Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Севилья, Севилья, Севилья моя...

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1014 просмотров
«Испания - отсталая, аграрно-индустриальная страна; ...на внешнем рынке Испания выступает главным образом как поставщик апельсинов и вина.» Большая Советская Энциклопедия, II-е издание. М., 1953 г., том 18, стр. 535. В российской печати уже появился ряд статей обзорного характера о Третьем Собрании членов международной платежной ассоциации Еurорау Intrenational. Именно поэтому мы не будем тратить время наших читателей на «повторение пройден¬ного», а остановимся лишь на тех моментах, кото¬рые по каким-либо причинам не нашли своего от¬ражения на страницах газет и журналов. Прежде всего следует отметить, что Испания вообще и Севилья в частности были выбраны ас¬социацией не случайно. В Испании естественно сложилась и успешно функционирует националь¬ная платежная система с использованием пласти¬ковых карточек, в пользу чего свидетельствует, например, тот факт, что Испания занимает второе место в Европе по количеству установленных бан¬коматов. За последнее десятилетие в стране бы¬ла создана разветвленная система телекоммуни¬каций, а уровень испанского сервиса является од¬ним из лучших в Западной Европе. По словам одного из экспертов, тремя основ¬ными событиями Третьего Собрания членов Еurорау International были, во-первых, Clip, во-вто¬рых, Clip и, в-третьих, опять же Clip. В настоящее время «электронный кошелек» в концепции Еurорау Intrenational исключительно важен и интересен для европейского банковско¬го сообщества. Карточки будут использоваться для постепенной замены мелких монет, банконот, дорожных чеков; они также могут серьезно по¬теснить другие специализированные карточки -телефонные, карточки метрополитена и т. д., по¬высить уровень безопасности операций, решить проблему необходимости обмена наличных при поездках за рубеж и т. д. Однако есть две основ¬ные причины, почему карточка Clip необходима рынку именно сейчас. 1. «Электронный кошелек» позволит минимизи¬ровать расходы на поддержание и оборот налич¬ной денежной массы в стране (а в случае успеш¬ного развития проекта единой европейской валю¬ты, и в Европе в целом). 2. Этот платежный инструмент позволит бан¬кам проникнуть в тот сегмент рынка мелких пла¬тежей, который был для них ранее недоступен в силу высокой стоимости транзакций или их рис¬кованности. Если посмотреть глубже, именно эти обстоя¬тельства могут одновременно и привлекать, и от¬талкивать российские банки от реализации про¬ектов «электронных кошельков». Как показывает практика, вплоть до настоящего времени многим российским банкам более актуальной представ¬ляется задача привлечения наличных денежных средств, нежели снижение расходов на работу с ними. Это временное явление, которое по мере увеличения доли безналичных электронных плате¬жей в обороте банка и роста числа транзакций небольшого объема сменится осознанием банка¬ми необходимости принятия мер по сокращению затрат на обработку этих транзакций. По оценкам руководства Еurорау International, главная задача, которая стояла перед ассоциаци¬ей, - создание максимально надежного, безопас¬ного и удобного для банков и их клиентов платеж¬ного инструмента. Первоначально в работе над проектом Clip было задействовано 65-70 человек, на основе которых были созданы различные под¬разделения компании - производственная группа, группа развития и группа сопровождения проекта Clip. Кроме того, к работе над проектом привле¬кались сотни других специалистов и экспертов. Расходы по проекту Clip в 1996 г., предусмотрен¬ные бюджетом Еurорау International, составляют около 15 млн. долларов США. Всего до 2000 г. на реализацию проекта, в результате которой не¬сколько сотен миллионов европейцев станут поль¬зователями микропроцессорных карточек Clip, планируется затратить около 1 млрд. ЭКЮ. В основу «электронного кошелька» положена концепция оптимального соотношения между уровнем безопасности карточки и ее стоимостью. В частности, эксперты понимали, что