Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

За 100 дней до евро,второе рождение CLIP и многое другое

(Нет голосов)

20.08.1998 Количество просмотров 752 просмотра

8-10 сентября 1998 г. в Каннах состоялась Четвертое Собрание участников ассоциации EuropayInternational. В работе Собрания принимал участие наш корреспондент.

Собрание проходило под девизом “Клиент2000: отвечая на вызов” и фактически было посвящено рассмотрению основных направлений возможной деятельности банков с целью максимального удовлетворения запросов их клиентов. Как отметил в соем выступлении испольнитенльный директор компании Europay International Луи-Ноэль Жоли (louis-Noel Joly), “в условиях, когда появляются новые конкуренты, новые технологии и новые каналы предоставления услуг, своевременная подготовка поможет укрепить существующие взаимоотношения с клиентами и создать качественно новые”.

Программа конференции предусматривала проведение пленарных заседаний и специализированных секций, посвященных различным проблемам развития бизнеса розничных банковских услуг - миграции на микропроцессорные карточки, качественным измениениям во взаимоотношениях с розничными клиентами, влиянию Евро на различные направления банковского бизнеса, развитию электронной коммерции, проблемам управления рисками.

Открывая конференцию, председатель компании Europay International Курт Рихолт (Kurt Richolt) предложил участникам оглаянуться на несколько лет назад и отметил, что Четвертое ежегодное Собрание является логическим продолжением предыдущих встреч в Бергене[1]и Севилье[2]. На Четвертом собрании насущные проблемы розничного банковского бизнеса рассматривались в контексте предшествующих собраний.

Доклад о преимуществах партнерства платежных ассоциаций MasterCard International и Europay International сделал Роберт Зеландер (Robert Selander), президент и исполнительный директор компании MasterCard International. В своем выступлении он рассказал об основных особенностях развития мирового рынка безналичных расчетов на современном этапе. В частности, он отметил растущую популярность электронных платежных инструметов, которые постепенно занимают рыночную нишу наличных средств и чеков.

Как следует из доклада Роберта Зеландера, современное состояние финансовой сферы характеризуется косолидацией сил крупнейших “игроков” рынка безналичных расчетов. Число участников рынка, на чью долю приходится более 50% рынка, неуклонно уменьшается, что характерно для всех стран с развитой финансовой сферой.

Продолжает расти роль международных дебетовых платежных интрументов. За последние несколько лет темпы роста числа находящихся в обращении карточек Maestro в среднем увеличивались на 80% в год. Если эта тенденция сохранится, в ближайшие годы число карточек Maestero перекроет количество находящихся в обращении кредитных карточек EC/MC, и к 2005 г. международная дебетовая карточка станет наиболее популярным платежным инструментом.

В своем выступлении Роберт Зеландер выразил сомнение в оправданности существования в мире 2 стандартов для микропроцессорных карточек, сообщив, что стандарт MULTOS в ближайшее время будет поддерживаться тремя ведущими международными системами - MasterCard International, American Express и Europay International.

Луи-Ноэль Жоли в своем докладе рассказал об основных направлениях стратегии компании в ближайшие годы.

С целью помочь банкам лучше понять потребности их клиентов компания Europay International регулярно проводит исследования  в различных странах, выявляя сильные и слабые стороны сервиса, предоставляемого компанией потебителям. В числе направлений, нуждающихся в улучшении, последние обследования выявили, в частности, следующее:

- упрощение операционных правил;
- улучшение системы предоставления сервиса в глобальном масштабе в рамках альянса с ассоциацией MasterCard International (в т. ч. - с точки зрения коммуникаций);
- расширение набора платежных инструментов;
- усовершенствование системы управления рисками.

По словам Луи-Ноэля Жоли, ассоциацией были предприняты определенные шаги в этих направлениях. В частности, в настоящее время в стадии реализации находится план по упрощению клиринга и стттлмента с MatserCard International. Открыт центр поддержки клиентов, расщирен набор предлагаемых карточных продкуктов (в частности, корпоративных и привилегированных карточек). Кроме того, в ассоциации было создано специальное подразделение управления безопасностью и рисками в финансовой сфере, которое возглавил Петер Уорнер (Peter Warner) (интервью с руководителем подразделение управления безопасностью и рисками в финансовой сфере читайте в этом номере журнала).

На наш взглад, значительный интерес представляет уточнение стратегии Europay International в области микропроцессорных карточек - как кредитных и дебетовых, так и “электронных кошельков”.

