Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Дорожный чек: взгляд изнутри (продолжение)

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 940 просмотров
Расходы на маркетинг Размер бюджета, выделяемого для продвиже¬ния дорожных чеков на рынок, во многом зави¬сит от политики эмитента. В конце 80-х - начале 90-х гг. первое место по объему расходов на ре¬кламу в средствах массовой информации занима¬ла компания American Express. Большая часть за¬трат на рекламу, способствующую продвижению на рынок одновременно и пластиковых карточек, и дорожных чеков, окупается за счет комиссии с оборота, получаемой от банков-агентов. Платежная ассоциация Visa International, срав¬нительно недавно вступившая на рынок дорожных чеков, также активно развивает свою деятель¬ность как в продвижении карточек, так и дорож¬ных чеков. Ассоциация добилась определенного успеха, используя рекламные кампании банков-членов ассоциации. Остальные эмитенты, за исключением банка Bank America Travellers Cheques, проводят узкона¬правленные рекламные кампании, преследующие вполне определенные цели (например, кампании, направленные на продвижение дорожных чеков Thomas Cook на рынок Европы и дорожных чеков MasterCard на рынок США). Кроме этих затрат, эмитенты вкладывают зна¬чительные средства в рекламу своих продуктов в торговых точках и распространение специальных информационных материалов, предназначенных для кассиров и персонала банков. В последнее время наметилась тенденция к все более широкому применению системы стиму¬лирования продаж, в результате чего страдает не только доходность эмитентов, но и создается си¬туация, при которой средства, необходимые для осуществления маркетинга, отвлекаются на раз¬витие агентской сети. Операционные издержки Поскольку дорожные чеки являются продук¬том, связанным с высоким риском и необходимо¬стью обеспечения достаточного уровня безопас¬ности, операции с ними требуют значительных за¬трат. Каждый дорожный чек имеет уникальный серийный номер, который подвергается электрон¬ной обработке на разных стадиях жизненного ци- кла чека: при изготовлении (печати) чеков, дос¬тавке их агентам по продаже, при осуществлении операций продажи чеков, в случае утраты чека и выплаты возмещения, при выдаче наличных и, на¬конец, при уничтожении. Эмитент всегда должен иметь полную информацию о состоянии каждого чека и движении связанных с ним. средств, по¬скольку любое несоответствие в системе учета может привести к серьезным потерям. Поэтому все основные эмитенты уделяют большое внима¬ние совершенствованию системы обработки че¬ков и развитию программного обеспечения. Зат¬раты на клиринг чеков и общие операционные расходы эмитента могут достигать 0,6% от объе¬ма продажи чеков этого эмитента в регионе. Основные этапы контроля за осуществлением операций с дорожными чеками: 1. Передача чеков: компания-производитель че¬ков передает их с соблюдением требований безо¬пасности агентам по продаже либо непосредствен¬но, либо через региональный центр продажи и рас¬пространения чеков. На этом же этапе может про¬исходить передача чеков от одного агента другому. 2. Продажа чеков: на этом этапе происходит переход чеков из состояния «в наличии» в состоя¬ние «продано». С этого момента и до момента оп¬латы чека (использования его в качестве средства платежа за товары или услуги или для получения наличных) образуются свободные ресурсы, разме¬щая которые по своему усмотрению, эмитент полу¬чает основной доход от бизнеса дорожных чеков. 3. Возмещение банку-агенту осуществляется по результатам выдачи наличных по дорожным чекам, когда формируется поток средств от эми¬тента к банку-агенту. 4. Кража «чистых» (или «бланковых») дорож¬ных чеков до момента их продажи клиентам. 5. Утрата чеков клиентом: чеки, которые были утеряны или украдены после их продажи клиенту. Операции с чеками требуют соблюдения ря¬да процедур, связанных с документированием процесса. Для выполнения этих процедур - запол¬нения и распечатки форм и документов, обработ¬ки чеков, по которым уже выданы наличные - не¬обходим многочисленный административный штат. Поэтому для сдерживания роста расходов на содержание административного аппарата эми¬тенты вкладывают значительные средства в разви¬тие новых технологий и создание современных способов обработки данных, таких как компью¬терная обработка чеков и платежных документов и электронная передача информации в режиме реального времени. Это позволяет контролиро¬вать рост расходов на осуществление процессин-га и вести мониторинг движения дорожных чеков, особенно в периоды пиков продажи, обусловлен¬ные сезонным характером продукта. Однако для обеспечения полноценного конт¬роля за движением чеков и наличных средств не¬достаточно только грамотного управления. Эми¬тенту также необходима информация, позволяю¬щая вырабатывать стратегию продвижения проду¬кта на рынок. Например, время, в течение которо¬го чек находится в обращении, в значительной сте¬пени зависит от страны и региона расположения банка-агента по продаже чеков и от того, клиен¬том какого банка является владелец чека. Пос¬кольку рентабельность бизнеса напрямую зависит от жизненного цикла чека, необходимо тщательно просчитывать размер доходов вплоть до уровня агентов по продаже. Это позволяет эмитентам прогнозировать реальную прибыль от деятельности агентов с учетом времени обращения чеков, вида валют и, следовательно, планируемого дохода в виде процентов по депозитам, расходов, определя¬емых способами стимулирования агентов, и иных издержек, связанных со