Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Система безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек.Затраты и доходы

(Нет голосов)

20.01.1997 Количество просмотров 2181 просмотр

За последние несколько лет платежные пла­стиковые карточки в России из своего рода за­граничного раритета стали элементом повседнев­ной жизни более миллиона наших сограждан. Десятки банков и иных финансовых институтов со­здают и эксплуатируют платежные системы с ис­пользованием таких карточек (как магнитных, так и с микросхемой памяти и микропроцессорных). Делаются попытки, в том числе и удачные, разви­тия региональных и локальных систем (например, для крупных промышленных предприятий или от­дельных банков). Все больше российских банков подключаются к международным системам VisaInternational и Eurорау International. Успешно функ­ционируют такие российские многоэмитентные системы, как STB-Card, UnionCard, «Золотая Ко­рона».

Уже миновали те времена, когда многие бан­ки «бросались» в это новое для России «карточ­ное» дело, в первую очередь, из соображений престижа, обладая «легкими» деньгами в качест­ве свободных ресурсов. Сегодня во главу угла ставится экономическая целесообразность про­ектируемой системы, ее окупаемость. Вместе с тем, до сих пор немаловажным стимулом к раз­витию новых технологий остается известный посту­лат «кто не успел, тот опоздал».

В настоящей статье авторы, опираясь на мно­голетний опыт работы на российском рынке, но не претендуя на истину в последней инстанции, предлагают некоторые методические подходы к определению финансовых показателей системы и дают расчеты окупаемости платежных систем безналичных расчетов на базе пластиковых кар­точек. В приведенных в статье примерах предпо­лагается, что платежные системы создаются «с нуля», и практический опыт в этой области у эми­тента отсутствует. Естественно, присоединение банка к уже действующей платежной системе, будь то международный гигант типа VisaInter­national или одна из российских платежных сис­тем, имеет свои особенности, в том числе и фи­нансовые. Тем не менее, структура затрат на со­здание и поддержание функционирования систе­мы, равно как и источники ее окупаемости, по-ви­димому, не зависят от типа этой системы.

Затраты на создание и запуск платежной системы

Основные статьи расходов при создании типо­вой платежной карточной системы можно можно представить следующим образом:

- заказ и изготовление карточек,

- приобретение, установка, обслуживание пла­тежных терминалов и банкоматов,

- оборудование центра (или центров), осуще-ствляющиего эмиссию карточек для банков, уп­равление оконечными устройствами и процессинг транзакций;

- оборудование для персонализации карточек и расходные материалы к нему (или затраты на персонализацию карточек), необходимое для эмиссии карточек и выдачи их клиентам,

- программное обеспечение,

- работы по наладке оборудования, инсталля­ции программного обеспечения и т. д.

Все эти затраты обычно включаются в стои­мость приобретаемой системы или в сумму ос­новного договора с компанией-системным инте­гратором (генеральным поставщиком).

Затраты на изготовление карточек, в первую очередь, зависят от трех факторов: типа карточ-

ки (с магнитной полосой или интегральной микро­схемой), требований к ее внешнему виду, тиража. Наиболее дешевы карточки с магнитной полосой, карточки с микросхемой - значительно дороже. Сегодня в России в финансовых приложениях ис­пользуются сравнительно недорогие карточки с микросхемой памяти, специально разработанные для приложений типа «электронный кошелек», а также более дорогие микропроцессорные кар­точки. В свою очередь, микропроцессорные кар­точки также существенно различаются между со­бой по объему используемой памяти, возможно­сти поддерживать несколько различных приложе­ний, используемым методам шифрования. Ситуа­ция значительно осложняется еще двумя обстоя­тельствами. Во-первых, требованием ФАПСИ ис­пользовать российский алгоритм шифрования ин­формации, в том числе и при взаимодействии карточки с устройством чтения (картридером), которое, видимо, будет рано или поздно выпол­нено (примерный срок - 1997-1998 гг.). Во-вто­рых, появлением спецификаций ЕМУ реализация которых на карточке приведет примерно в те же сроки к полному вытеснению карточек с памятью и простейших микропроцессорных с 1 кбайт поль­зовательской памяти EEPROM из банковской сфе­ры. Оба этих момента, безусловно, найдут свое отражение и в стоимостных показателях.

Что касается внешнего вида карточек, то на стоимость заказа влияют количество цветов, метод печати (офсет или шелкография), наличие визуальных средств защиты от подделки, напри­мер, голограммы. Но даже при равенстве всех прочих факторов, цены заказ карточек между­народных платежных систем выше, чем на заказ других карточек. Это определяется дополни­тельными специальными организационными ме­рами безопасности при изготовлении и достав­ке карточек потребителю.

Наконец, только тираж может изменить цену карточки в два-три и более раз.

