Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Проект осуществления платежей с использованием "Электронного кошелька" Proton

(Нет голосов)

08.11.1996 Количество просмотров 1363 просмотра

Бельгийская процессинговая компания Banksys по поручению ряда банков Бельгии разработала схему «электронного кошелька» Proton2. Первоначально эта схема предназначалась для «оф-лайн» транзакций не­большого объема - покупки газет, оплаты проезда на муниципальном транспорте и такси, оплаты парковки, пользования телефоном, покупки газированной воды в автоматах и т. д. внутри страны. Использование карточ­ки для оплаты бензина и покупок в супермаркетах не планировалось, поскольку средняя величина таких транзакций существенно выше.

18 февраля 1995 г. в двух бельгийских городах3 был запущен пилотный проект, рассчитанный на срок от по­лугода до 1 года. Города были отобраны по следую­щим критериям:

- стабильная экономическая ситуация;

- достаточная плотность размещения отделений банков и банкоматов;

- одобрение проекта местными властями;

- достаточно большое количество жителей;

- большинство обитателей - молодежь и люди сре­днего возраста;

- общий благожелательный настрой будущих дер­жателей карточек к использованию средств электрон­ного платежа;

- хорошо развитый сектор торговли и сервисного обслуживания;

- готовность владельцев предприятий к приему средств электронного платежа;

- небольшое число туристов и транзитных пассажиров.

К марту 1995 г. было выпущено около 100 тыс. кар­точек и установлено 1100 устройств для приема плате­жей (платежных терминалов). В рамках пилотного проекта 23 банкомата были адаптированы для загрузки средств на карточку.

1 Согласно Banksys, название Proton происходит от греческого слова «протос», означающего «первый», так как это первая на национальном уровне спо­собная к перезагрузке карточка с микропроцессором.

2 Города Leuvan (80 тыс. жителей и 20 тыс. студентов из университетского городка) и Wavre (30 тыс. жителей).

 

При этом для карточки был уста­новлен верхний предел помещения средств в размере 5 тыс. бельгийских франков (около 156 долларов США). Преимущества для держателей карточки: ' удобство (нет необходимости иметь при себе на­личные);

• многофункциональность   (получение   широкого спектра услуг с помощью одной карточки);

• простота и скорость использования. Преимущества для предприятий торговли и сервиса:

сокращение затрат на обработку наличных (на оборудование и персонал);

• уменьшение количества случаев мошенничества и краж;

• ускорение платежей;

• повышение качества обслуживания клиентов.

Карточка-«электронный кошелек»

Proton - карточка СС60 с микропроцессором, раз­работанная и поставляемая BullCP8. В будущем воз­можно комбинирование функций обычной дебетовой карточки и «электронного кошелька» Proton благодаря совмещению на одной карточке микросхемы и магнит­ной полосы. Это, с одной стороны, позволит реализо­вать высокий уровень секретности при использовании карточки в локальных платежных системах и, с другой стороны, облегчит последующую интеграцию в миро­вые платежные системы.

Мультивалютность.В начальной фазе проекта пла­тежи проводятся только в одной валюте. В дальнейшем возможно превратить Protоn в мультивалютную карточку для осуществления платежей в долларах США и ЭКЮ.

Виды транзакций

Карточки Proton эмитируются только банками и со­ответствуют требованиям Европейского Монетарного ин­ститута, предъявляемым к предоплаченным карточкам .

Кредитование «электронного кошелька». Карточки Proton пополняются через банкомат или из специаль­ных устройств. В обоих случаях требуется ввод PIN-ко­да. Операция загрузки состоит в списании электронных денег со счета держателя карточки и помещении их в память микросхемы; при этом с карточки считывается баланс и передается в процессинговый центр. Опера­ция связи с процессинговым центром всегда проводит­ся в режиме реального времени.

Дебетование «электронного кошелька». В процес­се транзакции «электронный кошелек» дебетуется, а терминал кредитуется на сумму транзакции. При не­больших суммах транзакций для обеспечения скорости и удобства операции могут осуществляться без ввода PIN-кода. В любом случае с карточки считывается ба­ланс и передается в терминал для хранения.

Дебетование терминала. Для переноса хранящих­ся в терминале электронных денег на счет предприятия торговой сети (дебетования терминала и кредитования счета предприятия торговой сети) предприятие подклю­чает свой терминал к обычной телефонной линии через модем. Когда связь установлена, хост-компьютер про-

 

s  SAM - Secure Application Module.

 

цессингового центра выгружает платежные транзакции из терминала и передает всю информацию для прове­дения клиринга. Предприятие может выгружать тран­закции из терминала на специальную карточку, отлич­ную от «электронного кошелька» Proton, а затем пере­носить содержимое карточки на свой счет через бан­комат или банковский терминал.

Проверка баланса. Баланс на карточке можно проверить в банкоматах, банковских терминалах, пла­тежных терминалах и модернизированных платежных телефонах.

Используемое оборудование

Banksys представил два новых типа терминала - тер­минал для торговых точек, стационарный или перенос­ной, и модуль, встраиваемый в торговые автоматы. По желанию владельца торговой точки установленные пла­тежные терминалы (C-ZAM) могут быть усовершенство­ваны для работы с карточками Proton.

Вопросы безопасности

Главная задача, стоявшая перед разработчиками проекта - обеспечить занесение сумм в «электронный кошелек» только организацией, уполномоченной про­водить эту операцию (PurseProvider).

