Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Электронные деньги в Internet и их влияние на эволюцию банковских услуг

(Нет голосов)

24.10.1998 Количество просмотров 893 просмотра

Понятие «электронных денег» в Internet

Покупка информации (текстов, графики и т. д.), программного обеспечения в Internet либо оплата услуги (например, собственно доступа в Internet) с помощью кредитной карточки в настоящее время является тривиальной коммерческой операцией. Однако для небольших покупок, которых в Internet 99,9%, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, приобретая в Internet, например, текстовый файл за 1 доллар США, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке (включая номер и срок действия), собственные имя и адрес. При этом покупатель рискует тем, что с его карточки снимут не 1 доллар, а несколько больше (в худшем случае с карточки снимут гораздо больше денег, чем на ней находилось, а данные о покупателе разойдутся по всем желающим). Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее держателе, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, получены из легального источника, и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером, и платить своему банку штраф (который может достигать $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback). Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно, и комиссионные, взимаемые с продавцов за такие операции, устанавливают в полтора-два раза выше обычных.

Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с использованием «электронных денег», которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.

Аспекты, связанные с использованием электронных денег

Реализация права на конфиденциальность

Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при не спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать ценность этого права вы начинаете, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования «электронных денег», нет.

Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета

Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды «электронных денег» могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока «электронные деньги» не будут свободно обмениваться на деньги реальные.

И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Используя услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в «электронных деньгах» на счетах такой фирмы - процессора и по мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы - процессора), компания получает возможность планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его посредством управления размерами и периодами поступления платежей от иностранной фирмы - процессора.

Эти примеры показывают, что налогообложение операций с «электронными деньгами»- непростой вопрос, решение, которого, по всей вероятности, существует в сфере налогообложения не собственно операций, но их результатов - полученных средств в реальных деньгах и/или приобретенных товарах.

Контроль за международными денежными переводами (валютный контроль)

Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций.

Денежная эмиссия и контроль над ней

Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия «электронных денег» размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к росту инфляции.

В своем отчете за июнь 1996 г., Бюджетное Управление Конгресса США заявило о том, что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и к выпуску «электронных денег» недепозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняется недостаточным пониманием природы «электронных денег». Оценивая потенциальные последствия появления в обращении «электронных денег», необходимо иметь в виду следующее:

·      Если ликвидность «электронных денег», эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Для сильной валюты появление конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

·      Неверным является отношение к «электронным деньгам» как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само появление «электронных денег» вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать «электронные деньги» в качестве дополнения к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

·      «Электронные деньги» не увеличивают денежную массу, но очевидным образом увеличивают скорость ее обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако в целом это процесс положительный -  ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится “в пути”, а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

·      Очевидные проблемы с использованием «электронных денег» могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что эта сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно, аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, новые финансовые инструменты появляются раньше, чем создается соответствующее регулирование, вероятно, не удастся избежать локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов находящихся в обороте «электронных денег».

Интернационализация обращения

Одним из основных последствий появления «электронных денег» может стать интернационализация денежного обращения, так как новый платежный инструмент обеспечит возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карточки. Масштабные усилия международных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карточек в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET), конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что «притягивание за уши» традиционных технологий карточек с магнитной полосой к Internet выглядит менее перспективным, чем развитие моделей «электронных денег», изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для хранения «электронных денег» и/или аутентификации их владельца).

Безопасность

Еще недавно вопрос безопасности операций в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании ПО, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet. В настоящее время безопасные решения для коммерции в Internet существуют, и стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Законодательная база

Положение в области законодательства различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база в отношении международных операций с электронными деньгами практически отсутствует. Дальше других стран в этом направлении продвинулись США, где существует детальный Федеральный Акт “Об электронных денежных переводах”. Однако специфические особенности правовых отношений при использовании именно «электронных денег», предполагается учесть лишь в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

«Электронные деньги» и электронная коммерция

Оценки текущих объемов продаж в Internet и динамика их изменений, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что объемы таких операций в Европе возрастут с 1 млрд. долларов США в 1997 г. до 67 млрд. долларов США в 2002, в мире - с 8 млрд. долларов США в 1997 г. до 327 млрд. в 2002 г.

Динамика более чем впечатляющая. Однако в настоящее время развитие электронной коммерция в Internet сдерживается из-за малой распространенности использование электронных денег и недостаточного уровня безопасности использование пластиковых карточек (в основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же торговому предприятию непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать платежи по карточкам через Internet. Вследствие повышенного риска далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги). Применение платежных схем, использующих «электронные деньги» вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей выйти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.

«Электронные деньги» и пластиковые карточки

Можно предположить, что «электронные деньги» ограничат использование пластиковых карточек в Internet (речь в данном случае идет о существующих карточках с магнитной полосой международных платежных систем). Применение же микропроцессорных карточек для хранения «электронных денег» и аутентификации их владельца будет однозначно расширяться. Единственный довод в пользу существующих пластиковых карточек - использование одного (карточного) счета для операций в сети Internet и за ее пределами - не убедителен. Во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется не одна, а несколько карточек с разными счетами для каждой, и это не кажется никому неудобством. Во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных целей вполне оправдано.

«Электронные деньги» и банкоматы

«Электронные деньги» позволят получать наличные в банкоматах без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам «электронных денег» обменивать их на наличные, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

«Электронные деньги» и чеки

«Электронные деньги» смогут составить альтернативу дорожным чекам. Схема достаточно проста - в отделении банка устанавливается компьютер с доступом в Internet. Любой владелец «электронных денег», пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в «электронных деньгах», получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

«Электронные деньги» и денежные переводы физических лиц

Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в «электронных деньгах» пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

***

Естественно, все описанные выше способы применения «электронных денег» требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционной инфраструктуры - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т. д.

«Электронные деньги» и стратегия выживания для банков

Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - “технологии”, а ключевых принципов всего два, и они взаимосвязаны:

·      - доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы - Banking Delivery Channels («не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту»);

- создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался. Кто не успеет, тот опоздаетn.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.