Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Рынок пластиковых карточек в Узбекистане

(Нет голосов)

21.04.1997 Количество просмотров 1324 просмотра

Ирина Ершова, корреспондент Агентства Финансовых Новостей, г. Ташкент

Бизнес пластиковых карточек становится на­столько популярным направлением банковской деятельности, что сегодня любой стабильно ра­ботающий банк изыскивает возможность зарабо­тать в нем как можно больше очков, чтобы по­том, когда ситуация на рынке кардинально изме­нится, и рентабельность инвестиций в этот бизнес будет оцениваться однозначно, не остаться, что называется, «при пиковом интересе». В Узбекиста­не спрос на карточные проекты заметно оживил­ся в конце 1995 г., и сегодня практически все крупнейшие банки республики либо ведут тща­тельную подготовку таких проектов, либо уже приступили к их реализации.

Сегодня трудно себе представить пластико­вые карточки размером и толщиной приблизи­тельно с калькулятор. Но именно так выглядели первые в Республике пластиковые микропроцес­сорные карточки, выпущенные в 1992 г. Сбере­гательным Банком Узбекистана (ныне Народный банк). Именно в том незапамятном году банк на­чал пилотный проект внедрения системы безна­личных расчетов с использованием пластиковых карточек на базе двух своих отделений в Таш­кенте.

Предполагалось, что держатели дебетовых карточек получат возможность рассчитываться с их помощью за коммунальные услуги. Пласти­ковые микропроцессорные карточки, как, впро­чем, и программное обеспечение для платеж­ной системы «Электрон пул» («Электронные деньги»), или сокращенно «Эпул», были созданы силами местных умельцев. В отделениях Сбер­банка были установлены терминалы, около ты­сячи клиентов стали обладателями довольно увесистых пластиковых карточек, но, к сожалению, дальнейшего развития проект не получил. Один из банкиров, принимавших непосредст­венное участие в этом «историческом» проекте, на вопрос о его нежизнеспособности ответил так: «Мы оказались просто не готовы к значи­тельным перманентным инвестициям в это начи­нание. К тому же, платежные технологии во всем мире развиваются настолько стремитель­но, что к моменту создания всех составляющих нашей системы она оказалась уже морально устаревшей».

Следующим «возмутителем спокойствия» стал Андижанбанк, в 1995 г. эмитировавший карточки российской платежной системы UnionCard. Про­ект пластиковых карточек банка был задуман как зарплатный - карточки получили около тысячи банковских служащих. По многим как субъектив­ным, так и объективным причинам happyend у этого проекта пока не ожидается.

В том же 1995 г. Национальной авиакомпани­ей Узбекистана «Хаво йуллари» был запущен не­большой пилотный проект (приблизительно на ты­сячу микропроцессорных карточек) на основе технологии SmartPay, разработанной российской фирмой «Скантек». Карточки предполагалось ис­пользовать в комплексе бронирования и покупки авиабилетов. К сожалению, и это интересное на­чинание остается доселе «вещью в себе», по­скольку не поддерживается банками, вследствие чего держателю карточки при расчетах за покуп­ку авиабилетов приходится параллельно предъяв­лять платежный банковский документ. То есть карточка в этом проекте не является носителем денег, а используется как средство идентифика­ции клиента.

Больших успехов при создании собственной системы безналичных расчетов на базе пластико­вых карточек удалось добиться Национальному банку Внешнеэкономической деятельности Узбе­кистана. Справедливости ради нужно сказать, что банк подошел к осуществлению собственного карточного проекта - этой «голубой» мечты лю­бого банка, имея за плечами и опыт работы в бизнесе пластиковых карточек, и средства для дальнейших инвестиций в него.1

Получив в 1993 г. статус полноправного члена платежной ассоциации VisaInternational, банк эмитировал около 5 тыс. дебетовых карточек VisaClassic - личных и корпоративных. В 1996 г. оборот по эмитированным карточкам Visa соста­вил около 30 млн. долларов США, а оборот в торговой сети - 10 млн. долларов США. В настоя-

1 В 1996 г. рейтинг журнала «TheBanker» определил Национальный банк ВЭД Узбекистана на 22 место среди 25 лучших банков мира по показате­лям наибольшей прибыли в активных операциях (bestprofitanassets). Согласно этому же рейтингу, 2 года подряд - в 1995-1996 гг. - банк находился на первом месте среди банков мира по показателю BIS.

