Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Семинары

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1065 просмотров
Июнь-июль 1996 г. ознаменовались рядом событий, представляющих определенный интерес для участников сферы безналичных расчетов с ис¬пользованием пластиковых карточек. Прежде все¬го, это вторая специализированная международ¬ная конференция и выставка «Интеллектуальные карты России-96», посвященная проблемам соз¬дания и применения систем обработки и защиты информации на базе интеллектуальных карточек. Конференция проходила с 25 по 27 июня 1996 г. в Москве в Научно-Техническом Центре Федерального агенства правительственной связи и ин¬формации при Президенте России (ФАПСИ). В организации и проведении конференции приняли участие Центральный банк РФ, ФАПСИ, МВД Рф, Миноборонпром РФ, Госстандарт России, Го¬скомитет РФ по антимонопольной политике и под¬держке новых экономических структур, Роскомин-форм, АРБ, Ассоциация промышленных банков «Россия», другие государственные и коммерческие структуры. Среди участников форума - российские платежные системы Union Card, STB-Card, Золотая Корона, мировые лидеры в области производства интеллектуальных карточек и микросхем для кар¬точек - компании Gemplus Card International, Schlumberger, Bull, Siemens, компании, специализи¬рующиеся на поставке «под ключ» систем безна¬личных расчетов на базе интеллектуальных карто¬чек - BGS Industrial, Innovatron Data Systems, Скан-тек, АйТи, российская компания ЛАНИТ - разра¬ботчик программного обеспечения для работы с интеллектуальными карточками для банкоматов. Следует отметить, что по сравнению с прошло¬годней конференцией «Интеллектуальные карты России - 95», круг участников расширился преж¬де всего за счет российских фирм-изготовителей карточек, интегральных микросхем, таксофонных аппаратов (Opra-Зеленоград, Ангстрем, завод «Экситон», НПО «Импульс», НИИ «Субмикрон»). На первой международной конференции «ИКР-95», проходившей 20-22 июня 1995 г., обсуждался вопрос о целесообразности построения в Рос¬сии Национальной платежной системы по обслуживанию пластиковых карточек, который нашел поддержку в итоговых документах конференции. Перед Рабочей группой по новым платежным ин¬струментам тогда была поставлена задача разра¬ботки Концепции платежной системы. В докладе руководителя Рабочей группы ЦБ РФ по новым платежным инструментам Александра Алехны, прозвучавшем на «ИКР-96», были изложены концептуальные основы построения Национальной Системы Платежных Карт России (НСПК). В этом выступлении нашли отражение организационная структура НСПК, ее цели, задачи, функции, основные принципы деятельности систе¬мы, описаны предполагаемые типы пластиковых карточек, права и обязанности участников НСПК, схемы их взаимодействия, особенности клиринга и взаиморасчетов, а также предложена стратегия построения НСПК в России. Организационная структура НСПК представлена на рис. 1. и 2. Было заявлено, что в своей деятельности АО НСПК будет следовав принципу максимальной коммерческой свободы его членов в том случае, если это не противоречит главной цели и задачам АО НСПК. Как следует из доклада, главной целью АО НСПК является предложение его партнерам услуг по обеспечению обслуживания национальной платежной карточки, решение вопросов, связанных с выполнением всех необходимых действий для сотрудничества между всеми членами обще- ства (членами-партнерами и консультативными членами), расширением зоны действия НСПК, совершенствованием и развитием применяемых технологий. К продекларированным в выступлении основным задачам АО НСПК относится проведение деятельности, направленной на распространение национальной платежной карточки как альтернативы наличным деньгам (монетам, банкнотам), со¬кращение затрат на обслуживание национальной платежной карточки, улучшение обслуживания пользователей. Среди функций АО НСПК - расширение числа партнеров-участников АО НСПК, предоставление новых услуг пользователям национальной платежной карточки, координация действий членов НСПК, решение вопросов обеспечения безо¬пасности, развития инфраструктуры, маркетинго¬вые исследования. Предполагается, что в НСПК будут использоваться дебетно-кредитные карточки, «электронные кошельки» и анонимные «электронные ко¬шельки». На первом этапе существования системы карточки будут комбинированными, с микро¬процессором и магнитной полосой, впоследствии в качестве носителя информации будут приме¬няться микропроцессоры. Дебетно-кредитная карточка НСПК Эти карточки снабжаются интегральной микросхемой (микропроцессором)' и магнитной полосой2. На каждой карточке будет разме¬щаться логотип НСПК и логотип банка-эмитента. Как следует из доклада, карточки предпо¬лагается