Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Универсальная система для работы с карточками

(Нет голосов)

20.01.1997 Количество просмотров 824 просмотра

Как воспользоваться современными благами цивилизации? Да просто взять и купить их. Глагол “купить” предполагает, что существуют, как минимум, покупатель и продавец, имеется предмет купли-продажи и то, чем за него расплачиваются - деньги. Правила ведения сделок по схеме “товар-деньги” формировались столетиями. Эта схема с успехом используется и в наши дни. Однако практически во все времена в процессе купли-продажи участвовала еще одна, третья сторона, которая напрямую не имела к нему отношения. Речь идет о финансовых институтах и, прежде всего, банках. Они хранят на  счетах средства физических и юридических лиц и совершают над ними по их распоряжению финансовые операции. Именно банки стали инициаторами создания систем взаимодействия по обслуживанию клиентов - систем безналичных расчетов. Клиент банка-участника платежной системы, заполнив специальный платежный документ, получает возможность взаимодействовать с другим участником сделки вне зависимости от того, в какой точке мира тот находится и в банке какой страны хранит свои средства. Этим и объясняется популярность безналичных расчетов во всем мПервоначально системы безналичных расчетов обслуживали операции юридических лиц. Выгодность этих операций заставила задуматься об их распространении на обслуживание операций физических лиц. Действительно, чем физические лица отличаются от юридических с точки зрения содержания глагола “платить”? Разве что суммы совершаемых ими операций существенно меньше. Таким образом, появились системы для обслуживания безналичных расчетов физических лиц, в которых первоначально в качестве средства платежа использовались чеки. Однако с заменой наличных денег или товара (ценность которых не вызывает сомнения) на кусок бумаги, называемый чеком, возникла проблема: как убедиться, что этот кусок бумаги будет оплачен и выдан именно тем лицом, подпись которого на нем стоит. В 60-е гг. для этого стали использовать картонные карточки, на смену которым пришли карточки с магнитной полосой, микропроцессорные и другие карточки. Сегодня имеется широкий спектр финансовых инструментов, которые мы вне зависимости от их типа и особенностей будем называть карточками.

Все участники процесса купли-продажи c использованием карточек - банки, продавцы услуг, держатели карточек (покупатели услуг) (рис. 1) - подчиняются определенным “правилам игры”. Каждой платежной системе - будь то международная или национальная система - присущи свои правила. И здесь банк выступает уже не в роли “третьего лица”, имеющего косвенное отношение к сделке, а является активным ее участником. Он следит за выполнением всеми участниками сделок принятых в системе правил и в рамках своих полномочий регулирует эти правила.

Рис. 1. “Правила игры” определяют, как пользоваться платежным инструментом и  что происходит в результате одной транзакции. Выполнение этих правил контролируется всеми участниками платежной системы, но, в первую очередь, банками

Регулирующая роль банков

Кнтролю со стороны банков-участников платежной системы подлежат: 1) процедура авторизации, 2) поток транзакций (любое событие в системе, которое было инициировано покупателем и закончилось изменением состояния его счетов), 3) состояние счетов клиентов, 4) движение средств на счетах.

В процедуре контроля задействованы следующие средства автоматизации:

- карточка; пользование карточкой предполагает, что ее держатель знает уникальный код, разрешающий доступ к денежным средствам;

 

- устройства по считыванию информации с карточки, устанавливаемые у продавца и позволяющие выполнять различные операции - от простой рельефной прокатки карточки (импринтеры) до электронной авторизации с автоматической выдачей торгового чека наличных, справок по карточке и т. п. (POS-терминалы);

 

- программное обеспечение, установленное в банке покупателя, являющееся частью комплекса программных средств, обеспечивающих автоматизацию деятельности банка. Программа поддерживает ведение счетов держателей карточек и журналов, совершенных ими операций, осуществляет электронную авторизацию и подготовку различных отчетов для банка, его клиентов и сторонних организаций. Поскольку банк может быть участником нескольких платежных систем, желательно, чтобы членство во всех этих системах обслуживала одна программа, легко подстраиваемая под правила каждой из них;

