Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Государство и бизнес пластиковых карточек: новая глава служебного романа

(Нет голосов)

23.07.1998 Количество просмотров 663 просмотра

По мере развития бизнеса пластиковых карточек в странах с высоким уровнем рыночной экономики роль государства претерпела существенные изменения.

В 1970-е гг. государственные органы этих стран занимались, в основном, созданием и поддержанием правовой и экономической среды, обеспечивающей нормальное функционирование финансовых и банковских учреждений-эмитентов пластиковых карточек. Параллельно с этим принимались нормативные акты, направленные на обеспечение прав потребителей карточных продуктов.

С середины 1980-х гг. государственные органы, продолжая выполнять функции регулирования в сфере бизнеса пластиковых карточек, постепенно становятся все более активным потребителем карточных продуктов. Широкое распространение получают идентификационные карточки и карточки контроля доступа в помещения. Эти продукты используются в принадлежащих или контролируемых государством учреждениях и компаниях оборонного комплекса, администрации, исследовательских лабораториях, учебных заведениях. Появляются первые корпоративные платежные карточки компаний AmericanExpress и DinersClub, предназначенные  для правительственных и государственных структур.

В начале 1990-х гг. сфера использования карточек государственными органами еще более расширилась. Началось массовое проникновение корпоративных платежных продуктов. Появляются первые примеры использования в государственных учреждениях интеллектуальных карточек(в основном для обеспечения контроля доступа в помещения и к информационным сетям).

Наконец, в последние годы государство превратилось в массового потребителя разнообразных карточных продуктов, выполняющих как платежные, так и административные функции. Наряду с этим, государственные органы экономически развитых стран становятся все более активными поставщиками услуг на базе карточных технологий. В некоторых случаях проекты пластиковых карточек реализуются национальными и местными органами для пополнения бюджетов (использование карточек для оплаты проезда в муниципальном транспорте и на общественных автодорогах). Однако чаще всего государственные карточные программы и проекты преследуют либо некоммерческий характер, либо коммерческая «составляющая» играет явно подчиненную роль. В таких программах карточки используются для решения социальных задач и других вопросов, традиционно относимых к компетенции национальных органов власти (удостоверения личности, водительские удостоверения, оплата подоходных налогов и т. д.). Применение современных карточных технологий нацелено не на получение прибыли, а на более эффективное («справедливое») распределение социальных пособий и льгот и снижение административных и операционных расходов, связанных с реализацией подобных программ.

В настоящее время большинство государственных карточных «инициатив» в указанных сферах находится на стадии разработки или пилотных проектов. Тем не менее, можно утверждать, что государство уже в настоящее время стало достаточно влиятельным игроком рынка пластиковых карточек. В некоторых странах, как, например, США и Канада, государственным органам, возможно, придется сыграть ключевую роль в распространении микропроцессорных карточек.

В предлагаемой читателям статье содержится анализ ряда проектов, реализуемых при участии государственных органов в США и странах ЕС.

Электронное удостоверение жителя

С практической точки зрения затея Европейского Союза по превращению Европы (по крайней мере, экономически развитой ее части) в информационное общество означает, в частности, существенное увеличение объема и набора услуг, реализуемых с помощью сетевых технологий. Соответственно, должна резко возрасти доля населения, пользующаяся этими технологиями в качестве продавцов и покупателей товаров и услуг. Для того, чтобы сделать транзакции в виртуальном мире удобными и безопасными, нужно сначала обеспечить адекватную идентификацию участников. Именно для этой цели в ряде европейских стран предполагается введение электронного паспорта жителя.

Финляндия является одной из европейских стран, где программа введения электронных идентификационных карточек жителей разрабатывается наиболее активно. К середине 1990-х гг. в этой стране появились благоприятные предпосылки для начала реализации такой программы. В Финляндии проживает 5,2 млн. человек, что позволяет обойтись сравнительно небольшими инвестициями (например, по сравнению с США, где проект замены бумажных карточек социального страхования на интеллектуальные удостоверения личности был отложен в связи с большими затратами). Кроме того, в этой стране количество персональных компьютеров в расчете на душу населения является одним из самых высоких в мире.