использовать в основном для получе¬ния наличных и при расчетах в торгово-сервисной сети. Карточки могут быть личными или корпоративными. Назначение карточке дебетной и/или кредитной функций происходит на этапе заключения до¬говора между держателем карточки и банком-эмитентом. Эти функции могут быть совмещены в одной карточке или разделены. «Электронный кошелек» Рублевые карточки, связанные с банковским счетом держателя карточки и содержащие PIN-код. «Электронный кошелек» НСПК предназна¬чен для оплаты покупок и получения наличных в банкоматах в «оф-лайн» режиме. При этом он имеет лимит загрузки (ориентировочно 2 млн. руб.) и, соответственно, сумма транзакций ограни¬чена лимитом загрузки. Анонимный «электронный кошелек» Рублевые карточки, не связанные с банковским счетом, не содержащие PIN-код и не являющиеся персональными. Сумма средств в «элек¬тронном кошельке» ограничена лимитом загрузки. Особенности клиринга и взаиморасчетов Расчеты в НСПК предполагается выполнять через единый клиринговый центр, связанный с ре¬гиональными узлами НСПК, и единый расчетный банк, в котором каждый из партнеров-членов НСПК должен открыть рублевый счет. Каждый региональный узел работает по сеансам со строго ограниченными временными рамка¬ми. После подсчета итоговых сумм для обслужи¬вающего банка региональный узел проводит процедуру согласования итоговых данных узла и об¬служивающего банка, затем оформляет в устано¬вленном порядке все процедуры закрытия оче¬редного сеанса, передает итоговые цифры в кли¬ринговый центр единым пакетом и открывает но¬вый сеанс. Региональные узлы проводят операцию закрытия сеанса за один календарный день. Ра¬счеты по нетто-позициям каждого активного партнера начинаются в строго определенное время и основываются на итоговых данных, по¬лученных из всех региональных узлов. Далее клиринговый центр информирует каждого уча¬стника о его нетто-позиции, рассчитанной до 10 утра по московскому времени. Через 24 ча¬са расчетный банк дебетует или кредитует банковские счета партнеров в соответствии с их нетто-позициями. За отведенные сутки бан¬ки обязаны отрегулировать свои счета в рас¬четном банке за счет привлечения на них не¬обходимых средств. Разработка концепции построения национальной платежной системы пластиковых карточек в России проводится с учетом мирового опыта. Прежде чем было выбрано основное стратегиче¬ское направление в разработке Концепции НСПК, Рабочей группой параллельно прорабаты¬вались сразу четыре направления. Первое. Была собрана информация о существующих в России платежных системах пластико¬вых карточек с целью выявления наиболее про¬двинутой из них в вопросах развития информаци¬онной безопасности, применения отечественных и международных стандартов, распространения ис¬пользуемой технологии на рынке пластиковых карточек в России. Второе. Рассматривалась возможность построения НСПК на основе проверенных многолет¬ней практикой технологических и организацион¬ных решений, используемых международными платежными системами, в частности, - объедине¬ние различных платежных систем. Третье. Был проведен ряд переговоров с одним из наиболее известных операторов нацио¬нальной системы СВ (Groupement des Cartes Bankaires) во Франции - фирмой Sligos. Предло¬жение французской стороны заключается в ор¬ганизации в России НСПК с продажей услуг российским банкам-членам НСПК и передачей прав собственности на НСПК российской сто¬роне по истечении определенного периода вре¬мени. В настоящее время это предложение находится на рассмотрении Рабочей группы по но¬вым платежным инструментам. 1 Нумерация и размещение контактов должны соответствовать стандартам ISO 7816/2,3,4,5,6, ISO 9992/1, а интегральная схема должна соответство¬вать EMV-сгандартам. 2 Магнитная полоса должна соответствовать стандартам ISO 7811/2,4,5 и ISO 7813. Четвертое. Самостоятельная разработка Концепции и проекта НСПК российскими коммерче¬скими банками при участии Центрального банка РФ с привлечением экспертов консалтинговых фирм Sema Group и Ernst & Young, участвующих в Рабочей группе в рамках Международного Ко¬ординационного Комитета по совершенствованию платежных систем в России по линии оказания технической помощи со стороны Европейского Союза. Как следует из доклада, Рабочая группа по новым платежным инструментам в качестве ос¬новного стратегического направления работ вы¬брала последний, четвертый вариант. В настоя¬щее время разработаны некоторые документы концептуального характера, среди которых: Общие банковские услуги НСПК. Технические и функциональные характеристики НСПК (Том 1). Правила и структура платежей в НСПК (Том 2). Клиринговые операции и процедуры платежей (Том 3). Минимальные требования и стандарты протоколов