Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Дорожные чеки American Express

(Нет голосов)

08.11.1996 Количество просмотров 1536 просмотров

Дорожные чеки?

 

Первым человеком, 5 августа 19\891 г. получившим наличные по дорожному чеку, был Вильям Фарго (William Fargo). Первым дорожным чеком был чек American Express. С этого времени дорожные чеки стали одним из самых популярных средств платежа, а компания American Express, первой предложившая дорожные чеки на рынок банковских продуктов, до сих пор остается лидером среди эмитентов дорожных чеков. В 1995 г. объем продажи  дорожных чеков компании составил 52% от общего объема продажи дорожных чеков в мире.

История дорожных чеков уходит в 1880 г. В то время одним из основных направлений деятельности компании American Express была транспортировка средств между частными лицами, компаниями и банками. Доходы компании от этого вида бизнеса были достаточно высоки до тех пор,  пока государственных почтовый департамент США не учредил почтовую службу денежных переводов (Postal Money Order Service). Конкурировать с государственным учреждением было довольно сложно, и доходы компании резко сократились. Однако в сервисе, предоставляемом государственной службой, всегда найдется хотя бы одно слабое место – сумма, проставляемую на бланке постового перевода, можно было легко  изменить.

В 1882 г. Марсель Берри (Marcellus Berry) по заданию компании American Express разработал новый бланк денежного перевода, обладающий более высокой по сравнению с бланками почтовой службы степенью защиты – на бланках American Express был напечатан номинал денежного перевода, который невозможно было изменить вручную.

Новый платежный инструмент, Express  Money Order, гарантированный к оплате компанией, стал популярен не только в Соединенных Штатах,  но  и в Европе. Используя его, эмигранты из Европы получили возможность перевода заработанных средств на родину.

 

Дорожные чеки.

 

В начале 90-х гг. руководством компании было принято решение о расширении сети ее представительств, особенно в Европе. Для того, что определить направления развития, Джеймсу Фарго (James Fargo), президенту American Express, не понадобилось проводить маркетинговое исследование рынка. У путешественников и бизнесменов не было   выбора – долговые обязательства и наличные. Европейские банки с большой неохотой принимали к оплате долговые обязательства. При использовании наличных большие суммы терялись при обмене в результате большой курсовой разницы, к тому же никто не мог гарантировать от кражи или потери денег.

Таким образом, необходим был платежный инструмент, эквивалентный наличным долларам, легко конвертируемый в любую другую валюту и гарантирующий возмещение средств при его утере или краже. Создание такого инструмента было поручено все тому же Марселю Берри, который нашел поистине гениальное решение: заверенный двумя подписями дорожный чек – ценная бумага, принимаемая банками  наравне с наличными, конвертируемая  в различные валюты, не менее надежная, чем долговые обязательства и гораздо  более удобная для использования. В целях обеспечения приема чеков были  достигнуты соглашения с финансовыми институтами – банками Credit Lyonnais, The National Provincial Bank in England, The Banking House of Glyn Mills, The Tourist Enterprise of Hickie Bowan, крупнейшими отелями и туристическими агентствами, в том числе и с компанией Thomas Cook.

В 1891 г. объем продажи дорожных чеков American Express составил 9 120 долларов США. Наличные по дорожным чекам выплачивали 6 тыс. представительств компании American Express в Северной Америке и Европе. К 1893 г. сеть приема дорожных чеков American Express расширилась, и многие солидные банки стали агентами компании по продаже дорожных чеков. Дорожные чеки стали платежным инструментом, способным удовлетворить возрастающие  требования путешественников и бизнесменов. Результатом активной экспансии American Express в Европу явилось открытие представительств компании в Копенгагене, Неаполе и Генуе. В конце 90-х гг. ежегодный объхем продажи чеков достиг 6 млн. долларов США, а в 1914 г. превысил 32 млн. долларов США.

3 августа 1914  г. в день начала Первой Мировой войны, европейские представительства компании American Express были в буквальном смысле атакованы 150 тыс. американских туристов, находящихся в Европе и желающих получить наличные по дорожным чекам American Express, а также место на парохде. Все предъявленные дорожные чеки были оплачены. Престиж компании настолько укрепился, что во Франции, например, владельцы отелей и магазинчиков предпочитали дорожные чеки American Express бумажным франкам.

В 1914 г. American Express получила статус нейтральной компании, что позволило ей беспрепятственно работать в Европе несмотря на военные действия.

20-е гг. – период экономического подъема – укрепили престиж компании American Express. В 1933 г. финансовый кризис заставил Президента США Франклина Рузвельта объявить четырехдневный выходной для всех банков страны. Результатом стал десятидневный кризис европейских финансовых институтов. Компания American Express была вынуждена установить свой  собственный курс  доллара, основанный на результатах последних биржевых торгов. Этот курс использовали также все крупнейшие участники европейского финансового рынка. В очередной раз компания выполнила все требования владельцев дорожных чеков и тем самым усилила свои позиции на рынке.  

