Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Банк, который всегда под рукой

(Нет голосов)

15.10.2010 Количество просмотров 1323 просмотра
Андрей Чирков, региональный директор по продажам Compass Plus 

История развития ДБО в России: от АТМ к системам интернет- и мобильного банкинга

Мировое банковское сообщество давно пришло к выводу, что обслуживание клиентов с использованием дистанционных каналов (дистанционное банковское обслуживание, или ДБО) не только технологичнее и дешевле традиционного обслуживания в офисе, но и удобнее для самих клиентов. Однако российские банки обладают своими специфическими особенностями, одна из которых заключается в их изначальной ориентированности на обслуживание зарплатных проектов. Так, мне достаточно часто приходилось слышать от специалистов многих банков, что «нашему клиенту не нужен мобильный банк, он и не пользуется Интернетом, и все услуги, которые ему требуются, – это запрос баланса своего счета в банкомате, снятие наличных после получения зарплаты и повторный запрос баланса после этого». Именно это обстоятельство, вероятнее всего, и стало причиной, по которой толчок к развитию дистанционного банковского обслуживания в российских банках дали банкоматы, которые начали оснащать многочисленными дополнительными функциями, более или менее востребованными у клиентов, в частности, возможностью проводить различные платежи. Периодически пользуясь банкоматами европейских банков, могу утверждать, что спектр АТМ-сервисов у российских банков значительно шире.

Тем не менее многие российские банки осознали, что банкомат предназначен в первую очередь для операций с наличными (выдачи, приема, обмена), и клиенты, оплачивающие в банкоматах коммунальные платежи, не столько приносят банкам доход, сколько вызывают негативные эмоции у скапливающейся перед банкоматом очереди из тех, кому необходимо снять наличные. Логичным выходом из данной ситуации была бы установка рядом с банкоматом терминала самообслуживания, специально предназначенного для совершения безналичных платежей. Однако масштабных проектов на базе терминалов такого рода на российском рынке в силу разных причин пока не представлено, и активно растет только парк терминалов, обслуживающих платежи наличными.

С точки зрения доступности и удобства для клиентов гораздо более интересна возможность получить доступ к банковским услугам посредством персонального компьютера и мобильного телефона. В настоящее время большинство российских банков предлагает своим клиентам услуги интернет-банкинга, однако спектр предоставляемых в их рамках сервисов очень сильно разнится от банка к банку. Более того, на российском рынке уже реализовано несколько банковских проектов, специализирующихся именно на интернет-банкинге, – «ОКЕАН-БАНК» и «Инбанк», а в начале текущего года появилась информация о том, что на российский рынок интернет-банкинга через покупку «Обибанка» намерена выйти японская финансовая корпорация SBI holding, один из лидеров данного направления в Японии.

Услуги мобильного банкинга, которые предоставляет своим клиентам значительная часть российских банковских институтов, обычно ограничиваются сервисом SMS-оповещения о проведенных по счету клиента операциях. Лишь небольшое количество банков предоставляют услуги полноценного управления банковскими счетами через мобильный телефон. Признаюсь, что еще пару лет назад я сам считал, что назначение мобильного банкинга – информационные сервисы и,в редких случаях, проведение неотложных платежей (например, оплата услуг мобильной связи или Интернета в случае их отключения). Однако, став обладателем полноценного и удобного мобильного банка, я кардинальным образом изменил свое мнение. Сегодня большую часть необходимых мне платежей я совершаю именно через мобильный банк. Набор услуг в мобильном и интернет-банке, которыми я пользуюсь, практически идентичен, но включить мобильный телефон гораздо проще и быстрее, чем включить компьютер и войти в Интернет. Конечно, если потребность совершить операцию возникает во время работы за компьютером, я пользуюсь интернет-банком. Но, похоже, мобильный банкинг даже более перспективен, чем интернет-банкинг, по целому ряду причин:

• Проникновение мобильных телефонов гораздо выше, чем проникновение Интернета. Так, по данным исследовательской компании AC&M Consulting, в июле 2010г. в России насчитывалось 215,5 млн абонентов сотовой связи, таким образом, уровень проникновения мобильной связи (число SIM-карт на 100 жителей) составил 148,5%. При этом, по данным Фонда общественного мнения (ФОМ), в городахмиллионниках Интернетом пользовались 51% населения старше 18 лет, а в селах – не более 20%. Проникновение широкополосного Интернета в России на конец 2009г. достигло лишь 26%.

