Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Europay international

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1187 просмотров
Общие сведения Ассоциация Europay International, основанная в 1992 г., появилась на рынке платежных систем как компания, впервые предложившая банкам весь спектр продуктов и услуг в рамках единой технологической системы. В настоящее время Europay International является владельцем лицензии на Europackage -- пакет платежных инструментов, предназначенных для оплаты товаров и услуг и получения наличных в банкоматах и отделениях банков. Таблица 1 Пакет платежных инструментов Europackage Платежные инструменты Pay before Платежные инструменты Pay now Платежные инструменты Pay later Получение наличных в банкоматах Eurocard/MasterCard в странах Европы -- дебетовые карточки еврочеков и карточки местных банков с логотипом eurocheque pictogram Eurocard/MasterCard, Signia Получение наличных в международной сети банкоматов Cirrus -- Cirrus Eurocard/MasterCard, Signia Получение наличных в отделениях банков etc/Thomas Cook/MasterCard дебетовые карточки еврочеков Eurocard/MasterCard, Signia Оплата за товары и услуги в странах Европы etc/Thomas Cook/MasterCard edc, дебетовые карточки еврочеков Eurocard/MasterCard, Signia Оплата за товары и услуги за пределами Европы etc/Thomas Cook/MasterCard -- Euroсard/MasterCard, Signia Оплата товаров и услуг в международной сети POS-терминалов Maestro -- Maestro Euroсard/MasterCard, Signia По оценкам экспертов, в 1994-95 гг. компания Europay International развивалась достаточно динамично. Одним из значительных достижений системы в России стало создание Ассоциации российских банков-членов Europay International. Образованная в октябре 1995 г. группой российских банков, эмитирующих карточки Europay Intrenational, Ассоциация является некоммерческой организацией, членом которой может быть любой банк, имеющий лицензию на распространение продуктов Europay International в России. Главная цель создания Ассоциации -- минимизация расходов банков-участников на создание инфраструктуры платежной системы на территории России. В своей работе Ассоциация придает большое значение совершенствованию российской системы платежей, включая межбанковские расчеты и внутренние операционные правила, и совершенствованию системы обеспечения безопасности операций по пластиковым карточкам. С этой целью в Ассоциации созданы рабочие группы по организации взаиморасчетов (внутреннему клирингу), политике работы с клиентами, развитию инфраструктуры, обеспечению безопасности операций с карточками, обучению и повышению квалификации кадров. По мнению экспертов, в рамках Ассоциации существенно облегчится решение многих технических и организационных вопросов, в том числе будет создана система внутреннего клиринга для проведения локальных взаиморасчетов между российскими банками-участниками Europay International. В настоящее время в Ассоциацию входит 14 московских и петербургских банков. Таблица 2 Банки, входящие в Ассоциацию российских банков-членов Europay International КБ “Автобанк” Москва КБ “Альфа-Банк” Москва Банк “Балтийский” Санкт-Петербург Диалог Банк Москва АКБ “Международная Финансовая Компания” Москва КБ “Монтажспецбанк” Москва Мост-Банк Москва КБ “Оптимум” Москва КБ “Ресурс-банк” Москва КБ “Российский кредит” Москва Сбербанк РФ Москва Банк “Солидарность” Москва Столичный Банк Сбережений Москва ЭЛБИМ-банк Москва В 1994-1995 гг. ассоциация Europay International приступила к реализации нескольких крупных программ, которые могут сыграть решающую роль в ее дальнейшем развитии. Перевод сети EPS-Net на новую программно-аппаратную платформу (программа Ensure Migration) В связи с неуклонным ростом количества транзакций по карточкам и в преддверии перехода на карточки с микропроцессором ассоциация Europay International объявила о своих планах изменения инфраструктуры сети EPS-Net. Программа Ensure Migration базируется на следующих принципах: • облегченный переход на новую технологию для банков--членов системы; • применение стандартных решений; • возможность использования банками наиболее распространенных промышленных продуктов; • поддержка существующих функций; • возможность предоставления новых видов финансовых услуг. В разработке проекта приняли участие компании Hewlett Packard, Oasis Technology и Oracle. Компания Hewlett Packard осуществляет поставку оборудования для аппаратной платформы проекта, предполагающей использование 150 UNIX серверов, 40 UNIX рабочих станций и 180 персональных компьютеров. Пересылка финансовых сообщений реализована через через программное обеспечение IST (Information Switching Technology) компании Oasis Technology Ltd. СУБД Oracle предназначается для управления приложениями IST и будет встраиваться в каждый новый интерфейсный модуль (EM), через который осуществляется подключение банка-члена ассоциации к сети. В первом квартале 1996 г., после предварительного тестирования в специализированном центре компании в Лионе, была начата реализация пилотного проекта. По оценкам специалистов системы Europay International, к концу 1996 г. в большей части сети будет использоваться новая технология. Пересмотр ценовой политики ассоциации В 1994 г. Совет директоров ассоциации принял решение к 1996 г. снизить тарифы, установленные для банков, на 9%. Несмотря на значительные расходы, которые ожидают ассоциацию в 1996 г. в связи с намеченной программой развития, это решение было выполнено. 