сбытом и распространени¬ем чеков, которые могут значительно варьировать в зависимости от страны и региона. Утрата чеков и претензионные платежи Основным преимуществом дорожных чеков по сравнению с другими платежными инструмен¬тами является возможность получения возмеще¬ния в случае их утраты, то есть определенная га¬рантия финансовой безопасности клиента. Но не¬смотря на то, что из тысячи владельцев дорож¬ных чеков всего трое сталкиваются с проблемой их утери или кражи, необходима международная система возмещения чеков и поддержки клиен¬тов в чрезвычайных ситуациях. В принципе, выплачивать возмещение может практически любой банк, заинтересованный в реа¬лизации проектов дорожных чеков. Все основные эмитенты создали достаточно сложные системы, основанные на возможностях сетей банков-агентов, уполномоченных осуществлять выплату возмещения клиентам по дорожным чекам этих эмитентов (Authorised Refund Agents). На практике возмещение клиенту суммы утраченных чеков до определенного размера часто производится немедленно, без пред¬варительного обращения к эмитенту за соответст¬вующим разрешением (например, владельцы до¬рожных чеков Visa могут получить немедленное воз¬мещение в размере до 500 долларов США). Ос¬тальная часть суммы выплачивается только после получения разрешения от эмитента. Бесплатные службы возмещения, работающие круглосуточно, созданы всеми основными эмитентами дорожных чеков, и клиенты могут достаточно быстро решить проблемы, возникшие в случае утери дорожных че¬ков, документов и пластиковых карточек. Таким об¬разом, кроме прямых убытков от выдачи наличных мошенникам по украденным чекам, эмитентам приходится тратить значительные средства еще и на поддержание и развитие служб возмещения. Кроме того, все эмитенты дорожных чеков име¬ют службы безопасности, поддерживающие тесный контакт с другими эмитентами и правоохранитель¬ными органами. В задачи таких служб входит про¬ведение сравнительного анализа понесенных эми¬тентами убытков и определение структуры мошен¬ничества. Это единственная сфера, где эмитенты не могут конкурировать друг с другом, особенно в свя¬зи с появлением организованных групп преступников и технологии отмывания краденых чеков в опреде¬ленных регионах мира (например, большое число краденых чеков «отмывается» в Амстердаме). Величина фактически выплаченного эмитентом возмещения по утраченным чекам может состав¬лять от 0,1 до 0,175% от общего объема реали¬зации чеков. Потери же от утраты чеков клиента¬ми составляют более 80% от общей суммы убыт¬ков эмитентов. Убытки в результате кражи/поте¬ри бланков чеков во время транспортировки или чеков, уже полученных, но еще не реализованных агентом, чаще всего несет эмитент, имеющий ши¬рокую агентскую и/или филиальную сеть. Все эмитенты дорожных чеков уделяют серьез¬ное внимание разъяснению клиентам правил поль¬зования чеками и обучению персонала банков-аген¬тов, направленному на предотвращение и выявле¬ние мошеннических операций. Компания American Express установила видеокамеры в некоторых пунк¬тах выдачи наличных по дорожным чекам, однако, это вызвало множество нареканий от клиентов, в итоге, видеокамеры были демонтированы. В 1980 г. штат службы возмещения компании American Express, находившейся в то время в Нью-Йорке, составлял 35 человек, которые принимали ежедневно от 2800 до 3000 звонков клиентов, ка¬сающихся пластиковых карточек и дорожных че¬ков. Заявки на выплату возмещения обрабатывала служба, состоявшая из 250 сотрудников. В это же время компания American Express создала специ¬альную службу с ежегодным бюджетом 5-6 млн. долларов США, деятельность которой была на¬правлена на решение вопросов, связанных с мо¬шенничеством. 57% дел, рассмотренных службой, было посвящено дорожным чекам и только 27% -карточкам для оплаты поездок и развлечений. Сотрудники служб безопасности эмитентов, решающие вопросы предотвращения мошенни¬чества, должны следить за тем, чтобы их дейст¬вия не выходили за рамки предоставленных им полномочий и не «посягали» на решение тех за¬дач, которые относятся к компетенции местных правоохранных органов. В действительности, большинство сотрудников подразделений эми¬тентов, созданных для борьбы с мошенничест¬вом, являются выходцами из местных подразделений или национальных органов внутренних дел, таких как Скотланд Ярд или ФБР, и их квалифи¬цированная помощь обычно положительно оце¬нивается правоохранительными органами. Не так давно в Африке благодаря профессионализму и решительности сотрудников службы безопасно¬сти одного из эмитентов дорожных чеков были пойманы и отправлены за решетку мошенники, действовавшие с международным размахом и работавшие с крупными партиями дорожных че¬ков. Таким образом, грамотно построенная дея¬тельность служб возмещения и безопасности мо¬жет значительно сократить убытки эмитентов, связанные с кражей или потерей дорожных че¬ков независимо от того, на каком этапе жизнен¬ного цикла чека это произошло.•

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… деньги из раковин на Соломоновых островах отличаются устойчивостью к любым финансовым кризисам? Если население отдаленных островов используют раковины в качестве расчетной единицы, то в более цивилизованных местах архипелага такие деньги используются как надежный запас на черный день, в то время как расчеты ведутся «обычными» деньгами. Недостаток у них один – недолговечность: раковины хрупкие, часто ломаются. Из-за этого денежная масса остается стабильной и не нарастает, что позволяет поддерживать постоянный курс.