• Мобильный банкинг намного доступнее интернет-банкинга: мобильный телефон практически всегда и везде находится под рукой, тогда как компьютер, подключенный к Интернету, в постоянном доступе лишь у определенной категории офисных клерков.

Для реализации мобильного и интернет-банкинга Compass Plus предлагает продукты TranzWare Mobile Banking (TW MB) и интернет-банкинга TranzWare Internet Banking (TW IB). Важнейшей отличительной особенностью этих решений является их тесная интеграция с процессинговой системой TranzWare Online (TWO). Это позволяет в полной мере использовать все возможности последней.и за счет этого получить следующие преимущества:

• единообразная аутентификация клиента в системах мобильного и интернет-банкинга. Таким образом, клиенту не нужно запоминать различные логины и пароли для каждой из систем;

• полный доступ ко всей информации и управлению всеми объектами клиента в процессинговой системе. При этом за счет использования общих механизмов TWO клиент имеет общий «личный кабинет» (настроенный им в соответствии с собственными предпочтениями) и в рамках мобильного банка, и в рамках интернет-банка;

• плотная интеграция систем собственного производства Compass Plus позволяет проводить быстрый запуск проекта, а расширение наборов сервиса (например, добавление нового типа платежа или возможности выпуска виртуальной карты) отображается в обеих системах единообразно.

Развитие TranzWare Internet Banking

Компания Compass Plus много внимания уделяет развитию систем дистанционного банковского обслуживания и в 2010 году представила клиентам кардинально переработанную версию приложения TW IB.

Функциональные возможности TW IB, в силу тесной интеграции с процессинговой системой, всегда находились на очень высоком уровне, зачастую опережая специализированные решения для интернетбанкинга. Это подтверждается, например, тем фактом, что по результатам исследования наиболее удобных и функциональных интернет-банков, предлагаемых в Екатеринбурге, которое проводило издание «Ежедневные экономические вести НЭП'08», первое место занял «Банк24.ру» с собственной разработкой, а на втором месте был «Уральский Банк Реконструкции и Развития», использующий именно продукт TW IB.

Новая версия TW IB решает 2 основные задачи:

• упрощение интеграции системы с другими банковскими системами;

• предоставление банкам более широкого перечня возможностей для изменения внешнего вида приложения TW IB и настроек пользовательских возможностей системы под потребности конкретного пользователя.

Теперь внешний вид приложения TW IB представляет собой набор интерактивных виджетов – обособленных функциональных модулей интернет-банка.

Стартовая страница состоит из главного меню, предоставляющего доступ ко всем возможностям системы и набора наиболее необходимых конкретному клиенту виджетов, которые он имеет возможность выбрать и расположить на экране самостоятельно.

В дистрибутив TW IB входит набор стандартных виджетов, разработанных Compass Plus, и сотрудники банка могут активировать необходимые их клиентам модули. Кроме того, любой виджет можно скопировать и модифицировать логику его работы или внешнего вида в зависимости от потребностей конкретного банка. Также у банка есть возможность встраивать в систему виджеты собственной разработки, которые реализуют необходимую ему функциональность, или взаимодействующие напрямую со сторонними системами (например, с системой розничных кредитов или ценных бумаг). Работы по модификации или разработке новых виджетов могут выполняться как разработчиками Compass Plus, так и специалистами банка. Таким образом, мы достигли беспрецедентной для тиражного продукта свободы модификации под потребности конкретного банка.

Удобства клиента также не остались без внимания. Любой клиент банка может настроить внешний вид приложения интернет-банка в соответствии со своими предпочтениями, задав вид главной страницы, выбрав необходимые виджеты из списка доступных и распределив их по странице в раскрытом или свернутом виде. Вся эта конфигурация запоминается сервером, и клиент будет видеть ее всегда, зайдя в свой «личный кабинет» с любого компьютера.

