Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Электронное банковское обслуживание как способ выживания банк

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1562 просмотра
Виктор Сенкевич, Агропромбанк Ближайшее будущее банков связано с электронным банковским обслуживанием Наблюдаемое в настоящее время быстрое раз¬витие глобальных компьютерных телекоммуникаци¬онных сетей и технологий совершения банковских операций определило стремительное расширение сектора электронного банковского обслуживания. Ситуация на рынке электронных банковских услуг стала динамично изменяться еще и потому, что раз¬витие технологии электронного банковского обслу¬живания позволило финансовым и торговым компа¬ниям, а также фирмам-производителям информаци¬онных технологий включиться в конкурентную борь¬бу за предоставление таких услуг. Многие автори¬тетные исследования делают вывод о том, что в свя¬зи с предоставляемой новыми технологиями воз¬можностью оказывать розничные банковские услуги на расстоянии число банковских учреждений и их филиалов уже в недалеком будущем будет сокра¬щаться. За последние пять лет в банковском секто¬ре Великобритании ликвидировано 70 тыс. рабочих мест и тысячи отделений банков. Перспектива ос¬таться на рынке есть только у тех, кто успеет раз¬вить инфраструктуру электронного банковского об¬служивания. Телефонный банк First Direct, принадле¬жащий британскому банку Midland Bank, увеличи¬вает число своих клиентов более чем на 10 тыс. ежемесячно. При этом большинство из них отказы¬вается от потребления традиционных банковских услуг, которыми они пользовались ранее. По словам руководителя департамента электронного банков¬ского обслуживания банка Chemical Bank Рональда А. Брейко (Ronald А. Вгасо), у банков в распоряже¬нии менее пяти лет для того, чтобы занять свою ни¬шу на рынке электронных банковских услуг. По мне- нию президента BankAmerica Corp. Ричарда М. Ро-зенберга (Richard M. Rosenberg), через пару лет про¬изойдет поистине сенсационное появление элек¬тронных денег. В настоящее время предоставление электронных банковских услуг на Западе получило широкое распространение. Интегрируя эти услуги с электронными торговыми услугами, в частности, с использованием пластиковых карточек, наиболее активные участники рынка начинают предлагать клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своим банковским счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, представляющего со¬бой обычный персональный компьютер с модемом. Сегодня более 300 тыс. клиентов в США оплачи¬вают свои счета не выходя из дома. Серьезные до¬стижения в технологии - появление микропроцес¬сорных карточек со встроенным RSA-алгоритмом генерации электронной подписи, быстрое развитие телекоммуникаций, в первую очередь, глобальной сети Internet - создали объективные предпосылки для расширения рынка электронных услуг. Многие крупные зарубежные банки и компании, обеспоко¬енные сложившейся ситуацией, приняли решение активизировать свои усилия на этом рынке. Корпорация Microsoft, пытаясь за 2 млрд. дол¬ларов купить компанию Intuit Inc., создавшей попу¬лярную программу для персонального ведения фи¬нансов Quicken, прекрасно понимала ценность соз¬данной этой компанией инфраструктуры обслужи¬вания клиентов и клиринговой системы. По мнению журнала Fortune, Microsoft может действительно добиться того, что клиенты забудут о существова¬нии банков. Благодаря стараниям Министерства юстиции США, посчитавшего эту сделку противоре¬чащей антимонопольному законодательству, слия¬ния не произошло. В результате корпорация Microsoft усилила свою активность, продвигая свою программу Money в качестве альтернативы про¬грамме Quicken и привлекая банки к ее использо¬ванию для обслуживания клиентов на дому. Среди банков-партнеров Microsoft - Barclays Bank, Cha¬se Manhattan Bank, Chemical Bank, U.S. Bancorp, Bank of Boston, First Chicago, Texas Commerce Bank, а также банк Wells Fargo, реализующий про¬ект предоставления банковского обслуживания на дому через сеть Internet. 8 мая 1996 г. корпорация Microsoft объявила, что 58 финансовых институтов, используя программу Money, предлагают электрон¬ное банковское обслуживание в режиме реального времени. Еженедельник U.S. News & World Report сообщает, что компании Microsoft и Intuit столк¬нутся с конкуренцией со стороны самих банков. Два крупнейших банка США - Bank of Ameri¬ca и National Bank - заплатили 35 млн. долларов компании Меса Software, выпускающей програм¬му Managing Your Money. Банк Citibank, объявив¬ший об отмене почти всех видов комиссионных за электронное банковское обслуживание в Нью-Йорке, предлагает клиентам собственное про¬граммное обеспечение и строит Электронную Денежную Систему (Electronic Monetary System). Активные действия по внедрению электронного банковского обслуживания предпринимаются не