Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Семинар «Платежные и банковские карты-эмиссия и распространение»

(Нет голосов)

24.10.1998 Количество просмотров 1200 просмотров

24 ноября 1998 г. в Москве состоялась практическая конференция “Платежные банковские карты -эмиссия и распространение. Текущие вопросы валютного контроля”, в которой приняли участие около 30 российских банков. Проведение конференции было организовано Агентством финансового маркетинга. С докладами выступили сотрудники Управления Департамента методологии и организации расчетов ЦБ РФ Е. Платонов и О. Тишаков, а также начальник Управления валютного регулирования Департамента валютного регулирования и валютного контроля ЦБ РФ Т. Артамонова.

Е. Платонов в своем выступлении рассказал о возможностях практического применения Положения №23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с их использованием”, и ответил на наиболее часто встречающиеся вопросы кредитных организаций, касающиеся взаимоотношений контрагентов при расчетах с использованием платежных карт (доклад Е. Платонова опубликован в этом номере журнала).

Начальник отдела платежных карт и новых платежных инструментов О. Тишаков рассказал о сферах распространения Указаний банка России “о порядке выдачи разрешений кредитным организациям - резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов” от 3.07.1998 г. (№276-У) и “О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов” от 03.07 1998 г. №277-У.

Он охарактеризовал предмет регулирования Указаний №276-У, уточнив, что регулированию подлежит деятельность кредитных организаций, занимающихся распространением платежных карточек, а не их эмиссией (эмитенты в получении разрешения на распространение собственных карточек не нуждаются), и назвал основные отличительные признаки эмитента карточек, сославшись на п. 6 Указаний и пояснив, что надпись на оборотной стороне карточки о ее принадлежности другому банку в данном случае ничего не меняет - речь идет просто о праве собственности такого банка на носитель информации, то есть собственно на “пластик”.

Как следует из его слов, эмитентом международных карточек может быть признана и организация, не имеющая никаких документарных отношений с международными платежными системами VisaInternational, Europay International, American Express, Diners Club и не являющаяся по правилам международных платежных систем эмитентом, если действия организации подпадают под п. 6. 276-У. В качестве примера он привел следующий факт. Компания Diners Club разрешила некоторым из своих партнеров наносить свое название на лицевую поверхность карточки. По терминологии ЦБ, в случае, если партнером компании является банк, карточка может быть отнесена к категории банковских, а банк признан эмитентом, несмотря на то, что по правилам Diners Club эмитентом карточки остается сама компания.

О. Тишаков счел необходимым уточнить сущность терминов “платежные карты”[1]и “предоплаченные финансовые продукты”, назвав их отличия от термина “банковские карты”

Далее О. Тишаков рассказал о допустимых Банком России схемах взаимодействия между кредитной организацией, эмитентом платежных карточек и предоплаченных финансовых продуктов и потребителей в процессе их распространения и использования. При этом он особо подчеркнул, что правовая основа такого взаимодействия должна строиться на базе российского законодательства и учитывать все его требования.

В качестве примера юридически грамотного подхода к построению взаимоотношений между эмитентом карточек и агентом по их распространению было приведено сотрудничество Внешторгбанка со своими партнерами. Как следует из доклада, используется следующая технология: клиент банка, имеющего агентское соглашение со Внешторгбанком, одновременно с заявлением на выдачу карточки заполняет заявление на открытие счета во Внешторгбанке (кроме того, клиент может открыть дополнительный счет для обеспечения расчетов банка-агента со Внешторгбанком по операциям клиента по усмотрению банка-агента). Интерес к такого рода партнерству проявляют и Внешторгбанк, и сами банки.

С другой стороны, в условиях финансовой нестабильности многие банки изъявили желание распространять карточки нерезидентов. Это их право, но не следует забывать о существовании Закона РФ “О валютном регулировании и валютном контроле”, а также о ряде подзаконных актов ЦБ РФ, к нарушению которых может привести широко используемая в настоящее время схема взаиморасчетов с эмитентом-нерезидентом.

Как говорится в Законе, “Расчеты в иностранной валюте за реализуемые физическим лицам товары (работы, услуги) на территории Российской Федерации запрещены”. Таким образом, если клиент российского банка получил, карточку, например, банка Federal Bank of the Middle East и использует ее для получения наличных и осуществления расчетов на территории Российской Федерации, все расчеты между эмитентом-нерезидентом и агентом по таким операциям должны осуществляться только в рублях. Однако грамотно используя существующим законодательством, можно упорядочить свои отношения с партнером-нерезидентом в правовом плане, не выходя “за рамки закона”. Например, если распространять карточки зарубежного банка, расчеты по карточным операциям клиентов с ним следует осуществлять в рамках договора о предоставлении банковской гарантии, по которому переводы по оплате денежных обязательств (в том числе перед парнерами-нерезидентами) могут производиться без получения разрешения банка России[2].

