Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Семинар компании «Золотая Корона», ЦФТ и Oracle за счет предоставления дополнительных коммерческих услуг

(Нет голосов)

24.10.1998 Количество просмотров 733 просмотра

20 ноября 1998 г. в Москве прошел семинар “Новейшие технологии предоставления финансовых услуг населению”. Организаторами семинара стали ЗАО “Золотая Корона”, Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) и корпорация Oracle. Программа мероприятия была спланирована еще в докризисный период и включала вопросы, выходящие за рамки сугубо карточных технологий, однако известные события в финансовом секторе страны и наделавший много шума случай с мошенничеством по карточкам “Золотой Короны” в значительной степени модифицировали содержание докладов.

Генеральный менеджер ЗАО “Золотая Корона” Александр Григорьев ознакомил присутствующих с текущей ситуацией в платежной системе и рассказал о некоторых направлениях деятельности, которые ЦФТ и банки-участники рассматривают в качестве приоритетных в ближайшей перспективе.

Таблица 1.

Некоторые показатели деятельности платежной системы “Золотая Корона”

Показатель

Ноябрь 1998 г.

Прирост к ноябрю 1997 г., %

Число банков-участников

138

+15,0

Число карточек в обращении, тыс.

503,0

+52,0

Число терминалов, тыс.

6,0

+10,0

Число банкоматов

200

+66,0

Число транзакций по карточкам в среднем за 1 день, тыс.

27,1

+48,0

Ежедневный оборот по карточкам, млн. руб.

17,5

+75,0

 

Безусловно, приведенные в таблице данные свидетельствуют о достаточно стабильной ситуации в платежной системе “Золотая Корона”[1], однако, как признал А. Григорьев, финансовый кризис не мог не оказать негативного влияния на положение отдельных банков-участников. Устойчивость “Золотой Короны” в целом объясняется традиционной ориентацией на ведение бизнеса в регионах, причем региональные банки составляли и продолжают составлять “ядро” системы. Как известно, именно столичные кредитно-финансовых учреждения в наибольшей степени пострадали от обвала рынка ГКО и девальвации рубля. Что касается таких крупных городов, как Челябинск и Новосибирск, то, по мнению докладчика, ни один местный банк-участник системы не испытал трудностей в связи с кризисом. Вторым важным фактором, способствовавшим сохранению бизнеса участников “Золотой Короны” в послекризисный период, является главенствующая роль зарплатных “карточных” проектов. Такие проекты реализуются более чем с 200 предприятиями и компаниями.

Непосредственные потери “Золотой Короны” связаны с лишением лицензий банков “Инкомбанк” и “Токобанк”, филиалы которых являлись участниками платежной системы. Что касается размеров эмиссии карточек “Золотая Корона” этими банками, то он не превысил 1% от общего числа карточек в системе.

 

А. Григорьев также отметил, что, несмотря на кризис, банковская ассоциация “Золотая Корона” сохранила все свойственные ей особенности организации и ведения бизнеса. В числе таких особенностей докладчик отметил:

1.  Крупнейшие банки системы определяют политику “Золотой Короны” и занимаются управлением рисками.

2.  Роль ЦФТ определена в качестве поставщика программного обеспечения и технологических решений для банков-участников системы. ЗАО “Золотая Корона” является координатором работы банков на рынке, выполняет сертификацию продуктов и лицензирование участников.

3.  Карточки системы используются как в розничной торгово-сервисной сети, так и в оптовых операциях для совершения транзакций на различные суммы - от нескольких рублей (“кефирные” транзакции) до нескольких десятков тысяч рублей. Себестоимость транзакций очень низка (от 2 до 7 центов), поэтому, фактически отсутствует убыточность операций.

4.  Система обеспечивает безопасность проведения платежей вне зависимости от суммы транзакции.

5.  Технологии, используемые в рамках платежной системы, позволяют обслуживать карточки других российских или международных систем. “Золотая Корона” всегда “открыта” к сотрудничеству (в качестве одного из примеров такого сотрудничества было отмечено подписание соглашения о приеме карточек “Золотая Корона” в проекте ЛИКард, запуск пилотного проекта намечен на январь 1999 г. в Челябинской области).