Стратегия ассоциации Europay International в области распространения дебетовых и кредитных карточек с интегральной микросхемой

Обеспечение взаимоприема[3]дебетовых и кредитных платежных продуктов синтегральными микросхемами составляет одну из центральных задач деятельности ассоциации EuropayInternational.

Ключом к решению этой задачи является создание глобальной инфраструктуры обслуживания интеллектуальных пластиковых карточек, позволяющей обезопасить банки от возможных убытков в результате мошенничества, обеспечивающей экономию расходов на обработку данных и создающей возможности для оказания клиентам дополнительных услуг, повышающих потребительскую стоимость пластиковых карточек.  Решающие шаги в этом направлении ассоциация Europay планирует сделать путем оказания поддержки крупнейшим европейским рынкам пластиковых карточек, к числу которых относятся, в частности, Великобритания и Франция.

врезка

В интересах разработки глобальных стандартов, необходимых для введения новой технологии, платежные ассоциации EuropayInternational, MasterCard International и Visa International создали совместную рабочую группу, известную в отрасли под названием EMV. Главная цель рабочей группы состоит в том, чтобы способствовать распространению принятых стандартов на пластиковые карточки и терминалы и обеспечить возможности для глобального взаимоприема продуктов конкурирующих платежных систем. С учетом результатов, полученных в ходе реализации первых пилотных проектов, а также пожеланий, высказанных представителями отрасли, была разработана иопубликована версия 3.1.1 спецификации EMV ’96 (июнь 1998 г.), которая позволяет работать, опираясь на новейшие достижения в этой области.

Деятельность компании Europay International по разработке эксплуатационных принципов для карточек со встроенной микросхемой направлена на сокращение сроков перевода платежных продуктов на уровень, обеспечивающий международное обслуживание в полном объеме, и призвана позволить европейским эмитентам и эквайрерам карточек как можно скорее воспользоваться всем комплексом достоинств микросхемной технологии микропроцессорных карточек. К числу таких достоинств относятся:

·        сокращение возможностей для мошеннических действий благодаря применению метода проверки подлинности карточки (САМ) и метода аутентификации держателя карточки (CVM), например, путем использования персонального идентификационного номера (PIN-кода)для установления личности держателя карточки ;

·        снижение расходов на обработку данных и организацию связи путем стимулирования выполнения транзакций в автономном режиме (off-line) с одновременным принятием мер по усилению безопасности таких операций;

·        сокращение стоимости кредитных рисков за счет обеспечения эмитенту возможности осуществлять контроль параметров микросхемы;

·        возможность предоставления дополнительных услуг, повышающих потребительскую ценность дебетовых (кредитных) платежных продуктов ("электронный кошелек" и т. д.).

Мероприятия Europay по оказанию поддержки участникам ассоциации

Платежная ассоциация Europay традиционно придерживается политики, в соответствии с которой банки - участники ассоциации в своих решениях по переходу к использованию интеллектуальных карточек должны исходить из возможности извлечь реальную выгоду в условиях данного рынка. При этом важнейшие мотивы для перехода на микросхемы на различных рынках могут различаться в зависимости от сложившейся структуры рынка, наличия инфраструктуры, ассортимента платежных продуктов и конкурентоспособного положения. Вместе с тем, считая, что переход на пластиковые карты, в которых применены микросхемные технологии, сулит очевидные выгоды, ассоциация Europay International ведет активную работу с банковскими учреждениями, оказывая им содействие в реализации имеющихся у них планов перехода.

К числу мероприятий, которые осуществляет ассоциация Europay International в интересах оказания помощи разработчикам и изготовителям микросхем, а также банкам-участникам ассоциации в рамках перехода к применению интеллектуальных карточек, относятся:

·        выделение компанией специалистов по микросхемам для работы на определенных рынках при разработке банками - участниками ассоциации проектов перехода на пластиковые карты со встроенными микросхемами;

·        оказание помощи в принятии решений и подготовке материалов по оценке преимуществ новой технологии;

·        выработка четких технических условий, правил, определение необходимых изменений и минимальных требований к пластиковым картам на микросхемах и терминалам;

·        применение терминалов ОТА с открытой архитектурой в качестве средства, обеспечивающего упрощенный порядок внедрения сложных технических условий и ускоренное удовлетворение наиболее актуальных потребностей рынка;

