Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

О концепции Национальной Системы Платёжных Карт

(Голосов: 1, Рейтинг: 5)

09.11.1996 Количество просмотров 2352 просмотра

Рикардо УЭРТАС,

SEMA Group, группа ТАСИС

Закрытые платежные системы

В настоящее время российские платежные си­стемы, основанные на пластиковых карточках, развиваются независимо друг от друга как в пла­не технологии и программного обеспечения, так и с точки зрения идеологии и направлений разви­тия. Все эти системы - закрытые, поскольку каж­дая из них:

- устанавливает в предприятиях торговли и сервиса выбранное по своему усмотрению обору­дование (POS-терминальТ);

- имеет собственные процессинговые центры и коммуникационные сети;

функционирует в соответствии с установлен­ными ею принципами и правилами;

- строит свои отношения с держателями кар­точек и предприятиями торгово-сервисной сети независимо от других платежных систем.

Следовательно, закрытая платежная система является закрытой, так как функционирует неза­висимо от других существующих систем и при от­сутствии средств интеграции несовместима с ни­ми в плане технологии и принципов построения системы.

Закрытые платежные системы, имеющие раз­личные технологические схемы, создают множе­ство неудобств для банков, торгово-сервисных предприятий и держателей карточек. С нашей точки зрения, такие платежные системы имеют ряд очевидных недостатков:

7. Размер расходов российских финансовых институтов

Каждый российский банк, приобретающий оборудование для обслуживания пластиковых карточек (банкоматы, POS-терминалы) и соответ­ствующее программное обеспечение, несет опре­деленные расходы, которые могут быть значитель-

но сокращены в случае, если оборудование и коммуникационные сети будут использоваться су­ществующими платежными системами на доле­вой основе.

2. Усложненная процедура обработки и об­служивания карточек предприятиями торговли и сервиса

Предпрития торгово-сервисной сети вынуждены работать с разными видами оборудования для об­служивания карточек различных платежных систем в соответствии с процедурами приема карточек, установленными каждой из этих систем. Такая не­совместимость систем обходится достаточно до­рого с точки зрения обучения персонала предпри­ятий и эксплуатации оборудования, что резко сни­жает привлекательность методов безналичных рас­четов с использованием пластиковых карточек.

3. Неудобства для держателей карточек В настоящее время сеть приема карточек ог­раничена. Сеть предприятий торговли и услуг по­ка еще недостаточно развита вследствие относи­тельно высокой стоимости оборудования и слож­ности процедур обработки карточек. Кроме то­го, достаточно невелико число установленных банкоматов и терминалов для загрузки «элек­тронных кошельков».

Таким образом, по нашему мнению, сложив­шаяся в настоящее время в России система без­наличных расчетов на основе пластиковых карто­чек недостаточно развита и никак не способству­ет естественному росту этого сектора российско­го рынка финансовых услуг.

НСПК как альтернатива

В настоящее время существует две альтерна­тивы развития российского рынка пластиковых карточек:

- продолжить развитие закрытых платежных систем, внедрение которых на рынок связано с большим количеством проблем для предприятий торговли и сервиса и держателей карточек;

- создать так называемую Национальную Сис­тему Пластиковых Карточек (НСПК), сформиро­ванную российскими структурами, в рамках кото­рой может быть осуществлена интеграция техно­логий и принципов функционирования существую­щих закрытых платежных систем.

В основе проекта НСПК лежит создание меж­банковской системы осуществления платежных операций на основе банковских карточек. Глав­ная цель проекта - создание независимой и устой­чивой системы безналичных расчетов с использо­ванием пластиковых карточек. Под этим подразу­мевается технологическая совместимость сущест­вующих программ пластиковых карточек, ком­мерческая беспристрастность приемной сети, стандартизация процедур и разработка перечня услуг, предлагаемых держателям карточек всеми членами системы.

В ближайшие несколько лет различные виды программного обеспечения и оборудования су­ществующих закрытых систем будут интегрирова­ны в рамках НСПК. Это, однако, не означает, что существующие закрытые платежные системы пре­кратят свое существование, утратят юридический статус или сольются в единую коммерческую структуру, а эмитированные ими пластиковые кар­точки утратят торговую марку.

Интеграция закрытых платежных систем озна­чает универсализацию технического обеспечения (то есть сетей и коммуникаций) и принципов функ­ционирования каждой из этих систем, осуществ­ляемую в целях устранения конкуренции в техно­логической и функциональной сферах. Такая ин­теграция дает ряд преимуществ банкам, предпри­ятиям, обслуживающим карточки, и держателям карточек. Для банков она означает сокращение расходов на оборудование и программное обес­печение, свойственных закрытым платежным сис­темам. Для предприятий торговли и услуг исполь­зование унифицированного оборудования и про­цедур обслуживания карточек значительно упро­стит систему обработки карточных счетов, что, в свою очередь, сделает прием карточек более привлекательным для торговых точек и сократит расходы на обучение персонала и обслуживание установленного оборудования. Держатели карто­чек получат возможность использования карточек в совместной сети всех банков-участников НСПК для расчетов через электронные теминалы, сня­тия наличных в банкоматах и загрузки средств в «электронные кошельки».

