Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Эмитенты

(Нет голосов)

20.01.1997 Количество просмотров 815 просмотров

Якутия, ассоциируемая в сознании прак­тически любого россиянина прежде всего с алмазами и жуткими холодами, предстала перед нами совершенно в ином свете. Город Нерюнгри, несколько лет назад абсолютно неизвестный банковскому сообществу, ока­зался, на удивление, реальным лидером в реализации программы «электронных ко­шельков».

Подробности - в нашей статье.

Нерюнгрибанк

В 1994 г., когда перед Нерюнгрибанком встал вопрос о выборе системы пластиковых карточек, специалисты банка отчетливо представляли, что на рынке остутствуют реальные предложения уни­версальных систем. В отношении STB-Card и UnionCard картина была ясна. Определенный интерес вызывали предложения компании ИВК, но на тот момент они так и остались нереализованными, и банк сделал свой выбор в пользу системы «Золо­тая Корона».

В то время система «Золотая Корона» в сво­ем развитии следовала прежде всего банковской идеологии Сибирского Торгового Банка. После краха Сибирского Торгового Банка специалисты Нерюнгрибанка сделали выбор в пользу «элек­тронного кошелька». Действительно, несмотря на то, что Сибирский Торговый Банк прекратил свое существование, на финансовом положении Не­рюнгрибанка - участника системы «Золотая Коро­на» - это никак не отразилось.

Обслуживание держателей карточек

Фактически Нерюнгрибанк исповедует идео­логию виртуального банка. Вместо экстенсивного развития сети отделений и филиалов банк все ак­тивнее использует во взаимоотношениях с пред­приятиями (а в перспективе - и с частными лица­ми) систему «банк-клиент». В рамки указанной идеологии укладывается и идея вывода клиентов за пределы банка: с одной стороны, на плечи клиента перекладывается значительная часть бан­ковских операций с частными лицами, с другой -

достигается полнейшая автоматизация таких опе­раций за счет использования систем самообслуживания. В операционном зале банка установлено два терминала удаленного пополнения карточек, в основном зале находится 14 таких терминалов и 8 двухкассетных банкоматов производства ком­пании Olivetti, 6 из которых заряжено 50-тысяч­ными купюрами и 2 - купюрами достоинством 5 и 10 тыс. рублей. В ночное время в банке рабо­тает так называемый «ночной киоск», оборудо­ванный банкоматом, автоматом для обмена ва­люты и терминалом удаленного пополнения кар­точек.

В конце 1996 г. Нерюнгрибанк располагал парком из 180 POS-терминалов (77 производства компании Verifone и 103 - производства компании InnovatronDataSystems).

Договоры на обслуживание держателей пла­стиковых карточек заключаются с предприятиями на льготных условиях. Комиссия с каждой тран­закции не взимается, предприятия платят только за установку терминалов. Поскольку при обслу­живании держателей карточек оборот в магази­нах увеличивается, торговые предприятия охотно идут на это.

Голосовая авторизация транзакций по магнит­ным карточкам, по сведениям сотрудников мага­зинов, занимает в среднем 5 минут, обслужива­ние интеллектуальных карточек в терминалах InovatronDataSystems - около 50 секунд, в тер­миналах Verifone - 55 секунд. Установка на тер­миналы Verifone нового программного обеспече­ния позволяет сократить время обслуживания до 37-40 секунд. В то же время, опытный кассир, работая с наличными, обслуживает покупателя за 30-35 секунд. Когда удастся добиться скоро­сти работы с карточками, превышающей ско­рость работы с наличными купюрами, можно бу­дет с уверенностью заявить, что создана база для окончательной победы «электронных ко­шельков».

В 1997 г. планируется вынести около 100 терминалов за пределы банка и установить их непосредственно в городе. Кроме того, ожида­ется замена части банкоматов Olivetti, установ­ленных в основном зале, на устройства Minicash компании Bull. Высвобожденные в результате та­кой замены банкоматы будут размещены в го­роде2.

1 После кроха Сибирский Торговый Банк остался должен Нерюнгрибанку около 300 тыс. долларов США, однако, эта задолженность не была связа­на с участием этих банков в системе «Золотая Корона». Частично задолженность была погашена за счет продажи Нерюнгрибанку сети POS-термина-лов, ранее принадлежавших Сибирскому Торговому Банку.

2 В начале 1997 г. вне здания банка были установлены 2 первых банкомата, причем один из них - в 45 км от банка, в поселке Чульман.

 

Город Нерюнгри был основан в 1975 г. Взрослое население г. Нерюнгри составляет 70 тыс. человек, из которых 54 тыс. проживают непосредственно в черте города, остальные - в поселках, находящихся в радиусе нескольких кило­метров от города.