Хотя А. Григорьев специально не акцентировал внимания на ближайших перспективах и направлениях развития платежной системы, из его выступления следовало, что “Золотая Корона” будет стремиться сохранить отмеченные особенности организации бизнеса. Кроме того, и ЦФТ и ЗАО “Золотая Корона” будут стремиться  как к самостоятельной разработке новейших банковских технологий, которые могут найти применение в карточной сфере, так и к сотрудничеству с другими российскими и международными банковскими ассоциациями в области выработки совместных стандартов и продвижению на рынке передовых решений. В частности, “Золотая Корона”, наряду с компанией Union Card, заявила о поддержке российской интеллектуальной карточки и, очевидно, с нетерпением ожидает массового производства этого продукта.

 

Пространный доклад Технического директора ЦФТ Ильи Баранова “Комплексная система безопасности в технологии “Золотая Корона” был, прежде всего, примечателен отказом от ранее пропагандировавшейся концепции платежной карточки как основы безопасности всей системы. Фактически, И. Баранов говорил о необходимости разработки и реализации организационных мероприятий, направленных на профилактику и оперативное предотвращение возможного мошенничества по карточкам системы. Поскольку 99% транзакций по карточкам “Золотая Корона” осуществляется в “оф-лайн” режиме, то, по мнению докладчика, платежной системой была внедрена уникальная схема управления финансовыми рисками, основанная на взаимодействии расчетного центра, банка-эмитента и банка-эквайрера.

Картинка.

При расчетах в “оф-лайн” режиме риски, связанные с платежеспособностью эмитента, полностью лежат на эквайрере. В такой ситуации управление рисками базируется на двух составляющих:

1.  Для каждого предприятия торгово-сервисной сети банк-эквайрер устанавливает максимальный размер “оф-лайн” транзакции. При превышении установленной суммы терминал автоматически выходит на связь с центром авторизации.

2.  Если расчетные лимиты эмитента, выставленные расчетными центрами эквайрера, недостаточны для обеспечения “оф-лайн” авторизации транзакций карточек эмитента в инфраструктуре данного эквайрера, то система автоматически осуществляет обслуживание таких карточек в “оф-лайн” режиме.

Платежи в системе “Золотая Корона” по “оф-лайн” транзакциям обеспечиваются и проводятся теми расчетными центрами, которые выставили эмитенту лимиты авторизации и которым эквайрер выставил лимиты расчетного центра, достаточные для проведения транзакций.

Естественно, ни А. Григорьеву, ни И. Баранову не удалось уйти от ответов на вопросы, связанные с недавним “казусом” с карточками “Золотая Корона”. Признавая сам факт мошенничества, оба руководителя платежной системы, тем не менее, отстаивали правильность выбора карточек Solaic E3744 и адекватность системы безопасности, действующей в рамках “Золотой Короны”.

Известно, что в настоящее время банки-участники системы используют два вида карточек - Solaic E3744 производства компании Schlumberger и MPCOS/EMV компании Gemplus. Карточки Solaic применяются в системе с июня 1994 г. вплоть до настоящего времени, поддержка программного обеспечения карточек MPCOS начала осуществляться с января 1998 г. Как отметил И. Баранов, в 1993-1994 гг. карточка Solaic была выбрана исходя из ценовых параметров. Являясь самой дешевой из имеющихся в тот период на рынке микропроцессорных карточек, она обладала достаточно высокой степенью защищенности и удовлетворяла требования как руководства системы, так и ее участников (при трехкратном неправильном введении PIN-кода карточка E3744 подвергалась физическому разрушению).

А. Григорьев и И. Баранов считают, что компании “Золотая Корона” и ЦФТ оперативно приняли меры, направленные на предотвращение возможных повторных попыток мошенничества с карточками Solaic, в течение месяца усовершенствовав программное обеспечение. Банки-участники платежной системы продолжают использовать карточки Solaic, поэтому руководство “Золотой Короны” не собирается насильно заставлять их переходить на карточки MPCOS, по-видимому, ожидая “естественного убытия” этих карточек из обращения в связи с окончанием срока годности.