В 1995 г. Министерству транспорта и коммуникаций Финляндии было поручено разработать необходимые технологические стандарты и подготовить проект использования электронного удостоверения личности для работников государственной администрации. В середине 1996 г., изучив результаты проделанной работы, Министерство финансов Финляндии приняло решение о разработке нескольких моделей электронной идентификации пользователей компьютерных сетей на основе интеллектуальных карточек и метода шифрования с помощью открытых ключей. В апреле 1997 г. Министерство финансов приняло решение о выборе конкретной модели электронной идентификации и образовало межведомственную коммиссию (состоящую из представителей 4 отраслевых министерств и 4 государственных учреждений), в задачи которой входили планирование и практическая реализация программы «Финской электронной карточки жителя» (FinnishElectronicCitizenCard).

В это же время были определены основные характеристики будущих идентификационных карточек. В соответствии с принятым решением, электронное удостоверение личности жителя страны должно представлять себой микропроцессорную карточку, с помощью которой любой пользователь при вхождении в компьютерную сеть: а) мог бы адекватно идентифицировать себя, б) подписать сообщение собственной ЭЦП, в) в случае необходимости защифровать данные с использованием секретного ключа и передать их в зашифрованном виде.

В соответствии с решением финского правительства, ведущая роль в эмиссии карточек, определении их подлинности и сроков действия будет принадлежать национальному Центру регистрации населения, который также должен будет присвоить каждому жителю Финляндии уникальный идентификационный номер. Правительство страны также обязало Министерство юстиции в срок до 30 июня 1999 г. принять все необходимые меры для урегулирования правовых вопросов, связанных с введением и использованием электронных удостоверений личности.

В марте 1998 г. началась реализация первого пилотного проекта по отработке механизма использования микропроцессорных карточек при идентификации пользователей компьютерных сетей. В этом проекте приняли участие работники Центра регистрации населения и некоторых других государственных учреждений и ведомств Финляндии. Летом 1998 г. в районе Хельсинки началась реализация сразу двух проектов микропроцессорных «городских карточек», содержащих электронные удостоверения личности и «электронный кошелек» для осуществления мелких покупок. Третий проект, намеченный на конец 1998 г., предполагает выдачу электронных удостоверений фермерам, участвующим в программе поддержки сельского хозяйства ЕС. Карточки будут использоваться для регистрации, передачи информации о поставках и полученных субсидиях в базу данных Министерства сельского и лесного хозяйства.

Эти проекты свидетельствуют о том, что правительство Финляндии стремится расширить сферу применения электронного удостоверения жителя, изыскивая возможности многоцелевого использования таких карточек путем добавления на них как финансовых, так и административных приложений. В частности, Центр регистрации населения сможет использовать информацию, записанную на карточках, для создания баз данных, содержащих разнообразные сведения демографического профиля и позволяющих планировать социальную политику.

Финляндия - не единственная страна, планирующая введения электронного паспорта на основе микропроцессорной карточки. В феврале 1998 г. правительство Великобритании обнародовало планы реализации программы интеллектуальной карточки жителя (Citizen’sSmartCard). В рамках этой программы жители Великобритании смогут использовать свои карточки не только в качестве законного удостоверения личности, но и для оплаты налогов, внесения страховых платежей, регистрации на получение социальных выплат и компенсаций, а также подачи заявлений на получение загранпаспортов. Предполагается создание сети специальных компьютеров, с помощью которых держатели карточек смогут осуществлять платежи или получать доступ к интересующей их информации. Доступ к сети будет осуществляться на основе использования PIN-кода. Впоследствии для идентификации пользователя планируется использовать биометрические технологии.

В отличие от финской программы, карточки Citizen’sSmartCards, скорее всего, не будут обязательными для всех жителей Великобритании. Дело в том, что в 1996 г. британское правительство уже сделало попытку ввести микропроцессорные карточки, совмещающие удостоверение личности с водительскими правами. Тогда оно натолкнулось на активное противодействие защитников гражданских прав и свобод, которые оспаривали законность введения подобных карточек и обращали внимание на недостаточную защищенность информации. В настоящее время британские эксперты полагают, что новый проект может быть более удачен в связи с прогрессом в области обеспечения безопасности транзакций. Кроме того, в конце 1997 г. в стране было легализовано использование электронной подписи.

Использование микропроцессорных карточек в сфере социального страхования

Современные интеллектуальные технологии позволяют использовать одну и туж же карточку для реализации нескольких функций. Использование микропроцессорных карточек в качестве электронного паспорта жителей страны рассматривается государственными органами некоторых стран в качестве важной, но не самой актуальной задачи. К приоритетным сферам применения многофункциональных карточек они относят социальное страхование.

