.

В то же время, на пути дальнейшего развития бизнеса пластиковых карточек, как и  банковского сектора в целом, по-прежнему существуют серьезные барьеры. Общая экономическая ситуация в стране и низкая покупательная способность подавляющей части населения негативно влияют на перспективы расширения рынка. Имеют место и трудности психологического характера, связанные с негативным отношением к банковским карточкам некоторых слоев населения страны, которые считают, что карточки предназначаются «не для них» или вообще с недоверием относятся к банкам (что также является одним из последствий банковского кризиса).

По оценке И. Юркане, держателями дебетовых карточек в настоящее время могут стать около 95% населения Латвии, однако для дальнейшего развития рынка необходимо сделать карточки более привлекательными для потребителей. Для этого некоторые банки стали допускать овердрафт по карточкам в пределах 1-2 месячных зарплат клиентов. Держателям карточек начали предоставляться скидки в торговых и сервисных предприятиях, появились программы типа loyalty для пенсионеров и студентов, стала использоваться практика бесплатного страхования держателей карточек. Банки начали разрабатывать программы использования карточек в качестве средства оплаты телефонных переговоров, услуг платного телевидения, коммунальных услуг.

Однако даже после того, как банкам удается переубедить клиентов и доказать выгодность и удобство пользования карточками, возникают проблемы другого рода, связанные, в частности, с неадекватной технической поддержкой со стороны международных платежных ассоциаций Europay International и Visa International, международных «технологических» компаний и фирм-поставщиков аппаратных платформ и программного обеспечения. Общеизвестно, что страны бывшего Советского Союза во многих случаях получают от западных поставщиков устаревшую и несовершенную продукцию, в том числе и в области карточных технологий. Очевидно, что сбои в обработке данных по транзакциям, отсутствие безопасных и гарантированных коммуникаций не способствуют росту доверия со стороны держателей карточек, и банки вынуждены строить свои стратегии развития бизнеса пластиковых карточек с учетом отмеченных выше обстоятельств.

Во-первых, эмитенты пластиковых карточек стремятся к дифференциации продуктов, предлагая различные карточки для разных групп потребителей и предоставляя им возможность выбора между локальными и международными карточками.

Во-вторых, расширяется практика использования систем скидок в торгово-сервисных предприятиях. Это можно рассматривать как стимул для приобретения карточек и одновременно как способ сглаживания негативного восприятия карточек со стороны некоторых потребителей.

В-третьих, развивается карточная инфраструктура, расширяются сети банкоматов.

В-четвертых, появляются мультивалютные счета и мультивалютные карточки, что позволяет в определенной мере компенсировать последствия инфляции национальной валюты.

В-пятых, держателям карточек предоставляются дополнительные услуги, в частности, используется практика начисления процентов на остатки средств на картсчетах, что в свое время считалось революционным подходом. Значительные перспективы имеет политика предоставления льгот и скидок в рамках совместных проектов (co-branding).

В-шестых, это более эффективное использование механизма маркетинга для укрепления отношений с клиентами и создания «дружественной потребителю» банковской среды. Маркетинг пластиковых карточек также предполагает более частое общение банка с держателями карточек, в том числе - через целевую рассылку брошюр и информации о возможностях пластиковых карточек, организацию специальных информационных линий типа «hot line» и т. д.

Если характеризовать в целом ситуацию, которая в настоящее время сложилась на рынке пластиковых карточек Латвии, то можно отметить следующее.

На рынке пластиковых карточек существует два сегмента: международные дебетовые карточки и локальные проекты. Роль последних в развитии бизнеса пластиковых карточек в Латвии трудно переоценить: локальные проекты способствовали расширению использования банкоматных карточек, привели к увеличению числа держателей карточек, стимулировали интерес к этому виду банковских продуктов.

Что касается интеллектуальных карточек, то необходимость в существовании таких карточек на латвийском рынке пока отсутствует. В силу экономической ситуации в стране практически нет потребителей карточных продуктов, совершающих большое количество транзакций, что необходимо для обеспечения окупаемости проектов и инвестиций, вложенных в создание инфраструктуры микропроцессорных карточек.