В качестве “типичного” участника системы “Золотая Корона” на семинаре выступил зеленоградский банк “Зелакбанк”. Работники банка Павел Марков и Сергей Добриднюк поделились с присутствующими своими соображениями по поводу организации бизнеса пластиковых карточек в современных условиях.

“Зелакбанк” приступил к эмиссии карточек системы в мае 1997 г. (он также является участником “Union Card”). Банк выполняет функции эмитента, эквайрера и узла. С момента вступления в систему банком эмитировано 5 тыс. карточек “Золотая Корона”, большей частью в рамках зарплатных проектов. В период после начала финансового кризиса банк выпустил более 2 тыс. карточек, в том числе и для частных лиц. Банком установлено 38 банкоматов и POS-терминалов (последние оборудованы в 10 торговых центрах и на 6 автозаправочных станциях). На базе зеленоградских узлов связи организовано 12 пунктов выдачи наличных. Банк реализует “бензиновый” проект, в рамках которого карточки “Золотая Корона” обслуживаются на половине всех имеющихся в городе автозаправочных станций. “Зелакбанк” также разработал систему использования карточек для расчетов между предприятиями оптовой и розничной торговли. В декабре 1998 г. планируется начать прием коммунальных платежей по карточкам “Золотой Короны”.

В целом, по утверждению П. Маркова и С. Добриднюка, деятельность банка в сфере пластиковых карточек приносит прибыль и частично окупила капитальные затраты, хотя вследствие кризиса этот процесс замедлился. Развитие карточного бизнеса банк видит, прежде всего, в расширении инфраструктуры обслуживания и сети торгово-сервисных предприятий. В этих целях разрабатывается проект внедрения карточек “Золотая Корона” в качестве “электронного кошелька” на оптовых рынках города, а также существенное расширение применения программ поощрения постоянных покупателей. В настоящее время банк старается стимулировать расчеты по карточкам в торгово-сервисной сети, поэтому поощряет держателей карточек, совершивших наибольшее число покупок.

 Помимо указанных, на семинаре было сделано еще несколько докладов. В частности, ведущий технический эксперт ЦФТ Виктория Смоленская выступила по двум темам: “Retail Banking System - автоматизированная система предоставления финансовых услуг населению” и “Система сбора и учета коммунальных платежей”. Генеральный менеджер ЗАО “Золотая Корона” Максим Соколов в докладе “Системы лояльности и дисконтные карты” изложил концепцию поощрения постоянных клиентов и особенности использования лоялти-программ на региональных рынках страны.

Подводя итоги обзора докладов и выступлений, прозвучавших на семинаре, отметим следующее. “Золотая Корона” по-прежнему остается наиболее “гласной” из российских платежных систем, стремящейся к открытому обсуждению актуальных вопросов и проблем бизнеса пластиковых карточек. Тем не менее, в ходе семинара и на последовавшей после него пресс-конференции руководители системы постарались обойти некоторые вопросы, от ответов на которые, возможно, зависят долгосрочные перспективы развития “Золотой Короны”. Например, провал “Инкомбанка” означает не просто потерю незначительного эмитента карточек “Золотая Корона”. Этот банк имел статус расчетного банка системы и, кроме того, был главной “надеждой и опорой” системы в осуществлении “похода на Москву”, который был провозглашен летом 1998 г. О самом “завоевании” столичного рынка на семинаре не было сказано ни слова, из чего можно сделать вывод об отсутствии у “Золотой Короны” сколь-либо прочных и перспективных связей в Москве. Кроме того, в связи с крахом Инкомбанка неясны перспективы обслуживания в терминальных устройствах банков-участников системы “Золотая Корона” карточек внешних платежных систем (напомним, что первый проект “свитча” между платежной системой “Золотая Корона” и международными платежными ситсемами был реализован на базе процессингового центра Инкомбанка)n.



[1] Обратим внимание читателей на то, что в показателе “Ежедневный оборот по карточкам” не учтены размеры инфляции за последние 12 мес.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?