Одним из примеров использования карточек в области социального страхования, здравоохранения и занятости является испанская национальная карточка TASSCard. По мнению государственных органов страны, внедрение и распространение таких карточек должно способствовать унификации и интеграции различных систем социального страхования и здравоохранения, использующихся в провинциях и автономных областях Испании. Непосредственными целями программы TASSCard являются:

- замена действующей бумажной карточки социального страхования на пластиковую, что обеспечит большую продолжительность срока действия карточки,

- использование карточки TASSCard в качестве идентификационного документа,

- обеспечение возможности авторизации и контроля за финансовыми потоками,

- упрощение доступа держателей карточек к информации, хранящейся в различных базах даннах организаций, реализующих программы социального обеспечения,

- повышение эффективности контроля за реализацией услуг социального характера, предотвращение возможности мошенничества и подделки документов, дающих право на получение социальных льгот и пособий,

- повышение степени координации между организациями, осуществляющими программы социального страхования, здравоохранения и обеспечения занятости.

В настоящее время программа TASSCard осуществляется при участии 5 государственных организаций и ведомств, наиболее крупными из которых являются Национальный Институт социального страхования (отвечает за пенсионное обеспечение и материальную поддержку вдов, сирот и инвалидов), Национальный Институт занятости (в его ведении находятся выплата пособий по безработице и организация переподготовки кадров) и Генеральное Казначейство социального страхования (организация, ответственная за сбор средств в сфере социального страхования).

Начало реализации программы TASSCard относится к октябрю 1994 г., когда в Кордове (Андалузия) было выпущено 500 тыс. карточек, установлены терминалы в 19 учреждениях здравоохранения и оборудовано две локальные сети, включавшие 60 персональных компьютеров. В 1995 г. Министерство занятости и социального обеспечения объявило серию тендеров, в результате которых были заключены котракты с поставщиками аппаратных платформ, программного обеспечения, карточек, а также с компаниями-системными интеграторами. К концу 1996 г. карточки TASSCard стали распространяться на всей территории Андалузии. Их число было доведено до 7 млн. Также было установлено 636 терминалов, 1287 устройств для распознавания отпечатков пальцев держателей карточек и оборудовано 900 локальных компьютерных сетей. В 1997 г. организаторы программы приступили к выпуску карточек для жителей других регионов Испании, и в этом же году были подписаны соглашения с национальным и региональными министерствами здравоохранения с целью использования карточек TASSCard во всей стране. К концу 1999 г. планируется выпустить 40 млн. карточек, установить 10 тыс. терминалов и 20 тыс. компьютеров в различных учреждениях системы здравоохранения.

Карточка TASSCard представляет собой гибридную карточку, магнитная полоса которой используется с целью обеспечения совместимости с имеющимися региональными технологиями и системами. Поставщиками карточек и технологических решений являются компании TelefonicaSistemas, Fujitsu-Indra, FNMT/Motorola, SEMP, Unisys, NCR, SiemensNixdorf.

Высокая степень защиты хранящейся на карточке информации и безопасности транзакций обеспечивается за счет шифрования данных и использования биометрии при идентификации пользователя.

В программе TASSCard используются киоски-терминалы TAIG, с помощью которых держатели карточек имеют возможность самостоятельно осуществлять следующие операции:

- получать сертификаты и удостоверения на право пользования социальными льготами определенного типа,

- направлять запросы в ведомства, занимающиеся обеспечением занятости, сообщать о временной нетрудоспособности, об изменении места получения медицинских услуг,

- получать информацию о местоположении медицинских учреждений в конкретном регионе и характере оказываемых этими учреждениями услуг,

- получать доступ к базам данных организаций, ответственных за реализацию программ социального страхования в Испании.

Поскольку карточка TASSCard является смешанной, то информация о держателе записывается и на магнитную полосу, и в микросхему. На магнитную полосу наносятся личные данные о держателе карточки, идентификационный код, дата выпуска и номер карточки и наименование учреждения-эмитента. В микросхеме, помимо личных сведений о держателе, содержатся его биометрические данные, а также информация об учреждениях, в которых конкретное лицо имеет право на получение услуг социального страхования.

