Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Cui bono? Cui prodest?

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1172 просмотра

Развитие рынка электронных платежей с ис­пользованием пластиковых карточек в России, как и во всем мире, сопровождается взлетами и падениями. Одни компании переживают пик сво­ей активности, другие только готовятся выйти на этот рынок, третьи вынуждены его покинуть. Ино­гда такие взлеты и падения вызваны неудачным стечением обстоятельств, иногда - просчетами в организации бизнеса и перспективном планирова­нии его развития. Все это в полной мере можно отнести как к банкам, так и к процессинговым компаниям.

Реализация проекта пластиковых карточек требует от участников платежной системы выпол­нения различных функций, среди которых - марке­тинговые исследования, мероприятия по продви­жению торговой марки, комплекс услуг, связан­ных с выпуском карточек, авторизация транзак­ций, обслуживание счетов, работа с клиентами, обслуживание взаиморасчетов с предприятиями торговой сети и т. д. На начальном этапе стано­вления рынка подавляющее большинство этих функций выполняют процессинговые компании. Но со временем банки начинают осознавать, что, с одной стороны, не все делается так, как им хо­телось бы, а с другой стороны, можно получать прибыль и от процессинга. Тогда проявляется противоположная тенденция - банки организуют собственные процессинговые центры, проходят сертификацию в международых платежных сис­темах и стремятся выполнять самостоятельно большинство функций. Через это прошел весь ци­вилизованный мир, и значительное количество ны­не процветающих процессинговых компаний в развитых странах в свое время были образованы банками для реализации собственных интересов.

Сегодня в странах с развитым рынком элек­тронных платежей правило «все или ничего» не срабатывает. Банки взяли курс на так называемый outsourcing - осознанную передачу части функций по обслуживанию безналичных платежей третьей стороне. Возобладал гибкий подход к решению проблемы - банки тщательно взвешивают, какие функции делегировать сервисным организациям, какие оставить в своем ведении, и стремятся взять на себя прежде всего обслуживание клиен-

тов и взаиморасчеты с торговыми точками. При этом «разделение обязанностей» периодически пересматривается.

К сожалению, в России пока еще преоблада­ет принцип «сделай сам». Но он постепенно изжи­вает себя. Тот, кто хочет не только выжить, но и преуспеть, должен адекватно реагировать на из­менения, происходящие в реальной жизни. И здесь важно определиться не только с тем, какие функции передать третьей стороне, но и с тем, кому именно их передать.

Ни для кого не секрет, что в России большин­ство процессинговых компаний создавались од­ним-двумя крупными банками для внутреннего ис­пользования. Устойчивое развитие таких компаний целиком и полностью зависит от стабильности их банков-организаторов, и эта зависимость сохра­няется на протяжении всего срока деятельности процессинговой компании. Учитывая, что «все под богом ходим», даже крепкие банки могут стать жертвой обстоятельств, и это непременно отра­зится на дочерней компании.

Даже в том случае, если эти компании будут выполнять процессинг для других банков, во гла­ве угла все равно будут стоять финансовые инте­ресы организаторов. В такой ситуации нельзя ис­ключать вероятность утечки конфиденциальной банковской информации в пользу учредителей.

Организация независимого процессинга меж­дународных пластиковых карточек требует значи­тельно больших (по сравнению с созданием бан­ковских процессинговых центров) финансовых расходов. Видимо, по этой причине независимые процессинговые компании для России нехарак­терны, хотя в странах Балтии они уже появились. Третий возможный вариант - процессинговые компании - акционерные общества со значитель­ным числом акционеров. Здесь также много про­блем - финансирование, согласованность управле­ния и т. д. Но зато реальное право голоса (а со­ответственно, и гарантии соблюдения своих инте­ресов) есть даже у «малых» акционеров. Приме­ром такой компании в России является компания «Кардцентр».

За неполные 4 года своего существования Кардцентру пришлось испытать немало затрудне­ний финансового, технологического и организаци­онного характера. Нам представляется, что мно­гие проблемы, с которыми пришлось столкнуться компании, были заранее предопределены.