В платежной системе, построенной на основе «электронного кошелька», всегда появляется целый ряд проблем, отличных от тех, которые возникают при использовании дебетовых или кредитных карточек. В системе на основе «электронного кошелька» существу­ет вероятность:

- кредитования «электронного кошелька» со счета держателя карточки без одновременного - дебетования счета на ту же сумму;

- кредитования платежного терминала без одновре­менного дебетования карточки на ту же сумму;

- изготовления и использования копий действующих карточек;

- производства поддельных карточек;

- ложного отказа от транзакций;

- «дефекта» карточки, когда клиент требует ее вос­становления и кредитования на сумму, превышающую баланс на дефектной карточке;

- «дефекта» карточки, когда предприятие торговой сети не может проверить баланс, а держатель карточ­ки действует, как и в предыдущем случае;

- подделки состояния счета.

Учитывая вышеизложенное, компания Banksys поло­жила в основу построения системы безопасности про­екта Protonследующие принципы:

- полная уверенность в обнаружении подделок и мошенничества, а также неправильного функциониро­вания микросхемы может быть достигнута только путем учета всех транзакций;

- система не должна поддерживать транзакции ме­жду лицами без посредников (card-to-card, или face-toface) из-за трудностей при аудите;

-          решение должно быть коммерчески привлека­тельным, реалистичным и не должно основываться на использовании стоп-листов;

- выявление мошеннических операций должно вы­полняться Модулем обеспечения безопасности приложений5.

Согласно перечисленным принципам, каждая пере­загрузка «электронного кошелька» должна производить­ся в режиме реального времени с использованием тех же методов обеспечения безопасности, что и при рабо­те с дебетовыми карточками Banksys (в этом случае ве­роятность мошенничества практически нулевая). При платежной транзакции карточка подвергается «оф-лайн» аутентификации (см. № 4'95 журнала «Российский ры­нок пластиковых карточек и дорожных чеков», стр. 47). Для предотвращения создания и распространения под­дельных карточек используется пассивный RSA крипто-алгоритм и диверсифицированные ключи - и в карточках, и в модулях обеспечения безопасности приложений. Ключи карточек и ключи SAM могут быть модифициро­ваны и синхронизированы с центрального компьютера.

Центральный компьютер собирает транзакции и балансы карточек, что предотвращает фальшивые за­просы, связанные с дефектностью карточек, и мошен­ничества с «плавающим» счетом (сумма балансов Proton в любой точке сети в каждый момент должна быть равна сумме потока средств в это время).

Карточки Proton первоначально предназначались для замены наличных денег и чеков малых номиналов и использования в магазинах, автоматах, платных телефо­нах, на общественном транспорте, для оплаты парков­ки. В будущем концепция Proton предусматривает мно­гоцелевое использование карточек для различных при­ложений. Компания Banksys проводит открытую полити­ку и готова предоставить возможность обслуживать карточку Proton другим процессинговым центрам. Ме­неджер развития международного бизнеса Banksys Эрик Сомерлинг (EricSomerling) заявил, что банки бу­дут определять свою собственную коммерческую поли­тику и получат возможность конкурировать, предлагая свои тарифы и функции для карточки банка. Такие ус­ловия включают, в частности, решение эмитента о пла­те, взимаемой с клиентов (ServiceFee).

К лету 1995 г. стало ясно, что результаты проекта превзошли все ожидания его организаторов, и в нача­ле 1996 г. начнется внедрение Proton на всей террито­рии Бельгии, которое завершится предположительно к 1998 г. При этом, в соответствии с замыслом организа­торов проекта и желанием держателей карточек, кар­точка Proton и бельгийская карточка с магнитной поло­сой Bancontact/MisterCash будут совмещены.

Полученные результаты вдохновили ряд зарубежных банков на запуск собственных проектов с использова­нием карточек и технологии Proton. Во второй полови­не 1995 г. началась реализация проекта QuickLink в Уэльсе. Особенность этого проекта в том, что в нем приняли участие не только крупные банки (такие, как ANZBankinggroup, NationalAustraliaBank), но и меж­дународная платежная ассоциация VisaInternational. Одновременно началась адаптация технологии Proton к условиям Австралии, Новой Зеландии, Гонконга, Ни­дерландов, Швейцарии и Бразилии.

5 октября 1995 г. в Блюменау (Blumenau) стартовал

 

6   RSA - ... - алгоритм шифрования с использованием асиметричных ключей.

 Использование карточек с микропроцессором в Европе

 проект бразильского варианта карточки Proton. По словам Гая Эллойна (GayAlloin), исполнительного ди­ректора Banksys, бразильский проект базируется на той же технологии и будет развиваться в том же на­правлении, что и бельгийский Proton. Однако бразиль­ский аналог Proton, вероятно, впоследствии дополнится некоторыми новыми возможностями, пока не реализо­ванными в бельгийской схеме, в частности, функцией зарплатной карточки. Проект осуществляется совмест­но банками BancodoBrasil, BESC (theBankoftheStateofSantaCatarina) и компанией Mitel, выполняющей функции процессингового центра.

В октябре 1995 г. в Нидерландах начались испыта­ния схемы межбанковского «электронного кошелька» Chipknip. В основе этой схемы также лежит технология, разработанная Banksys, и карточки Chipknip практиче­ски ничем не отличаются от карточек Proton.

Особенность проекта в Швейцарии, запланирован­ного на начало 1996 г., - участие в нем сразу семиде­сяти коммерческих банков. В роли оператора сети вы­ступит швейцарская компания Telekurs. В качестве «электронного кошелька», так же как и в схеме Proton, предусмотрено использование карточек СС60. Прав­да, карточку предполагается сделать гибридной, то есть снабдить ее и магнитной полосой, и микросхемой.

Использование одной и той же технологии создает необходимые предпосылки для объединения в недале­ком будущем национальных систем в международную. Не исключено, что одна из представленных схем ляжет в основу общеевропейского, а затем и мирового про­екта «электронного кошелька».


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?