только в Соединенных Штатах. Британский проект «электронного кошелька» Mondex, инициированный банками National Westminster Bank, Midland Bank и компанией British Telecom, призван заменить налич¬ные деньги их электронным аналогом - микропро¬цессорной карточкой. Права на использование этой платежной системы приобрел банк Hongkong & Shanghai Bank (Гонконг), а также два крупнейших канадских банка - Royal Bank of Canada и Cana¬dian Imperial Bank of Commerce, финансируемый Ев¬ропейской комиссией проект CAFE, аналогичный проекту Mondex, планирует использование элек¬тронных денег на территории Европы. , Справедливости ради следует сказать, что есть и обратные примеры, свидетельствующие о неудач¬ных попытках внедрения электронных банковских услуг. В частности, внедрение банковских электрон¬ных киосков во Франции натолкнулось на стойкое противодействие клиентов, предпочитавших тради¬ционные методы банковского обслуживания. В Са¬удовской Аравии внедрение интеллектуальных теле¬фонных аппаратов, позволяющих осуществлять опе¬рации по управлению банковским счетом из дома, привело к тому, что используют их, как правило, женщины, которым местные обычаи не позволяют посещать банки. Мужчины же по-прежнему пред¬почитают традиционное банковское обслуживание. Виды электронного банковского обслуживания, используемые российскими банками В настоящее время электронное банковское обслуживание связано преимущественно со сле¬дующими видами расчетов. Межбанковские и межфилиальные расчеты Для обеспечения межбанковских и межфили¬альных расчетов используются как специализиро¬ванные телекоммуникационные системы (напри¬мер, SWIFT), так и глобальные сети общего назна¬чения (Sprint и, в последнее время, Internet). Неко¬торые банки используют собственные телекомму¬никационные разработки. Оперативное обслуживание клиентов: системы «клиент-банк» Возможность обмениваться с банком текущи¬ми платежными документами не выходя из офиса не могла не заинтересовать клиентов. В результа¬те все большее число банков предлагают своим клиентам подобные услуги. В то же время, отсут¬ствуют как технические стандарты на форматы передаваемых платежных документов и защищен¬ные протоколы связи, так и более или менее единообразное программное обеспечение, реализу¬ющее такие функции. Расчеты с использованием пластиковых карточек Распространение расчетов с использованием пластиковых карточек в мире обусловлено глав¬ным удобством, которое они предоставляют -возможностью воспользоваться своими деньгами, находящимися на банковском счете, тогда, когда они действительно необходимы - в момент приоб¬ретения товара или услуги. Платежные карточки позволили банкам кар¬динально расширить рынок розничных банковских услуг и автоматизировать предоставление таких услуг. Если изначально платежные карточки с магнитной полосой использовались для покупки товаров или услуг, получения наличных, то появ¬ление технологии микропроцессорных карточек позволило использовать карточки для более ши¬рокого спектра операций по удаленному управле¬нию счетом клиента или в качестве электронного аналога наличных. Можно рассматривать следую¬щие типы платежных карточек. Карточка - «электронный кошелек» Микросхема карточки позволяет хранить вели¬чину баланса карточки - сумму денег, содержащу¬юся в «электронном кошельке». Операции прово¬дятся в режиме «оф-лайн». Такая карточка позво¬ляет реализовать модель «электронных наличных» -электронного аналога обычных наличных. Упрощен¬ный вариант «электронного кошелька» - телефонная карточка. Более сложные варианты «электроннного кошелька» позволяют пополнять баланс средств на карточке и перемещать средства с карточки поку¬пателя на карточку продавца (или в память терми¬нала). Проект Mondex реализован с использовани¬ем этой модели «электронного кошелька». Идентификационная карточка Идентификационная карточка - карточка, иден¬тифицирующая владельца банковского счета, на которой содержится информация, позволяющая связать ее со счетом в банке. Для получения раз¬решения на проведение операции клиент-держа¬тель карточки вводит персональный код. Операции проводятся с использованием терминала, осущест¬вляющего во время совершения сделки процедуру «он-лайн» авторизации с банком-держателем счета (или уполномоченной компанией). «Он-лайн» соеди¬нение может обеспечиваться как сетями Х.25 об¬щего назначения (например, Sprint), так и специали¬зированными сетями платежных систем (например, VisaNet). В настоящее время фирмы-поставщики ин¬формационных технологий ведут активные разра¬ботки по использованию сети Internet для обеспече¬ния «он-лайн» авторизации по пластиковым карточ¬кам и безопасной пересылки транзакций с инфор¬мацией о проведенных операциях. Собственно, на¬личие идентификационной карточки как некоторого материального атрибута владельца счета не яв¬ляется обязательным