При образовании компании ассоциация Еurорау International опиралась на крупные рос­сийские банки, имеющие опыт работы с между­народными пластиковыми карточками, и в тот мо­мент это была единственная реальная возмож­ность создания в России нормально функционирующего центра процессинга по международным карточкам.

Вырезка

АОЗТ «Кардцентр» - процессинговая компания со 100-процентным россий- ским капиталом - была учреждена в мае 1992 г. по инициативе ассоциации Europay International для предоставления финансовым учреждениям полного спектра услуг, свя­занных с использованием в России международных пластиковых карточек Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro. Учредителями Кардцентра тогда выступили Мост-банк, Московский банк Сбербанка России и ДиалогБанк.

ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ КОМПАНИИ «КАРДЦЕНТР»»

Октябрь 1992 г.

 

Регистрация процессинговой компании

 

Май 1993 г.

 

Проведена первая голосовая авторизация

 

Март 1994 г.

 

Открытие первой межбанковской сети банкоматов в Москве

 

Апрель 1994 г.

 

Сертификация Кардцентра в ассоциации Europay International и предоставление ему прав процессора третьей стороны (Member Service Provider)

 

Июнь 1994 г.

 

Сертификация   первых   выпущенных   Кардцентром   карточек Eurocard и Cirrus/Maestro

 

Сентябрь 1994 г.

 

Открытие филиала Кардцентра в Санкт-Петербурге

 

Январь 1995 г.

 

Подключение к Кардцентру первых POS -терминалов в режиме реального времени

 

Март 1995 г.

 

Ввод в эксплуатацию филиала Кардцентра в Санкт-Петербурге, предоставление    полного    комплекса    услуг    по    карточкам Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro

 

Май 1995 г.

 

Вступление в Ассоциацию российских банков

 

Июль 1995 г.

 

Регистрация филиала в Подмосковье

 

Февраль 1996 г.

 

Разработка программного обеспечения SAFE и начало его серти­фикации в ассоциации Europay International

 

Май 1996 г.

 

Адаптация программного продукта REMBO

 

Июль 1996 г.

 

Завершение сертификации ПО SAFE

 

 

 

ИСПОЛЬЗУЕМОЕ ОБОРУДОВАНИЕ И ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

Инфраструктура компании «Кардцентр» включает в себя систему обработки инфор­мации, эмиссии и обслуживания карточек (Card Management System, или Back-office system), а также Front-end процессор для проведения процедуры авторизации. Кард­центр связан с международной телекоммуникационной сетью EPS-Net платежной сис­темы Europay International через ЕМ-модуль. При необходимости через специальный шлюз может осуществляться связь между EPS-Net и сетью Inet системы MasterCard.

В качестве базового компьютера Кардцентр использует ЭВМ Sequoia 400 со специа­лизированной UNIX-совместимой операционной системой TOPIX. По сообщению ди­ректора АО «Кардцентр» С. Баранчеева, с середины июля 1996 г. выполняется тестиро­вание усовершенствованной модели Sequoia 40, обладающей, по сравнению с предыду­щей моделью, гораздо более высокими характеристиками производительности, объема оперативной памяти, дискового пространства и т. д. Функции Back-office выполняет программный пакет GENplus, разработанный испанской фиромой ECS. Это программ­ное обеспечение работает в режиме «клиент-сервер», что позволяет банкам обменивать­ся информацией с системой с помощью удаленных терминалов. Функции системы Front-end system выполняет программный пакет Technic Plus II (ТР II), созданный североамериканской компанией IPS International.

В то же время, этот шаг таил в себе скрытую опасность последующего раскола Кард-центра, что и произошло осенью 1994 г., когда Мост-банк учредил процессинговую компанию «Мультикарта» и фактически прекратил обслужи­вание операций через Кардцентр. Этот проект развивался тем более успешно, что в его реали­зации принимали участие специалисты, прошед­шие обучение за рубежом и уже имеющие опыт работы в Кардцентре.

