Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Пока не грянул гром...

(Нет голосов)

20.01.1997 Количество просмотров 649 просмотров

“Пока гром не грянет, мужик не перекрестится.” Поговорка, в равной степени справедливая как для российских, так и для зарубежных банков. Это в очередной раз продемонстрировала конференция по проблемам борьбы с организованной преступностью в области изготовления и использования пластиковых карточек, состоявшаяся в конце 1996 г. в Лондоне.

Конференция была организована по инициативе Европейского Союза. Одним из важных выводов, сделанных в ходе ее работы, был вывод о том, что борьбе с мошенничеством при использовании пластиковых карточек и принятию профилактических мер в этой области серьезно мешает острая конкуренция между европейскими эмитентами карточек.

Действительно, ситуация в странах Европейского Союза такова, что между банками идет борьба за каждлого отдельного клиента. Приобретение нового клиента одним банком в 9 случаях из 10 происходит за счет потери клиента другим банком. В то же время, развитие систем самообслуживания на базе пластиковых карточек по-прежнему остается прибыльным видом бизнеса, что отлично осознают себе европейские финансовые институты. За последние 3 года число эмитентов пластиковых карточек в Европе практически удвоилось, и на взрослого европейца в среднем приходится 2 пластиковых карточки. Учитывая, что для жителя Соединенных Штатов число карточек в настоящее время составляет 4-5, независимые аналитики прогнозируют значительное увеличение числа карточек в Европе в ближайшие 2-3 года.

В среднем потери банка-эмитента в Европе составляют около 3% от объема операций по карточкам. Эта величина достаточно стабильна, несмотря на все технические, технологические и организационные нововведения банков (которые, впрочем, доступны для использования не только банками, но и преступными элементами). Осознавая, что применение только технико-технологических мер дает лишь временный эффект, участники конференции разработали ряд рекомендаций по предотвращению мошенничества, которые могут быть полезны как европейским, так и российским банкам.

Рекомендации конференции могут быть разделены на 3 группы: информационная поддержка, создание инфраструктуры для информационного обмена и сотрудничество с правоохранительными органами. Как можно заметить, они очень напоминают рекомендации, которые даются на конференциях по безопасности пластиковых карточек, организуемых для российских банков. Видимо, это объясняется схожестью проблем в различных регионах, несмотря на то, что европейский рынок безналичных расчетов в своем развитии обогнал российский на многие годы.

Информационная поддержка и создание инфраструктуры для информационного обмена

 

В этом направлении реальные шаги делаются, пожалуй, всеми заинтересованными сторонами - международными платежными системами, банками, правоохранительными органами. В № 9 журнала “Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков” за 1996 г. мы уже писали о программе, разработанной ассоциацией Visa International[1]. В Нидерландах к борьбе с мошенничеством при получении кредитных карточек по подложным документам подошли с другой стороны. Там решением этой задачи занялись правоохранительные органы, в частности, Департамент идентификационных и информационных систем Национальной службы криминальной разведки Нидерландов (Departament for Identification and Information at the Dutch National Criminal Intelligence Sеrvice). В 1991 г. в Нидерландах была создана система информации и верификации VIS (Verification and Information System) для управления первой в мире централизованной базой данных, содержащей номера потерянных, похищенных, поддельных или принадлежавших умершим удостоверений личности (паспортов, загранпаспортов, водительских прав, виз и т. д.). Все попытки использования документов из “черного списка” автоматически регистрируются и анализируются, а затем пересылаются в национальное кредитное бюро (Credit Registration Bureau), откуда информация поступает в финансовые институты страны. Принимая во внимание, что в Нидерландах ежегодно умирает около 150 тыс. обладателей удостоверений личности, а около 50 тыс. жителей страны теряют свои документы, можно догадаться, что меры, принятые национальными правоохранительными органами, оказались весьма действенными. Благодаря введению правительством Нидерландов в 1994 г. законодательного требования установления личности клиента перед оказанием ему финансовых услуг значительно увеличилось количество обращений к базам данных VIS, в результате чего на 50% сократилось число поддельных кредитных карточек в стране.