 

- программное обеспечение, установленное в банке торговой организации, на которую возлагается обработка запросов, поступающих от электронных устройств, установленных у торговца. В базе данных такой программы должна храниться информация по всем торговцам-участникам платежной системы, обслуживаемым банком. Эта программа должна быть связана с другими программами банка, обеспечивающими автоматизацию его деятельности;

 

- программное и аппаратное обеспечение, поддерживающее взаимодействие объектов платежной системы: карточек покупателей и терминалов продавцов, терминалов продавцов и банка продавца, обмен информацией между банком продавца и банком покупателя. Все эти связи характеризуются большим числом условий и действий, которые должны быть выполнены при их соблюдении.

 

Кризис управляемости

С начала использования карточек многое изменилось. Совершенствовались не только технические характеристики оборудования и самих карточек, но и правила, регламентирующие работу платежной системы. И хотя основу существующих платежных систем составляет схема, показанная на  рис. 1, ни одна из них в чистом виде эту схему не использует. Почему?

При большом числе участников платежной системы оказывается весьма затруднительным проведение взаимозачетов между банками по операциям, совершенным их клиентами, поскольку  все банки равны, и каждый начинает “тянуть одеяло на себя”. Так же трудно банкам-участникам достичь договоренностей по техническим вопросам, в частности, по унификации установленных у них средств автоматизации. Иначе говоря, при большом числе участников платежная система, функционирующая по схеме, показанной на рис. 1, становится неуправляемой.

Налицо противоречие. Поэтому возникла идея придания одному из участников платежной системы роли расчетного центра (рис. 2), на который возлагается задача регулирования действий всех ее участников.

Рис. 2. Выделение в платежной системе расчетного центра решает проблему ее управляемости. При организации платежной системы по такой схеме функции контроля за проведением карточных операций банков-участников сосредотачиваются в одном месте - в расчетном центре. Однако это не освобождает банки держателей карточек и  банки предприятий торговли от необходимости вести параллельный учет операций своих клиентов по карточкам.

Программный комплекс для работы с карточками

Сегодня имеется немало зарубежных программных средств, обеспечивающих решение всего спектра задач - ведение учета операций по карточкам в процессинговом и расчетных центрах, банках-эмитентах и банках-распространителях карточек,  поддержку голосовой и электронной авторизации в торговых точках, а также задач управления устройствами обслуживания карточек (АТМ и POS). Большинство таких продуктов имеет модульную структуру и является свободно наращиваемыми, то есть существует минимальная конфигурация, которая легко расширяется за счет подключаемых программных модулей. Однако даже в минимальной конфигурации стоимость таких продуктов составляет десятки тысяч долларов, причем, как правило, эти продукты ориентированы на конкретный вид карточки (с магнитной полосой, с микропроцессором и т. д.).

Для решения этих задач существует программное обеспечение, разработанное российскими компаниями. Но большинство таких программ ориентированы на технологии работы с карточками, принятыми в конкретных российских платежных системах, и не поддерживают протоколы взаимодействия с существующими отечественными системами автоматизации банковской деятельности. Специалисты компании “Диасофт” постарались учесть эти недостатки при разработке проекта DiasoftCard. Система DiasoftCARD может быть установлена в банке-распространителе карточек, банке-эмитенте, расчетном и процессинговом центрах. Система содержит большой набор параметров, которые позволяют настроить ее на специфический набор функций, выполняемых конкретным участником платежной системы. В составе системы имеется модуль поддержки голосовой авторизации, а также программные средства, позволяющие осуществлять электронную авторизацию запросов, поступающих непосредственно от банкоматов и торговых терминалов или от операторской компании, обслуживающей устройства. Управление устройствами осуществляется специальными программами третьих фирм, с которыми DiasoftCARD взаимодействует по стандартным финансовым протоколам ISO 8583 и D1000.DiasoftCARD представляет собой систему, объединяющую управление частными вкладами и работу с карточками. Такое решение продиктовано тем обстоятельством, что средства, привлекаемые на карточные счета, являются для банка не менее “желанными”, чем средства, поступающие на депозитные счета. Кроме того, выдача карточки часто предполагает взнос клиентом страхового депозита. Система обеспечивает бухгалтерское отражение на счетах клиентов всех операций по карточкам. Благодаря этому банк в любой момент времени имеет полное представление о всех средствах, находящихся на счетах физических лиц, что является обязательным условием  для эффективного управления текущими денежными ресурсами.