для проведения операций в режиме реального времени. Необходимая иденти¬фикация может быть проведена, например, предъ¬явлением персонального пароля владельца счета. Карточка является лишь дополнительным средст¬вом безопасности. Главное преимущество использо¬вания карточки заключается в том, что в отличие от пароля, который можно воспроизвести (скопиро¬вать, подсмотреть), копирование карточки предста¬вляет техническую проблему, почти неразрешимую в случае использования микропроцессорных карто¬чек. Пример идентификационной карточки - любая международная платежная карточка с магнитной полосой, позволяющая с некоторой долей уверен¬ности идентифицировать держателя карточки. Идентификационная карточка с «электронным кошельком» Это микропроцессорная карточка, совмещаю¬щая в себе свойства идентификационной карточки и «электронного кошелька». Баланс «электронного кошелька» карточки согласован с состоянием сче¬та, идентифицируемом карточкой, что позволяет проводить операции в пределах остатка на счете в пакетном режиме, не совершая каждый раз про¬цедуру «он-лайн» авторизации с банком-держате¬лем счета. После совершения сделки транзакция, содержащая информацию о сделке, доставляется через телекоммуникационную сеть в банк-эмитент карточки (или в расчетный центр) для проведения взаиморасчетов. Практически все российские пла¬тежные системы, использующие микропроцессор¬ные карточки, работают по этой технологии. Используя идентификационные карточки с встроенным RSA-алгоритмом генерации электрон¬ной подписи, можно осуществлять практически все функции удаленного управления счетом, фор¬мируя электронные платежные документы на ком¬пьютерном терминале и подписывая их электрон¬ной подписью карточки. Используя идентификаци¬онную карточку с «электронным кошельком», можно обеспечить гарантию исполнимости таких документов, то есть наличие на счете количества денег, заявленного в документе. Развитие сети Internet и ее влияние на эволюцию банковского обслуживания Развитие глобальных телекоммуникационных се¬тей начинает все больше влиять на эволюцию бан¬ковского обслуживания. Наиболее яркий пример подобного влияния - развитие сети Internet, форми¬руется всемирная информационная супермагист¬раль с быстро расширяющимся набором массовых услуг. Применение в сети Internet технологии WWW («всемирной паутины»), упрощающей предоставле¬ние и использование информационных услуг, еще более ускорило ход событий. В сети Internet появи¬лись финансовые и, в частности, банковские услуги. Банк Deutsche Bank (Германия) совместно с фирмой DigiCash, разработавшей собственную технологию электронных денежных расчетов через Internet, вне¬дряет электронное банковское обслуживание сво¬их клиентов, используя возможности этой сети. По¬добных примеров множество. Основной недостаток сети Internet, затрудняющий использование ее для оказания финансовых услуг - незащищенность - в • настоящее время успешно преодолевается. В ре¬зультате альянса платежной ассоциации Visa International и корпорации Microsoft планируется по¬строить систему безопасной пересылки транзакций через Internet. А появление WWW-серверов, предо¬ставляющих пользователям защищенный «он-лайн» канал, поставило вопрос как о предоставлении бан¬ками через Internet электронного обслуживания для своих клиентов, так и о появлении в сети специали¬зированных банков, занятых только электронным обслуживанием клиентов-пользователей Internet. Первым примером такого рода, о котором расска¬зал еженедельник Business Week, можно назвать появление банка First Bank of the Internet (FBOI), по¬лучившее множество заинтересованных откликов в прессе, но не нашедшее пока (что вполне естест¬венно) понимания со стороны государственных ор¬ганов, заявивших, что FBOI не может называть себя банком. Компания First Virtual Holdings, одной из первых организовавшая банковское обслуживание в сети Internet с использованием кредитных карточек, отмечает стремительный рост объемов операций. Любой держатель международной кредитной кар¬точки может зарегистрироваться в First Virtual в ка¬честве покупателя или продавца и осуществлять сделки, касающиеся, в основном, информационных товаров, через Internet. Это пока еще нельзя на¬звать полноценным банковским обслуживанием че¬рез сеть Internet, так как не решена проблема без¬опасной передачи транзакций, тем не менее, это приносит определенные результаты. Появление банков, предлагающих клиентам ус¬луги через сеть Internet, приведет к резкому обост¬рению конкуренции для банков, обслуживающих клиентов традиционными способами. Кроме боль¬шего удобства и оперативности, электронные бан¬ковские услуги, осуществляемые через сеть Internet, будут иметь еще одно важное преимущество, обу¬словленное свойствами этой сети - надтерриториальность, и, более того, наднациональность. Сеть Internet наднациональная. Это