Держатели карточек имеют доступ к трем различным базам данных (социальное страхование, здравоохранение и занятость), которые хранятся, соответственно, в Министерстве занятости, местных службах социального обеспечения и здравоохранения. В базе данных службы социального страхования на каждого держателя карточки заводится файл, содержащий следующие сведения: наименование и адррес компании-работодателя, сроки и размеры вкладов компании и держателя карточки в фонд социального страхования, перечень пособий и компенсационных выплат, полагающихся держателю карточки (пенсия, пособия по инвалидности, временной нетудоспособности и т. д.), история занятости держателя, перечень организаций и учреждений, которые предоставляют услуги и осуществляют выплаты держателю, номер пенсионного удостоверения. В базе данных местных служб здравоохранения содержится перечень прав держателя карточек, адреса и телефоны местных медицинских учреждений и список практикующих врачей, общие антропометрические данные о  держателе, история болезни и другая специальная информация, которая может понадобиться медицинским работникам при оказании помощи держателю карточки. Министерство занятости предоставляет держателю карточки перечень пособий по безработице, наименования и адреса курсов по переподготовке и перквалификации, периодически обновляемый список вакансий и т. д.

Затраты на реализацию первой фазы программы TASSCard в Андалузии оцениваются в 60 млн. долларов США. Общие затраты до конца 1999 г. (при условии выпуска 40 млн. карточек и установке проектируемого числа терминалов, картридеров и компьютеров) планируются в размере 250 млн. долларов США.

Проект «медициннского паспорта» в США

В последние годы в США было начато несколько проектов на основе использования интеллектуальных карточек, которые были спонсированы федеральными органами и правительствами штатов и направлены на повышение эффективности услуг в сфере социального страхования и здравоохранения. Проект «медицинского паспорта» (HealthPassportProject), организатором которого является Ассоциация губернаторов западных штатов (WesternGoverners’ Association), - часть этой стратегии.

В 1997 г. Ассоциация подписала контракт на разработку и реализацию Health Passport Project скомпанией-интегратором Siemens Business Communication Systems. В феврале 1998 г. фаза разработки и подготовки документации была завершена, и начало реализации проекта было назначено на 1 августа 1998 г. Продолжительность пилотной фазы - 18 месяцев. Участниками проекта являются лечебные учреждения, частные врачебные практики и сети продовольственных магазинов на территории трех штатов - Вайоминг, Северная Дакота и Невада. В течение пилотной фазы проекта предполагается выпустить 30 тыс. карточек. Держателями карточек станут многодетные семьи, которые, как правило, относятся к категории семей с низким уровнем доходов и получают дотации и компенсационные выплаты в рамках нескольких федеральных или местных программ социального обеспечения.

Непосредственными целями проекта являются:

- сокращение бумагооборота,

- предоставление полных и точных медицинских сведений о держателях карточек для работников здравоохранения,

- повышение эффективности распределения дотаций в области питания,

- повышение эффективности работы служб здравоохранения на основе получения более точной и полной информации о клиентах,

- обеспечение персональной ответственности держателей карточек за получение услуг социального обеспечения посредством предоставления им доступа и контроля за информацией.

Компания SiemensBusinessCommunicationSystems является генеральным подрядчиком проекта и отвечает за поставку аппаратной платформы и общую координацию работ. Дизайн карточек, программное обеспечение и системную интеграцию обеспечивает фирма OpenDomain. Компания DreifusAssociatesLimited обеспечивает контроль за выполнением работ на местах, а также обучение медицинского персонала и консалтинговые услуги.

В проекте используется микропроцессорная карточка компании Siemens с опреационной системой CardOS/M2, дополнительной магнитной полосой и панелью для подписи. Терминалы VeriFone с PIN-клавиатурой SC 450 будут размещены в учреждениях здравоохранения, а терминалы Jigsaw фирмы  DataCard - в продовольственных магазинах, участвующих в реализации проекта.

Одним из важных элементов инфраструктуры HealthPassportProject должны стать интерактивные киоски для обслуживания держателей карточек, которые предполагается установить в медицинских учреждениях и магазинах. Эти киоски будут связаны с центральной базой данных через сеть Internet. С их помощью держатель сможет получить доступ ко всей информации, содержащейся на карточке, и самостоятельно загрузить на карточку полагающиеся ему пособия без дополнительного подтверждения со стороны организации-провайдера. Кроме того, в киосках, расположенных в магазинах, участники проекта смогут проверить дату и время очередного посещения медицинского учреждения, а также получить распечатку, содержащую баланс пособий.