·        апробация технических условий на разрабатываемые продукты, а также создание готовых продуктов на базе спецификации EMV, обеспечивающих беспрепятственное внедрение в короткие сроки;

·        модернизация существующей сети для обеспечения операций, осуществляемых при помощи пластиковых карт на микросхемах;

·        разработка инструментов и процедур, необходимых для утверждения типов пластиковых карт и терминалов, с целью добиться эффективности функционирования аппаратных и программных средств и обеспечить возможности для взаимоприема платежных продуктов в глобальном масштабе;

·        разработка форм управленческих услуг в интересах аутентификации пластиковых карт участников ассоциации, оказание банкам-участникам помощи в реализации мероприятий по безопасности;

·        распространение опыта внедрения микросхемных технологий, особенно путем участия в крупномасштабных национальных внутриотраслевых проектах ввода пластиковых карт на микросхемах в пределах отдельно взятых рынков;

·        установление партнерских отношений с другими организациями, работающими в области микросхемных пластиковых карт и терминалов;

·        внедрение новых механизмов по стимулированию участников ассоциации, осуществляющих переход на пластиковые карты с использованием микросхемной технологии.

Основные этапы продвижения новой технологии на рынки Европы

После того, как во Франции были проведены первые работы по созданию платежной системы с использованием пластиковых карт на микросхемах, Европа неизменно остается лидером в сфере разработки карточек с интегральной микросхемой. 1 октября 1997 г. в Великобритании началась реализация первого в мире пилотного проекта кредитных и дебетовых карточек с микросхемами, выполненными по стандарту EMV. Свой вклад в успешную реализацию этого проекта в масштабе страны внесла и ассоциация EuropayInternational в тесном взаимодействии с банками Великобритании и поставщикамипрограммно-аппаратных средств. В результате осуществления проекта платежнаяинфраструктура EuropayInternational былf приведена в состояние полной эксплуатационной готовности и способна теперь обеспечить необходимую поддержку при внедрении микросхемных технологий в других странах.

Решение о начале широкомасштабной эксплуатации в Великобритании пластиковых карточек на микросхемах, принятое APACSв июле 1998 г., создает реальную почву для проведения в короткие сроки аналогичных мероприятий на других рынках.

врезка

На Четвертом Собрании членов ассоциации Europay International было объявлено о важном соглашении, достигнутом между ассоциацией Europay и объединением Zentraler Kreditausschuss (ZKA), представляющим интересы банковской отрасли Германии. Целью соглашения является обеспечение международного обслуживания по карточкам GeldKarte. Предпринимаемые шаги позволят в перспективе вовлечь 45 млн. выпущенных в обращение карточек GeldKarte (а это наиболее крупная в мире национальная схема "электронного кошелька") в реализуемую ассоциацией Europay  International программу микропроцессорных карточек - "электронных кошельков" Clip и тем самым значительно расширить возможности взаимоприема в Европе карточек - "электронных кошельков".

В рамках указанного соглашения банки Германии, начиная с октября 1999 г., когда планируется очередной цикл эмиссии GeldKarte, дополнят выпускаемые ими карточки возможностью взаимоприема по схеме Clip, которая позволяет осуществлять международные транзакции. Ранее карточки GeldKarte уже были дополнены возможностями взаимоприема с рядом торговых марок ассоциации Europay, в т.ч., Maestro, eurocheque и Eurocard-MasterCard.

 

Стратегия ассоциации Europay в области карточек -"электронных кошельков"

Учитывая, что краеугольным камнем стратегии ассоциации Europay в области карточек - "электронных кошельков" является обеспечение взаимоприема, Совет директоров ассоциации некоторое время назад утвердил соответствующий план мероприятий, состоящий из двух этапов. На первом этапе стимулируется развитие "федераций", основанных на уже существующих технологиях. В ходе второго этапа ассоциация Europay International, используя торговую марку Clip, должна разработать на базе новых открытых спецификаций универсального электронного кошелька CEPS (Common Electronic Purse Specifications) такую схему, которая даст возможность выпускать карточку - "электронный кошелек", обеспечивающую полный взаимоприем с другими платежными системами.

Данная стратегия явилась непосредственным результатом рекомендаций, выработанных консультативными группами ассоциации Europay, в частности, консультативной группой AGEP[4] по проблемам создания европейского "электронного кошелька".