13 октября 1995 г. Совет директоров Europay International пересмотрел систему тарифов и утвердил новые ставки комиссионных платежей за оказываемые ассоциацией услуги, действительные с 1 февраля 1996 г. Базовые ставки были уменьшены на 13,4%. Впрочем, изменение тарифов касается только международных транзакций. Тарифы за операции по карточкам внутри страны эмитента (domestic cards) будут согласовываться с банками-членами ассоциации. Снижение базовых ставок было достигнуто благодаря пересмотру ценовой политики ассоциации. Новая система тарифов для международных транзакций базируется на четырех основополагающих принципах: -- разделение всех транзакций на внутрирегиональные и межрегиональные и взимание платежей в зависимости от принадлежности транзакции к одной из этих групп; -- структуризация банков-членов ассоциации по группам для определения размера платежей за авторизацию, клиринг и проведение взаиморасчетов; -- введение зональной структуры платежей за осуществление процессинга; -- использование принципа “платит пользователь” (взимание платы за действительное пользование услугой). Базовые платежи, взимаемые ассоциацией за предоставляемые услуги, можно разделить на четыре основные категории: • комиссионные за участие в платежной системе (Payment Scheme Fees); • платежи за контроль рисков (Risk Control Fees); • комиссионные за процессинг транзакций, клиринг и взаиморасчеты между участниками сети; • специальные платежи (Ancillary Fees). Комиссионные за участие в платежной системе (Payment Scheme Fees) взимаются за выполнение основных операций и управление платежной системой. Этот вид комиссионных взимается и с эмитентов, и с обслуживающих банков. В 1996 г. размер платежей, взимаемых с обслуживающих банков (Acquirer Asessment Fee), уменьшился на 10%. Однако эти изменения не коснулись платежей за транзакции по карточкам edc/Maestro, которые будут взиматься в прежнем размере вплоть до 1998 г. Платежи за контроль рисков (Risk Control Fees) включают плату за доступ к сети EPS-Net (Access Fee), авторизацию транзакций (Autorisation Transaction Fee и Central Cite Autorisation Service Fee), обеспечение безопасности платежной системы и контроль несанкционированных операций в сети (Negative File Management Fee). Размер ежемесячного взноса за доступ к сети EPS-Net зависит от числа авторизаций в месяц. Europay International причисляет банк к одной из семи групп на основании заявленного банком прогнозируемого объема авторизаций по всем продуктам ассоциации. Для каждой из групп установлена своя ставка для определения размера ежемесячного взноса. Благодаря использованию зональной структуры платежей размер комиссионных, выплачиваемых банками ассоциации за авторизацию, уменьшился на 25%. Согласно существующим правилам, страны с большим объемом международных транзакций (Австрия, Бельгия, Дания, Финляндия, Франция, Германия, Италия, Ирландия, Люксембург, Норвегия, Португалия, Испания, Швеция, Швейцария, Нидерланды, Великобритания) отнесены к зоне 1. Страны с небольшим количеством международных транзакций (Кипр, Чехия, Греция, Венгрия, Исландия, Израиль, Мальта, Польша, Словакия, Словения, Турция, страны СНГ и др.) входят во 2 зону. Размер комиссионных зависит от того, к какой зоне относятся эмитент и обслуживающий банк. Максимальная тарифная ставка установлена для случая, когда эмитент относится к зоне 1, а обслуживающий банк -- к зоне 2. Комиссионные платежи за транзакцию (Transaction Fees) включают: -- комиссионные за проведение клиринга (Clearing Fee), -- комиссионные за проведение клиринга по еврочекам (eurocheque paper-based Clearing Transmission Fee и eurocheque Electronic Clearing Transmission Fee), -- комиссионные за проведение взаиморасчетов (Settlement Fee). Ставки этой группы в последний раз изменялись в 1995 г. Согласно новым правилам, банки-члены ассоциации разделяются на группы для осуществления клиринга -- в зависимости от количества “клиринговых” записей в год -- и взаиморасчетов -- в зависимости от оборота средств по карточкам за год. Для каждой из групп разработаны тарифы, в соответствии с которыми банки с большим объемом операций могут сэкономить до 50% на комиссионных за клиринг и до 85% -- на плате за взаиморасчеты. Специальные