врезка

Начиная с 1994 г. в Латвии было осуществлено два проекта микропроцессорных карточек. Первым из них был проект карточки Latkarte (1994 г.), который был явно недофинансирован, вследствие чего не работала система взаиморасчетов, не была отлажена система обмена данными по транзакциям. По сути дела, отсутствовал и спрос на эти карточки. Аналогичной была ситуация и со вторым проектом интеллектуальных карточек, имевшим место в 1995-1996 гг. - предоплаченным карточками T.C.S. card.

Пластиковые карточки в Литве

Состояние рынка пластиковых карточек в Литве в общих чертах охарактеризовал А. Чернов, начальник управления пластиковых карточек банка SNORAS. Основное внимание в докладе было уделено проекту пластиковых карточек банка.

Как следует из его выступления, участники конференции уделили значительное внимание вопросам безопасности и использования новейших технологий. Вместе с тем, каждому банкиру, занимающемуся бизнесом пластиковых карточек, известно, что начальным и конечным пунктом этого бизнеса являются издержки.

В такой стране, как Литва, где значительная часть населения имеет очень низкие доходы, бизнес пластиковых карточек ни в коей мере не может быть разновидностью азартной игры, когда можно поэкспериментировать с одними технологиями и программами, а затем, если не получится, использовать другие. Ресурсы банка изначально были весьма ограниченными, а цена ошибки - очень высокой. Поэтому с момента появления банка Snoras на литовском рынке пластиковых карточек (1995 г.) сотрудники банка начали разрабатывать и реализовывать карточную программу, ориентированную на клиентов с невысокими доходами. Создание собственного продукта и его последующая эксплуатацией в течение 2-5 лет виделась единственно правильным решением. После указанного периода можно было бы планировать постепенную миграцию к международным продуктам.

Банк не стремился вкладывать средства в сложное и дорогостоящее программное обеспечение, требующее покупки большого числа лицензий, и отказался от значительных инвестиций в карточную инфраструктуру. Выбор был сделан в пользу локальной системы карточек с интегральной микросхемой.

Первый этап программы включал реализацию зарплатных проектов на ряде крупных предприятий страны. Увеличение числа таких проектов, в свою очередь, привело к необходимости создания разветвленной сети банкоматов. Как показала практика, доступность банкоматов для держателей зарплатных карточек является критическим фактором успеха подобных проектов, поскольку (особенно в первое время) клиенты стремятся снять наличные, а не пользоваться карточками для покупки товаров в магазинах.

Банком Snoras была реализована идея создания сети отделений в виде киосков самообслуживания, в каждом из которых установлен круглосуточно работающий банкомат[2]. Кроме того, в каждом киоске было оборудовано помещение для сотрудника банка, который в рабочие часы оказывает клиентам традиционный набор банковских услуг, что очень важно с точки зрения укрепления отношений со всеми клиентами, а не только с держателями карточек. В общей сложности банком было установлено 250 киосков, равномерно расположенных по территории Литвы. До конца 1998 г. планируется увеличить число таких киосков до 360.

врезка

Таблица 2

Число карточек, выпущенных банками Литвы (на 1 мая 1998 г.)

Наименование банка

Тип карточек

Число карточек, выпущенных до 1 января 1998 г.

Число карточек, выпущенных до 1 мая 1998 г.

Bankas Snoras[3]

Imparcard

24224

35623

Vilniaus Bankas

Visa, Visa Electron

23347

34850

Taupomasis Bankas

Globus

11286

15068

Bankas Hermis

Visa, Visa Electron

4300

11614

 

Таблица 3

Сеть обслуживания карточек в Литве

Тип карточек

Банкоматы

POS-терминалы

Импринтеры

Imparcard

200

500

0

Visa

20

715

2200

EC/MC

35

735

3000

 

Как можно заметить из табл. 2 и 3, в настоящее время банк Snoras является крупнейшим в Литве эмитентом карточек, обладает наиболее разветвленной сетью банкоматов и, кроме того, обрабатывает наибольший объем транзакций по карточкам (за 4 месяца 1998 г. этот показатель составил 67,6 млн. LTL).

Карточки ImparCard в торгово-сервисной сети обслуживаются в «оф-лайн» режиме. Для местных торгово-сервисных компаний такая возможность является наиболее привлекательной, поскольку литовские компании, занимающиеся процессингом международных карточек, не могут обеспечить дешевую, быструю и устойчивую систему обработки данных, к тому же местная телекоммуникационная компания повысила расценки за пользование телефонной связью.