Проект карточек HealthPassport осуществляется в рамках четырех федеральных программ социального обеспечения:

- Women, InfantsandChildren (WIC) - программа рационального питания для семей с низким уровнем доходов,

- HeadStart (HS) - программа поддержки обучения детей и подростков из малообеспеченных семей, включающая в себя обязательное периодическое медицинское обследование,

- Immunization - программа иммунизации,

- MaternalChildandHealth (MCH) - программа поддержки и охраны материнства, предусматривающая также регулярные медицинские осмотры беременных женщин и новорожденных.

Карточка HealthPassportProject содержит как персональные, так и медицинские сведения о клиентах. К персональным сведениям относятся: имя, фамилия, адрес проживания и номер телефона. Медицинская информация делится на два уровня. Первый уровень включает в себя отметки об иммунизации, рост, вес, аллергические реакции и другую информацию, необходимую любому медицинскому работнику для оказания квалифицированной помощи. Второй уровень содержит специфические медицинские сведения: наличие хронических заболеваний, история болезни, текущий диагноз, закодированные результаты лабораторных анализов. Вся информация второго уровня записана в соответствии с принятыми в международной врачебной практике кодами и стандартами.

Во время визита в медицинское учреждение информация с карточки считывается и загружается в локальную систему управления медицинскими данными пациентов. Аналогично, все новые сведения, внесенные в локальную систему, записываются на карточку пациента.

На карточке также содержатся данные, относящиеся к программе рационального питания. В продовольственном магазине наименование и количество продуктов, купленных участником программы, сравниваются с содержащимися на карточке утвержденным перечнем продуктов и предписанием врача-диетолога. Стоимость продуктов, имеющихся в перечне, списывается с карточки. Стоимость прочих продуктов и иных купленных в магазине товаров оплачивается наличными, банковским чеком или обычной банковской карточкой.

Важнейшей особенностью проекта «медицинского паспорта» является обязательность получения карточек всеми жителями штата, имеющими право на участие в этом проекте (то есть имеющими право на получение дотаций и льгот в рамках указанных федеральных программ социального обеспечения). По мнению организаторов, принцип обязательного участия является ключевым для достижения эффективности проекта и получения достоверных результатов в области здравоохранения.

В связи с указанным обстоятельством, Ассоциация губернаторов западных штатов уделила особое внимание обеспечению защиты информации и безопасности транзакций. Доступ держателя к информации, записанной на карточке, осуществляется с помощью PIN-кода. Мединские работники, используя комбинацию из идентификационного номера пациента и PIN-кода, получают право доступа только к тем данным на карточке, которые соответствуют их профессиональному статусу. Все данные передаются в рамках локальной сети в зашифрованном виде. Кроме того, участник программы имеет возможность самостоятельно определять, какого рода медицинскую информацию второго уровня следует записывать на карточку и в каком объеме ее можно сообщать другим провайдерам.

Организаторы проекта карточек HealthPassportProject рассматривают его как начальную ступень в распространении микропроцессорных карточных технологий в сфере американского социального обеспечения. После завершения пилотный фазы Ассоциация губернаторов западных штатов намерена «развернуть» проект в ряде других штатов, а затем рекомендовать использование карточек подобного типа в различных программах социального обеспечения на территории всей страны.

Перспективы использования микропроцессорных карточек в системе социального обеспечения США

Социальное обеспечение в США - чрезвычайно сложная (если не сказать, запутанная) многоуровневая система предоставления пособий, льгот, компенсаций, субсидий и т. д. различным категориям и слоям населения. В этой стране программы социального обеспечения реализуются под контролем как федеральных органов, так и правительств штатов. Провайдерами услуг являются как государственные учреждения, так и частные компании. В различных штатах механизм предоставления однотипных социальных льгот отличается друг от друга. Различные программы включают в себя одинаковые льготы, предоставляюемые одним и тем категориям населения. В общем и целом, по своей громоздкости американская модель социального обеспечения сравнима с советской системой номенклатурных привилегий, однако, в отличие от последней, не имеет ярко выраженной иерархической структуры.

С начала 1980-х гг. в США периодически появляются «всплески» интереса государственных органов к реорганизации социального обеспечения страны. Со времен Р. Рейгана стало доброй традицией, что каждый кандидат в президенты включает в свою предвыборную программу обещание «разобраться» и «повысить эффективность» системы распределения социальных льгот. Однако до сих пор механизмы  социального обеспечения функционируют как бы сами по себе, ежегодно поглощая все большие финансовые средства, мощным потоком поступающих из бумажников налогоплательщиков.