платежи. Переход на новую платформу и использование принципа “платит пользователь” позволили банкам уменьшить расходы на подключение к сети (Connection Fees) на 50%. Ассоциация Europay International разработала новые виды услуг, предназначенные для определенных категорий банков-членов ассоциации -- управление банковским идентификационным номером (BIN), содействие банкам в реализации проектов пластиковых карточек (Implementation), предоставление банкам инструментария для имитации подключения к сети EPS-Net, проведения авторизации и клиринга (Simulation), тестирование “из конца в конец”, предоставление документации, а также выявление случаев мошеннического использования карточек (Counterfeit Detection Service) и помощь в реализации проектов микропроцессорных карточек. Действие принципа “платит пользователь” можно проиллюстрировать на следующем примере. До настоящего времени Europay International не увязывал взимание платежей за управлением BINом банка (BIN Management) с пользованием этой услугой конкретным банком. Тем не менее, некоторые банки регулярно использовали BIN Management для переключения потока своих транзакций, не оплачивая именно эту услугу. Сейчас стоимость услуги тесно связана с тарифами за авторизацию. При деактивации BINа банка уменьшается поток его транзакций, что является основанием для перевода банка в группу с более высокими ставками комиссионных платежей и служит своеобразной гарантией соблюдения принципа “платит пользователь”. Переход на микропроцессорные карточки В N 1-2 журнала “Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков” за 1996 г. мы уже писали о программе перехода ассоциации Europay International на микропроцессорные карточки. Один из основных элементов этой программы -- выпуск мультивалютного “электронного кошелька” с названием “CLIP” . Реализация пилотного проекта намечена на середину 1996 г., но предварительное тестирование будет проходить в июне этого года в Севилье, на Третьем собрании членов ассоциации Europay International. Консультации и выработка стратегии в условиях введения единой европейской валюты В ожидании 1999 г., когда будет введено в действие Маастрихтское соглашение о переходе стран-участников договора на единую европейскую валюту (ЭКЮ), компания Europay International приступила к выработке стратегии развития на период с 1996 по 2001 г. Переход европейских стран к единой валюте будет проходить в три этапа, каждый из которых требует от Europay International и банков-членов ассоциации решения вполне определенных задач. На первом этапе будет определен список стран-участников договора, создана Европейская система центральных банков, разработано полное техническое описание банкнот и монет ЭКЮ. Эта информация будет использована ассоциацией для выработки стратегии на втором этапе. На втором этапе ЭКЮ получит хождение параллельно с национальными валютами. Поэтому задача Europay International и организаций-членов ассоциации -- обеспечить держателям карточек возможность расплачиваться за товары и услуги в ЭКЮ. Для ее выполнения разрабатывается комплекс мероприятий, среди которых: -- поддержка ЭКЮ “электронным кошельком” Express (в том числе, автоматическая конвертация ЭКЮ в национальную валюту и обратно); -- пересмотр процедуры клиринга и взаиморасчетов (клиринг и взаиморасчеты по всем транзакциям в валюте стран Европейского Союза будут производиться в ЭКЮ); -- выписки по счетам, выдаваемые держателям карточек, будут содержать информацию о сумме транзакции в валюте транзакции и в ЭКЮ. Банкоматы и POS-терминалы должны будут определять сумму транзакции в ЭКЮ и национальной валюте и фиксировать ее на квитанциях; -- фиксированная и одинаковая для всех плата за конвертацию национальной валюты в ЭКЮ в международных транзакциях, когда и эмитент, и обслуживающий банк находятся на территории стран Европейского Союза; -- подготовка всех банкоматов к выдаче наличных в ЭКЮ на третьем этапе. На третьем этапе национальные валюты по-прежнему будут в употреблении, но ЭКЮ получит приоритетное право приема к оплате во всех торговых точках в странах Европейского Союза. Все платежные средства будут конвертироваться в ЭКЮ, и транзакции будут проходить исключительно в этой валюте. Программа Signia В июне 1994 г. ассоциация Europay International приступила к реализации проекта выпуска карточек Signia . Напомним, что карточка Signia -- это уникальный банковский продукт для исключительно приоритетного круга клиентов. Для пользователей карточки Signia установлены повышенные лимиты расходования средств и выдачи наличных. Signia предоставляет держателю широчайший спектр услуг, вплоть до создания индивидуального досье с занесением в него информации о предпочтительной марке автомобиля держателя карточки, его любимых блюдах и т. д. Когда держатель Signia путешествует, центр помощи Signia отдает распоряжения в