Отдельно О. Тишаков затронул такую проблему, как распространение предоплаченных телефонных, дисконтных, бензиновых карточек и т. д. С юридической точки зрения, эти карточки являются не денежными, а товарными обязательствами, и их распространение банком не подпадает под действие инструкции 276-у. Однако здесь появляется другая проблема. По закону “О банках и банковской деятельности” банк не имеет права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, а выдачу клиентам телефонных и дисконтных карточек за плату можно смело отнести к занятиям торговой деятельностью. Поэтому важно, чтобы банки грамотно оформляли договоры с клиентами и не указывали в них условия типа “стоимость выдачи карточки Countdown - 50 долларов”.  “Мы ничего не запрещаем, но не вступайте в противоречия с законодательством. Ищите выход”.

Особое внимание в докладе было уделено практическим рекомендациям по содержанию и порядку оформления документов, представляемых в Банк России для получения разрешения на распространение карточек других эмитентов. О. Тишаков сообщил, что в настоящее время такие заявки поступили от 80 банков. Большинство заявок составлено неверно. По словам Тишакова, типичными ошибками являются использование старых номеров балансовых счетов, использование в дизайне карточек логотипов и/или названий двух кредитных организаций, неправильно составленные информационные справки о системе управления рисками и о принципах технической безопасности расчетов.

Комментируя Указания Банка России №277-у, О. Тишаков дал свои разъяснения к термину “предоплаченный финансовый продукт”, определив его как денежное обязательство эмитента, передаваемое в момент совершения сделки. На вопрос, является ли банковская карта предоплаченным финансовым продуктом, Тишаков ответил: “Документ, составляемый с использованием банковской карты, является расчетным документом. В момент его составления расчеты не завершаются; они заканчиваются, когда будут переведены средства со счета держателя карточки. Хотя юридическое лицо несет обязательство по оплате этого [составленного с использованием банковской карточки] расчетного документа, это не денежное обязательство”.

Отдельно в докладе была затронута проблема запуска в обращение “электронных денег”. Действующее законодательство не запрещает кредитным организациям выпускать денежные обязательства, составленные в той или иной форме. Таким образом, при желании кредитная организация может реализовать свое право на эмиссию “электронных денег”, не нарушая при этом ГК РФ, если при этом не будут нарушены и указания ЦБ № 277-у.

В принципе, денежные обязательства (в том числе и “электронные деньги”) может выпустить любая другая организация, не обязательно кредитная, однако вряд ли это когда-либо будет сделано (по экономическим соображениям - из-за налога на добавленную стоимость, который не взимается с банковских продуктов и взимается со всех остальных).

Эмитируя “электронные деньги”, банк выдает денежные обязательства не на кредитной основе, а под обеспечение потребителя, то есть привязывает курс к курсу национальной валюты страны. Таким образом, наступает удвоение денежной массы в стране, или флоут. Отношение развитых стран к флоуту по большей части не определено (пока объем эмиссии не велик - не обращают внимание, при его значительном увеличении Центральный Банк страны оставляет за собой право монополизировать выпуск).

Начальник департамента валютного валютного регулирования и валютного контроля Центрального Банка России Т. Артамонова рассказала об основных нормах валютного законодательства и их влиянии на правила обращения пластиковых карточек.

Как следует из ее выступления, основными документами, регулирующими валютные операции с использованием пластиковых карточек на территории Российской Федерации, является Закон “о валютном регулировании и валютном контроле” и Положение №23П. Помимо этих документов, существует несколько других законодательных актов, которые влияют на действия резидентов и нерезидентов при осуществлении операций с пластиковыми карточками. Это Инструкция Банка России от 16.07.1996 г. №16 “О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации (с последующими изменениями и дополнениями). Это Инструкция Банка России от 29.06.1992 г. №7 “О порядке обязательной продажи предприятиями, объединениями, организациями части валютной выручки через уполномоченные банки и проведения операций на внутреннем валютном рынке Российской Федерации” (с последующими изменениями и дополнениями).

Кроме того, совсем недавно были приняты новые законодательные акты, оказывающие опосредованное влияние на операции с пластиковыми карточками. В первую очередь, это Указания Банка России от 20.10.1998 г.№383У (О порядке совершения физическими лицами-резидентами операций покупки и продажи валюты), Положение №55п, затрагивающее вопросы покупки иностранной валюты через биржу, Указания 409у от 12.11.1998 г. (О порядке проведения операций на внутреннем валютном рынке).