Необходимость наличияPOS-терминалов в платежной системе, как правило, даже не обсу­ждается. Обычно решаемые вопросы - количест­во, производитель, конфигурация. На наш взгляд, критическими моментами являются соответствие спецификации ЕМУ (этому условию удовлетворя­ют далеко не все терминалы из представленных на российском рынке), возможность обслужива­ния интеллектуальных карточек, вопросы безопас­ности (наличие второго устройства чтения карто­чек и/или аппаратного модуля безопасности), на­дежность. Вообще говоря, выбор того или иного терминала сродни выбору персонального компью­тера. Поэтому, если в банке считают вполне при-Уже миновали те времена, когда многие бан­ки «бросались» в это новое для России «карточ­ное» дело, в первую очередь, из соображений престижа, обладая «легкими» деньгами в качест­ве свободных ресурсов. Сегодня во главу угла ставится экономическая целесообразность про­ектируемой системы, ее окупаемость. Вместе с тем, до сих пор немаловажным стимулом к раз­витию новых технологий остается известный посту­лат «кто не успел, тот опоздал».

В настоящей статье авторы, опираясь на мно­голетний опыт работы на российском рынке, но не претендуя на истину в последней инстанции, предлагают некоторые методические подходы к определению финансовых показателей системы и дают расчеты окупаемости платежных систем безналичных расчетов на базе пластиковых кар­точек. В приведенных в статье примерах предпо­лагается, что платежные системы создаются «с нуля», и практический опыт в этой области у эми­тента отсутствует. Естественно, присоединение банка к уже действующей платежной системе, будь то международный гигант типа VisaInter­national или одна из российских платежных сис­тем, имеет свои особенности, в том числе и фи­нансовые. Тем не менее, структура затрат на со­здание и поддержание функционирования систе­мы, равно как и источники ее окупаемости, по-ви­димому, не зависят от типа этой системы.

Затраты на создание и запуск платежной системы

Основные статьи расходов при создании типо­вой платежной карточной системы можно можно представить следующим образом:

- заказ и изготовление карточек,

- приобретение, установка, обслуживание пла­тежных терминалов и банкоматов,

- оборудование центра (или центров), осуще-ствляющиего эмиссию карточек для банков, уп­равление оконечными устройствами и процессинг транзакций;

- оборудование для персонализации карточек и расходные материалы к нему (или затраты на персонализацию карточек), необходимое для эмиссии карточек и выдачи их клиентам,

- программное обеспечение,

- работы по наладке оборудования, инсталля­ции программного обеспечения и т. д.

Все эти затраты обычно включаются в стои­мость приобретаемой системы или в сумму ос­новного договора с компанией-системным инте­гратором (генеральным поставщиком).

Затраты на изготовление карточек, в первую очередь, зависят от трех факторов: типа карточ-

ки (с магнитной полосой или интегральной микро­схемой), требований к ее внешнему виду, тиража. Наиболее дешевы карточки с магнитной полосой, карточки с микросхемой - значительно дороже. Сегодня в России в финансовых приложениях ис­пользуются сравнительно недорогие карточки с микросхемой памяти, специально разработанные для приложений типа «электронный кошелек», а также более дорогие микропроцессорные кар­точки. В свою очередь, микропроцессорные кар­точки также существенно различаются между со­бой по объему используемой памяти, возможно­сти поддерживать несколько различных приложе­ний, используемым методам шифрования. Ситуа­ция значительно осложняется еще двумя обстоя­тельствами. Во-первых, требованием ФАПСИ ис­пользовать российский алгоритм шифрования ин­формации, в том числе и при взаимодействии карточки с устройством чтения (картридером), которое, видимо, будет рано или поздно выпол­нено (примерный срок - 1997-1998 гг.). Во-вто­рых, появлением спецификаций ЕМУ реализация которых на карточке приведет примерно в те же сроки к полному вытеснению карточек с памятью и простейших микропроцессорных с 1 кбайт поль­зовательской памяти EEPROM из банковской сфе­ры. Оба этих момента, безусловно, найдут свое отражение и в стоимостных показателях.

Что касается внешнего вида карточек, то на стоимость заказа влияют количество цветов, метод печати (офсет или шелкография), наличие визуальных средств защиты от подделки, напри­мер, голограммы. Но даже при равенстве всех прочих факторов, цены заказ карточек между­народных платежных систем выше, чем на заказ других карточек. Это определяется дополни­тельными специальными организационными ме­рами безопасности при изготовлении и достав­ке карточек потребителю.

Наконец, только тираж может изменить цену карточки в два-три и более раз.

