Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Солнце восходит на Востоке

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1013 просмотров
В противовес распространенному мнению, что узкая специализация бизнеса становится не¬пременным условием его процветания, россий¬ские процессинговые компании продолжают свою экспансию в различные сферы рынка пла¬стиковых карточек. Один из ярких примеров -опыт магнитогорской компании Compass Plus. Как ни странно, большинство российских из¬даний, имеющих хотя бы косвенное отношение к бизнесу пластиковых карточек, обошли компа¬нию Compass Plus своим вниманием. Вместе с тем, на сегодняшний день эта компания выпол¬няет процессинг операций по более чем ста ты¬сячам карточек различных эмитентов. Таким об¬разом, Compass Plus по показателям своего раз¬вития уверенно приближается к таким гигантам российского рынка, как платежные системы STB-Card, Union Card, Золотая Корона. Публикуя эту статью, мы надеемся восполнить недостаток ин¬формации о российских процессинговых компа¬ниях. Общие сведения Компания КОМПАС (КОМПлексные Автома¬тизированные Системы) была создана в 1989 г. Основными направлениями деятельности компа¬нии были развитие глобальных телекоммуникаци¬онных сетей, автоматизация торговых предпри¬ятий, технологических процессов и развитие сис¬тем локальной автоматики. Первым крупным опытом в автоматизации бан¬ков стал проект автоматизации Магнитогорского регионального филиала Промстройбанка России, который начал свою работу в 1993 г. В 1994 г. внутри компании сформировалась инициативная группа, в сферу интересов которой попал рынок электронных платежей с использова¬нием пластиковых карточек. К 1995 г. эта группа образовала основу магнитогорской процессинго-вой компании Compass Plus (C+). С середины 1994 г. в Магнитогорске компания С+ совместно с крупнейшими американскими по¬ставщиками систем электронных платежей - фир¬мами TANDEM и ACI при активном содействии Ре¬гионального филиала Промстройбанка России (Магнитогорск) и АО «Магнитогорский металлур¬гический комбинат» приступила к реализации ши¬рокомасштабного проекта системы обслужива¬ния населения с использованием пластиковых карточек. В марте 1995 г. был введен в эксплуа¬тацию процессинговый центр: 22 марта 1995 г. проведена первая авторизация по дебетовым кар¬точкам Промстройбанка России (Магнитогорск), а через 6 Месяцев начались операции с расчет-но-кредитными карточками Магнитогорского ме¬таллургического комбината. Программно-техническое решение В качестве центрального компьютера процес-сингового центра используется отказоустойчивый сервер К1000 компании TANDEM. С его помо¬щью производится управление оконечными уст¬ройствами - банкоматами NCR 5674, 5675, 5684', CAPS-терминалами Atalla, EFTPOS-терми-налами Natech и Verifone, компьютерными касса¬ми ICL. Благодаря тому, что специалистами ком¬пании С+ была разработана независимая про¬граммная реализация POS-протокола SPDH -SPDH-e, стало возможно задействовать в проекте любые типы кассовых аппаратов, снабженных уст¬ройством считывания информации с пластиковых карточек. Это особенно актуально для крупных предприятий с разветвленной сетью торговых то¬чек, реализующих комплексные системы автома¬тизации и принимающих к оплате пластиковые карточки. Связь с процессинговым центром С+ обеспе¬чивается через глобальную корпоративную теле¬коммуникационную сеть. Эта сеть является ос¬новным элементом при создании сети банкоматов и предприятий розничной торговли, принимающих карточки в оплату за товары и услуги. Коммуни¬кации строятся на базе оборудования, поддер¬живающего протокол Х.25. В центральных отде¬лениях банков находятся телепроцессоры ТР8 с 16-ю программируемыми портами ввода-вывода и модемным пулом. В каждом филиале (отделении) банка устанавливается коммуникационный узел (на базе телепроцессоров ТР8/ТРЗ). Все узлы свя¬заны с центральным узлом радиальными выделен¬ными телефонными каналами со скоростью пере¬дачи данных до 19,2 Кбайт/с. Вместо выделенных линий могут быть использованы радиоканалы со скоростью передачи информации от 9,6 до 64 Кбайт. Центральный узел корпоративной сети банка подсоединяется к корпоративной сети Х.25 в Челябинске, Магнитогорске, Миассе (или к лю¬бому ближайшему узлу), и через нее - к глобаль¬ной сети SprintNet. Управление и конфигурирова¬ние сети выполняется магнитогорским (если устройство находится в адресном пространстве ча¬стной сети С+) или московским сетевым центром управления. 