Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Региональная платёжная система "ГрандиКарт"

(Нет голосов)

08.11.1996 Количество просмотров 1166 просмотров

Шаги, предпринятые Центральным Банком РФ по созданию единой платежной системы с использованием карточного продукта на всей территории России, ставят перед ее будущими участниками ряд задач, решать которые нужно уже на этапе формирования этих платежных систем. Одним из наиболее вероятных сценариев создания единой платежной системы в России, по мнению ряда экспертов, может быть постепенное слияние уже существующих локальных платежных систем в единое информационное пространство, как это происходило десять лет назад во Франции.

Большинство существующих в России на сегодняшний день платежных систем были созданы и работают под эгидой или с большим преобладанием одного банка, что в определенной степени снижает потенциальную устойчивость проектов. Поэтому на настоящем этапе наблюдается тенденция к созданию объединений равноправных банков. Преимущества построения платежных систем по такому принципу очевидны.

Во-первых, это придает дополнительную устойчивость платежной системе в целом, что важно  для банков-участников платежной системы,  для их клиентов -- держателей карточек, а также для  предприятий торговли и сферы услуг, принимающих карточки этой платежной системы к оплате;

Во-вторых, это способствует освобождению банков от несвойственных им функций (техническая поддержка системы, сбор и обработка информации, развитие системы на предприятиях торговли и сферы услуг) при сохранении за ними полной свободы в оказании именно банковских услуг;

В-третьих, это позволяет снизить затраты при построении системы практически для всех ее участников.

Залогом успешного функционирования многоэмитентной платежной системы является тщательная проработка концепции ее построения -- технических и технологических аспектов и правовой основы взаимодействия участников платежной системы.

Рассмотрим, как решаются некоторые из этих проблем в региональной системе безналичных платежей "ГрандиКард" в Санкт-Петербурге

Общие сведения 

Система безналичных платежей "ГрандиКард" изначально планировалась как единая платежная межбанковская система северо-западного региона России, объединяющая ряд крупнейших банков Санкт-Петербурга.

В настоящий момент, в соответствии с утвержденными техническими спецификациями и бизнес-планом, реализуется пилотный проект системы. В ноябре 1995 года началась эмиссия карточек “ГРАНДИ” в Петроагропромбанке[1]. В первом квартале 1996 г. Петроагропромбанк приступил к реализации проектов в двух городах Ленинградской области -- Ломоносове и в Выборге. В настоящее время идет этап согласования технических и юридических аспектов для реализации пилотного проекта системы “ГрандиКард” Промстройбанком в Светогорске и банком “Санкт-Петербург” в Кронштадте. Таким образом, для реализации пилотных проектов были выбраны несколько небольших городов области. По мнению разработчиков проектов, такой вариант не требует больших затрат на развитие инфраструктуры (в частности, в Кронштадте предполагают ограничиться установкой 10--15 торговых терминалов в крупнейших предприятиях торговли и сервиса).

Эффективность работы платежной системы в небольшом городе, как правило, выше, что позволит ускорить окупаемость проекта. Кроме того, реализация локального проекта позволит наиболее безболезненно для банка отработать организационные вопросы, управление банковскими подразделениями, движение финансовых потоков и внутрибанковский документооборот, подготовить и обучить персонал банка для работы с новыми техническими и программными средствами, а также получить необходимый опыт для дальнейшего широкого распространения проекта.

Технические и технологические аспекты концепции построения региональной платежной системы

Изначально при реализации проекта “ГрандиКард” ставилась задача создания платежной системы, совместимой с проектом Сбербанка России. Отсюда вытекает ряд жестких требований ко всем компонентам платежной системы, а именно:

·использование микропроцессорных карточек COS-16 фирмы GemPlus;

·реализация концепции безопасности U.E.P.S., распространяемой на российском рынке фирмой BGS Industrial;

·применение строго определенной структуры ???микропроцессора карточки.

Процессинговый центр и центр эмиссии

Центр эмиссии обеспечивает целостность и безопасность платежной системы. В его функции входит генерация и хранение секретных ключей системы, формирование и распространение общего стоп-листа системы, ведение общей базы данных пластиковых карточек системы "ГрандиКард", формирование общего заказа карточек для передачи на завод-изготовитель, хранение пластиковых карточек, поступивших с завода-изготовителя, инициализация карточек по заявкам банков-эмитентов, хранение нормативно-справочной информации платежной системы,

Платежная система использует принцип распределенного процессинга, который снижает требования к ресурсам технических средств и позволяет выполнять банковским подсистемам абсолютное большинство функций по обслуживанию карточек наряду с процессинговым центром.