НСПК. Часть 1: Требования к участникам НСПК (Том 4). К концу лета 1996 г. планируется разработать следующие документы: Минимальные требования и стандарты протоколов НСПК (Том 4): Часть 2: Требования для региональных узлов НСПК. Часть 3: Спецификации платежных карт НСПК. Часть 4: Спецификации терминалов НСПК. Организация и функции НСПК (Том 5). Устав НСПК (Том 6). Форум призвал участников объединить усилия для достижения следующих целей: - выработка единой стратегии развития инфраструктуры и технических средств для российских систем на базе интеллектуальных карточек; - дальнейшая совместная работа над созданием национальной системы пластиковых карточек (НСПК) на базе интеллектуальных карточек; - достижение высокой совместимости национальной карточки с мировыми платежными системами и техническими средствами крупнейших мировых производителей; - формирование российской законодательной базы, определяющей права и обязанности участников систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек. Страницы нашего журнала всегда были открыты для отражения различных точек зрения на интересующие большинство читателей проблемы (достаточно вспомнить статью В. Сенкевича «О концепции национальной платежной системы», опубликованную в № 5-6 журнала за 1995 г.). Мы хотели бы использовать имеющиеся у нас возможности, чтобы представить вниманию читателей мнение части коммерческих структур, которых условно можно отнести к «оппонентам» изложенных выше концептуальных основ по¬строения НСПК. Отношение к изложенной в докладе концепции у банков, финансовых структур, системных интеграторов можно определить как весьма неоднозначное. Некоторые моменты выступления, конечно, могли быть не совсем верно истолкованы, но все же у части присутствующих сложилось мнение, что разрабатываемая концепция созда¬ния НСПК в России далека от совершенства. Предложенный вниманию конференции вариант предусматривает создание некоторой надстройки над уже существующими структурами обслуживания безналичных платежей на базе пластиковых карточек, а не равноправного объединения реально действующих платежных систем, как это предполагалось многими участниками рынка. В этой ситуации выпуск специализированных карточек НСПК может ослабить позиции локальных, межрегиональных и российских сис¬тем и ограничить их роль в лучшем случае рамками выполнения функций региональных узлов НСПК. При успешной реализации концепции (что, впрочем, выглядит достаточно проблематичным) существующим платежным системам будет слож¬но соперничать с НСПК. На практике это означает отказ от конкуренции на уровне платежных си¬стем, которая имеет место в настоящее время, и переход к конкуренции между банками в рамках одной платежной системы - НСПК. По мнению ряда участников конференции, это может привести не только к общему ухудшению качества ус¬луг, предоставляемых держателям карточек в рамках единственной платежной системы -НСПК, но и к возникновению в будущем конкуренции тарифов внутри НСПК, проведению демпинговой политики и, вследствие этого, - к появлению значительных противоречий между участниками системы. Таким образом, потенциальные угрозы устойчивости национальной системы отчетливо просматриваются уже на стадии разработки концептуальных основ НСПК. Предложенный вариант концепции предусматривает достаточно жесткий вариант участия банка в НСПК, несмотря на продекламированный принцип «максимальной коммерческой свободы». В частности, выполнение такой важной функции, как определение поставщиков технических, информационных и коммерческих услуг, которая обыкновенно относится к сфере деятельности банковских структур, в АО НСПК делегиру¬ется Административному Совету АО. Такая схе¬ма могла бы быть реализована в 1991-1992 гг., когда российский рынок пластиковых карточек был в зачаточном состоянии, но в современных условиях, когда определенный вес приобрели региональные и российские платежные системы, она вряд ли окажется жизнеспособной. Некоторые сомнения вызывают предполагаемые типы карточек и варианты их использования, в частности, «электронный кошелек» и анонимный «электронный кошелек». По своей идеологии карточки-«электронные кошельки» были разработаны мировым банковским сообществом для выполнения чисто расчетных функций в предприятиях торгово-сервисной сети. Поэтому в большинстве проектов «электронных кошельков», успешно реализуемых в национальном или международном масштабе (Proton, Clip, Mondex), выдача наличных по таким карточкам не производится. Для оплаты мелких покупок не требуются крупные суммы, поэтому максимальный лимит транзакции с помощью «кошелька» невелик и составляет обычно от 25 до 100 долларов США. Эта величина не превышает 5% от среднемесячного дохода жителей