Создание "федераций"

Задача первого этапа состоит в том, чтобы удовлетворить самые насущные потребности в области взаимоприема, в первую очередь, тех банков - участников ассоциации, которые действуют в зоне предстоящего обращения общеевропейской денежной единицы евро. С этой целью ассоциация Europay приняла на вооружение так называемый "федеративный подход", который позволит соблюсти интересы участников ассоциации путем обеспечения взаимного приема между всеми "кошельковыми" схемами, действующими на территории Европы, оправдать сделанные инвестиции и использовать уже разработанные технологии.

Объединение ZKA является пионером в реализации первого этапа и станет первой банковской группой, которой предстоит образовать такого рода "федерацию" совместно с банками других стран, входящих в зону обращения евро. Со своей стороны, ассоциация Europay намерена организовать поддержку международных транзакций, осуществляемых между этими странами на основе технологии карточек GeldKarte.

Ассоциация Europay предложит конкретным группам или "федерациям" широкий спектр мер поддержки и имеющийся у нее опыт, что позволит кредитно-финансовым учреждениям приступить к осуществлению международных операций друг с другом, не дожидаясь перехода к использованию карточек с торговой маркой Clip платежной ассоциации Europay. К числу основных мер поддержки относятся придание международного статуса участвующим в проекте схемам, сетевые взаиморасчеты, введение общих правил, помощь в практической реализации, а также информационная поддержка.

Стандарт "электронного кошелька"

В настоящее время в Европе повсеместно признают тот факт, что во избежание излишних затрат на перспективные разработки в рамках уже существующих национальных схем "электронного кошелька" и создания условий для международных "кошельковых" операций на основе денежной единицы евро, банкноты и монеты которой войдут в обращение к 2002 г., необходимо принять общеевропейский стандарт "электронного кошелька".

Разработкой открытых спецификаций электронного кошелька CEPS занимается группа, в состав которой входят крупнейшие участники рынка: ZKA, Europay International, Visa International, SERMERA, American Express и Proton World International, на долю которых приходится 90% современного рынка "электронных кошельков". При этом особенно активно в пользу открытого, нейтрального и фундаментального характера нового стандарта выступают ассоциация Europay International и объединение ZKA.

На втором этапе реализации своего стратегического замысла платежная ассоциация Europay International планирует выпустить новый платежный продукт, базирующийся на спецификациях CEPS и использующий для международных расчетов торговую марку Clip. Запуск пилотного образца нового продукта с маркой Clip намечен на 2001 г., после чего уже в 2002 г. планируется перейти к полномасштабному выпуску продукта в обращение.

С учетом значительной распространенности в Европе национальных схем "электронного кошелька", будут приняты меры по модернизации технологической архитектуры Clip в соответствии со стандартом CEPS. Нынешние рыночные позиции микропроцессорных карточек Clip позволяют надеяться, что эта марка станет основным взаимно принимаемым платежным продуктом в Европе.

Главная цель ассоциации Europay International состоит в том, чтобы предложить европейским банкам платформу для международных "кошельковых" операций и тем самым стимулировать открытую конкуренцию, поскольку при этом банки имеют возможность совершенствовать и развивать собственные национальные схемы. Важность такого подхода обусловлена еще и тем, что результаты проводимых исследований отчетливо показывают: операции по принципу "электронного кошелька" имеют и будут иметь в дальнейшем, главным образом, внутригосударственный характер.



[1]Второе собрание участников ассоциации Europay International в 1994 г. в Бергене (Норвегия) стало историческим событием не только для самой ассоциации, но и для всей индустрии платежей в целом: впервые в истории Совет директоров Europay International принял решение осуществить миграцию с магнитной полосы на интегральную микросхему ля всех карточных продуктов системы.

 

[2]В 1996г. в Cевилье, на Третьем собрании ассоциации, собрали представителей крупнейших европейских и мировых предприятий розничного обслуживания клиентов. На нем была подчеркнута важность совместной работы над выявлением ключевых прблем, связанных с миграцией на интеллектуальные карточки, и над разработкой решений, призванных решить эти проблемы и способных удовлетворить потребности банков, клиентов и предприятий торговли и сервиса.

[3]Взаимоприем подразумевает, что все дебетовые и кредитные карточки, на которых имеется логотип ассоциации, должны приниматься к обслуживанию на любом открытом для них дебетовом или кредитном терминале.

[4]Группа была создана в 1996 г. и представляет собой экспертный совет, объединяющий специалистов по тринадцати крупнейшим системам подобного рода одиннадцати европейских стран


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?