Следует признать, что нынешняя Администрация продвинулась на этом поприще значительно дальше своих предшественников. Возможно, помогли ей новые информационные технологии и  микропроцессорные карточки.

В настоящее время имеется несколько правительственных решений, предусматривающих реорганизацию федеральную систему распределения социальных льгот и пособий таким образом, чтобы их доставка потребителям осуществлялась электронным способом.  Причем указанная реорганизация должна быть завершена в 1999 г.

Здесь необходимо сделать одно существенное замечание. Понятие «электронный перевод пособий» (Electronic Benefit Transfer) относится далеко не ко всем федеральным и местным программам социального обеспечения. Правительственные документы предусматривают переход на электронную форму доставки пособий лишь в рамках федеральных программ помощи временно безработным (пособия по безработице) и выдачи купонов («марок») на дополнительное питание (главным образом, в рамках WIC).

Разработка документов и подготовка предложений были поручены Федеральному управлению по электронной коммерции (Office of Federal Electronic Commerce), которое в начале 1998 г. предоставило свои рекомендации. В них, в частности, содержалось предложение о возможном использовании карточных технологий для реализации механизмов распределения социальных льгот в рамках более широкого, чем было первоначально предусмотрено, набора программ. Основанием для этого предложения послужили подготовительные материалы для реализации проекта Health Passport Project, а также опыт успешных реализаций проектов многофункциональных микропроцессорных карточек в здравоохранении и страховании, осуществленных под эгидой Äåïàðòàìåíòà ïî äåëàì âåòåðàíîâ (Department of Veterans Affairs).

В результате Федеральное управление по электронной коммерции получило разрешение на подготовку проекта, целью которого является разработка и внедрение эффективных способов электронного перевода средств в рамках 10 федеральных программ. На основе анализа действующих механизмов распределения социальных льгот разработчики программы должны будут рассмотреть возможность использования других, более совершенных способов доставки пособий потребителям и выработать рекомендации по применению мультифункциональных карточек.

Сама формулировка задачи свидетельствует о необходимости выполнения колоссального объема работ. В настоящее время существует предварительный «план действий», содержащий «инвентаризацию» существующих механизмов распределения социальных льгот и определяющий дальнейшие направления изучения проблемы электронного перевода пособий.

С самого начала разработчики проекта столкнулись со значительными трудностями. Во-первых, федеральные программы, предусматривающие возможность использования карточных технологий, совершенно различны с точки зрения механизмов распределения услуг и льгот, статуса провайдеров этих услуг, форм и видов льгот социального характера и т.д. Во-вторых, традиционная «идеология» американского правительства при реализации программ социального характера состоит в активном привлечении частных компаний. Это означает, что внесение корректив в действующие механизмы распределения и доставки льгот до пользователей может быть успешным только при условии заинтересованности со стороны частных компаний, являющихся провайдерами услуг в рамках целого ряда программ (Medicare, JobCorps и др.) В-третьих, действующие механизмы распределения услуг не предусматривают возможность использования микропроцессорных карточек для выполнения административных функций (то есть, сбора и хранения данных, идентификации пользователя, обеспечения доступа к хранимой на карточке информации). В-четвертых, строго говоря, в США в настоящее время отсутствует развитая инфраструктура обслуживания микропроцессорных карточек. Создание подобной инфраструктуры, помимо прочего, требует значительных финансовых затрат.

В качестве начальной задачи разработчики проекта определили сравнительный анализ 10 федеральных программ с целью выявления возможных способов распределения и доставки пособий и льгот пользователям. Эти способы включают в себя как карточные, так и иные механизмы:

- прямое размещение средств на счете/автоматический клиринг. Непосредственное депонирование средств на счете позволяет участнику социальной программы или провайдеру услуг получать финансовые средства в электроном виде. Для получение этих средств участнику программы достаточно иметь счет в уполномоченном банке и сообщить провайдеру социальных услуг номер этого счета. Использование обычной банковской дебетовой карточки, привязанной к счету, легко «вписывается» в такую схему распределеения средств,