Значительная часть карточек банка является зарплатными. Банк имеет соглашения с такими крупными компаниями и организациями, как нефтеперерабатывающий завод в Мажейкяе (4 тыс. карточек), литовская телекоммуникационная компания (10 тыс. карточек), Литовский Государственный университет (около 10 тыс. карточек) и т. д.

Дальнейшие планы банка Snoras увязаны с задачей сохранения и укрепления своих позиций на карточном рынке Литвы.

Вплоть до 1997 г. банк не имел конкурентов на рынке из числа банков-эмитентов международных карточек. Это легко объяснимо, поскольку в 1995-1996 гг. средняя заработная плата в стране не превышала 70 долларов США, и выпускать карточки ведущих международных систем типа Visa или Europay/MasterCard в массовом порядке в таких условиях было нецелесообразно. В настоящее время, когда средняя заработная плата в Литве достигла 150 долларов США, имеет смысл говорить о массовом выпуске международных карточек.

Поскольку в настоящее время в Литве появился спрос на карточки международных систем с магнитной полосой, банк не может игнорировать это обстоятельство, хотя кому-то может показаться странным желание развивать технологии карточек с магнитной полосой после того, как была опробована и внедрена программа интеллектуальных карточек. Тем не менее, для расширения клиентской базы банк Snoras планирует предложить потребителям выбор из нескольких карточных продуктов:

- карточки ImparCard - внутренние интеллектуальные карточки;

- гибридные карточки - карточка ImparCard в сочетании с магнитной полосой и кредитной или дебетовой функцией в рамках одной из международных систем;

- обычные международные кредитные или дебетовые карточки с магнитной полосой.

В соответствии с этим направлением, банк намерен развивать инфраструктуру обслуживания международных карточек с магнитной полосой, хотя основное внимание при этом будет уделяться развитию программы гибридных карточек и инфраструктуры обслуживания таких карточек.

Планы по развитию отношений с предприятиями торговли и сферы обслуживания банк SNORAS связывает с новым POS - терминалом, который он собирается предложить на литовский рынок. По своим характеристикам новый терминал напоминает электронный бумажник Electronic Wallet, используемым компанией Mondex в проектах «электронных наличных», и стоить это устройство будет примерно в 10 раз меньше, чем стандартные EFTPOS-терминалы (то есть около 60 долларов США),

Что касается развития мультифункциональных продуктов, то используемая банком технология пока не позволяет размещать несколько независимых приложений на одной карточке. Вместе с тем, банк считает, что одним из современных требований рынка является появление продуктов типа городской карточки. Подобная карточка должна содержать банковские (финансовые) приложения, а также приложения, связанные с социальной сферой, страхованием, здравоохранением, городским транспортом, а также выполнять функцию удостоверения личности. Необходимо также предусмотреть возможность замены или добавления приложений на карточке. Очевидно, что появление такой карточки должно опираться на соответствующую инфраструктуру обслуживания многофункциональных продуктов типа городской карточки. В связи этим, у банка Snoras в настоящее время появилась необходимость решения следующих задач:

- разработка и внедрение технологий городской карточки с набором приложений («электронный кошелек», «электронные наличные», приложения в здравоохранении, транспорте и т. д.);

- создание и развитие соответствующей инфраструктуры обслуживания карточек ImparCard на базе существующих сетей и устройств (платных телефонов, счетчиков на автомобильных стоянках, терминалов на автозаправочных станциях, а также POS-терминалов «чужих» сетей);

- разработка системы безопасности, соответствующей уровню финансовых приложений на современных интеллектуальных карточках.

В соответствии с вышеизложенными обстоятельствами, банк Snoras принял решение о начале замены используемой платформы карточек на новую, которая позволила бы приступить к выпуску многофункциональных пополняемых карточек, - технологию MULTOS. В настоящее время банк проводит тестирование карточек продавца, разработанных на базе MULTOS и предназначенных для использования в новом терминале типа «электронного бумажника». Следующим шагом станет разработка приложения «электронных наличных», а затем - перенос приложения «электронного кошелька» с карточки ImparCard на платформу MULTOS.

Пластиковые карточки в Эстонии

Доклад об истории и перспективах развития бизнеса пластиковых карточек в Эстонии сделал старший управляющий департамента Карточек и Электронных платежей банка TALLINNA PANK Таммо Отсасуу (Tammo Otsasoo).