1 Технические характеристики см. в № 5-6 журнала «Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков» за 1995 г. По данным на конец марта 1996 г., в платежной системе процессингового цен¬тра компании С+: - пять крупных эмитентов пластиковых карточек, в числе которых крупнейший фи¬лиал Промстройбанка России в Магнитогорске, филиал Промстройбанка России в Че¬лябинске, Магнитогорский металлургический комбинат; - эквайринговые компании в Златоусте и Миассе (оба - Челябинская область); - обслуживается более 40 тыс. банковских дебетовых карточек и более 120 тыс. кар¬точек промышленных предприятий, вьполняющих одновременно функции расчетных и кредитных карточек; - готовится эмиссия 35 тыс. кредитных карточек промышленных предприятий; - ежемесячно выпускается 2-3 тыс. карточек; - установлено более 20 банкоматов; - эксплуатируется более 200 POS-терминалов и более 50 пунктов голосовой автори¬зации; - ежедневно совершается 30-35 тыс. финансовых транзакций, из которых около 5 тыс. - голосовая авторизация, 3,5-4 тыс. - снятие наличных в банкоматах, 20-25 тыс. - операции в торговых точках; - ежемесячный оборот - более 40 млрд. руб.; - установлена и эксплуатируется комплексная система автоматизации учета движения товаров и электронных платежей в крупнейшей сети городских магазинов; - установлены системы автоматизации ведения лицевых счетов, учета эмиссии и обра¬щения пластиковых карточек в организациях-эмитентах; - находится в стадии завершения проект радиопакетной системы связи терминально¬го оборудования с процессинговым центром, охватывающий территорию города и близ¬лежащих районов. Типы обслуживаемых счетов Типы обслуживаемых платежной системой счетов отражают потребности всех ее участни¬ков. В системе С+ эмитентами карточек являют¬ся банки, промышленные предприятия, страховые компании. Соответственно, для будущего держа¬теля карточки открывается банковский счет, ли¬цевой счет работника промышленного предпри¬ятия или лицевой счет клиента страховой компа¬нии в зависимости от типа карточки. 1. Банковские счета частных вкладчиков: - расчетный дебетный/кредитный счет (счет до востребования) с произвольной схемой начисле¬ния процентов и капитализацией; - валютный расчетный дебетный/кредитный счет в любой валюте и с произвольной схемой на¬числения процентов и капитализацией; - расчетный дебетный/кредитный счет для лиц с ограниченной юридической ответственностью (детский счет); - семейный расчетный дебетный/кредитный счет; - депозитный (срочный) счет с произвольной схемой начисления процентов и любым сроком вложения; - кредитный счет (кредитная линия) с произ¬вольной схемой погашения. 2. Лицевые счета работников промышленных предприятий: - кредитные лицевые счета компенсации питания; - дебетные лицевые счета заработной платы; - дебетные лицевые счета дивидендов пред¬приятия; - дебетные лицевые счета страховых выплат; - кредитные лицевые счета (кредитные линии). 3. Лицевые счета клиентов страховых компа¬ний. 4. Взаиморасчеты между участниками платеж¬ной системы С+ выполняются через расчетный банк, где банки, промышленные предприятия, страховые фирмы открывают расчетные счета предприятия. 