- собственно электронный перевод пособий (EBT). В рамках этой схемы, уполномоченное кредитное или финансовое лицо имеет целевой синтетический счет (masteraccount) провайдера услуг. В рамках синтетического счета открываются персональные субсчета. В зависимости от  характера услуг, участник программы социального обеспечения может иметь непосредственный доступ к денежным средствам на субсчете (например, с помощью банкомата, если у участника имеется карточка) или получать у провайдера купоны («марки») на дополнительное питание на сумму, равную остатку средств на персональном субсчете. Проблеема использования карточек в рамках схем EBT состоит в том, что государство и провайдеры услуг заинтересованы в целевом использовании выделенных средств. Синтетический счет и субсчета могут содержать средства, предназначенные для использования в рамках различных программ. Одним из решений являются многофункциональные карточки с несколькими «электронными кошельками»,

- «кредитное письмо» (letterofcredit). Представляет собой зарезервированные средства, которые хранятся в уполномоченном банке и которые используются компаниями-провайдерами услуг. В подобных случаях участник программ социального обеспечения вообще может не иметь доступа к средствам, хранящихся на подобном счете. Например, в рамках программы Medicare для определенных категорий граждан определенные виды медицинской помощи являются бесплатными. Медицинское учреждение-провайдер, после оказание помощи, получает компенсацию в виде причитающейся ей части зарезервированных средств. Очевидно, что использование участниками социальных программ платежных карточек вообще не нужно, поскольку фактического доступа к средствам у них нет. Речь здесь может идти только об административных приложениях (идентификация личности, демографические и медицинские данные),

- финансовое посредничество/outsourcing. В некоторых программах функции провайдера услуг возлагаются на частные компании. Государство осуществляет только общий контроль за расходованием выделенных на конкретную программу средств и не может напрямую определять конкретные способы или формы распределения этих средств между участниками программ. Применение карточных технологий в подобных случаях в значительной степени зависит от заинтересованности частных провайдеров.

Таким образом, возможны различные механизмы распределения пособий и, соответственно, различные способы обеспения доступа участников программ к социальным пособиям и льготам. В некоторых случаях использование карточных технологий легко совмещается с уже действующими механизмами, в других - применение карточек либо вообще нецелесообразно, либо требует изменений в механизме распределения пособий и льгот.

Таблица 1

Возможные направления совершенствования механизма распределения пособий и льгот в рамках основных федеральных программ социального обеспечения

Название программы

Характеристика программы

Способ перевода средств льготным категориям населения

Способ перевода средств федеральных органов провайдерам услуг

WIC

Программа рационального питания, перечисление дополнительных средств на питание

EBT/Предоплаченные карточки

Электронный перевод финансовых средств предприятиям розничной сети (продовольственным магазинам)

Unemployment Insurance (UI)

Выплата пособий

Прямое перечисление средств на счет/EBT

 

Job Corps (JC)

Предоставление стипендий на период обучения/переподготовки

Специальные программы, реализуемые JC самостоятельно

Outsourcing

Электронный перевод финансовых средств субконтракторам

Housing and Urban Development (HUD)

Предоставление субсидий и займов

Дотации на оплату коммунальных услуг

Компенсации за оплату жилья

Прямое размещение средств на счете/EBT/Предоплаченные карточки

 

 

 

 

Ýëåêòðîííûé ïåðåâîä ñðåäñòâ êîìïàíèÿì-âëàäåëüöàì æèëüÿ

Low Income Energy Assistance (LIEAP)

 

Дотации на оплату коммунальных услуг (электроэнергии)

Ïðÿìîé ïåðåâîä ñðåäñòâ íà ñ÷åò/EBT

Электронный перевод средств провайдерам

Veterans Assistance (VA)

Оплата медицинских расходов

Оплата транспортных расходов

 

Компенсация прочих расходов

Выплата денежных пособий

 

Прямой первод средств на счет/EBT

Прямой первод средств на счет/EBT /предоплаченные карточки

Прямой перевод средств на счет/EBT

Предоплаченные карточки

Электронный перевод средств провайдерам

Medicare

Оплата медицинских расходов

Outsorce

Outsource

Medicaid

Оплата медицинских расходов

Оплата транспортных расходов

-

 

Прямой перевод средств на счет/EBT /Предоплаченные карточки

Электронный перевод средств провайдерам

Head Start (HS)

Оплата медицинских расходов

Оплата транспортных расходов

 

 

Indian Health Services (IHS)

Предоставление грантов и стипендий в области образования (для индейцев, эскимосов и чукчей)

Оплата медицинского обслуживания

Оплата транспортных расходов

Прямой перевод средств на счет/EBT /Предоплаченные карточки

 

 

-

 

Прямой перевод средств на счет/EBT /Предоплаченные карточки

 

 

 

 

 

 