Вплоть до 1994 г. услугами VIS пользовались в основном банки. Позднее интерес к ней начали проявлять полиция, органы юстиции, социальные учрееждения, компании по сдаче в аренду автомобилей и торговые предприятия. В настоящее время насчитывается около 2 тыс. пользователей системы, в которой хранится более 1,5 млн. номеров документов из более чем 100 стран.

В других европейских странах также создаются подобные системы, но они в основном не предназначены для широкого использования, и доступ к ним затруднен. Учитывая, что в Европе постоянно увеличивается число карточек, выдаваемых нерезидентам, создание централизованных систем представляется целесообразным, но продвижение VIS в страны Европы пока тормозится правительственными органами.

В России создание информационных баз, аналогичных зарубежным, пока находится в зачаточном состоянии. Наверное, многим памятны попытки введения системы обмена информацией между российскими банками, процессинговыми компаниями и иными участниками бизнеса пластиковых карточек - российского варианта Национального кредитного бюро - МБКИ (Межбанковского бюро кредитной информации), предпринятые в 1995 г. группой энтузиастов во главе с Шипиловым В.В. и Гризовым А.И. Говоря откровенно, проект МБКИ в варианте 1995 г. был ничем иным, как попыткой реализовать идею национального кредитного бюро “сверху”. Видимо, это (вместе с некоторыми проблемами организационного характера) стало одной из причин торможения проекта. Но жизнь идет. Обмен информацией - пусть иногда стихийно и несколько хаотично - но развивается. И каждый год на страницах изданий периодической печати, во время конференций и семинаров, посвященных проблемам безопасности бизнеса пластиковых карточек, так или иначе обсуждается организация информационного взаимообмена между участниками бизнеса, необходимость которого можно проиллюстрировать на конкретных примерах.

Центральное отделение московского банка, являющегося членом ряда российских и международных платежных систем, посетила супружеская пара, подавшая заявления на открытие им карточек Visa. Внешне потенциальные клиенты (впрочем, как и их заявления) не вызвали у сотрудников банка никаких подозрений. В базе данных службы безопасности негативная информация на них также отсутствовала. Но после того, как в службы безопасности ряда крупных банков был направлен запрос, выяснилось, что за последний месяц супружеская пара подала заявления на открытие 12 международных карточек (причем в ряде случаев - в разные отделения одного и того же банка). После тщательной проверки анкет претендентов были выявлены несоответствия с подаваемыми ранее заявлениями. Во время беседы с руководством управления пластиковых карточек потенциальные клиенты так и не сумели ответить на вопрос, для чего им дюжина международных карточек. Разумеется, в этом банке карточки им открыты не были, но любопытно, в какую сумму выльется для других банков использование мошенниками остальных 12 карточек?

Кроме пассивного учета подаваемых заявлений, видимо, есть смысл анализировать поведение держателей карточек и на основе выявленных подозрительных действий  вести  работу уже с конкретными клиентами.

Московский банк выдал одному из своих клиентов карточку Union Card. Клиент, внеся на счет в банке 500 долларов США, непонятно с чего делает подряд две попытки приобрести по карточке товары на суммы 10 тыс. и 5 тыс.  долларов США соответственно. Обе попытки закончились безрезультатно, работник магазина в том и в другом случае получил отказ в авторизации.

Вот здесь бы и задуматься сотрудникам банка-эмитента. В чем причина - ошибка кассира? Ошибка самого клиента? Или банк имеет дело с мошенником?

Через некоторое время все стало на свои места. Последнее предположение оказалось верным - мошенник все-таки добился своего. На одной из фирм был сделан заказ на приобретение партии товара. Экспедитор, доставивший груз, получил оплату на сумму 15 тыс. долларов США по карточек Union Card. Все документы были заполнены соответвующим образом, код авторизации также был получен. Вот только в базе данных Union Card эта операция отсутствовала. Следовательно, беседа с оператором службы авторизации была от начала и до конца сфальсифицирована,  а код авторизации, возможно, был получен из соседней комнаты.