соответствии с содержащимися в досье сведениями о его предпочтениях. По своим возможностям Signia сходна с карточкой JCB The Class, которую имеет очень ограниченное число пользователей. В качестве иллюстрации степени приоритетности такого рода карточек можно привести следующие цифры: в 1995 г. число держателей карточек JCB превысило 31 млн. человек, в том числе карточек The Class -- менее 1,5 тыс. человек. Таким образом, доля карточек The Class составляет менее 0,005% от общего числа выданных карточек JCB. Для сравнения, из 464,4 млн. карточек Visa, выпущенных в 1995 г. участниками ассоциации, количество карточек Visa Gold составило около 18 млн., или 4 % от общего числа карточек Visa. Поскольку карточка Signia предназначена для узкого круга состоятельных клиентов, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг, объем эмиссии этих карточек в мире будет несопоставим с объемами эмиссии других типов карточек, каким бы успешным ни было тестирование карточки. Первый этап тестирования проходил в июне 1994 г. в Великобритании (банк Coutts & Co) и в Швейцарии (Union Banc), а в начале 1996 г. два ведущих турецких банка -- Yapi ve Kredi Bankasi и Garanti Bankasi -- приступили к эмиссии карточек Signia для приоритетных клиентов. Пилотный проект рассчитан на три года. За это время предполагается выпустить около 3 тыс. карточек. Следующий этап предполагает выпуск и обслуживание карточек Signia в Швеции, Австрии, Дании и Нидерландах. Выпуск и обслуживание карточки Signia накладывает на банки серьезную ответственность и предъявляет повышенные требования к качеству услуг. Поэтому обязательным условием участия банка-эмитента в программе является согласование с Europay International плана минимального объема эмиссии карточек и открытия соответствующих картсчетов. Интенсификация использования сети POS-терминалов Расширение сети POS-терминалов -- одна из составляющих масштабной программы Europay International, цель которой -- интенсифицировать использование карточки edc/Maestro. В 1994 г. ассоциация Europay International поставила задачу увеличить поток транзакций по карточкам edc, Cirrus, MasterCard через банкоматы и провела исследование для решения этой задачи. В рамках этого исследования было выполнено тестирование “end-to-end” всех банкоматов, принимающих карточки. В результате были выявлены и устранены узкие места, сдерживающие увеличение потока транзакций через устройства. Принятые меры привели к быстрому росту интенсивности использования устройств. В частности, в 1995 г. число международных транзакций увеличилось на 38% по сравнению с 1994 г. В 1995 г. было решено провести аналогичное исследование в отношении POS-терминалов, работающих с карточками edc/Maestro. В “end-to-end” тестировании принимали участие 14 обслуживающих банков из 7 стран: Испании, Италии, Португалии, Турции, Греции, Кипра и Мальты. Результаты тестирования оценивались по двум критериям: техническая готовность к обработке транзакций и уровень знаний персонала торговых точек, работающего с карточками. Таблица 4 Результаты тестирования сети POS-терминалов Результаты тестирования Рекомендации Сложности с приемом карточек, вызванные сбоями при обмене информацией между терминалом и хост-компьютером обслуживающего банка в Греции, Италии и Испании Греция: модифицировать хост-системы обслуживающих банков для обеспечения маршрутизации и процессинга сообщений Италия: модифицировать ПО модуля управления сетью терминалов для распознавания внутреннних и международных карточек Испания: модифицировать ППО терминалов в главной сети Испании для упрощения процедуры приема карточек Отсутствие идентификации держателя карточки по PIN-коду в Турции Модифицировать ППО терминалов (добавить EFTPOS-протоколы, содержащие спецификации для работы с PIN-клавиатурой и предусматривающие передачу PIN-блока для последующей проверки) Отсутствие наклеек с логотипами продуктов Europay International, осложняющее поиск пунктов приема карточек Слабая осведомленность персонала торговых точек о внешнем виде основных продуктов Europay International Италия: провести инструктаж персонала пунктов приема и обслуживания карточек с привлечением зарубежного агенства и обеспечить торговые точки необходимыми информационно-справочными материалами Испания, Турция: провести общенациональную кампанию по информированию сотрудников торговых точек об основных типах карточек Europay International Меры, принятые в конце 1995 г., привели к существенному увеличению числа edc/Maestro транзакций. В январе-феврале 1996 г. их число выросло на 82% по сравнению с 1995 г. Полученные результаты оказались весьма убедительными, поэтому в марте 1996 г. началось тестирование терминалов в Венгрии, Чехии, Германии и Швеции, в апреле -- в Швейцарии, Франции и Турции (повторно). Для того, чтобы обеспечить качественное обслуживание карточек в сети edc/Maestro в будущем, компания Europay Intrenational разработала комплекс мероприятий, одобренный Советом директоров Ассоциации, включающий: 1. Проверку описания выполняемых в терминале процедур, предоставляемого каждой новой локальной сетью. 