 Процессинговый центр обрабатывает информацию, циркулирующую в системе (то есть занимается собственно процессингом), выполняет функции банковских подсистем для эмитентов, не имеющих собственных технических и программных средств. В его задачи входит также обеспечение надежности, безопасности и конфиденциальности хранения и передачи информации

Банковские подсистемы

Для банков-участников платежной системы “ГрандиКард” предлагается два варианта участия в системе.

Полная банковская подсистема.

При выборе этого варианта банк имеет собственные секретные ключи и самостоятельно ведет картсчета и обслуживает карточки (выполняет персонализацию, обновление сальдо и т. д.). Кроме того, он осуществляет поддержку многофилиальной структуры работы банковской подсистемы, подключение и обслуживание торговых терминалов, а при необходимости выполняет и функции процессинга при взаиморасчетах между участниками.

Использование технических средств процессингового центра платежной системы.

В этом случае в банке устанавливаются рабочие места операционистов, которые позволяют проводить весь спектр работ с клиентами банка.

Микропроцессорные карточки

В соответствии с выбранной концепцией безопасности, в системе используется три типа карточек: карточки клиентов, служебные и карточки безопасности.

Карточки клиентов типа COS16 предназначены для хранения информации о банке-эмитенте, держателе карточки и о совершенных операциях. В системе используется несколько типов карточек клиентов и корпоративных карточек с ограниченным лимитом дневных операций по каждому типу карточек.

Внешнее оформление карточки -- единое для всех банков, за исключением нанесенного при инициализации логотипа банка-эмитента. Карточка -- дебетовая, одновалютная. Память на карточке, куда заносится информация о хранящихся денежных средствах, разделена на две зоны -- основную и вспомогательную. Во вспомогательной зоне записаны незначительные суммы для оплаты мелких покупок без набора PIN-кода. Доступ к средствам в основной зоне требует набора PIN-кода. Перевод средств из одной зоны в другую осуществляется на любом торговом терминале при обязательном наборе PIN-кода на расходование средств. На карточке также хранится информация для идентификации клиента и лимиты на использование карточки.

Обновление сальдо на карточке производится либо непосредственно в банке-эмитенте, либо с любого терминала в режиме реального времени с банком-эмитентом.

Служебные карточки типа COS24 используются для хранения информации о проведенных операциях в торговых терминалах и банкоматах, а карточки типа COS16 -- для формирования электронной подписи при совершении расчетных операций.

Карточки безопасности  предназначены для хранения ключей и записи их на карточки при инициализации.

Правовое обеспечение функционирования системы

Кризисные явления в банковской системе России, неустойчивое состояние некоторых банков и неразработанная законодательная база в области использования пластиковых карточек заставляют обратить особое внимание при построении платежной системы на правовое обеспечение взаимодействия между всеми ее участниками.

Основой для функционирования платежной системы является строгое соблюдение всеми участниками единых правил и норм взаимодействия, то есть функционирование в едином информационном и правовом пространстве.

Создание единого правового пространства платежной системы, по мнению разработчиков “ГрандиКард”, требует создания системы взаимоувязанных договоров и внутренних нормативных документов для каждого из участников системы, куда входят:

·договор расчетного банка (расчетный банк -- процессинговый центр);

·трехсторонний договор участия банка в системе (банк-эмитент -- расчетный банк -- процессинговый центр);

·трехсторонний договор участия предприятий коммерческой сети в системе (коммерсант -- расчетный банк или банк-эквайрер -- процессинговый центр);

·договор на обслуживание держателя пластиковой карточки (держатель карточки -- банк-эмитент)

·ряд вспомогательных договоров (аренды терминального оборудования, обслуживание страхового депозита, корреспондентских взаимоотношений и т. д.).

Одной из основных проблем платежной системы при многоэмитентной технологии является обеспечение гарантии возврата платежей расчетному банку или банку, производящему выдачу наличных средств. Поставленная задача решается созданием страховых депозитов банков-участников в расчетном банке или группе банков для диверсификации рисков. Возникает вопрос о методике определения размера страхового депозита, который, с одной стороны, должен гарантировать возврат платежей, а с другой -- не увеличивать существенно стоимость пассивов банка. Величина страхового депозита, на наш взгляд , должна зависеть от размера эмиссии банка, лимитов по каждому из типов карточек, надежности банка, частоты обновления стоп-листов в системе и некоторых других параметров.

К перечисленным выше вопросам, требующим детальной разработки, необходимо добавить проблему создания и утверждения тарифного соглашения в системе, определяющего размеры комиссионных отчислений и вознаграждений участникам по каждой выполняемой операции. Разумно рассчитанные тарифы, действующие в платежной системе, позволят не только окупить затраты участников, но и привлечь к участию в ней как можно большее количество банков

[1]По состоянию на май 1996 г. эмитировано 500 карточек.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?