Рис. 3. DiasoftCARD является  системой, объединяющей управление частными вкладами и поддержку работы с карточками

Карточка в системе DiasoftCARD рассматривается как ключ или пропуск в платежную систему. Для банка, использующего DiasoftCARD, не имеет никакого значения вид карточки. С точки зрения эксплуатации программного продукта, гораздо важнее, какиесчета клиента (текущий, депозитный, ссудный) стоят за карточкой, и какие механизмы она приводит в движение.

DiasoftCARD позволяет банку одновременно работать с карточками нескольких платежных систем (рис. 3). В некоторых из них банк может выполнять функции расчетного банка.

В каждой платежной системе можно организовывать различные группировки карточек - по типу, валюте и т. д. По сути дела, каждая такая группировка определяет совокупность услуг, предоставляемых в платежной системе по карточкам конкретной группировки.

Взаимосвязь с субъектами платежной системы

Вне зависимости то того, в каком качестве выступает банк - эмитента карточек или агента по их распространению, расчетного центра и т. д. - применяемые в нем программные средства автоматизации должны быть восприимчивы к информации, поступающей из платежных систем, участником которых он является.

Эту взаимосвязь обеспечивают настроечные параметры, которые можно разбить на следующие виды:

- параметры, идентифицирующие платежную систему. Эти параметры определяют порядок и отличительные характеристики эмиссии (выпуска) и обслуживания карточек. С их помощью для каждой платежной системы задаются используемые при персонализации правила расчета номеров карточек и формируется перечень наносимых на карточку данных о держателе карточки;

 

- параметры, регламентирующие операции, проводимые с карточками. Задают правила обработки сообщений, генерируемых карточками клиентов;

 

- параметры, регламентирующие обработку ошибочных сообщений, поступающих в банк из платежной системы;

 

- cхемы начисления комиссионных процентов;

 

- группы лимитов (ограничений) на выполнение операций с карточками;

 

- настройки, использование которых позволяет ускорить выполнение основных процедур, требующих вмешательства операциониста: внесение нового клиента, открытие новой карточки, открытие счетов с одновременным присвоением им набора отличительных характеристик, выполнение проводок по счетам;

 

- образцы отчетных документов, используемых банком, клиентами или другими организациями;

 

- права пользователей на работу с карточками, счетами, операциями и т. п.

 

Рассмотрим подробнее каждый тип параметров.

Параметры, участвующие в определении платежной системы

Настройка параметров, относящихся к первой группе, зависит от того, в каком качестве выступает банк в конкретной системе. Если он является только эмитентом карточек, параметры первой группы настраиваются в соответствии с требованиями платежной системы. Если же банк имеет собственную платежную систему, то настройка параметров определяется требованиями самого банка. В эту группу входят также параметры, задающие для каждой платежной системы порядок информационного обмена между центром и банком-участником, а также процедуру использования при обмене средств шифрования и электронной подписи.

Настройка параметров первой группы, как правило, выполняется всего один раз при подключении банка к платежной системе.

Параметры, регламентирующие порядок работы с карточкой

Эти параметры предназначены для настройки порядка прохождения финансовой транзакции в платежной системе. В банке держателя карточки такая настройка устанавливает правила фактического списания средств со счета клиента (безакцептное списание сумм с клиентских счетов, блокирование их на счете и т. д.), а также типовую схему начисления комиссионных и группу лимитов для каждой группы карточек.