Взаимоотношения с правоохранительными органами

 

НаЛондонскойконференцииподчеркивалось, чтоврядестранЕвропыотсутствуетофициальнаястатистикамошенничествасиспользованиемпластиковыхкарточекпреждевсегоиз-заотсутствияадекватныхмеханизмовотчетности.  Вследствиеэтоготрудноправильноопеределитьструктуруиобъемыфинансированияпрограммпоборьбесразличнымивидамимошенничествавэтойсфере.

Какправило, информацияонезаконномиспользованиикарточекпопадаетвправоохранительныеорганыурывкамиизачастуюввиде, непригодномдляиспользованиясотрудникамивоперативнойработе. Возможно, этоявляетсяоднойизпричиннизкогоуровнязнанийобычныхполисменовпопредотвращению  правонарушенийвэтойсфере. Например, регистрируетсяобычнаякражабагажа, вкоторомбыликредитныекарточки, адальнейшеенезаконноеиспользованиетакихкарточекнеотслеживаетсяиспредыдущимправонарушениемникакнесвязывается.

КакподчеркнулпредставительполицииНидерландов, неставитсязадачапревращенияполисменоввэкспертоввобластиподделкиинезаконногоиспользованиякарточек. Номинимуминформации, необходимыйидостаточныйдляпринятияпревентивныхмер, правоохранительныеорганыполучатьдолжны.

18 декабря 1996 г. в Президент-отеле состоялся традиционный семинар, организованный службой безопасности процессинговой компании UCS, где отмечалось, что за последний год специализированным подразделениям МВД и ГУЭП удалось добиться определенных успехов в борьбе с преступностью в сфере изготовления и использования поддельных карточек. В частности, среди причин успешной работы этих служб назывались:

1. Реорганизация в UCS системы учета торговых чеков (слипов) не только по магазинам, но и по номерам чеков.

2. Ужесточение системы проверки службами безопасности банков личностей желающих получить карточки.

3. С марта 1996 г. начала действовать школа подготовки кассиров. За первое полугодие 1996 г. отмечено возрастание числа задержаний мошенников при попытке использовать незаконные карточки (и это во многом благодаря кассирам, прошедшим обучение в школе). В итоге сама подделка карточек и слипов в глазах преступников оказалась дискредитирована, что привело к резкому снижению (почти в 3 раза по сравнению с 1995 г.) этого вида правонарушений.

В настоящее время в России, так же, как и во всем мире, среди видов правонарушений с карточками превалирует незаконное использование утерянных/украденных карточек. Достаточно активно развивается и сравнительно новый для России вид преступлений - незаконное использование карточек, отправляемых из-за рубежа по почте и не полученных их легальными держателями.

Стандартизация законодательства

 

Европейские банки несут значительные потери вследствие неоднородности правового пространства в европейских странах. Пользуясь отсутствием или несовершенством законодательных актов в различных странах Европы, мошенники производят поддельные карточки в одной стране, рекламируют и продают их в другой, применяют в третьей, где использование поддельных карточек не является уголовно наказуемым (например, в Германии). Поэтому у банков есть все основания стремиться к тому, чтобы раз и навсегда навести порядок в законодательной сфере.

Попытки решения этой проблемы предпринимаются уже не первый год. В марте 1996 г. международные платежные ассоциации VisaInternational и EuropayInternational вновь обратились к Комиссии Европейского Союза с призывом унифицировать законодательство по изготовлению и использованию пластиковых карточек, но, к сожалению, потерпели неудачу. Воистину, спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Но если все же меры наказания за правонарушения в области изготовления и использования пластиковых карточек в странах Европейского Союза будут стандартизованы (а так оно, в конце концов, и произойдет), то передовой отряд преступных элементов переместится в страны, где такая деятельность прямо не запрещается (например, в Россию), со всеми вытекающими последствиямиn.



[1]В первом квартале 1996 г. была запущена версия программыPC-based Application Screening System (PASS) для персональных компьютеров, в задачи которой входит хранение, обработка и сравнение ключевых данных о держателях карточек (например, номер телефона, почтовый адрес и т. д.), содержащихся в новых заявлениях на выдачу карточек, с информацией о потенцияальных клиентах, и подача сигнала тревоги, когда одни и те же ключевые данные о потенциальных держателях карточек присутствуют в нескольких заявлениях на выдачу карточек (обычно в трех и более).


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.