В Эстонии банки начали работать с пластиковыми карточками в 1991-1992 гг., когда после получения независимости в страну увеличился приток иностранных туристов.

В этот период в Эстонии, как и в других странах Балтии, появилось множество коммерческих банков, часть из которых сумела выжить в конкурентной борьбе и добиться прогресса по целому ряду направлений. Быстрое развитие «карточного» бизнеса было обусловлено тем, что у эстонских банков не было необходимости «изобретать велосипед». Все, что им нужно было сделать, - это воспользоваться богатым зарубежным опытом, избегая при этом серьезных просчетов.

Первые предприятия торговли и сервиса, принимавшие к оплате международные кредитные карточки, появились в стране в 1991-1992 гг. К эмиссии карточек эстонские банки приступили в 1992 г., а первый банкомат в Эстонии был установлен в 1993 г.

врезка. Численность населения в Эстонии невелика и составляет около 1,5 млн. жителей, из них в Таллинне проживают 450 тыс. человек. Держателями карточек в стране являются 450 тыс. жителей, то есть около 30% наеселения страны.

В этот период вследствие незначительных размеров рынка операции как с международными, так и с внутренними карточками не были для банков прибыльными. Поэтому уже в 1993-1994 гг. перед эстонскими кредитными учреждениями встала проблема стратегического выбора, а именно: идти по пути использования технологий карточек с магнитной полосой или интеллектуальных карточек.

Некоторые факторы, в частности, качество телекоммуникаций в стране, говорили в пользу развития технологий интеллектуальных карточек. Возвращаясь к истории проектов интеллектуальных карточек в Эстонии, можно отметить три таких проекта.

Реализация первого из них - ELTCARD- началась в 1993 г. По сути дела, это был первый проект платежных карточек на базе интеллектуальных технологий не только в Эстонии, но и во всей Восточной Европе.

Первоначально карточки ELTCARD представляли собой контактные карточки с защищенной памятью и не обеспечивали высокий уровень безопасности хранимых данных. На втором этапе осуществления проекта предполагалось перейти к использованию пополняемых микропроцессорных карточек с предварительной авторизацией.

В проекте, реализуемом двумя эстонскими банками, было выпущено 10 тыс. карточек ELTCARD и задействовано около 100 терминалов. Результаты первого этапа оказались малоутешительными. Карточки использовались очень мало. Дисконтная программа, разработанная специально для этого проекта, не сработала. Другие банки не пожелали присоединиться к проекту, поскольку рассматривали его организаторов как конкурирующие учреждения. Весь проект продолжался в течение года и завершился после банкротства одного из участвующих банков.

Второй проект на базе интеллектуальных технологий - RAEKAART - начал разрабатываться в 1993 г. параллельно с ELTCARD, однако реализация пилотной стадии началась только в 1994 г. Длительность разработки объяснялась желанием организаторов обеспечить возможность использования нескольких приложений с высокой степенью защиты информации. На первом этапе было эмитировано 130 карточек, установлено 10 POS-терминалов и один банкомат. На карточках было размещено два приложения: «электронный кошелек» (использование PIN-кода предусматривалось только в случае, если сумма транзакции превышала некоторый установленный уровень) и функция дебетовой/кредитной карточки. C функциональной точки зрения система давала возможность ведения журнала транзакций и пополнения карточек в терминалах и банкоматах. В торговых терминалах карточки могли обслуживаться в «оф-лайн» режиме, режим реального времени использовался при снятии наличных в банкоматах и пополнении карточек.

Проект реализовывался до конца 1994 г., а затем был приостановлен. Основная причина неудачи, как следует из доклада, состояла в недостаточном первоначальном финансировании со стороны банка Raepank. Среди других причин докладчик назвал нежелание других эстонских банков участвовать в финансировании и реализации проекта и неудачные попытки организаторов наладить связи с торговыми предприятиями и другими возможными партнерами.

Третья попытка реализации проекта микропроцессорных карточек была сделана в 1995 г.

В то время на эстонском рынке сложилась более благоприятная атмосфера, поскольку сразу несколько банков выразили заинтересованность в развитии интеллектуальных карточек. Проект ENSIBcard (Estonian National Insurance Board Card) имел больше шансов на успех и по той причине, что он начал реализовываться при поддержке государства (Министерства социального обеспечения) и имел в качестве поставщиков технологий широко известные компании.