Параметры второй группы представляют собой перечень операций, совершаемых с карточкой, и список возможных ошибок. Эти параметры могут изменяться в процессе работы и фактически выполняют роль мини-экспертной системы, обрабатывающей события, произошедшие внутри или вне программы DiasoftCARD (в платежной системе). Событием, произошедшим внутри DiasoftCARD, называется любое событие, приведшее к изменению состояния карточки, например, в результате ее пополнения. Событием в платежной системе считается действие, совершенное клиентом в пунктах обслуживания карточек, - например, оплата покупки в магазине с помощью карточки. Информация о таких событиях поступает в виде сообщений, в результате обработки которых база данных DiasoftCARD изменяется.

На рис. 4 показан алгоритм разбора сообщений о событии, произошедшем в платежной системе, в системе DiasoftCARD. Обработка сообщения включает ряд этапов.

Первый этап: определение, какой именно платежной системе принадлежит сообщение, и выбор из справочника процедур, предназначенных для обработки сообщений этой платежной системы.

Второй этап: определение, какие процедуры из числа отобранных на предыдущем этапе могут быть использованы для сообщения обработки, по его коду.

Произошедшее в платежной системе событие отражает операцию, совершенную держателем карточки. Операции в каждой платежной системе стандартизованы, каждой из них в расчетном (или процессинговом) центре присвоен определенный, так называемый центральный, код. В банке держателя карточки код любой операции имеет в своем составе некоторый центральный код, который и используется на этом этапе для идентификации процедур.

Третий этап: определение на основании кода валюты платежа и кода валюты карточки, фигурирующих в сообщении, какая именно процедура (обработчик сообщения) будет применена для обработки сообщения.

Каждая процедура характеризуется объектом, к которому она применима, а также типом результата его обработки. В качестве объекта могут выступать, например, карточка, счет, транзакция, проводка. В качестве результата обработки - изменение базы данных или создание в ней новых объектов, в частности, проводки, транзакции и т. п. Третий этап разбора сообщения используется, когда к сообщению, имеющему конкретный центральный код, могут быть применены несколько обработчиков сообщений системы DiasoftCARD.

Обработчик сообщения на основании заложенной в него информации создает в базе данных системы DiasoftCARD объекты.

Рис. 5 описывает алгоритм обработки сообщения о событии, произошедшем внутри DiasoftCARD. В этом случае система анализирует, какие объекты это сообщение породило. Для каждого нового объекта определяются процедуры, применимые к данному событию и, как уже упоминалось, работа каждой процедуры приводит к изменению базы данных. Эти изменения, произошедшие, например, в результате пополнения карточки, фиксируются в сообщениях, формируемых для платежной системы.

Рис. 5. События, произошедшие внутри системы, обрабатываются с учетом характеристик объекта

Каждая процедура обладает набором характеристик, среди которых - дата и валюта проводки, номера корреспондирующих счетов и сумма, которая соответствует объекту (например, проводке, транзакции). В процедуру заложена также реакция на ошибочные ситуации. Последние  по аналогии с событиями разделяются на две категории: возникающие в программе DiasoftCARD и произошедшие в платежной системе.

Ошибки, возникающие в программе DiasoftCARD, имеют, как правило, бухгалтерский характер. Они могут  свидетельствовать о возникновении на карточном счете клиента “красного сальдо” (овердрафта). Такую ошибку легко исправить путем разделения суммы проводки с одновременным отнесением недостающей суммы на другие счета клиента. Поэтому в системе DiasoftCARD уполномоченным на то пользователям предоставлена возможность управлять суммой проводки или транзакции, возникающей в результате обработки сообщения данной процедурой[1].