Необходимость наличияPOS-терминалов в платежной системе, как правило, даже не обсу­ждается. Обычно решаемые вопросы - количест­во, производитель, конфигурация. На наш взгляд, критическими моментами являются соответствие спецификации ЕМУ (этому условию удовлетворя­ют далеко не все терминалы из представленных на российском рынке), возможность обслужива­ния интеллектуальных карточек, вопросы безопас­ности (наличие второго устройства чтения карто­чек и/или аппаратного модуля безопасности), на­дежность. Вообще говоря, выбор того или иного терминала сродни выбору персонального компью­тера. Поэтому, если в банке считают вполне приемлемыми «желтые» или «красные» сборки - это одно дело, если же ограничиваются использова­нием персональных компьютеров ведущих миро­вых производителей, выбор и терминального обо­рудования должен быть строго ограничен. На­пример, из терминалов, достаточно широко представленных в России, в перечень оборудова­ния, допущенного к пилотному проекту Visa в Ат­ланте, попали только терминалы Datacard и Verifone.

В ряде систем, в основном базирующихся на карточках с магнитной полосой, используются та­кие простейшие устройства, как импринтеры. Од­нако при запуске системы их стоимость невелика и вполне может не учитываться. Тем более, что во многих случаях расходы на их покупку несут торговые организации.

Еще пару лет назад не только финансовые уч­реждения, но и многие так называемые систем­ные интеграторы и поставщики программного обеспечения оспаривали сам факт целесообраз­ности использования банкоматов в России. Са­ма жизнь показала полную несостоятельность подобной позиции. Банкоматы оказались необхо­димыми не только для повышения привлекатель­ности системы для держателей карточек, но и экономически выгодным помещением капитала. В качестве примера приведем следующий рас­чет.

Предположим, банк эмитирует так называе­мые зарплатные карточки для сотрудников одно­го или нескольких предприятий. Средняя зара­ботная плата - 800 тыс. руб. Полная стоимость четырехкассетного банкомата и программного обеспечения к нему - 55 тыс. долларов США. Ка­ждая кассета содержит 2800 банкнот, кассеты загружены купюрами по 100, 100, 50, 10 тыс. руб. (итого одна загрузка - 728 млн. руб.). Комиссия при выдаче наличных через банкомат - 1% (прие­млемая для клиентов банка величина с учетом начисления процентов на остатки), среднемесяч­ные остатки по счетам - 20%.

При условии получения денег каждым клиен­том в среднем два раза в месяц одной загрузки банкомата достаточно для обслуживания пример­но 1 тыс. человек, то есть в месяц необходимо осуществить 4,4 загрузки. В случае использования банкоматов с кассетами меньшей емкости (1900 банкнот) число загрузок в месяц составит 6,5.

Так как один клиент может быть обслужен в течение двух-трех минут, то есть за час обслужи­вается не более двадцати - тридцати человек, то при режиме банкомата с 8 до 22 часов все кли­енты могут быть обслужены меньше чем за неде­лю. Таким образом, в этих условиях одного банкомата достаточно для обслуживания 5 тыс. че­ловек.

Комиссия от операций составит около 32 млн. рублей (или примерно 6,3 тыс. долларов США). Кроме того, необходимо учитывать расходы бан­ка на заработную плату для своих сотрудников и соответствующие отчисления в государственные и общественные фонды. Предположим, затраты на содержание в штате сервисного инженера составляют 1 тыс. долларов США ежемесячно. Для обеспечения выдачи денежных средств 5 тыс. человек в течение месяца по одному ра­зу необходимо по крайней мере 4 человека (2 оператора и 2 кассира). Одна пара оператор-кассир в течение часа обслуживает не более 15 клиентов. Учитывая их более низкую квалифи­кацию по сравнению с инженером, ежемесячные затраты банка на каждого такого сотрудника составят около 500 долларов США. Кроме этих затрат, необходимо оборудовать рабочие места общей стоимостью не менее 5 тыс. долларов США.

Таким образом, установка банкомата прине­сет банку ежемесячную прибыль в размере 7,3 тыс. долларов США, то есть полностью бан­комат может окупиться за 6-7 месяцев. В случае обслуживания клиентов по временному регламен­ту, аналогичному предоставляемому использова­нием банкоматов, то есть два раза в месяц (на­пример, пятого и двадцать пятого), срок окупае­мости снижается до 5 месяцев. Необходимо от­метить, что в расчетах не учтены возможности ис­пользования банком остатков на счетах своих клиентов.

Здесь мы рассмотрели только случай исполь­зования банкоматов с зарплатными карточками, однако, нельзя забывать о других возможностях их применения, в частности, для обслуживания карточек международных платежных систем, очень быстро развивающихся в России.