К январю 1994 г. в число учредителей вошли 11 банков: Столичный банк сбережений, ЭЛБИМ-банк, Югорский, Национальный кредит, Кредит-Москва, Деловая Россия, МАПО-банк, Уником­банк, Межкомбанк, Аэрофлот, Санкт-Петербург­ский банк Сбербанка РФ. Дополнительно к это­му, чтобы укрепить свои позиции, Кардцентр при­гласил на обслуживание банки, не выдвигая при этом в качестве обязательного условия приобре­тение пакета акций компании. Начиная с сентяб­ря 1994 г. договоры на обслуживание заключили банки «Российский Кредит» и «Олимпийский», а впоследствии - «Ресурс-банк», Часпромбанк, Мы­тищинский Коммерческий Банк, Стройинвест-банк, Тверьуниверсалбанк, Сбербанк РФ, банк «Арбатский», Кристаллбанк, Токобанк, Русский Кредитный Банк, МФК, Кредо Банк.

В России сложилась парадоксальная ситуа­ция: банки, занимающие лидирующие позиции на рынке пластиковых карточек и имеющие собст­венные процессинговые центры (Московский банк Сбербанка РФ) или дочерние компании (Мост-банк, Столичный банк сбережений), являются од­новременно акционерами конкурирующей с ними организации (Кардцентра). Вряд ли стоило наде­яться, что эти акционеры будут принимать необ­ходимые меры для упрочения финансового поло­жения Кардцентра и усиления его позиций как процессинговой компании.

Начиная с 1995 г. и средства массовой инфор­мации, и специализированные журналы испытыва­ют прямо-таки гипертрофированный интерес к тем трудностям, которые переживал Кардцентр. Наверно, только ленивый не смаковал подробно­сти финансовых взаимоотношений компании и ее акционеров и не делал предположений о буду­щем Кардцентра («Банки не верят в будущее Кардцентра» - «Коммерсантъ-Daily», 28 октября 1995 г., «Вопрос о продаже компании остается открытым» - «Коммерсантъ-Daily», 9 сентября 1995 г., «Кардцентр заметно измельчал» - «Ком­мерсантъ-Daily», 16 августа 1996 г., «ЭЛБИМ-банк» в спешном порядке ретировался из «Кард­центра» - «Сегодня», 13 августа 1996 г.). В своем стремлении похоронить компанию СМИ и те, кто за ними стоят, порой заходят слишком далеко и выдают желаемое за действительное. Нам не хо­телось бы следовать их примеру и ворошить про­шлое в поисках негативных фактов, тем более, что со времени кризисного положения компании и прогнозов о ее гибели прошло около года, а Кардцентр до сих пор живет и здравствует. По нашему мнению, значительно больший интерес представляют причины, которые помогли Кард-центру выжить, несмотря на искусственно создан­ный имидж нестабильности и отток неплатеже­способных клиентов, а также стратегия дальней­шего развития компании.

1996 г. начался для Кардцентра не слишком удачно. Список клиентов компании, испытываю­щих финансовые неурядицы, пополнился Тверь­универсалбанком. Межкомбанк перешел на об­служивание в компанию STB-Card (хотя и не разо­рвал договорные отношения с Кардцентром, ос­тавив в ведении компании выпуск карточек). ЭЛ-БИМ-банк завершил сертификацию собственного процессингового центра с установленным в нем модулем голосовой авторизации, что позволяет ему значительную часть транзакций по междуна­родным карточкам авторизовывать самостоятель­но. Таким образом, из 29 банков, фигурирующих в базе данных Кардцентра, реальными клиентами являются не более 15-17. Остается выяснить, как повлияло сокращение количества обслуживаемых банков на работу компании.

Нельзя сказать, что только отрицательно. С 1992 г. по 1994 г. компания фактически была мо­нополистом по обслуживанию международных карточек ЕС/MC в России. С появлением в сфере процессинга конкурирующих компаний, финанси­руемых банками, период «безоблачного сущест­вования» для Кардцентра закончился, и необходи­мо было приспосабливаться к работе в новых ус­ловиях. Меры, предпринятые компанией в 1995 г. (введение для банков фиксированной абонентной платы, расширение списка акционеров, пригла­шение на обслуживание банков-неакционеров), позволили ей выжить и получить необходимую пе­редышку для разработки плана дальнейших дей­ствий.