Промышленность ориентирована на добычу угля с низким содержанием се­ры, которая ведется открытым способом. Одной из стран-потребителей якут­ского угля является Япония.

В начальный период освоения угольного разреза считалось, что его запасов хватит на 300 лет. На деле запасы оказались гораздо скромнее. При сохране­нии темпов добычи (а снижать их нельзя, иначе все предприятие станет убы­точным) угля хватит еще лет на 30.

Два с половиной года назад в городе было 6 банков - Сбербанк, Башкредит-банк, филиал банка «Аэрофлот», Сахакредитбанк, Инфрабанк и Нерюнгри-банк. К концу 1996 г. в городе функционировало только два банка - Сбербанк

И Нерюнгрибанк. 

Нерюнгрибанк был образован в 1990 г. на базе бывшего Госбанка. Послед­ние годы работал в рамках расширенной банковской лицензии, 14 декабря 1996 г. получил генеральную лицензию,

Штат банка - 112 человек, в том числе 90 человек - основной персонал, ра­ботающий в 3 смены. Банк работает с 8-30 до 21-00 7 дней в неделю, 363 дня в году (выходные - Новый год и Пасха).

В банке открыто 30 тыс. счетов частных лиц, около 1 тыс. счетов предпри­нимателей, 1,5 тыс. счетов юридических лиц (в том числе крупнейшего в Рос­сии экспортера угля - государственного предприятия «Якутуголь»).

Банк занимается валютообменными операциями. Этот вид услуг ориентиро­ван в основном на выезжающих за рубеж;. Кроме долларов США, спросом пользуются японские иены (при поездках в Японию, Корею)

Банк распространяет карточки Visa и ЕС/MC на агентских началах, налич­ные по этим карточкам можно получить в офисе Нерюнгрибанка. Проект яв­ляется практически бесприбыльным, как это и предполагалось при разработке бизнес-плана.

Таблица 1

Структура транзакций КБ «Нерюнгрибанк»

В POS-терминалах - 76%

 

В банкоматах и кассах банка - 24%

 

до 10 тыс. руб.

 

46%

 

до 200 тыс. руб.

 

40%

 

10-50 тыс. руб.

 

41%

 

200-500 тыс. руб.

 

33%

 

50-100 тыс. руб.

 

8%

 

500-1 000 тыс. руб.

 

10%

 

более 100 тыс. руб.

 

5%

 

более 1 млн. руб.

 

17%

 

 



Некоторые показатели деятельности банка в системе «Золотая Корона»*

Банком выпущено 34 тыс. карточек системы «Золотая Корона», которые привязаны

к 27 тыс. счетов.

Карточки принимаются к оплате в 100 предприятиях торговли и услуг города.

В день обрабатывается более 15 тыс. операций.

Среднее число транзакций на одну карточку в год - 75 в 1995 г. и 90 в 1996 г.

Количество карточек на одну точку приема - 178.

Количество карточек на 1 банкомат - 2500.

* Показатели являются средними и приведены по состоянию на декабрь 1996 г.

 

Таблица 2

Структура оборотов КБ «Нерюнгрибанк»

В POS-терминалах - 22%

 

В банкоматах и кассах банка - 78%

 

до 10 тыс. руб.

 

10%

 

до 500 тыс. руб.

 

6%

 

10-50 тыс. руб.

 

24%

 

500 тыс. руб. - 1 млн. руб.

 

6%

 

50-100 тыс. руб.

 

54%

 

1 - 10 млн. руб.

 

37%

 

более 100 тыс. руб.

 

12%

 

более 10 млн. руб.

 

51%

 

Проблемы безопасности

Имеющееся в банке оборудование для графи­ческой персонализации карточек позволяет нано­сить на карточку фотографию клиента, его фами­лию и т. д. Однако руководство банка не без ос­нований считает, что реквизиты клиента на кар­точке не являются ее необходимым атрибутом и, более того, в ряде случаев снижают безопас­ность ее использования. В частности, мошенники, завладев чужой карточкой, получают полную ин­формацию о ее законном пользователе, что су­щественно облегчает им его поиск и последую­щее «выбивание» его PIN-кода.

Как считают сотрудники банка, одним из средств, снижающих угрозу безопасности средств держателей карточек и повышающих уровень до­верия к ней, является использование POS-терминалов с PIN-клавиатурами, имеющими встроенный картридер и дисплей. В этом случае при выполне­нии транзакций держатель карточки, помимо на­бора PIN-кода, совершает ряд важных операций (в частности, набор суммы транзакции на клавиа­туре) самостоятельно и контролирует по экрану PlN-клавиатуры их выполнение. При этом карточ­ку нет необходимости передавать другому лицу, что исключает незаконное использование карто­чек работником торгового предприятия, потенциально  возможное из-за отсутствия  на  карточке реквизитов клиента.