Независимо от статуса банка в платежной системе, обработка всех событий, происходящих как в системе DiasoftCARD, так и вне ее (в платежной системе), выполняется дискретно. То есть в ходе сеанса обрабатываются все события, накопившиеся за определенный промежуток времени. В системе DiasoftCARD производится регистрация основных событий, и для каждого обработанного события существует возможность его “отката” - возврата базы данных в состояние, имевшее место до начала ее обработки.

Может показаться, что параметры второй группы настраиваются сложнее, чем параметры первой. Отчасти это так. Однако становление всех распространенных платежных систем уже закончилось, устоялись правила их работы, списки операций, ошибок, и поэтому часть системы, ответственная за связь с расчетными центрами платежных систем, может быть настроена при установке системы ее разработчиками. Пользователям конкретного банка останется лишь настроить те параметры второй группы, которые соответствуют технологии его работы. Если же банк создает собственную платежную систему, то он имеет возможность реализовать с помощью настроек все требуемые технологии. Многообразие настроек и возможность изменения настроечных параметров системы в любой момент обеспечивают ее гибкость и мобильность.

Схемы начисления комиссионных процентов

Третья группа параметров задает схемы начисления комиссионных. Следует заметить, что процентная ставка в системе DiasoftCARD может изменяться с течением времени, зависеть от величины оборотов или остатков на счете, а также задаваться путем указания фиксированной суммы. Возможно использование комбинации этих параметров, то есть задание комбинированных процентных ставок. Поэтому речь и идет о схеме начисления комиссионных.

В каждой платежной системе имеются типовые схемы, по которым обслуживается большинство используемых в ней карточек. В то же время для конкретной карточки банк может установить индивидуальную схему начисления комиссионных процентов.

Лимиты

Лимиты определяют не только остаток на карточке клиента, но и число обращений клиента с карточкой к сети обслуживания платежной системы, максимальную сумму операции и т. п. Если банк участвует в платежной системе в качестве эмитента, то реально будут работать только те лимиты, которые заведены в центре. Если же банк выполняет процессинг всех эмитированных карточек самостоятельно, то он может сам, без ограничений, устанавливать новые лимиты и изменять уже существующие. Так же как и схемы комиссионных, группы лимитов могут присваиваться карточкам индивидуально, хотя и здесь существуют типовые варианты. Аналогично комиссионным для карточек конкретных держателей могут быть установлены индивидуальные лимиты, хотя обычно применяются типовые схемы.

Третья и четвертая группы очень просты и очевидны для настройки и использования, тем более что реально работающие банки имеют одну-две схемы комиссионных и несколько групп лимитов, обычно напрямую зависящих от типа карточки (золотая, стандартная и т. п.).

Пользовательские настройки

Пятую группа образуют настройки, облегчающие действия, выполняемые вручную. Они представляют собой шаблоны, используемые при открытии новых карточек, счетов, создании проводок и транзакций по счетам. Все шаблоны очень легко настраиваются. Их можно и не применять, однако, они дают реальный выигрыш в быстроте и удобстве пользования системой. С их помощью удалось ускорить многие действия операторов.

Открывая, например, новую карточку, пользователь должен придать значения большому числу параметров: указать тип карточки, схему комиссионных, код группы лимитов, параметры персонализации, дату открытия карточки, возможность получения по ней наличных, возможность конвертации, разрешение овердрафта и т. д. Значения большинства этих параметров можно задать автоматически, если при открытии карточки использовать заранее настроенный шаблон.

Кроме того, с карточкой связаны счета, которые могут образовывать довольно сложную структуру. Шаблон карточки дает возможность не только автоматически открыть требуемое число счетов, но и связать их, а также присвоить каждому из них необходимые характеристики.

Образцы отчетных документов

Это шестая группа параметров, которые необходимо настроить для удобной и эффективной работы системы DiasoftCARD.

В принципе, в системе существуют отчетные формы с фиксированной структурой, которую невозможно изменить в процессе работы. Каждый такой отчет представляет собой полный список записей некоторой таблицы базы данных.