Как известно, существует два типа операций с иностранной валютой - текущие валютные операции и операции, связанные с движением капитала (разрешенные действующими нормативными актами или требующие специального разрешения банка России). Запреты ЦБ на осуществление какого-либо вида операций в первую имеет значения только для резидентов. Нерезиденты могут совершать любые виды валютных операций на территории Российской Федерации, если это прямо не запрещено им Банком России.

Положение №23-П говорит о праве физических и юридических лиц совершать те или иные виды операций. Пункты 2.4, 2.5, 2.6 этого Положения предполагают право физических лиц совершать операции не только в предприятиях торговой сети, но и все разрешенные физическим лица операции, связанные с трансграничными платежами. В последнем случае необходимо помнить, что в соответствии с Инструкцией ЦБ №508 физическое лицо в течение 1 банковского дня может перевести за рубеж сумму иностранной валюте, не превышающую 2 тыс. долларов. Для перевода больших сумм требуется предоставление оригиналов документов, являющихся основанием для вывоза иностранной валюты - справок ф. 0406007, документов, подтверждающих ввоз наличной валюты и т. д. Указанное ограничение распространяется и на рублевые, и на валютные счета физических лиц, с которыми совершаются указанные операции, поскольку в соответствии с положением 23-П снятие наличных в рублях с валютного счета также относится к категории валютных операций, и на нее распространяют свое действие все нормы и правила валютного регулирования и валютного контроля[3].

Юридические лица-резиденты могут совершать два вида валютных операций с использованием пластиковых карточек - получение наличных за пределами Российской Федерации (например, на командировочные расходы) и безналичную оплату представительских расходов. При этом, если сумма перевода превышает 10 тыс. долларов США за один банковский день, уполномоченный банк обязан направить соответствующее извещение в Федеральную Службу по валютному и экспертному контролю.

При покупке наличной валюты на внутреннем валютном рынке юридические лица ограничены целями покупки (командировочные и представительские расходы). Купленная валюта зачисляется на специальный транзитный счет и должна быть использована на заявленные цели в течение 5-7 банковских дней (в противном случае она подлежит продаже на внутреннем валютном рынке).

Что касается юридических лиц-нерезидентов, то у них другая проблема - ограниченное право совершать рублевые операции. В соответствии с инструкцией ЦБ №16, юридическим лицам-нерезидентам в уполномоченных банках открываются 2 вида рублевых счетов: “Т” (текущий” или “И” (инвестиционный). Счет типа “Т” не является конвертируемым, то есть находящиеся на нем рублевые средства не могут использоваться для покупки иностранной валюты на внутреннем рынке. Переводить с него средства на счет типа “И” также запрещается.

Далее Т. Артамонова более подробно разъяснила термин “трансграничные платежи”, используемый в положении №23-П, и рассказала о порядке осуществления таких операций уполномоченными банками. Как следует из ее разъяснения, трансграничные платежи могут совершаться только уполномоченными банками, имеющими соответствующую лицензию. Отсюда  следует, что банки, не имеющие валютной лицензии, не могут выпускать и обслуживать международные карточки, которые будут использоваться за пределами Российской Федерации.

Кроме того, был подробно разъяснен порядок взимания банковских комиссий и осуществление расчетов с уполномоченными банками. Как следует из доклада, если какая-либо операция разрешена, то и все дополнительные операции, необходимые для ее завершения, также относятся к категории разрешенных. Например, если уполномоченный банк может возмещать расходы в иностранной валюте, то и комиссии он может взимать/получать в иностранной валюте, в том числе и по рублевому счету.n

 



[1]Эмитентом платежной карточки может быть и некредитная организация, при этом карточка может быть использована для оплаты покупок и получения наличных. Платежные карточки могут быть эмитированы и нерезидентами.

 

[2]Российский банк предоставляет зарубежному партнеру банковскую гарантию, а тот выдает нашему клиенту карточку под эту гарантию

[3]Более того, в соответствии с разъяснениями ЦБ, снятие рублей с валютного счета не относится к категории разрешенных операций и требует получения специального разрешения ЦБ. До недавнего времени банки не осложняли себе жизнь получением таких разрешений, справедливо полагая, что вывить факт нарушения извне практически невозможно. Кроме того, трудно определить, кто в действительности нарушает валютное законодательство - эмитент или эквайрер.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… деньги из раковин на Соломоновых островах отличаются устойчивостью к любым финансовым кризисам? Если население отдаленных островов используют раковины в качестве расчетной единицы, то в более цивилизованных местах архипелага такие деньги используются как надежный запас на черный день, в то время как расчеты ведутся «обычными» деньгами. Недостаток у них один – недолговечность: раковины хрупкие, часто ломаются. Из-за этого денежная масса остается стабильной и не нарастает, что позволяет поддерживать постоянный курс.