этих стран и, по замыслу разработчиков проектов, вряд ли вдохновит мошенников на подделку таких карточек, а грабителей - на нападения с целью изъятия карточки. В России несколько иная ситуация. «Электронный кошелек» с лимитом загрузки в 2 млн. руб. (что составляет около 400 долларов США) является для злоумышленников весьма привлекательным объектом. Особую опасность с этой точки зрения представляют анонимные «электронные кошельки». Учитывая, что схема использования «электронных кошельков» в НСПК предполагает получение наличных в банкоматах в «оф-лайн» ре¬жиме, уже сейчас можно смело предположить, что резко увеличится число случаев нападения на держателей карточек у банкоматов, а также воз¬растет число похищенных карточек. В том случае, если злоумышленникам удастся наладить выпуск поддельных карточек, под угрозой окажутся в первую очередь наличные средства банка, закладываемые в банкоматы. В общероссийских масштабах эта опасность приобретает угрожающие размеры. В выступлении отчетливо прозвучало, что карточки НСПК, помимо логотипа НСПК и логотипа банка-эмитента, могут снабжаться логотипами между- народных платежных систем и обслуживаться за границей. Как известно, размещение на одной карточке логотипов международных платежных ассоциаций и национальных платежных систем - явление достаточно редкое, хотя и не относится к категории невероятных. Международные платежные системы могут пойти на этот шаг, если совмещение торговых марок будет действи¬тельно способствовать распространению их про¬дуктов и увеличению операций по карточкам на территории России. Но в том случае, если НСПК действительно будет развернута в национальном масштабе, приемная сеть карточек НСПК будет гораздо шире, а тарифы - ниже, чем сети обслуживания и тарифы по операциям с карточками Visa International и Europay Intrenational на территории России. Поэтому, хотя число держателей карточек международных платежных систем формально увеличится, объем операций по этим кар¬точкам внутри страны, по всей видимости, возрастет незначительно. В то же время, развитие НСПК может создать серьезную угрозу распространению программы Visa Domestic в России, которую сейчас разворачивают Инкомбанк и Кузбассоцбанк. Более распространенный случай - совмещение на одной карточке логотипов Cirrus/Maestro и логотипа банка. Сеть обслуживания таких карточек НСПК вне приемной сети НСПК будет ограничена рамками сети Cirrus/Maestro, размеры которой в России (как, впрочем, и во всем мире) из года в год возрастают, но пока еще сравнительно невелики по сравнению с сетью приема карто¬чек Visa и Eurocard/MasterCard. Размещение на карточке НСПК логотипа НСПК при отсутствии логотипа существующих платежных систем при¬ведет к дополнительным трудностям при ее обслуживании. Согласно материалам доклада, на карточке будут размещены логотипы НСПК и банка-эмитента. Возможность размещения на карточках логотипов российских платежных систем в докладе не рассматривается. Это равносильно «отключению» карточек НСПК от обслуживания в рамках российских систем, не входящих в НСПК. С большой долей вероятности можно предположить, что достигшие определенных успехов ведущие российские платежные системы не устроит узкоспециализированная роль региональных узлов НСПК (тем более, что НСПК в этой ситуации превращается в их конкурента). Это означает, что НСПК придется вкладывать в создание инфраструктуры платежей более значительные средства, чем это предполагалось при разработке ее концептуальных основ. Как следует из доклада А. Алехны, проблемы финансирования проекта пока остаются нерешенными, несмотря на принципиальное согласие руководства ряда коммерческих банков принять участие в создании акционерного общества «Национальная система платежных карт России», призванного продолжить работу над Концепцией и Прое¬ктом НСПК и организовать проведение экспери¬ментального этапа проекта. Для положительного решения вопроса финансирования проекта НСПК за счет привлечения средств со стороны международных организаций, прежде всего ЕС, необходимо, чтобы коммерческие банки и Центральный банк Рф высказались за необходимость реализации такого проекта в России. Но средств, выделяемых международными организациями, едва ли будет достаточно для полномасштабной реализации проекта НСПК. финансирования же проекта российскими участниками можно ожидать лишь в том случае, если первичный раздел рынка элек¬тронных платежей завершится, и возможности ин¬дивидуального развития локальных проектов будут исчерпаны. А пока этого не произойдет, интересы государства и крупных коммерческих банков, реализующих собственные программы электронных платежей, будут расходиться.•

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?