Помимо “жестких” отчетов, система поддерживает гибкие образцы выходных форм, вид которых пользователь может настроить исходя из своих потребностей. Такие отчеты формируются по результатам произведенных системой выборок информации по карточкам, клиентам, счетам и т. п. К этой категории отчетов относятся выписки по карточкам и счетам для клиентов, списки операций по карточкам для банка, сгруппированные по валютам, предприятиям торговли и сервиса, карточкам, отчеты по комиссиям, остаткам и т. п.  Вне зависимости от типа отчета, в нем может быть отражена информация за любой произвольный промежуток времени.

Процесс настройки гибких отчетных форм не является трудоемким. В то же время, банк может в любой момент безболезненно изменить существующие формы или ввести новые, что никак не отразится на работе системы.

Разграничение прав пользователей на работу с карточками

Каждый пользователь системы DiasoftCARD имеет в системе область базы данных, с которой он может работать, и набор доступных ему действий. Доступ к базе данных настраивается в разрезе валют, счетов и проводок (возможных в данной валютной плоскости), карточек, принадлежащих различным платежным системам, и транзакций по ним.

Технологии обслуживания операций по карточкам

Технология производства продукта определяет его компоненты и последовательность оперирования ими. Соблюдая технологию, вы гарантируете получение продукции с желаемыми характеристиками. Такими компонентами в банковской сфере являются объекты банковского дела - счета, проводки, межбанковские сообщения, карточки и т. п. Последовательность обработки или создания этих объектов образует банковский продукт, например, банковскую услугу, способ учета, механизм управления вкладами. На примере конкретных технологий обслуживания операций по карточкам покажем, как используются в системе DiasoftCARD те или иные настроечные параметры. Попутно станет более ясно, каким образом в системе хранится информация, и какие функции доступны пользователям.

Внутренняя организация плана счетов, используемых для обслуживания карточек

Номера карточек и информация по ним могут храниться в центре, но ведение всей бухгалтерии по карточкам является прерогативой банка. Какую бы позицию банк не занимал в платежной системе, свою бухгалтерию он имеет право вести так, как считает нужным. Ограничением здесь являются только существующие инструкции по бухгалтерскому учету.

Система DiasoftCARD позволяет построить оптимальную структуру счетов клиента, когда с каждой карточкой может быть связано произвольное число счетов клиента (которые могут быть открыты в разных валютах). Один из счетов карточки объявляется основным, валютой карточки считается валюта основного счета.

Все валюты в DiasoftCARD абсолютно независимы друг от друга, и в каждой может быть принята своя структура номера счета. Все счета частных вкладчиков, которые ведутся в DiasoftCARD, учитываются в центральной бухгалтерии банка на сводных счетах. Это позволяет банку установить произвольную и удобную ему внутреннюю нумерацию депозитных и карточных счетов.

Рассмотрим возможные технологии обслуживания операций с карточками (рис. 6 - 9).

На рис. 6 структура счетов клиента организована таким образом, что позволяет ему оплачивать покупки с помощью карточки в любой из двух валют по выбору; при отсутствии средств на основном счете может быть открыт счет овердрафта. При этом в справочнике процедур, обрабатывающих события системы, возможно заложить, например, следующую схему действий:

- при оплате в рублях сумма списывается с основного счета карточки;

 

- при отсутствии средств на основном счете система списывает эту сумму с присоединенного счета, открытого в иной валюте, например, долларах США, выполняя одновременно безналичную конвертацию нужной суммы в рубли;

 

- при отсутствии необходимой суммы в долларах США на присоединенном счете сумма списывается со счета овердрафта.

 

Рис 6. Структура счетов клиента может отражать разделение его средств и  обеспечивать эффективное управление ими

В общем случае с карточкой могут быть связаны не все счета клиента. На рис. 7 текущий счет присоединен  к основному счету карточки и депозитному счету. Оба имеют присоединенный к ним текущий счет. Связь между депозитным и текущим счетами может потребоваться для отнесения процентов, начисленных по депозитному счету, на текущий счет.