В карточку ENSIBcard были заложены две функции: банковские («электронный кошелек» и дебетовая/кредитная) и социального страхования (пенсионное обеспечение, предоставление субсидий, полис социального страхования). Спустя короткое время после начала реализации проекта банки стали выходить из числа его участников, объясняя свой отказ от участия отсутствием четких схем возврата вложенных средств. Акцент на использование карточек для организации социальных выплат также себя не оправдал, так как пенсионеры не были той группой населения, которые помогли бы обеспечить массовость проекта и быстрый возврат вложенных в проект средств.

В результате после 1995 г. на эстонком рынке банковских интеллектуальных карточек не было сделано заметных шагов, и ни один из эстонских банков не выдвинул каких-либо радикальных идей в этой области.

В то же время, объемы операций по карточкам с магнитной полосой постепенно увеличивались, и некоторые банки предприняли меры по популяризации этих продуктов среди населения (табл. 4,5).

Таблица 4

Эмиссия карточек в Эстонии, тыс.

Наименование продукта

1994 г.

1995 г.

1996 г.

1997 г

Кредитные карточки

<0,1

0,5

1,0

2,0

Банкоматные карточки

3,5

5,0

11,5

3,5

Дебетовые карточки

1,5

15,0

23,0

48,0

 

Как можно заметить из табл. 4, первоначально в Эстонии получили распространение банкоматные зарплатные карточки, число которых в стране возрастало ускоренными темпами. Начиная с 1996 г. эстонские банки осознали премущества платежных карточек и пошли на расширение функциональности банкоматных продуктов. Благодаря этому в 1996 г. число платежных карточек в стране более чем в 2 раза превысило количество чисто банкоматных карточек. Современное состояние эстонского рынка пластиковых карточек характеризуется, прежде всего, значительным преобладанием в структуре эмиссии доли дебетовых платежных карточек и карточек для использования в банкоматах.

Таблица 5

Расходы эстонских держателей карточек, млн. долларов США

1993 г.

1994 г.

1995 г.

1996 г.

1997 г.

0,5

2,0

7,0

40,0

110,0

 

Начала развиваться инфраструктура приема и обслуживания карточек с магнитной полосой, в том числе и с международными торговыми марками (табл. 6).

Таблица 6

Сеть обслуживания карточек в Эстонии

Название

1993 г.

1994 г.

1995 г.

1996 г.

1997 г.

Число банкоматов, принимающих международные карточки

1

3

16

40

400

Число банкоматов, принимающих только локальные карточки

10

60

170

300

60

Число предприятий торговой сети

98

360

820

1730

2410

 

Как можно заметить из табл. 6, вплоть до 1996 г. эстонские банки явное предпочтение отдавали использованию банкоматов в рамках зарплатных программ, и соответственно, число локальных банкоматов намного превышало количество устройств, обслуживающих международные карточки. Начиная с 1997 г. ситуация коренным образом изменилась. Большая часть банкоматов была открыта для обслуживания как внутренних, так и международных карточек, и число чисто локальных устройств сократилось до уровня 1994 г.

Что касается предприятий, принимающих к оплате карточки, то в настоящее время Эстония имеет, пожалуй, наиболее развитую среди стран бывшего постсоветского пространства торгово-сервисную сеть: 1 торговая точка приходится на каждые 625 жителей страны, а оборот по карточкам в 1997 г. составил 90 млн. долларов США.

Таким образом, в Эстонии активно развивается бизнес пластиковых карточек. Наибольшее распространение в стране получили карточки с магнитной полосой, и, по словам докладчика, с точки зрения интересов банков, в Эстонии в настоящее время нет экономических стимулов для развития микропроцессорных технологий. В пользу применения карточек с магнитной полосой говорят два таких важных обстоятельства, как отсутствие критических проблем с мошенничеством по карточкам и высокая средняя величина транзакцийn.



[1]С 1998 г. новое название компании - TietoKonts.

[2]Банк совершенно сознательно устанавливал банкоматы внутри помещений (киосков), поскольку разница в цене на indoorи outdoorмодели составляет 7-10 тыс. долларов США.

[3]По состоянию на 1 июня 1998 г. банк Snorasвыпустил около 40 тыс. карточек Imparcard.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?