Основные направления развития компании

Потеря части клиентов (а соответственно, и карточек) нанесла Кардцентру ощутимый удар. Действительно, к маю 1995 г. банками-клиентами компании было выпущено более 8 тыс. карточек (рис. 1), из которых на сегодняшний день через Кардцентр обслуживается около 4 тыс. карточек. Между тем, по признанию руководства компании, окупаемость процессинговых центров, подобных  Кардцентру, начинается, когда число выпущен­ных карточек достигает 8-10 тыс. При существу­ющих темпах эмиссии международных карточек и объеме эмиссии банков-клиентов Кардцентра в среднем 200-300 карточек без применения ради­кальных мер уровень в 8-10 тыс. выпущенных кар­точек будет достигнут не скоро. Таким образом, возможны два пути решения этой проблемы:

1.  Обслуживание локальных карточек банков.

2. Выпуск банками-клиентами Кардцентра ло­кальных карточек с логотипами и банка, и Кард­центра.

Второй вариант фактически означает создание в России еще одной межбанковской платежной системы, которая неизбежно окажется вовлечена в борьбу за банки. С нашей точки зрения, более предпочтительным является первый вариант, ко­гда Кардцентр возьмет на себя выпуск карточек, ведение баз данных, доставку и авторизацию транзакций для банков, реализующих замкнутые проекты пластиковых карточек. Этот вид сервиса в России практически не развит, и здесь для Кардцентра открывается широкое поле деятель­ности.

Поступления от процессинга тесно связаны со степенью развития сети обслуживания карточек. Видимо, планы компании по вступлению в ассоци­ацию Еurорау International в качестве эквайрера (а правилами платежной системы для организа­ций, акционерами которых является более 70% финансово-кредитных учреждений, это допускает­ся) и заключение договоров напрямую с предпри­ятиями торговли и сервиса преследуют цель рас­ширения этой сети.

Еще одним перспективным направлением дея­тельности компании является развитие регио­нального процессинга по международным кар­точкам. Если обратить внимание на список клиен­тов Кардцентра, то все они расположены в Мо­скве или Санкт-Петербурге, то есть в тех городах, где у компании есть филиалы. Создание регио­нальных процессинговых центров для обслужива­ния международных карточек - дорогое удоволь­ствие. Поэтому Кардцентр, следуя по пути мини­мизации финансовых затрат, планирует развивать филиальную сеть в содружестве с заинтересован­ными банками и компаниями. По мнению руко­водства компании, такой вариант представляет интерес для обеих сторон, поскольку лицензии, которые Кардцентр получил от ассоциации Еurорау International, автоматически распростра­няются и на его филиалы.

Технические и технологические возможности Кардцентра позволяют ему выполнять процессинг и для других российских платежных систем. Об­служивание банков с небольшим числом карто-

чек, выпущенных в рамках российской платежной системы, могло бы стать для компании дополни­тельным источником доходов.

Обслуживая одновременно ряд банков, руко­водство Кардцентра пришло к выводу, что бан­кам необходима более высокая степень независи­мости в развитии своих программ пластиковых карточек, защиты информации о своих клиентах, остатках на счетах и лимитах.

В содружестве с российской компанией «Уни­версальные финансовые технологии» Кардцентр разработал три возможных решения этих проблем.

1. Удаленный доступ к базе данных карточек.

Суть решения заключается в предоставлении банку удаленного доступа к его сегменту базы данных, расположенной в Кардцентре, что позво­ляет банку самостоятельно регистрировать дер­жателей карточек, изменять лимиты и т. д. Од­новременно, при наличии соответствующего обо­рудования, банк сможет самостоятельно вести выпуск карточек. Доступ сотрудников Кардцент­ра к сегменту базы данных банка будет ограни­чен в пределах, определенных банком.