Конец 40-х гг. стал периодом восстановления экономики Европы. Туристический бизнес, пришедший в упадок во время Второй Мировой войны активизировался. Компания American Express  приняла участие в восстановлении Германии по плану Машалла. В условиях отсутствия банковской структуры Германии была вынуждена использовать доллары США, и объем продажи порожных чеков стремительно увеличился. Ежегодный объем продажи дорожных чеков American Express составлял около 8000 млн. долларов США. Вместе с тем, участились случаи мошенничества с дорожными чеками. Потери компании American Express от мошенничества с дорожными чеками  выросли 1000% по сравнению с довоенным периодом и достигли 5 млн. долларов США ежегодно. American Express была создана специальная служба (Phoney Money Men) для борьбы с мошенничеством и подделкой дорожных чеков. В результате расследования, проведенного этой службой на территории 22 стран, к суду было привлечено 58 человек 14 национальностей, подозреваемые в подделке чеков. Судебное разбирательство длилось около трех лет. В результате было вынесено 49 обвинительных приговоров и потрачено более 20 млн. франков – в дополнение к средствам, выплаченным по поддельным чекам и затраченным на расследование.

Выход из сложившейся ситуации был очевиден для всех, но, вместе с тем, достаточно проблематичен. Необходимо было изменить дизайн дорожных чеков и защитить их от подделки (в 1929 г. был уменьшен только размер чеков в соответствии с размерами долларов США, введенных в этом году).

При выборе нового дизайна дорожных чеков American Express было рассмотрено множество вариантов – изображение головы индейца, здания головного офиса компании, Генри Уэльса, но большинство из низ не удовлетворяло требованиям безопасности. По предложению компании American Bank Note Company, изготавливающей дорожные чеки American Express ,  было решено использовать   изображение головы древнеримского воина – Центуриона. Первый чек, имеющих новый дизайн, был выпущен в 1951 г. в настоящее время изображение Центуриона стало символом компании American Express и присутствует практически на всех платежных продуктах компании.

В 1955 г.  дорожные чеки American Express выпускалиьс в трех основных валютах – долларах США, фунтах стрелингов и канадских долларах. В начале 70-х гг. компания  American Express раширила спектр валют, в которых выпускались дорожные чеки, включив в него японские йены, швейцарские франки, французские франки и немецкие марки.

В конце 70-х гг. руководством компании American Express было принято решение о целесообразности распространения дорожных чеков через специализированные финансово-кредитные  институты (building societies). Реализация проекта была затруднена из-за множества юридических проблем. Однако American Express удалось заключить соглашение о продаже чеков с Vernon Buildingn Society (Стокпорт, Чушир).

Исходя из опыта продажи чеков сотрудниками страховых обществ компания American Express предложила на рынок Express PAC – сброшюрованные дорожные чеки в запечатанном конверте, сопровождаемые квитанцией о покупке. Первоначально такие чеки распространялись только на территории Великобритании. В 1976-1980 гг. было реализовано несколько пилотных проектов в различных странах мира, после чего в 1981 г. чеки Express Pac были предложены для широкой продажи. В США, однако такие чеки были модифицированы в соответствии с требованиями клиентуры.

В 198- г. результате сотрудничества American Express с крупнейшими французскими банками была образована компания Societe Francaise Du Cheque De Voyage, S.A. (SFCV). Компания получила лицензию от American Express  на использоание названия, дизайна и цвета дорожных чеков American Express. Этот проект имел большой успех, и в 1982 г. аналогичное соглашение было достигнуто с крупнейшими финансовыми институтами Великобритании. Компания Travellers Cheque Associates Limited (NCA Ltd.) также получила право на использование названия, дизайна и цвета дорожных чеков American Express. В обоих случаях агентами  American Express стала единственным агентом по обслуживанию чеков.

До начала 80-х гг. ни оному иностранному финансовому институту не удавалось реализовать свои интересы на Ближнем Востоке. В 1983 г. компания Saudi Travellers Cheque Company (STCC) выпустила свои дорожные чеки (Saudi RiyalTravellers Cheque). Компания American Express стала агентом по обслуживанию этих чеков.

В начале 80-х гг. растущая конкуренция эмитентов дорожных чеков заставила American Express искать дополнительные пути привлечения клиентов. В результате тщательного изучения рынка клиентам был предложен новый комплекс услуг по возмещению – Refund Plus, включающий занесение уторенных или украденных  карточек в стоп-лист, оказание содействия клиентам во время путешествия, передачу экстренных сообщений, помощь в идентификации личности и выплату наличных по чекам. Все услуги по возмещению предоставляются клиентам бесплатно. В конце 80-х гг. American Express  была создана всемирная круглосуточная служба возмещения, работающая без выходных. Любой клиент American Express, чьи чеки были похищены или утеряны, может позвонить оператору этой службы и получить возмещение в одном из пунктов обслуживания чеков – в отделении банка, отеле или банкомате. В случае необходимости возмещение может быть доставлено клиенту курьером.