5. В системе предусмотрен еще один тип сче¬тов - это банковские счета корреспондентов пла¬тежной системы, которые включают расчетные счета предприятий торговли и услуг (не обяза¬тельно резидентные), расчетные счета предпри¬ятий, оказывающих платные услуги своим работ¬никам, расчетные счета предприятий связи, ком¬мунальных услуг, владельцев жилфонда, страхо¬вых компаний и т. д. Типы пластиковых карточек Процессинговый центр может обрабатывать транзакции по следующим типам карточек: - дебетовая частная карточка; - дебетовая семейная карточка; - дебетовая корпоративная карточка; - кредитная карточка; - расчетная карточка; - расчетно-кредитная карточка; - товарно-кредитная карточка; - страховая карточка; - клубная карточка; - дисконтная карточка; - карточки российских и международных пла¬тежных систем STB-Card, Union Card, Visa International, MasterCard International и т. д., некото¬рые из которых находятся на стадии подключения. Значительный интерес представляют карточки работников промышленных предприятий, исполь¬зование которых может быть многоцелевым. Од¬на и та же карточка может одновременно слу¬жить пропуском на территорию предприятия, средством контроля доступа в помещения пред¬приятия, удостоверением личности работника, ис¬пользоваться для учета рабочего времени и т. д. Применение карточек для оплаты питания ра¬ботников предприятия позволяет существенно снизить затраты предприятия по сравнению с из¬держками на изготовление, распространение и учет использования талонов на питание. При этом благодаря резкому уменьшению наличного кас¬сового оборота значительно сокращаются воз¬можности злоупотреблений со стороны работни¬ков общественного питания и магазинов, распо¬ложенных на территории предприятия, и снижа¬ются затраты на инкассацию наличных денежных средств. Одновременно решается задача автома¬тизации учета торгового оборота кассовых узлов, и появляются дополнительные возможности конт¬роля и проверки качества работы кассиров. Подавляющее большинство транзакций при оплате питания проходит в режиме «оф-лайн». Это связано прежде всего с незначительной вели¬чиной суммы транзакции (она не превышает в среднем 10-15 тыс. руб.) и реализацией в POS-тер-минале специального соглашения по обработке транзакций. Таким образом, распространенное убеждение, что «оф-лайн» авторизация характер¬на в основном для карточек с микросхемой, и «электронный кошелек» - единственное средство для «борьбы» с транзакциями на незначительные суммы, ставится под большое сомнение. Все предприятия общественного питания на комбинате снабжены и POS-терминалами, и им-принтерами. Это позволяет повысить надежность приема карточек (например, при сбое в электро- снабжении). Благодаря безналичной оплате пита¬ния достигается резкое (в 3-4 раза) увеличение пропускной способности кассовых узлов в пред¬приятиях общественного питания и существенное уменьшение очередей в часы пик. Кроме того, терминальное оборудование, установленное в столовых и торговых предприятиях, может быть использовано и для приема пластиковых карточек других эмитентов (например, банковских дебето¬вых и кредитных карточек). Расчетно-кредитные карточки Особого внимания, на наш взгляд, заслужива¬ет расчетно-кредитная функция карточек работ¬ников Магнитогорского металлургического ком¬бината (ММК). Выплаты работникам ММК скла¬дываются из собственно заработной платы, стра¬ховых начислений, дивидендов, выплачиваемых ак¬ционерам комбината, премий и компенсаций на питание. Но поскольку на Урале, как и во многих других регионах России, постоянно наблюдается дефицит наличных денежных средств, карточки приобрели статус расчетно-кредитных. При этом с апреля 1996 г. лимит кредита был увеличен до нескольких зарплат. Соответственно, была рас¬ширена и сеть обслуживания карточек. С апреля 1996 г. карточки работников ММК обслуживают¬ся не только в системе предприятий комбината, но также и в 16 крупнейших магазинах Магнито¬горска, список которых постоянно расширяется. Товарно-кредитные карточки Компания С+ предлагает две схемы использо¬вания кредитных карточек в предприятиях рознич¬ной сети, которые, на наш взгляд, представляют значительный интерес. Первая схема - кредитная. Предприятие выпускает специальные пластико¬вые карточки, которые используются клиентами для получения товарного кредита. Эти карточки имеют уникальный дизайн, персонифицированы и принимаются только в сети магазинов предприятия. При этом используется схема возобновляемого кредита (кредитной линии), восстанавливаемого после погашения клиентом задолженности. Гаран¬тией