щее время карточки VisaClassic принимаются к обслуживанию в 250 -торговых и сервисных точках республики, в 17 отделениях банка с их помощью можно получить наличные средства. По данным компании VisaInternational, в 1995 г. Националь­ный банк Внешнеэкономической деятельности Уз­бекистана занял 2-е место в СНГ по объему рас­ходов на одну карточку, а в 1996 г. - 2-е место по числу транзакций.

В апреле 1995 г. австрийская компания BGSIndustrial организовала для банков Узбекистана серию специальных семинаров по системе U.E.P.S. (Универсальная Электронная Платежная Система), представивших стандарт как закон­ченное техническое решение. В семинарах при­няли участие представители западных корпора­ций, поддерживающих проекты U.E.P.S. в раз­личных странах мира, - NET1 International, AscomMonetel, Digital, Gemplus, VisaInternational. Пос­ле изучения аналогичных предложений со сто­роны различных системных интеграторов (в ко­торых, как известно, сегодня нет недостатка) Национальный банк подписал контракт с ком­панией BGSIndustrial на реализацию карточного проекта для внутренннего рынка (domesticsys­tem). Для руководства банка важным фактором стали заверения со стороны VisaInternational о поддержке проекта U.E.P.S. Как в старые доб­рые времена, проект был воплощен в рекордно сжатые сроки - с момента подписания контрак­та до эмиссии карточек прошло всего 3 меся­ца. По словам руководителя компании BGSIndustrial господина Дельберга, этот факт свиде­тельствует о том, что проблема была банком вполне осознана, более того, он оказался дос­таточно подготовленным к внедрению продук­ции на рынок, что положительно повлияло на дальнейшее развитие системы как в самом бан­ке, так и в республике в целом. Однако, по мнению сотрудников Национального банка, тех­нологическая часть проекта - эмиссия карто­чек, установка терминального оборудования -не являлась основной в реализации проекта. Го­раздо важнее то, что работа велась сразу по нескольким позициям - правовая база, марке­тинговые исследования, работа с торговыми ор­ганизациями. Не менее активно происходило определение финансовых приложений для буду­щих держателей карточек. В итоге был сделан выбор в пользу вклада «до востребования» как наиболее популярной розничной банковской ус­луги. За год работы пилотного проекта эмити­ровано около тысячи сумовых карточек (счет карточек ведется в национальной валюте - су­мах), которые принимаются к оплате в 19 торговых и сервисных точках, оснащенных 50-ю торговыми терминалами. Получить наличные средства по карточкам можно в 10 отделениях Национального банка. Суммарный оборот по внутренним карточкам в 1996 г. составил свыше 7 млн. сумов. Кроме того, по данным маркетин­говых исследований, проводимых банком, при­рост числа держателей сумовых карточек со­ставляет 10-15% ежемесячно.

Ожидается, что во втором квартале 1997 г. клиенты еще одного крупнейшего банка Респуб­лики - Народного банка - получат в пользование сумовые дебетовые карточки. После первого про­екта пластиковых карточек, оказавшегося убы­точным, Народный банк решил сконцентрировать силы и инвестиции в новом направлении и с но­вым партнером - компанией BGSIndustrial. В рам­ках пилотного проекта на базе технологии U.E.P.S. банк намерен выпустить 10 тыс. карточек и уста­новить в Ташкенте около 250 торговых термина­лов.

В сентябре 1996 г. в Узбекистане произошло событие, призванное предотвратить возможные неорганизованные действия банков республики в бизнесе пластиковых карточек - при Республикан­ской комиссии по денежно-кредитной политике была создана экспертная группа, в которую во­шли ведущие специалисты коммерческих банков, Ассоциации банков Узбекистана, министерств и ведомств.

Перед экспертами группы была поставлена конкретная задача: исследовать различные аспек­ты создания общенациональной платежной сис­темы на базе пластиковых карточек. В результате тщательного изучения материалов, представлен­ных Центральным банком Узбекистана с одной стороны и Национальным банком ВЭД и Народ­ным банком с другой, экспертная группа сделала следующие заключения:

1. Ни в одном из представленных материалов нет четкой концепции Национальной Платежной Системы. В одном случае была представлена централизованная схема, где отсутствовали на­чальный и промежуточный этапы создания систе­мы, в другом - децентрализованная схема взаимо­действия участников системы, используемая на начальном этапе, в которой не было достаточно проработанной концепции перерастания ее в На­циональную Платежную Систему. Ни в одном из представленных материалов не содержалось так же четкой финансовой модели окупаемости, со­ответствующей условиям Узбекистана и ком­плексной маркетинговой стратегии.