В стандартной конфигурации TW IB клиенту доступен следующий функционал: Информационные сервисы:

• Информация о состоянии счета/карты (тип счета, валюта, доступный и полный баланс);

• Настраиваемый список операций по счету/карте;

• Информация о платежах/переводах;

Финансовые операции:

• Перевод средств между клиентскими счетами;

• Перевод средств на любую карту/счет;

• Платежи за различные услуги (коммунальные услуги и т.д.);

• Платежи по произвольным реквизитам;

• Настройка шаблонов и планирование платежей/переводов;

• Покупка предоплаченных карточных продуктов;

Расчеты в Интернете:

• Виртуальные карты: генерация, управление лимитами и состоянием;

• Поддержка стандартов 3D-Secure;

Сервисные функции:

• Управление статусом и описанием карт/счетов;

• Настройка внешнего вида приложения, расположения и содержания отдельных модулей;

• Управление SMS/e-mail уведомлениями;

• Экспорт информации во внешние программы (например, «домашнюю бухгалтерию»);

Интерактивные сервисы:

• Переписка с банком;

• Заявки на продукты и услуги;

Обеспечение безопасности:

• Статическая и динамическая аутентификация клиента;

• Поддержка технологии DPA/CAP;

• Использование подписи финансовых транзакций;

Дополнительные функции:

• PDA-версия;

• Курсы валют;

• Валютный калькулятор;

• Новости.

Кроме версии для персональных компьютеров, TW IB имеет специальные версии, оптимизированные для работы с коммуникаторами, – в том числе культовым iPhone.

Интернет-банкинг для любого мобильного телефона

Однако далеко не все мобильные телефоны обладают полноценными браузерами и большими экранами, и не все их пользователи готовы оплачивать значительные объемы интернет-трафика (особенно в роуминге). Поэтому перед специалистами Compass Plus встала задача сделать доступным весь функционал интернет-банка на широком спектре мобильных устройств. Она была решена в приложении TW MB, созданном в тесном взаимодействии со специалистами «Московского Индустриального Банка».

Создавая мобильное приложение, мы руководствовались следующими основными принципами:

1. Предоставить пользователям мобильных телефонов все услуги, доступные в интернет-банке (за исключением тех, которые в нем принципиально не нужны или нереализуемы, например, печать выписки), и обеспечить те же самые средства аутентификации клиента;

2. Предоставить удобный интерфейс управления и отображения данных, оптимизированный под небольшие размеры телефонного экрана, и ограниченное количество кнопок;

3. Обеспечить максимальную доступность сервиса при минимальных затратах на его использование;

4. Обеспечить работоспособность приложения на максимально широком наборе устройств.

Для реализации этих целей была выбрана платформа JAVA Mobile, которая работает на всех современных мобильных телефонах и подавляющем большинстве смартфонов (операционные системы Symbian, Windows Mobile, Android, RIM Blackberry, Samsung Bada, Maemo), а в качестве транспорта – любое доступное устройству в данный момент интернет-соединение (GPRS/EDGE/3G и Wi-Fi/Wi-MAX).

При этом выбор между Интернетом и SMS-сервисом был сделан в пользу первого по ряду причин:

1. Встроенные модули Wi-Wi\WIMax содержат все большее число мобильных устройств, зона покрытия этих сетей также постоянно растет;

2. SMS-транспорт не позволяет обеспечить гарантированную доставку, и задержки в доставке сообщений случаются достаточно часто;

3. Практически повсеместно в GSM-сетях как минимум доступна услуга GPRS, скорость передачи данных, обеспечиваемая этим соединением, вполне достаточна для комфортной работы приложения;

4. Для любой операции, состоящей более чем из двух итераций взаимодействия с сервером (в том числе для аутентификации клиента), затраты на трафик как в домашней сети, так и в роуминге будут ниже при использовании GPRS, чем затраты на необходимый пакет SMS.

В настоящий момент функциональность TW MB практически полностью идентична функциональности TW IB. Кроме того, приложение дает клиенту различные специфические настройки, позволяющие, в частности, оптимизировать трафик (например, вместо списка счетов сразу показывать их балансы или кэшировать данные о балансах, шаблонах платежей).

Практика внедрения мобильного банка показала чрезвычайно высокую степень его удобства – клиенты пользуются им охотнее, чем интернет-банком. «Московский Индустриальный Банк» зафиксировал любопытную статистику: в системе мобильного банка посещаемость клиентов в 2 раза выше, а число совершаемых платежных операций – в 6 раз (!) выше, чем в системе интернет-банкинга.

В момент редактирования этой статьи CNews опубликовал исследование систем дистанционного банковского обслуживания в крупнейших российских банках (TOP-100), и TranzWare Internet Banking вошел в тройку самых распространенных тиражных решений для обслуживания физических лиц. Учитывая, что Compass Plus конкурирует с компаниями, специализирующимися именно на системах Интернет-банка, этот результат подтверждает востребованность предлагаемой нами концепции централизации управления каналами дистанционного банковского обслуживания на базе процессинговой системы.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».