Следующий элемент платежной системы -оборудование вычислительного центра. Во мно­гом выбор той или иной конфигурации вычисли­тельного комплекса является следствием внедряе­мой системы и программного обеспечения. В большинстве существующих в настоящее время систем применяется платформа на базе персо­нальных компьютеров. Однако уже сейчас в Рос­сии для международных платежных систем ис­пользуются и иные платформы, в частности, AS-400 и Tandem. He за горами то время, когда пла­тежные системы будут базироваться на ЭВМ класса mainframe. В настоящее время наиболее рациональным решением представляется посте­пенно наращиваемый вычислительный комплекс(в зависимости от размерности системы - отдель­ный персональный компьютер, сеть на базе ПК, сеть с мощным UNIX-сервером, например, на ба­зе RISC - архитектуры). Критерием для перехода может служить количество эмитируемых карто­чек - 2 тыс., 10 тыс., 100 тыс.

Выбор того или иного оборудования для персонализации карточек также является след­ствием принимаемых технических решений. Внешняя (визуальная) персонализация может содержать следующие основные технологиче­ские элементы:

- эмбоссирование (печать) - выдавливание вы­пуклых алфавитно-цифровых символов и специаль­ных защитных символов;

- обычная текстовая печать;

- монохромная и цветная графическая печать;

- печать черно-белых и цветных фотографий;

- нанесение подписи клиента на специальную полосу.

Кроме этого, необходимо кодирование маг­нитной полосы и/или запись информации в мик­росхему карточки.

На рынке предлагается достаточно широкий спектр различного оборудования для персонали­зации, обеспечивающего все необходимые виды работ. Одна только американская компания Datacard (контролирующая 80% мирового рынка такого оборудования) "предлагает:

- четыре графические системы различной про­изводительности, обеспечивающие монохромную или цветную печать, включая печать фотографий и электронную персонализацию;

- несколько моделей эмбоссеров - от просто­го автономного устройства типа пишущей машин­ки до управляемых с помощью компьютера и способных производить несколько сотен карто­чек в час и, помимо эмбоссирования, выполняю­щих целый ряд других работ;

- модульные наращиваемые комплексы наи­высшей производительности и качества, обеспе­чивающие, в зависимости от комплектации, все виды работ по персонализации карточек.

При выборе и оценке затрат на программ­ное обеспечение следует обратить внимание на его структуру и функциональное назначение. В большинстве предложений «карточных» систем на российском рынке содержатся лишь модули, обеспечивающие работу терминальных уст­ройств и сбор транзакций (Front-office). И лишь небольшая часть поставщиков предлагает сред­ства для ведения карточных счетов, обработки транзакций, формирования бухгалтерских отче­тов и справки, осуществления мониторинга в полном объеме, для персонализации любого

уровня, наконец, удобные средства стыковки с «Операционным банковским днем». Второе, и не менее важное обстоятельство, - используемая система управления базой данных (СУБД). К со­жалению, «персоналочные» базы данных не в со­стоянии обеспечить требования, выставляемые финансовой областью приложений и необходи­мостью работать с телекоммуникационным обо­рудованием, по надежности, безопасности, воз­можности масштабирования. Подобные реше­ния, в целом справляясь с поставленными зада­чами при обслуживавании нескольких тысяч кар­точек, просто «рассыпаются» в системе, харак­теризуемой эмиссией, превосходящей десять-двадцать тысяч карточек, не говоря уже о сис­темах с несколькими десятками тысяч карточек и несколькими сотнями единиц терминального оборудования.

В структуру цены на программное обеспече­ние для систем, использующих пластиковые кар­точки и, в первую очередь, карточки с микросхе­мой, многие поставщики включают такие понятия, как лицензия. Эта составляющая зависит от раз­мерности системы - числа используемых термина­лов, банкоматов, объема эмиссии карточек, на­конец, от количества эмиссионных, процессинго-вых и обслуживающих центров.

Несколько слов о программном обеспече­нии для международных платежных систем. К сожалению, в настоящее время все такие про­граммные комплексы в России не российского, а зарубежного производства. Затраты для бан­ков на самые дешевые из этих комплексов со­ставляют несколько сотен тысяч долларов, причем такие комплексы не обладают преиму­ществами по сравнению с более дешевыми отечественными разработками, кроме единст­венного и самого главного - они сертифициро­ваны этими системами. Наши разработчики, из-за естестественно настороженной позиции ком­паний VisaInternational и EuropayInternational и нерешительности банков, никак не могут взять этот заветный барьер международного призна­ния. Но, как говорится, вода и время камень точат...

Важнейший фактор успешного функциониро­вания системы - этапы запуска, технического вне­дрения и первоначального (обычно на срок до одного года) сопровождения. Эти этапы во мно­гом определяют успех всего предприятия. И, к со­жалению, возможные затраты на эти работы в минимальной степени поддаются какому-либо численному анализу. Только опыт, доверие к ис­полнителю и еще раз опыт.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.