2. Технология U.E.P.S., используемая в локаль­ных проектах двух крупнейших банков республики. Национальном и Народном банках - может быть использована в качестве основы для созда­ния Национальной Платежной Системы, так как позволяет организовать централизованную, де­централизованную или смешанную схемы эмис­сии, процессинга и обслуживания карточек, ко­торые соответствуют представленной Централь­ным Банком Узбекистана модели организации платежей и взаиморасчетов между банками (га­рантируется независимость банков-эмитентов). Вместе с тем, было оговорено, что после дора­ботки Концепции целесообразно еще раз прове­сти анализ перспектив использования U.E.P.S. или других аналогичных технологий и уже после это­го принимать окончательное решение. На этом этапе также возможно проведение международ­ного тендера для выбора технологии Националь­ной Системы Республики и ее основных постав­щиков.

Итогом многочасовых заседаний экспертной группы стало соглашение об объединении усилий ЦБ, Ассоциации Банков Узбекистана и банков, уже внедривших платежные системы. По общему мнению, это позволило бы проверить жизнеспо­собность тех или иных схем взаимодействия уча­стников будущей Национальной Системы (рабо­чее название «УзНурКарт») на стадии разработки ее концепции.

Практическое воплощение это соглашение получило в ноябре 1996 г. в связи с созданием при Ассоциации банков Узбекистана компании «Банк пластик карт», ключевым направлением де­ятельности которой является выполнение функций Главного Центра Эмиссии межбанковской (наци­ональной) платежной карточной системы. В мар­те 1997 г. было подписано соглашение между Ассоциацией банков Узбекистана (в лице компа­нии «Банк пластик карт») и Национальным и На­родным банками об официальной передаче ком­пании функции эмиссионного и процессингового центра, а также прав на хранение главного клю­ча (MasterKey), благодаря чему карточки двух банков будут обслуживаться на едином терми­нальном оборудовании.

Возможно, что банки в дальнейшем делегиру­ют компании «Банк пластик карт» и некоторые другие полномочия, например, техническое разви­тие и поддержание сети POS-терминалов.

После прошедшей в марте 1997 г. в Австрии очередной международной встречи пользовате­лей U.E.P.S., куда были также приглашены и руководители банков Узбекистана из первой «десят­ки», еще несколько банков республики заказали полный пакет технической документации по тех­нологии U.E.P.S. Это свидетельствует о намерени­ях банковского сообщества республики осуще­ствлять скоординированную политику в области выбора технических и программных средств для проектов пластиковых карточек, чтобы избежать распыления времени и инвестиций, а также значи­тельно сократить расходы на создание Межбан­ковской Системы. По словам директора финансо­вых проектов BGSIndustrial Леонида Дельберга, если интересы банков республики в качестве ко­ординатора будет представлять одна организация (в данном случае - Ассоциация банков Узбекис­тана), компания готова предоставить ей генераль­ную неограниченную по времени лицензию на пользование технологией U.E.P.S. внутри страны. Компания также готова рассматривать отдельные контакты с банками как один большой проект и предоставлять банкам лицензии на центры эмис­сии и пункты обслуживания по значительно более низким ценам. Кроме того, закупка банками обо­рудования под общий заказ даст возможность каждому банку сэкономить большие средства и добиться значительного сокращения сроков по­ставок.

Таким образом, в Республике Узбекистан в области создания Национальной системы рознич­ных платежей на базе пластиковых карточек сло­жилась следующая ситуация:

I Два крупнейших банка страны, по существу, создали фундамент для дальнейшего развития Национальной Платежной Системы, что позволя­ет остальным банкам сберечь время и инвестиции и снимает проблемы совместимости платежных систем, внедряемых в различных банках респуб­лики.

2. Для построения собственной платежной си­стемы банки Узбекистана выбирают технологию U.E.P.S., которая де-факто становится платфор­мой для создания системы в республике.

3. Параллельно этому процессу идет доработ­ка Концепции Национальной Системы, включаю­щая в себя финансовую модель окупаемости и маркетинговую программу с учетом поэтапного развития Системы.

По всей видимости, ещё до конца 1997 г. ста­нет окончательно ясно, как будет развиваться си­стема безналичных платежей Узбекистана, каки­ми темпами и с участием каких компаний.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».