Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Банкоматный бизнес: комплексная защита или постоянные убытки?

(Нет голосов)

15.10.2010 Количество просмотров 1070 просмотров

 


Дмитрий Шапошников, начальник Отдела страхования финансовых институтов Департамента корпоративного бизнеса ОСАО "Ингосстрах"

Количество преступлений, связанных с хищением денежных средств из банкоматов, за последние полтора года значительно возросло. Аналитики объясняют этот факт двумя причинами: во-первых, рост социальной напряженности, что во многом обусловлено последствиями кризиса и безработицы, во-вторых, в большинстве случаев в этом виноваты сами банки, располагающие терминалы в местах общей доступности зачастую при отсутствии элементарной сигнализации или других систем безопасности.


В ходе глобального экономического кризиса основной удар пришелся на финансовый сектор, в частности, серьезные испытания прошла банковская отрасль, что отразилось на тенденциях развития банковского страхования. На протяжении последних полутора лет отчетливо наблюдается аномальный рост количества преступлений, направленных против имущественных интересов кредитных организаций и их клиентов. Основной особенностью кризисного периода стал возросший риск хищения такого наиболее ликвидного актива, как денежные средства. При этом речь идет о краже не только наличности, но и денежных средств в безналичной форме, путем хищения их с банковских счетов. Именно резкий рост как количества случаев, так и сумм убытков, понесенных участниками банковского сообщества в процессе осуществления своей профессиональной деятельности, явился основной причиной, побудившей банки пересмотреть свои подходы к страхованию, увидев в нем эффективный инструмент защиты своего имущества.

Страхование банкоматов и размещенной в них наличности в настоящее время является одним из наиболее популярных видов страхования, который выбирают российские кредитные организации. Обычно банкоматы обеспечиваются страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой, действий злоумышленников идр. Помимо самого оборудования, страхование распространяется и в отношении наличности, находящейся в устройстве самообслуживания. Как правило, при страховании имущества банкоматы и денежные средства в них включаются в общий страховой полис.

Объектом подавляющего количества преступлений, совершаемых против банкоматов, выступают размещенные в них наличные. Статистика Ингосстраха свидетельствует, что за последние полтора года общая сумма заявленных банками убытков от преступлений в сфере банкоматного бизнеса в среднем возросла по сравнению с аналогичным периодом в прошлом более чем в 4 раза. Если за 2009г. Ингосстрахом было рассмотрено и оплачено около 60 подобных случаев на общую сумму около 32 млн рублей, то только за первую половину 2010г. общая сумма выплат уже составила около 40 млн рублей при общем сохранении того же объема страхуемого имущества. По нашим оценкам, общий размер денежной наличности, похищенной за последние двенадцать месяцев из банкоматов всех российских кредитных организаций, включая лидеров рынка, составил сумму, эквивалентную 8 млн долл. США.

Примерно такая сумма досталась российскому криминальному сообществу в данной сфере. К сожалению, в подавляющем большинстве случаев правоохранительные органы оказываются бессильны перед лицом такой угрозы и не способны ни предотвратить такие преступления, ни обнаружить преступников и похищенные денежные средства. Поэтому банковские структуры все чаще оказываются перед дилеммой: комплексно подойти к вопросу защиты банкоматной сети и обеспечить ее как страховой защитой, так и внедрением последних достижений в сфере автоматизированной защиты, или нести постоянные расходы на восстановление банкоматов или покупку новых, а также убытки от потери наличности, находившейся в украденных (и/или несанкционированно вскрытых) аппаратах.

До кризиса, в период своего активного развития, большинство кредитных организаций при работе с банкоматами шло по пути наименьшего расходования денежных средств при создании банкоматной сети. Прежде всего банки пытались по максимуму сократить основную статью затрат, связанную с приобретением оборудования. Проще говоря, приобретались наименее дорогие модели. В результате основная часть российских банков установила банкоматы с такой системой защиты, которая не всегда соответствует месту их расположения и степени вероятности их ограбления. Важный фактор, способствующий росту заявляемых убытков, – это размещение банкоматов. Опыт работы с кредитными организациями показывает, что многие банкоматы устанавливаются в местах общего доступа (что диктуется самой логикой банковского самообслуживания), в результате чего риск ограбления ATM заметно повышается.