В 1985 г. компания Societe Du Cheque De Voyage En ECU (SCVE), образованная American Express в сотрудничестве с национальными и международными финансовыми институтами, предприняла попытку выпустить дорожные чеки в ЭКЮ. Однако эти дорожные чеки не получили широкого распространения, и в марте 1987 г. проект был свернут вследствие нерентабельности.

В 1986 г. были внесены небольшие изменения в дизайн дорожных чеков в швейцарских франках, японских йенах и немецких марках.

В 1985 г. компанией American Express был выпущен новый вид дорожных чеков – «подарочный» чек. Подарочные чеки, предлагаемые в номиналах 25, 50 и 100 долларов США, продавались только на территории США и могли быть оплачены в любом пункте обслуживания дорожных чеков American Express. При покупке такого чека клиент оплачивал дополнительно 2,5 долларов США, которые распределялись между продавцом чека и эмитентом. В настоящее время подарочные чеки AmericanExpressне распространяются через пункты продажи. Этот эксклюзивный платежный инструмент предназначен для выплаты престижных премий.

90-х гг. стали очередным этапом развития дорожных чеков AmericanExpress. В 1992 г. компания AmericanExpressвыпустила новый продукт – дорожные чеки ля двоих, получить наличные по которым может любой из двух владельцев. В 1994 г. были внесены незначительные изменения в дизайн дорожных чеков. Усиление конкуренции эмитентов привело к использованию современных технологических решений в бизнесе дорожных чеков. В настоящее время компания AmericanExpress использует банкоматы не только для выплаты наличных по дорожным чекам, но и для продажи   чеков. Это позволило компании не только увеличить обороты по дорожным чекам, но и сократить расходы на содержание пунктов обслуживания дорожных чеков и зарплату персонала.

В 1994 г. компания начала выпуск дорожных чеков еще в двух валютах – голландских гульденах и австралийских долларах. Таким образом, в настоящее время дорожные чеки AmericanExpressвыпускаются в 10 валютах – долларах США, фунтах стерлингов, немецких марках, канадских долларах,  французских франках, швейцарских франках, японских йенах, австралийских долларах, голландских гульденах и реалах Саудовской Аравии. 1 января 1995 г. были введены в обращение совместные дорожные чеки в швейцарских франках, выпущенные American Express и Союзом швейцарских банков.

В 1994 г. объем продажи дорожных чеков AmericanExpressувеличился на 5,1% по сравнению с предыдущим годом и превысил 24,9 млрд. долларов США. Объем продажи дорожных чеков компании в 1992  и 1993 гг. составлял 24,0 и 23,6 млрд. долларов США соответственно. Сейчас годовой объем продажи дорожных чеков AmericanExpress в мире превышает 25,4 млрд. долларов США.

В настоящее время AmericanExpressусиливает свою экспансию на российский рынок, увеличивая число банков-агентов по продаже дорожных чеков. Несмотря на то, что ведущие позиции на российском рынке всегда принадлежали дорожным чекам Visa, компания AmericanExpressувеличила объемы продажи своих чеков. Сейчас операции с дорожными чеками AmericanExpressосуществляются не менее 20-25 российских банков, большинство из которых – банки Москвы и Санкт-Петербурга, имеющие развитую сеть филиалов. Вместе с тем, компания AmericanExpressзаинтересована в расширении сети банков –агентов в регионах. Основные показатели при выборе таких банков – их устойчивое финансовое положение, уровень развития инфраструктуры, установившийся спрос на дорожные чеки как средство безналичного платежа.

В настоящее время наиболее активными банками-агентами AmericanExpressв России являются Сберегательный банк России, Московский банк Сбербанка России, Внешторгбанк РФ, Диалог Банк, Тверьуниверсалбанк, Межкомбанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Кредо Банк, МАПО-банк, Промстройбанк (Санкт-Петербург), Балтийский (Санкт-Петербург), Новосибирский Внешторгбанк (Новосибирск). Уровень комиссионных за продажу дорожных чеков в долларах США и немецких марках в Москве и регионах не превышает 0,7-2%. При продаже дорожных чеков American Express в других валютах размер комиссии банков может быть несколько выше. При покупке дорожных чеков комиссионные в Москве и регионах практически не отличаются и составляют в среднем 1,5-2,5%, при этом размер комиссионных зависит от местонахождения филиала банка и валюты чека. Некоторые московские банки – Кредо Банк, Мост-Банк, Диалог Банк, МАПО-Банк – не взимают комиссию за выдачу по дорожным чекам наличных рублей. Комиссия же за покупку дорожных чеков в Японских йенах может достигать 5%.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?