возврата кредита для торговой точки может быть поручительство предприятия, работником ко¬торого является клиент, залоговый депозит в бан¬ке, поручительство кредитора магазина и т. д. На наш взгляд, особого внимания заслужива¬ют дисконтные карточки. В системе реализована loyalty-схема для предприятия или сети предпри¬ятий. Дисконтная карточка принимается только в конкретной торговой сети, обезличена и может использоваться несколькими клиентами (напри¬мер, членами семьи). При совершении покупки клиент предъявляет дисконтную карточку для проверки суммы предыдущих покупок, совершен¬ных с ее использованием. Действия продавца зависят от принятой схемы ценовых скидок. Напри¬мер, возможно снижение цены приобретаемого покупателем товара или получаемой услуги в за¬висимости от общей суммы предыдущих покупок, причем такая схема может быть многоступенча¬той. Магазин может также устанавливать специ¬альные скидки (например, предпраздничные), ра¬зыгрывать лотереи для держателей карточек и т. д. При этом процессинговая компания предлагает льготную оплату его услуг. Услуги, оказываемые держателям карточек 6 сберкассах банков, страховых фирм и кас¬сах предприятий производятся дебетные опера¬ции с расчетным (лицевым) счетом - получение наличных, кредитные операции с расчетным сче¬том - помещение наличных на расчетный счет, по¬лучение баланса, авторизация доступа с провер¬кой PIN-кода, функции изменения PIN-кода в спе¬циальном CAPS-терминале. 6 банкоматах, наряду с традиционными опе¬рациями, предлагаемыми всеми российскими пла¬тежными системами (авторизация с использовани¬ем PIN-кода, ускоренное получение наличных на определенную сумму, получение наличных произ¬вольной суммы, получение баланса (остатка) сче¬та, автоматическое изъятие потерянных/украден¬ных карточек, а также изъятие карточек после нескольких попыток ввода некорректного PIN-ко¬да), реализованы и такие виды транзакций, как получение мини-выписки по последним двенадца¬ти операциям по счету и перечисление средств на счет, определенный клиентом, которые не под¬держиваются некоторыми российскими платеж¬ными системами. Дополнительно в банкоматах С+ могут быть выполнены операции, многие из которых не реализованы ни в одной из крупных российских платежных систем: - изменение PIN-кода (пароля); - перечисление средств с расчетного на депо¬зитный счет; - перечисление средств с расчетного на кре¬дитный счет (погашение кредита); - перечисление средств с расчетного на ва¬лютный счет (покупка валюты); - получение произвольной справочной инфор¬мации (текущие курсы валют, процентные ставки, объявления и т. д.); - многоязыковой режим работы (до 4-х языков с любым алфавитом); - перечисление средств с валютного на рас¬четный счет (продажа валюты); - оплата коммунальных услуг, услуг связи, пла¬та за жилье и т. д.; - посылка сообщения ответственному опера- ционисту (уведомление о закрытии счета, заказ изменения величины лимитов, крупных сумм на¬личных и т. д.); - получение подробной выписки о состоянии счетов клиента из базы данных банка (срок за¬вершения проекта - 4-й квартал 1996 г.); - депозит (срок завершения проекта - 4-й квартал 1996 г.). Думается, столь широкому набору услуг в сравнении со скромным предложением россий¬ских платежных систем есть очень простое объ¬яснение. Дело здесь не в недостатке квалифика¬ции программистов процессинговых центров STB-Card, Union Card, «Мультикарта» и даже не в не¬любви руководства банков к держателям карто¬чек. Стремясь остаться независимой, процессин¬говая компания С+ вынуждена предлагать макси¬мальное количество услуг, чтобы удовлетворять все возможные и невозможные запросы существу¬ющих и потенциальных заказчиков и получать ко¬миссионные за обработку транзакций банков. В отличие от С+, компании STB-Card и «Муль¬тикарта», несмотря на то, что они обслуживают значительное количество участников платежных систем, по своей сути - процессинговые центры, зависящие от банков. Поэтому эти компании в первую очередь реализуют финансовые интересы создавших их банков и вряд ли будут