означает, что инфор¬мационные обмены в ней не контролируются и не могут быть проконтролированы при пересечении межгосударственных границ, как может быть про¬контролировано движение материальных товаров (в то же время, товар информационный, не имея мате¬риальной сущности, является обычным товаром, имеющим цену). Поэтому информационные услуги, оказываемые через сеть Internet, трудно контролиро¬вать. Относительно банковских услуг можно ска¬зать, что так же трудно будет контролировать предоставление банковских услуг клиентам, живущим в одном государстве, банком, находящимся в другом государстве или не находящимся нигде - если такой банк создан внутри сети специально для оказания электронных банковских услуг. Тем более трудно будет осуществлять такой контроль в случаях, когда взаиморасчеты будут производиться в деньгах, фор¬мально таковыми не являющимися, но, вместе с тем, имеющими курсовую стоимость в основных валютах - электронных деньгах Internet (e-money), эксперимен¬ты с использованием которых проводятся сейчас в сети. Управление же собственным счетом в банке из дома или офиса, в том числе оплата счетов или кон¬трактов при помощи программного обеспечения, разработанного ведущими фирмами-разработчика¬ми, уже вышло из стадии экспериментов на уровень повседневного массового использования. Все вышесказанное, думаю, позволяет сделать однозначный вывод о надвигающейся экспансии банковских услуг, предоставляемых посредством сети Internet. Что делать? Необходимо безотлагательно предпринимать шаги к тому, чтобы надвигающаяся эра электрон¬ного банковского обслуживания не застала врас¬плох российские банки. Конкуренция зарубежных банков на рынке электронных банковских услуг усиливается. Наличие большого количества рос¬сийских клиентов-держателей международных кар¬точек, эмитированных иностранными банками, воз¬можность открытия в иностранных банках счетов, управляемых по модему и факсу - все это говорит о том, что борьба с иностранными банками за российского клиента уже давно началась. Юриди¬ческие запреты на открытие счетов в иностранных банках для российских резидентов могут несколь¬ко сдержать конкурентный напор иностранных электронных банковских услуг, но не в силах оста¬новить его. Технологическая революция инфраструк¬туры телекоммуникаций, глобальное распростра¬нение сети Internet и использование ее для предо¬ставления электронных банковских услуг уже ста¬вит российские финансовые институты перед выбо¬ром - участвовать в конкурентной борьбе с други¬ми банками, российскими и иностранными, за пре¬доставление клиентам комплексного электронного банковского обслуживания или начинать терять клиентов. Наиболее эффективным такое участие будет лишь в случае, если действия банков будут скоординированными как минимум в технологиче¬ском, а возможно, и в организационном плане. Понимая настоящее положение дел, сложно представить, что Центральный банк Рф окажется в стороне от решения этой проблемы. Видимо, це¬лесообразно повысить статус уже функционирую¬щей при ЦБ рабочей группы с участием предста¬вителей коммерческих банков, занимающейся разработкой стандартов и процедур электронных расчетов. Рабочая группа, имеющая в настоящее время факультативный характер, могла бы активи¬зировать свою деятельность по координации и стимулированию развития электронного банков¬ского обслуживания в России. Для активизации процесса развития электронного банковского об¬служивания в России предстоит сделать очень много, и, в первую очередь, разработать: - технические стандарты форматов электрон¬ных платежных документов, включая форматы транзакций для операций по карточкам; - технические стандарты протоколов информа¬ционных обменов, позволяющих осуществлять непосредственный доступ к счету и пересылку элек¬тронных платежных документов, максимально ис¬пользуя глобальные телекоммуникационные сети; - технические стандарты для терминального оборудования и микропроцессорных карточек; - стандарты для электронной подписи и крип¬тографической защиты каналов связи; - законодательные акты, легализующие и регу¬лирующие осуществление электронных банков¬ских операций через телекоммуникационные се¬ти, использование электронных платежных доку¬ментов и применение электронной подписи. Наступает момент, когда Центральный банк РФ мог бы разработать и предложить российскому бан¬ковскому сообществу комплекс мер по стимулирова¬нию развития электронного банковского обслужи¬вания. Это ускорило бы переход банков к электрон¬ному обслуживанию клиентов. Государственная поддержка позволила бы российским финансовым институтам своевременно вступить в конкурентную борьбу на рынке электронных банковских услуг. 1 Рабочая группа ЦБ по новым платежным инструментам, работающая в рамках программы TAS1S Европейской Комиссии.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?