2. Предварительное тестирование качества, включающее не только проверку технического соответствия процедур, выполняемых в терминале, указанным в правилах edc/Maestro, но и их верификацию. 3. Тестирование всех новых типов POS-терминалов обслуживающего банка. 4. Выборочные проверки предприятий розничной сети. В 1995 г. ассоциация Europay International активизировала свою деятельность в Италии, результатом чего стало значительное расширение сети POS-терминалов edc/Maestro. Благодаря соглашениям, подписанным во второй половине 1995 г. между Europay International и банком Servizi Interbancardi, количество терминалов edc/Maestro увеличилось на 40 тыс. Ранее было достигнуто аналогичное соглашение с банком Banca Nazionale del Lavoro, в рамках которого сеть приема карточек выросла на 6 тыс. POS-терминалов. К лету 1996 г. предполагается расширить сеть приема карточек edc/Maestro в Италии до 70 тыс. POS-терминалов. Программа развития электронных платежей в сети Internet (SEMPER) Одним из приоритетных направлений развития ассоциации руководство Europay International считает расширение сферы электронных платежей, и в частности -- развитие системы платежей с применением карточек в глобальных сетях общего пользования. С этой целью Ассоциация совместно с девятнадцатью партнерами из стран Европейского Союза приступила к реализации общеевропейской программы SEMPER (Secure Electronic Marketplace for Europe). Программа SEMPER будет проходить в три этапа. На первом этапе предусматривается создание безопасной архитектуры, независимой от программно-аппаратной платформы и топологии сети. Второй этап заключается в разработке решений для наиболее распространенных операций электронной коммерции -- информационых запросов, платежей, переводов и т. д. На третьем этапе будут решаться более сложные задачи -- организация обмена документами, обработка документов и другие, вплоть до защиты авторских прав. В отличие от уже реализованных частных проектов, имеющих ограниченную область применения, программа SEMPER представляет собой комплексное решение, построенное не только с учетом технических, технологических и коммерческих требований, но и увязанное с существующей законодательной базой. Программы выпуска совместных и клубных карточек В последние годы ассоциация Europay International при реализации стратегии проникновения на рынки различных стран активно использовала программы выпуска совместных карточек (co-branded card), рассчитанные на сотрудничество с компаниями, имеющими широко известные торговые марки. Эти же методы применяют Visa International и MasterCard International, хотя, по мнению экспертов, выпуск совместных карточек более характерен для компании JCB International. На сегодняшний день в программе выпуска совместных карточек Europay International участвуют авиакомпании (FinnAir, Lufthansa, SwissAir), автомобильные компании (Fiat, General Motors), торговые компании (Brown Thomas Group), туристические агенства (FIF-Icelandic Travel Association), гостиницы (InHotel), железнодорожные компании (Swiss Rail). Программы выпуска “клубных” карточек (affinity card) основаны на сотрудничестве с организациями (обычно некоммерческими), членов которых объединяют общие интересы. После успешного апробирования в США эти программы стали появляться и в Европе. В настоящее время выпущено более 2 млн. совместных и клубных карточек. Программы обучения, семинары, конференции Все большее внимание уделяется обучению участников платежной ассоциации как одному из важнейших средств повышения уровня обслуживания держателей карточек. Начиная с 1996 г. в Ватерлоо будут проходить семинары по еврочекам. Это тем более актуально, что в конце 1995 г. были разработаны новые нормы и правила работы с еврочеками, введенные в действие с 1 февраля 1996 г. Основные изменения коснулись правил акцептирования еврочеков. В настоящее время идет подготовка к проведению в июне 1996 г. в Севилье Третьего Собрания членов ассоциации Europay International. Основная тема Собрания -- изменения, происходящие в сфере электронных платежей. Будут представлены новые возможности, возникающие в связи с внедрением микропроцессорных технологий, а также достижения в сфере электронной торговли и применения средств мультимедиа. Параллельно пройдет выставка последних достижений в области техники и технологии работы с пластиковыми карточками. На выставке будет представлена модель города, где участники Собрания смогут использовать “электронный кошелек” CLIP для оплаты товаров и услуг в реально действующих торговых точках.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?