стремиться расширять круг выполняемых нефинансовых опе¬раций с пластиковыми карточками, не принося¬щих банку прибыли. В предприятиях торговли и сервиса С+ разре¬шены следующие типы транзакций: - оплата покупки с расчетного или кредитного счета; - возврат товара; - предавторизация с резервированием для бу¬дущих платежей; - завершение предавторизации; - получение наличных с кредитного счета; - оплата покупки с выдачей наличных с расчет¬ного счета; - балансировка транзакций и возвратно-претензионные платежи по всем видам транзакций; - авторизация/проверка карточки; - запрос баланса; - сообщение продавцу об особом статусе кли¬ента, попытке использования потерянной/украден¬ной карточки, необходимости проверки удостове¬рения личности клиента, возможности преодоле¬ния лимита использования карточки и т. д. Дополнительные услуги Для использования денежных средств на сче¬тах клиентов могут быть установлены дневные, не¬дельные, месячные, праздничные и другие лимиты, что особенно актуально для детских карточек. Кроме того, возможны дифференцированные ли¬миты для банкоматов, торговых терминалов, раз¬личных типов финансовых транзакций и т. д. Связь с главным компьютером эмитента мо¬жет производиться в режиме реального времени или в пакетном режиме. Кроме того, существует возможность связи с более чем 90 региональны¬ми, национальными и международными платеж¬ными системами для организации приема карто¬чек эмитента в других системах. На терминальном оборудовании банка-эмитента могут обслужи¬ваться карточки других платежных систем. Для связи с терминальным оборудованием торговых предприятий предусмотрено несколько режимов: - on line/dial-up - работа в режиме реального времени по коммутируемой телефонной линии; - on line/leased-line - работа в режиме реаль¬ного времени по выделенной телефонной линии; - off-line/EDC - автономная работа с электрон¬ной инкассацией транзакций по коммутируемой телефонной линии в конце смены; - off-line/MDC - автономная работа с инкасса¬цией транзакций в центре обслуживания на энер¬гонезависимых носителях; - voice call - голосовая авторизация транзак¬ций с использованием импринтеров; - sales draft - автономная авторизация транзак¬ций на базе бумажной технологии. Существует множество вариантов авториза¬ции платежных транзакций в банкоматах и торго¬вых терминалах: негативная (в том числе в стандарте Visa, Eurocard/MasterCard, VCAN, AmEx и др.), позитивная, позитивная балансовая, комбини¬рованная, параметрическая и т. д., а также боль¬шой набор административных транзакций (инкас¬сация, снятие остатков и т. д.). Вопросы безопасности Эксперты оценивают уровень защищенности карточек от подделки как достаточно высокий. В частности, на карточку наносятся фотография и подпись клиента. Магнитная полоса карточки со¬держит минимум необходимых данных - номер кар¬точки, номер корпоративного клиента, срок дейст¬вия карточки. На магнитную полосу не наносится информация о счете клиента и состоянии счета. Процедура выбора клиентом PIN-кода исклю¬чает утечку информации и сводит к минимуму ве¬роятность «забывания» PIN-кода. Технология обеспечения безопасности опера¬ций включает следующие меры: - 24-часовую горячую телефонную линию для мгновенной блокировки карточки в случае ее уте¬ри или кражи; - занесение утерянных/украденных карточек в горячие списки, в том числе национальные и ме¬ждународные; - наличие дневных и прочих лимитов, ограничи¬вающих размер возможного ущерба в случае кражи карточки и утечки информации о PIN-коде по вине клиента; - шифрование информации, передаваемой по каналам связи между процессинговым центром и эмитентами, банкоматами, торговыми терминала¬ми, внешними платежными системами; - использование специального высокопроизво¬дительного отказоустойчивого оборудования для шифрования данных, защита от несанкциониро¬ванного чтения информации (в том числе с помо¬щью профессиональных технических средств не¬гласного доступа); - применение отказоустойчивых серверов, обеспечивающих сохранность данных и доступ¬ность банковских услуг 