Outsource

 

 

 

Cледующим этапом деятельности разработчиков проекта стал сравнительный анализ программ с точки зрения необходимости и целесообразности использования административных (нефинансовых) приложений на карточках. Несмотря на различие в механизмах распределения льгот, большая часть изученных федеральных программ предполагает идентификацию участника, а также наличие дополнительной информации, позволяющей провайдеру своевременно и точно обеспечить участнику необходимую услугу. В свою очередь, многие провайдеры нуждаются в одной и той же информации, поэтому она может быть записана на карточке и использована сразу несколькими провайдерами в случае необходимости. Вместе с тем, разработчики проекта пришли к выводу о нецелесообразности (по крайней мере, в ближайшее время) использования карточек  для целей идентификации участников только в рамках одной программы социального обеспечения. Поэтому наиболее рациональными вариантами использования карточек являются: а) совмещение на одной карточке финансовых (платежных) и нефинансовых (административных) приложений или б) в том случае, если финансовые приложения на карточке отсутствуют, то административные приложения должны быть использованы в рамках нескольких программ социального обеспечения.

 Таблица 2

Классификация программ социального обеспечения с точки зрения использования финансовых и административных приложений

Название программы

EBT

Идентификация участника

Хранение информации

Электронный перевод средств провайдерам

Outsource

Программы рационального питания и медицинского обслуживания

 

 

 

 

 

WIC

х

х

х

 

 

Medicaid

 

х

х

х

 

Medicare

 

х

х

 

х

Immunization

 

 

х

 

 

IHS

 

х

х

 

х

Veterans Health Service (врамках VA)

 

х

х

х

 

Head Start

 

х

х

х

 

MCH

 

х

х

х

 

Программы, предусматривающие перевод денежных средств участникам

 

 

 

 

 

UI

х

х

х*

х

 

Veterans Benefits (врамках VA)

х

х

х*

х

 

Stipend Loan Repayment (врамках IHS)

х

х

 

х

 

Программы предоставления финансовых субсидий

 

 

 

 

 

LIEAP

х

х

х

х*

 

HUD Rental Assistance (в рамках HUD)

х

х

х

х

 

Программы в области образования/переподготовки кадров

 

 

 

 

 

HUD Educational Programs (врамках HUD)

 

х

х

 

 

UI Job Placement Services (в рамках UI)

 

х

х

 

 

Job Corps

 

 

 

 

х

 

Примечание. В приложениях, помеченных *, хранимая информация предназначается для использования провайдерами в рамках различных программ социального обеспечения.

 

Проведенный сравнительный анализ действующих федерральных программ социального обеспечения позволил разработчикам сделать следующие предварительные выводы и рекомендации по повышению эффективности деятельности федеральных органов в социальной сфере.

1. Совершенствование существующих механизмов электронного перевода финансовых средств  должно осуществляться прежде всего за счет расширения практики прямого перечисления средств на счета участников программ. Государственное стимулирование EBT и других основанных на карточных технологиях способов доставки и распределения социальных пособий и льгот рационально в тех случаях, когда: а)участники программ социального обеспечения не имеют возможности открыть собственные счета в уполномоченных кредитно-финансовых учреждениях и б)когда действующие механизмы неэффективны (например, WIC, в рамках которой контроль за целевым расходованием средств либо трудноосуществим, либо его обеспечение требует значительных дополнительных затрат).

2. Переход на массовое использование микропроцессорных карточек в сфере социального обеспечения будет осуществляться эволюционным способом и займет достаточно длительное время. Тем не менее, в настоящее время государственные органы могут извлечь значительную пользу из использований микропроцессорных технологий, которые в состоянии обеспечить сокращение издержек, связанных с реализацией программ, снизить уровень мошенничества и повысить степень «прозрачности» механизмов распределения социальных льгот. В целом, государство должно взять на себя функции лидера в распространении современных карточных технологий за счет наращивания объемов эмиссии микропроцессорных карточек, стимулирования более широкого их использования в программах социального обеспечения, тем самым создавая условия для массового использования таких карточных продуктов частными компаниями.

3. Государственные органы, реализующие программы социального обеспечения, должны выработать эффективные схемы разделения затрат между провайдерами услуг с тем, чтобы при создании инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карточек частные компании были экономически заинтересованы в инвестициях. Только кооперация между государственными организациями и частными компаниями-провайдерами услуг в состоянии обеспечить успешную реализацию проекта.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.