При отсутствии необходимой суммы обработчик событий может обеспечивать пополнение необходимой суммы с текущего счета. Причем текущий счет может использоваться клиентом для проведения безналичных и наличных операций и без помощи карточки. Часто на такие счета зачисляют стипендии и заработную плату.

Рис. 7. Подобная структура счетов позволяет производить пополнение счета карточки с текущего счета клиента

На рис. 6 и 7 показана структура счетов клиента в случае, когда каждый клиент имеет одну карточку. Однако в системе DiasoftCARD можно организовать такую структуру счетов, когда один клиент имеет несколько карточек и несколько карточных счетов (рис.8 и 9).

На рис. 8 представлена схема организации обслуживания клиента, имеющего карточки двух платежных систем. 

Рис 8. Система DiasoftCARD позволяет организовать обслуживание клиентов, имеющих несколько карточек

На рис. 9 показана схема обслуживания корпоративных карточек, а также карточек, используемых совместно несколькими лицами, например, семейных карточек.

Рис 9. Корпоративные карточки легко поддерживаются в системе DiasoftCARD

Пользователь системы DiasoftCARD может просмотреть по каждой карточке связанную с ней структуру счетов, остатки и движение средств на них. В любой момент ему доступна информация по всем транзакциям по выбранной карточке и соответствующие им проводки.

Банковское самообслуживание

Идея банковского самообслуживания давно реализуется во всем мире. Использование банкоматов и справочных терминалов выгодно для банков по многим причинам. Это, в частности, решение проблемы выдачи наличных и загрузки операторов. Давно существуют и постоянно совершенствуются многочисленные устройства, позволяющие клиенту без участия персонала банка получить желаемую банковскую услугу - банкоматы (ATM), банковские справочные принтеры (CIP), информационно-сервисные терминалы (CST) и т. д.

Одним из самых простых для банка способов реализации этой идеи является, безусловно, участие в платежной системе. Становясь ее членом, банк автоматически получает доступ ко всем зарегистрированным в ней устройствам. Клиент банка может быть обслужен в любом терминале или банкомате, принадлежащем платежной системе. Вступив в платежную систему, банк может получить доступ к сети устройств, не принадлежащих платежной системе, но принимающей ее карточки. Примерами таких сетей являются зарубежные сети банкоматов и терминалов Cirrus/Maestro, Electron/PLUS.

 

 

Для реализации такого варианта нет необходимости использовать специальные программные средства или проводить дополнительные работы по адаптации системы DiasoftCARD. Попадающая в DiasoftCARD информация об операциях, совершенных клиентом в различных устройствах самообслуживания, имеет один и тот же вид.

Еще один способ реализации идеи банковского самообслуживания заключается в создании собственной локальной сети банкоматов и терминалов банка. Такая сеть или, как ее еще называют, “куст” банкоматов, является весьма привлекательным средством обслуживания клиентов. Его привлекательность состоит, прежде всего, в возможности настройки банкомата на желаемые услуги. Банкомат может быть настроен на обслуживание под любые карточки, в него может быть заложена любая процедура работы с карточкой, а, следовательно, и с клиентом, поскольку банкомат является интерактивным устройством. Настройкой банкоматов занимаются поставляющие их фирмы. Такие фирмы обычно предлагают банкам специальные программные продукты - концентраторы запросов локальной сети банкоматов.

 

Концентраторы следят за тем, что происходит в системе в целом и в каждом конкретном банкомате. В их функции входит, в частности, проверка PIN-кода. Однако концентраторы не способны самостоятельно провести авторизацию и осуществить полный цикл обслуживания клиента. Для этого их необходимо подключить к какой-либо системе, хранящей информацию по карточкам клиентов, а также по счетам и остаткам на них. В качестве такой системы может выступать DiasoftCARD.