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году; - использование специальных технических средств и методов (программно-аппаратный ком¬плекс Atalla, ППО PINs2000), обеспечивающих принципиальную невозможность несанкциониро¬ванного доступа к мастер-ключам системы; - протоколирование работы терминальных уст¬ройств, линий связи, клиентов и обслуживающего персонала в системных журналах; - круглосуточное непрерывное резервное ко¬пирование магнитных носителей и обеспечение резервных (Back-Up) систем на случай форс-ма¬жорных обстоятельств; - сертификация организационной структуры, персонала, оборудования и производственных по¬мещений процессингового центра по междуна¬родным нормам и стандартам. Куда направлена стрелка Compass Plus? 6 последние годы в России, странах СНГ и ближнего зарубежья наблюдается тенденция к по¬строению региональных платежных систем -«ГрандиКард» в Санкт-Петербурге и области, Globus в Прибалтике, «БелКарт» в Белоруссии. Объединяя банки в своих регионах, эти системы не претендуют на экспансию в центральные и вос¬точные области России. Компания Compass Plus, выпустив менее чем за год работы свыше 100 тыс. карточек, устремила свои взгляды на запад, актив¬но предлагая свои услуги всем участникам платеж¬ных систем - эмитентам, обслуживающим банкам, процессинговым центрам, операторам сетей, предприятиям торговли и сферы обслуживания, расчетным организациям. Таким образом, налицо очевидное стремление Compass Plus превратиться в независимую процессинговую компанию регио¬нального (и даже национального) масштаба. Продвижению компании Compass Plus на ры¬нок систем электронных платежей, безусловно, будет способствовать то, что компания предоста¬вляет заказчику полный спектр услуг: поставку оборудования и программного обеспечения, ус¬тановку и настройку технических и программных комплексов, интеграцию сложных технических, программных, коммуникационных систем и сис¬тем связи, обучение обслуживающего и операци¬онного персонала, подготовку и поставку эксплу¬атационной документации, консалтинговые услу¬ги по организационным, юридическим и экономи¬ческим вопросам, управление проектами и т. д. К сильным сторонам компании, безусловно, отно¬сятся уже выполненные и не имеющие аналогов в России разработки кредитных схем для торговых точек, расчетно-кредитных карточек для работ¬ников промышленных предприятий, возможность осуществления коммунальных платежей через банкоматы. Таким образом, условия для превращения компании Compass Plus в региональную платеж¬ную систему «Урал Карт» имеются. Учитывая, что в настоящее время банки Урала и Западной Сибири за редким исключением не являются чле¬нами международных платежных систем и не ну¬ждаются в услугах процессора третьей стороны (TTP/MSP), у Compass Plus есть прекрасная воз¬можность стать лроцессинговой компанией не только для региональной платежной системы, но и для локальных проектов отдельных банков. С другой стороны, по мере развития на Ура¬ле и в Сибири рынка пластиковых карточек чис¬ло участников международных платежных сис¬тем в этом регионе будет возрастать. Банки, ре¬ализующие локальные пилотные проекты, попол¬нят ряды членов платежных систем Еиrорау International и Visa International, и у них появится необходимость выбора процессинговой компа¬нии для обработки транзакций по международ¬ным карточкам. Сейчас этот выбор невелик. На¬пример, процессинг по карточкам Eurocard/ MasterCard в настоящее время выполняют мос¬ковские компании «Мультикарта» (для участни¬ков программы «Альянс»), Кардцентр, STB-Card, процессинговые центры Сбербанка РФ, банков «Российский Кредит» и «Балтийский», а также зарубежные компании (ЕСР, Banksys, RS/2). В то же время, региональным банкам, безусловно, импонировала бы процессинговая компания, расположенная в том же регионе. Поэтому, по нашему мнению, сертификация в международ¬ных платежных системах должна стать жизненно важной задачей для компании С+. Получив ста¬тус независимого процессора, С+ сможет значи¬тельно упрочить свои позиции на рынке.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».