технически можно реализовать карточку с высочайшей сте¬пенью сложности, но в этом случае она может стать экономически нецелесообразной. Кроме того, необходимы строгие ограничения на макси¬мальную величину суммы, записываемой в память и списываемой из памяти карточки в процессе одной транзакции. В карточках Clip величина сум¬мы списания не превышает 25 ЭКЮ. При этом для более значительных сумм предполагается ис¬пользовать другие карточки с отличными от «электронного кошелька» функциями. В то же время, «электронный кошелек» Clip может быть совмещен с другими продуктами компании, на¬пример, с карточками еврочеков, кредитными и дебетовыми карточками. Ассоциация Еurорау International категори¬чески выступает против использования «элек¬тронных денег» и связанных с ними прямых пла¬тежей минуя банк по схеме «держатель карточки-держатель карточки» (person-to-person), рассматривая такую схему как потенциальную базу для деятельности преступных элементов. Советы Директоров MasterCard International и Europay International договорились о принципах долгосроч¬ного альянса, который сделает возмож¬ным предоставление наиболее выгод¬ных условий банкам-членам этих пла¬тежных ассоциаций по всему миру. Но¬вый альянс будет символизировать объ¬единенный логотип для Европы, кото¬рый совместит в себе логотип MasterCard с торговой маркой Eurocard. Этот логотип будет введен в обращение всеми участвующими банка¬ми и торговыми точками Европы в те¬чение двух лет. Первая часть соглашения, касающая¬ся карточек Pay Later, начнет действо¬вать в сентябре 1996 г. В течение после¬дующих шести месяцев будет принято окончательное решение и по другим продуктам ассоциации Еигорау International - дебетовым карточкам и «электронному кошельку». В дополнение к объединению торго¬вых марок, Еurорау International и MasterCard International будут совмест¬но разрабатывать стандарт качества end-to-end, который станет гарантией сервиса высокого уровня для держате¬лей карточек, торговых точек и банков-участников. Опасность заключается в том, что в этом слу¬чае операции, производимые с карточкой, не¬возможно проконтролировать. Рон Вильяме (Ron Williams), бывший до недавнего времени членом Совета директоров и Исполнительным директором Еurорау International, неоднократно высказывал мнение компании по этому вопросу: «Ассоциация Еurорау International никогда не имела и не будет иметь никакого отношения к «электронным деньгам». Нашей задачей была разработка «электронного кошелька» - инстру¬мента, который мы создали и предоставили банкам. Деньги всегда будут находиться на счету в банке, списываться со счета и посту¬пать на счет». Оценивая проект Mondex, Рон Вильяме под¬черкивал его слабые стороны: - уязвимость с точки зрения безопасности рас¬четов, наличие «тревожных факторов» на уровне идеологии; - величины максимально загружаемых сумм, которые делают идею подделки, фальсификации и иных преступлений, связанных с использованием «электронных кошельков», экономически оправ¬данной; - предоставление небанковским структурам права распространять «электронный кошелек»; - возможность приобретения карточек, не свя¬занных с банковским счетом, что фактически оз¬начает создание предпосылок для «теневого обо¬рота» «электронных денег». Обращает на себя внимание тот факт, что Центральный Банк Европейского Союза неодно¬кратно указывал на проблемы, существующие в проектах «электронных кошельков» в Европе, но обошел своей критикой проект Clip. Реализация проекта Clip Уже в середине 1996 г. реализация проекта Clip вышла далеко за пределы Model Town в Се¬вилье. Ряд европейских банков приняли решение об использовании технологии Clip в схемах наци¬ональных «электронных кошельков». В Италии процессинговая компания SSB' объяви¬ла о том, что проект национального «электронно¬го кошелька» MiniPay будет включать использова¬ние карточек Clip. Реализация пилотного проекта MiniPay началась в конце июня 1996 г. До начала 1997 г., вслед за завершением первой фазы проек¬та, предполагается превратить MiniPay в межбан¬ковский «электронный кошелек». Летом