При этом у большинства кредитных организаций, обладающих сетью банкоматов, крепление дорогостоящих устройств самообслуживания к площадкам, на которых они установлены, зачастую либо отсутствует, либо его качество не соответствует требованиям безопасности. Наиболее распространенная причина – дополнительные финансовые затраты банка, связанные с получением согласия на проведение соответствующих монтажных работ со стороны организации, на территории которой устанавливается банкомат. Отсюда и участившийся в последнее время вид хищения – это хищение всего аппарата целиком. Для нашей страны подобный вид противоправных действий пока не получил такого массового распространения, как, скажем, в США, однако преступники умудряются украсть аппарат весом до полутоны.

Чаще всего это происходит в ночное время с банкоматами, не оборудованными системами видеонаблюдения и охранной сигнализации с выводом сигнала на пульт.

Принимая во внимание указанные выше особенности выбора и установки банкоматов российскими банками, а также тот факт, что объем денежной наличности, единовременно находящейся в одном устройстве, может составлять несколько миллионов рублей, можно предположить, что данное направление банковского бизнеса останется в ближайшие годы наиболее опасным с точки зрения масштаба совершаемых преступлений. Практика страхования в сфере банкоматного бизнеса показывает, что одним из самых действенных способов защиты остается оборудование банкоматов централизованными системами охраны. Данный метод позволяет в достаточно сжатые сроки повысить безопасность банкоматов, с одной стороны, а с другой – не требует значительных финансовых вложений по сравнению с заменой оборудования на более взломостойкое.

Существуют еще более действенные способы защиты денежной наличности банка. Речь идет об установке в банкоматах новых защитных устройств – специальных кассет с красящими веществами.

В случае попытки незаконного вскрытия терминала на хранящиеся в банкомате деньги будет распыляться несмываемая краска. По причине высокой стоимости эта эффективная технология пока еще не нашла широкого распространения.

Тем не менее широкое применение кредитными организациями указанных подходов к защите банкоматов позволило бы существенно снизить их убытки и, в конечном счете, существенно сократить расходы на страхование. Например, наличие сигнализации на банкомате может сократить страховую премию на 15–30% от базового тарифа. По нашим подсчетам, общие расходы на установку и обслуживание сигнализации на банкомате вместе с его страхованием окупаются примерно в течение 2–3 лет с момента установки. Компенсация расходов на установку сигнализационной системы происходит за счет скидки, которую предоставляет страховщик при оформлении страхового договора.

Скидки могут быть предоставлены и за общее количество страхуемых банкоматов. Так, стоимость страхования одного аппарата обойдется на 20–30% дешевле, если он входит в страхуемую банкоматную сеть из нескольких сот аппаратов.

Влияет на стоимость страховки и месторасположение банкомата. Хотя в последнее время злоумышленникам все чаще удается совершать хищения из таких, казалось бы, относительно безопасных мест, как здания и территории различных предприятий и организаций и даже отделения банков.

В текущем году некоторым кредитным организациям пришлось столкнуться с проблемой «необъяснимого исчезновения» денежной наличности из банкоматов. Справедливости ради надо отметить, что к большинству подобных случаев причастны сами сотрудники кредитной организации или инкассаторских компаний, которым такие функции зачастую делегируются банками.

А это уже предмет другого вида банковского страхования – комплексного имущественного страхования от преступлений (полис «Bankers Blanket Bond», или сокращенно «ВВВ»), в рамках которого основным страхуемым риском как раз и выступает нелояльность персонала кредитной организации независимо от выбранных им способов получения для себя финансовой выгоды. Несмотря на то что в России данный вид страхования получил достаточно ограниченное распространение, мировая статистика показывает, что на риск мошенничества собственных сотрудников приходится до 80–90% всех преступлений в банковской сфере.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».