2. Локальная система управления карточками с ведением базы данных в банке и авторизацией транзакций в Кардцентре.

Это решение подразумевает установку Back-office и ведение базы данных клиентов непосредст­венно в банке. В Кардцентре располагается «зер­кальное отражение» банковской базы данных, ко­торое будет служить для проведения авторизации в режиме реального времени с помощью Front-end Кардцентра. Обновление зеркальной базы данных будет проводиться ежедневно в пакетном режиме на уровне обмена файлами. Доступ сотрудников Кардцентра к базе ограничивается или исключает­ся. Важным преимуществом этого решения являет­ся то, что банк имеет «запасную» базу данных на случай непредвиденных обстоятельств.

3. Локальная система управления карточками с авторизацией в банке через Кардцентр.

Как и в предыдущем случае, в банке устанав­ливается Back-office и ведется база данных, кото­рая в Кардцентре не дублируется. Авторизацион­ные запросы, поступающие в Кардцентр, в режи­ме реального времени пересылаются на хост-ком­пьютер банка-эмитента, а ответные сообщения банка возвращаются в Кардцентр.

Система удаленного доступа банка к базе данных Кардцентра

Программный продукт REMBO (Remote Entry to Master Back-Office) предназначен для установки в банке-клиенте Кардцентра. Это решение, реали­зованное в архитектуре «клиент-сервер», позволя­ет банку со своего удаленного терминала в полном объеме использовать ресурсы системы Кардцентра, выполняя следующие функции:

- просмотр и редактирование имени владель­ца счета;

- просмотр баланса владельца счета;

- просмотр и редактирование имени держате­ля карточки;

- установка и просмотр лимитов.

Ядро системы REMBO включает коммуникаци­онный модуль, содержащий драйверы стандартных протоколов и средства защиты, модуль работы с базой данных и модуль ведения анкет и заявок.

SAFE (System to Avoid Frauds Effectively) - система эффективного предотвра­щения мошенничества - является частью программы защиты банков-членов междуна­родной платежной ассоциации MasterCard International от мошенничества. Эта система была предложена ассоциацией в июле 1994 г. взамен используемой ранее системы отче­тов о мошеннических операциях FRS (Fraud Report System).

Система SAFE предоставляет банкам-членам MasterCard International эффективный инструментарий для:

- предотвращения потерь от подделок и мошенничества с карточками;

- документирования страховых требований, вызванных потерями от подделок;

- выявление «проблемных» предприятий с высокой вероятностью мошенничества. Снижение потерь у банков-членов ассоциации от мошенничества может быть достиг­нуто благодаря:

- сокращению операционных издержек;

- немедленному уведомлению о транзакциях, подлежащих обработке в качестве воз-вратно-претензионных платежей;

- сокращению доли ручного труда;

- использованию банками информации о тенденциях мошенничества в мире, предо­ставляемой MasterCard International.

Система SAFE предоставляет эмитентам и обслуживающим банкам расширенные возможности для выявления случаев мошенничества и их контроля и предлагает следу­ющие услуги:

- предоставление полной и эффективной информации о мошенничестве с карточками;

- предоставление информативных отчетов и файлов;

- своевременная обработка и распространение информации о случаях мошенничества;

- глобальный охват всех банков-членов ассоциации;

- централизованные информационные ресурсы для всех систем управления рисками MasterCard International;

- возможность выбора банками-членами ассоциации различных отчетов, файлов и типов их передачи;

- уведомление о праве на оформление возвратно-претензионных платежей по мо­шенническим транзакциям

Преимущества обработки данных по мошенническим транзакциям с помощью систе­мы SAFE:

- для анализа существующих в мире тенденций мошенничества с использованием пла­стиковых карточек применяется только тщательно проверенная информация, что дости­гается благодаря возможности ее оперативного редактирования;

- если транзакция отклонена, банки имеют возможность легко идентифицировать ошибочную информацию благодаря коду ошибки, содержащему исчерпывающее объяс­нение причин возврата, исправить эту информацию и своевременно перенаправить транзакцию для обработки;

- для каждой мошеннической транзакции, включенной в отчет SAFE и принятой SAFE, генерируются уникальные контрольные номера (ACN), благодаря которым мож­но быстро идентифицировать и исправить отклоненную транзакцию;

- программное обеспечение выявляет транзакции с признаками возможной ошибоч­ной дупликации (мультипликации);

- программное обеспечение выявляет несанкционированное использование карто­чек, в отношении которых у эмитентов отсутствует информация или есть подозрения, что карточки используются в преступных целях.