следующе¬го года будет выпущено 150 тыс. карточек, кото¬рые будут обслуживаться в 5 тыс. терминалов. Три ведущих банка Чехии - Komercni Banka, Investicni a Postovni Banka и Agrobanka - объедини¬ли усилия в подготовке проекта первого нацио¬нального «электронного кошелька» на базе техно¬логии Clip. Начало реализации проекта запланиро¬вано на первый квартал 1997 г. В рамках первого этапа будет выпущено 10 тыс. карточек и установ¬лено 600 терминалов. В конце 1997 г. проект бу¬дет развернут в национальном масштабе. Отличи¬тельная черта проекта - соглашение между ассо¬циацией Еurорау International и банком Investicni a Postovni Banka о выпуске 2 млн. карточек для ис¬пользования в 3 тыс. почтовых отделений. Еще одной страной, где технология Clip будет применена в национальном масштабе, стала Исландия. SSB (Societa per I Servizi Bancari} - итальянская процессинговая компания, контролирующая около 80% всего рынка безналичных платежей в Италии. Первоначально карточки-«электронные кошельки» будут выпущены в качестве самостоя¬тельного продукта, в дальнейшем предполагается совместить функции «электронного кошелька» и дебетовых или кредитных карточек. Одной из особенностей Исландии является массовый дос¬туп взрослого населения страны к открытой ком¬пьютерной сети Internet. С появлением карточек Clip в Исландии ожидается, что «электронные ко¬шельки» будут активно использоваться для осу¬ществления платежей по сети Internet, как это предусматривается программой SEMPER. Нет нужды говорить о том, что реализация проекта микропроцессорных карточек в нацио¬нальном (и тем более международном) масшта¬бе требует значительных затрат, в том числе рас¬ходов на переоборудование устройств приема карточек (банкоматов, POS-терминалов и т. д.). Поэтому одной из важнейших задач, стоящих пе¬ред разработчиками проекта, стало создание технических спецификаций на программное обес¬печение терминала, которые не требуют замены парка уже установленного оборудования и при¬званы в максимальной степени облегчить адапта¬цию существующего оборудования к приему но¬вого вида карточек. В конце июня 1996 г. в Брюсселе состоялась встреча компаний-производителей терминалов и пластиковых карточек на которой были предста¬влены спецификации на программное обеспече¬ние терминального оборудования ОТА (Open Terminal Architecture). Спецификации ОТА включают базовый набор функций, необходимых для выполнения стандарт¬ного диапазона транзакций. Программное обес¬печение для обслуживания новых приложений загружается в терминалы по телефонным линиям. Программное обеспечение на базе специфи¬каций ОТА может быть установлено практически на любом терминале, банкомате, торговом авто¬мате и т. д. Помимо обслуживания «электронных кошельков», терминалы в системе Clip могут при¬нимать как традиционные типы карточек, так и использоваться для loyalty-схем и т. д. Это явля¬ется одной из сильных сторон проекта, посколь¬ку другие системы «электронных кошельков» тре¬буют специального оборудования - например, терминалы Fortronic в проекте Mondex могут при¬нимать только карточки Mondex, терминалы С-Zam в системе Proton предназначены для работы с карточками Proton и т. д. Помимо спецификаций ОТА, ассоциация пред¬лагает: - средства для работы в операционной системе; - средства для разработки прикладного про¬граммного обеспечения; - обучающие программы; - консультационные услуги. Итак, в июне 1996 г. мировому сообществу были продемонстрированы реальные результаты деятельности ассоциации Europay International по созданию «электронного кошелька» Clip. В от¬личие от конкурирующих продуктов Visa Cash и Mondex, Clip в настоящее время - единственный из «электронных кошельков», который одновре¬менно является пополняемым, мультивалютным и удовлетворяет спецификациям ЕМУ. В этих условиях проект Clip, видимо, откры¬вает новый этап в развитии финансовой культу¬ры граждан Европы - вытеснение наличных де¬нег и дорожных чеков из сферы оплаты за мел¬кие покупки. Остается пожелать успехов.•

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.