Использование локальной сети устройств является довольно привлекательным для предприятий-клиентов банка, выдающих своим сотрудникам зарплату на карточки. В этом случае и банк, и предприятие одновременно решают свои проблемы по оперированию большой массой наличности. Такое решение очевидно для российских регионов, в которых отсутствует развитая сеть обслуживания какой-либо платежной системы. Локальная сеть может быть реализована в сжатые сроки, все затраты можно окупить в течение короткого периода. В дальнейшем локальную сеть можно легко расширять. На нее могут возлагаться не только выдача наличности, но и, в зависимости от аппаратной базы, выполнение безналичных переводов, коммунальные платежи и некоторые другие операции.

В настоящее время система DiasoftCARD, имеющая в своем составе модуль для работы с пластиковыми карточками, установлена в нескольких банках. В одном из московских банков она обслуживает ведение частных вкладов и учет карточек платежной системы STB-Card. Обмен информацией с процессинговым центром осуществляется в режиме off-line в формате, сертифицированном STB-Card. Учет и процессинг операций по карточкам локальной платежной системы, построенной на базе интеллектуальных карточек, - задачи, которые решает DiasoftCARD в одном из региональных банков. Несмотря на то, что в идеологию таких систем изначально заложено использование режима off-line, некоторые банковские операции  (например, пополнение карточки) выполняются только в режиме on-line, другие (в частности, осуществление платежей и переводов), могут выполняться как в on-line, так и в off-line режиме по выбору банка или клиента. Кроме того, в этом банке система DiasoftCARD используется для решения довольно специфических задач - приема и обслуживания  коммунальных платежей с помощью карточек, что является одним из способов привлечения новых клиентов в соответствующую платежную систему, и, как следствие, в банк.Что предпочесть/.И все же, в какую платежную систему вступать, какие использовать карточки - магнитные или микропроцессорные, какие дополнительные услуги по ним предлагать и какую технологию работы использовать - on-line или off-line[2]. Безусловно, выбор зависит от многих факторов. Один из самых существенных факторов - это финансовые возможности банка, а также конкретный набор услуг, которые банк собирается предлагать своим клиентам, оценка затрат и прибыли. Спланировав конкретные услуги, банк будет иметь статьи доходов и расходов и, соответственно сможет оценить, какую технологию работы выбрать.

Сегодня многие наблюдатели предсказывают, что в ближайшие несколько лет в России при наличии большого числа локальных проектов будут главенствовать две-три платежные системы. Пока не ясно, будут это национальные системы или международные. Этап появления новых систем и конкуренции проектов сменится этапом  их интеграции - закон отрицания, как известно, вездесущ. Это еще один, самый главный довод в пользу гибкого программного обеспечения, которое можно настроить для обслуживания операций по карточкам различных платежных систем.



[1]Управление осуществляется с помощью макроязыка, который представляет собой обычный язык записи арифметических выражений, в котором предусмотрено использование некоторых стандартных функций. Это могут быть функция вычисления суммы, содержащейся в обрабатываемом объекте (проводке или транзакции), функция вычисления величины комиссии, функция вычисления суммы, превышающей остаток на счете клиента, и некоторые другие.

- при оплате в рублях сумма списывается с основного счета карточки; - при отсутствии средств на основном счете система списывает эту сумму с присоединенного счета, открытого в иной валюте, например, долларах США, выполняя одновременно безналичную конвертацию нужной суммы в рубли; - при отсутствии необходимой суммы в долларах США на присоединенном счете сумма списывается со счета овердрафта.

 

- при оплате в рублях сумма списывается с основного счета карточки; - при отсутствии средств на основном счете система списывает эту сумму с присоединенного счета, открытого в иной валюте, например, долларах США, выполняя одновременно безналичную конвертацию нужной суммы в рубли; - при отсутствии необходимой суммы в долларах США на присоединенном счете сумма списывается со счета овердрафта.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?