SAFE обеспечивает своевременный контроль мошенничества в системе благодаря ежедневной обработке поступившей информации. Банки-члены ассоциации могут на­правлять данные ежедневно и получать ответы на следующий день. Это позволит им бы­стро выявить текущие тенденции мошенничества с карточками, проблемные регионы и проблемные предприятия торговой сети.

 

Подготовка отчетности по фактам мошенничества

Начиная с июля 1995 г.1 в рамках проекта SAFE банки-члены . платежных ассоциаций Еurорау Intrenational и MasterCard International на регуляр-. ной основе (не реже одного раза в месяц) долж­ны представлять в MasterCard International отчеты о мошеннических транзакциях. К ним относятся транзакции, проведенные по утерянным и украден­ным карточкам, карточкам, не полученным клиен­тами, карточкам, выпущенным на основе мошен­нической заявки, поддельным карточкам и т. д.

Для подготовки таких отчетов в Кардцентре была разработана программа SAFE.

Программа MiniSAFE предназначена для подготовки и пересылки отчетов банков-клиен­тов (эмитентов и обслуживающих банков) в Кардцентр. Эти отчеты используются в Кард­центре для формирования совокупной базы данных, на основе которой компания формиру­ет отчет для пересылки в MasterCard International. В случае, если в течение месяца от банка-клиента не поступило ни одного от­чета, Кардцентр формирует и направляет в MasterCard International негативный отчет об отсутствии мошеннических транзакций, про­шедших через банк. В этот отчет автоматиче­ски включается имеющаяся в Кардцентре ин­формация об утерянных, похищенных и забло-

кированных карточках банка. По сообщение представителя компании, на момент написания статьи на обслуживание по системе SAFE под­писались 7 российских банков, и в конце ию­ля были отправлены первые отчеты.

Характеризуя ситуацию в Кардцентре, следует обратить внимание на следующие особенности:

1. Ежедневный объем транзакций по карточ­кам клиентов Кардцентра продолжает расти, не­смотря на сократившееся число его клиентов (рис. 2). С 27 сентября 1996 г., в соответствии с требованиями платежной ассоциации Еигорау International (Еигорау Operations Bulletin № 09/96), Кардцентр перешел на работу в новом формате согласно спецификации ECCF (версия 96.2), что дает ему возможность осуществлять поддержку всех продуктов ассоциации (Eurocard/MasterCara1, Cirrus/Maestro, edc/Maestro, eurocheque и т. д.).

2. Несмотря на все финансовые затруднения Кардцентра, на момент написания статьи только два банка из числа его клиентов (Стройинвест-банк и банк «Российский Кредит») полностью пе­решли на обслуживание в конкурирующие про-цессинговые компании. 25 сентября 1996 г. Кардцентр подписал соглашение с Собинбанком (Москва), в соответствии с которым Кардцентр будет выпускать локальные банковские карточки для Собинбанка и осуществлять процессинг по этим карточкам. Наверное, причины такой ло­яльности банков по отношению к Кардцентру за­ключаются не только в объеме затраченных на развитие компании средств...

Следует признать, что первый раунд борьбы за место под солнцем на рынке пластиковых кар­точек компанией должен был быть проигран. На­деемся, это не означает, что проиграна вся пар­тия. Работа в экстремальных условиях заставит компанию трезво оценить свои возможности, сконцентрировать усилия на сохранении клиен­тов и взвешенно подойти к определению приори­тетных направлений своего развития.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?