В практике банка было несколько случаев мо­шенничества, когда за покупку с помощью кар­точки рассчитывался (вел диалог с терминалом) не держатель карточки, а продавец. Украдкой подсмотрев набираемый покупателем PIN-код, продавец коммерческого киоска возвращала по­купателю чужую карточку и сообщала, что кар­точка заблокирована. Затем средства с настоя­щей карточки снимались через банкомат. После возникновения нескольких однотипных ситуаций сотрудникам банка удалось зафиксировать факты использования незаконно изъятых карточек и с помощью видеоаппаратуры, установленной для охраны и контроля работы банкоматов, устано­вить соучастников продавца - мужа и приятеля мужа. Всего таким способом было украдено око­ло десятка карточек, с помощью которых про­давцу киоска и ее сообщникам удалось похитить незначительные суммы.

Маркетинговая политика

Платежные инструменты типа «электронных ко­шельков» по своей идеологии не предназначены для накопления ресурсов. Чтобы довести эту про­стую истину до сознания рядовых российских держателей карточек и побудить их использовать «электронные кошельки» по прямому назначению -именно как расчетное средство, банкам нередко приходится прибегать к дополнительным мерам, в частности, использовать различного рода loyalty-программы. Например, Нерюнгрибанк пошел по пути предоставления держателям карточек десяти­процентных скидок в продовольственных магазинах и аптеках при покупке по карточкам продуктов и предметов первой необходимости. С 1997 г. вве­дена новая схема предоставления скидок - пяти­процентная скидка устанавливается повсеместно при любых расчетах с помощью пластиковой кар­точки (кроме снятия наличных денег): за продукты питания и промышленные товары, коммунальные услуги и электроэнергию, авиабилеты и т. д. Изме­нилась схема предоставления скидок. Так, если раньше скидка предоставлялась в точке расчета по карточке, то теперь - непосредственно в банке (один раз в неделю, по воскресеньям, 5% от ист­раченных сумм банк зачисляет на картсчета дер­жателей карточек). Нельзя исключать, что такой маркетинговый ход станет сильным побудительным мотивом для приобретения POS-терминалов вла­дельцами торговых точек, ведь в противном случае покупатели пойдут туда, где карточки принимают­ся к оплате и предоставляются скидки.

Нерюнгрибанк ведет выпуск «зарплатных» кар­точек для предприятий-клиентов банка. Однако сотрудники банка Пришли к выводу, что откро­венное навязывание «зарплатных» карточек имеет свои отрицательные стороны. Руководству одного из предприятий города зарплатная схема была настоятельно рекомендована самим банком. В рамках этого проекта было выпущено около 1 тыс. карточек. До сих пор карточки используют не более 40% сотрудников этого предприятия, хотя в целом более 60% клиентов банка получа­ют карточки в рамках зарплатных проектов. Как утверждают специалисты, действовать надо бо­лее тонко, используя продуманные маркетинговые ходы, например, выдавая кредиты только держа­телям карточек банка.

Одним из сильных маркетинговых решений банка по расширению круга будущей клиентуры является выдача «детских» карточек. Как только появилась такая возможность, банк начал выда­вать детям карточки с установленными низкими среднесуточными лимитами расходования средств (причем эти лимиты легко изменяются самими родителями по мере необходимости). При персонализации таких карточек активно ис­пользуется нанесение на поверхность карточки рисунков и т. д.

Маркетинговые исследования проводятся спе­циалистами банка не реже 1 раза в квартал. Од­на из актуальных тем исследований - подтвердить, что «электронный кошелек» банка является фак­тическим аналогом наличных денег. Так, в Нерюнгри карточки принимаются в магазинах, киосках, аптеках, на бензоколонках, используются для оп­латы коммунальных платежей, телефонных пере­говоров, покупки железнодорожных и авиабиле­тов, выплаты штрафов в ГАИ и т. д. За время реализации проекта банкуудалось изъять из на­личного оборота в нерюнгринских предприятиях значительную долю средств. Так в 1995 г. эта цифра составила 24% от оборота, в 1996 г. -38%. Между тем, в международной практике безналичные расчеты (по карточкам, дорожным и банковским чекам, векселям и т. д.) занимают не более 10% от оборота.

На страницах нашего журнала мы неодно­кратно писали о перспективах развития проек­тов локальных платежных систем. Так, в № 5 журнала за 1996 г. была опубликована статья «Солнце восходит на Востоке», посвященная ре­ализации зарплатного проекта на базе карточек с магнитной полосой Магнитогорского металлур­гического комбината. Тема этого номера - осо­бенности внедрения и эксплуатации зарплатного проекта на другом крупном промышленном предприятии - АО «Норильский комбинат».


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?