Каждый банк, вступающий в НСПК, получит возможность значительно сократить расходы на реализацию проектов пластиковых карточек за счет, во-первых, совместной с другими банками-участниками НСПК эксплуатации оборудования и каналов связи (POS-терминалов, коммуникацион­ных сетей, процессинговых центров) и, во-вторых, экономии средств, предназначенных для покупки терминалов, продвижения карточек на рынок и осуществления транзакций.

В настоящее время предприятия, обслуживаю­щие карточки нескольких платежных систем, вы­нуждены устанавливать различные типы термина­лов для обслуживания карточек каждой из этих систем. В будущем для обработки расчетных операций будет использоваться только один тип терминалов и единая схема обслуживания, неза­висимо от банка-эмитента карточек. Это значи­тельно упростит работу торговых точек и снизит затраты на обучение персонала.

Принципы функционирования НСПК

В основе деятельности НСПК лежат два ос­новных принципа - глобальной интеграции и ком­мерческой непредвзятости.

В целом успех НСПК зависит от степени инте­грации всех закрытых российских платежных сис­тем, участие которых в проекте играет решаю­щую роль для полной реализации целей и воз­можностей проекта.

Интеграция закрытых российских платежных систем будет основана на принципе коммерче­ской независимости. Другими словами, происхо­дящие изменения не должны отрицательно ска­заться на отношениях, сложившихся между си­стемами, на интересах банков-участников сис­темы, предприятий торговли и услуг, держате­лей карточек, а также на обращении платеж­ных инструментов. Целью НСПК не является слияние всех существующих платежных систем. Наоборот, реализация или приостановка какой-либо программы должны быть обусловлены только естественным ходом развития ситуации на рынке.

При реализации принципов глобальной инте­грации и коммерческой непредвзятости необхо­димо также учитывать оптимизацию затрат (НСПК, созданная российскими банками, может оптимизировать затраты путем распределения их между платежными системами, таким образом, сокращая издержки по каждой из программ) и единые нормативные принципы (во избежание коллизий между членами системы НСПК преду­сматривает разработку единых правил для всех закрытых платежных систем).

Интеграция российских платежных систем бу­дет иметь три направления - внутренние и между­народные карточки, выпускаемые и обслуживае­мые российскими банками, и международные карточки зарубежных эмитентов. Каждое пред­приятие коммерческой сети, имеющее соглаше­ние с каким-либо банком-членом НСПК, получит возможность обслуживать любые внутренние рос­сийские карточки, эмитированные членами НСПК, и все международные карточки, принима­емые системой.

Процессинговый центр обеспечит возмож­ность взаимоприема карточек путем использова­ния стандартного протокола, который позволит осуществлять обмен данными об операциях, про­изведенных напрямую или опосредованно по пла­стиковым карточкам в режиме реального време­ни и автономном режиме.

Такая интеграция существующих внутренних проектов пластиковых карточек уже сама по се­бе приведет к массовому использованию пласти­ковых карточек в качестве альтернативного платежного инструмента, имеющего при наличии ши­рокой сервисной сети явные преимущества перед наличными расчетами - безопасность и удобство. Однако для обеспечения приема карточек в ка­честве средства платежа НСПК необходимо осу­ществить ряд мероприятий:

- провести организационные кампании по тео­ретическому и практическому обучению персона­ла торговых точек и держателей карточек;

- провести кампании, активизирующие исполь­зование пластиковых карточек.

Для обеспечения успешности подобных кам­паний логотип НСПК должен быть размещен на карточках, в витринах и на дверях обслуживаю­щих их торговых точек и на терминалах самооб­служивания, принадлежащих системе. В то же время, логотип НСПК не является торговой мар­кой, выступающей в качестве альтернативы лого­типу эмитента, а только дополняет его, упрощая взаимоприем карточек.

Реализация концепции НСПК

Одной из основных целей, на которые напра­влена концепция НСПК, является выработка норм и правил функционирования, общих для всех членов системы. Такая нормативная база должна разрабатываться в рамках, установленных законодательством Российской федерации, оп­ределяющим обращение пластиковых карточек. Нормативные документы НСПК в первую очередь должны определять:

- правила функционирования и обращения, общие для всех российских банковских карточек (в частности, в отношении стандартов и гарантий­ных условий);

- организационную структуру и схему взима­ния комиссионных, а также основные принципы эмиссии и обслуживания российских банковских карточек;

- условия успешной работы всех заинтересо­ванных организаций и возможности рассмотрения споров участников НСПК в арбитраже;

- условия координации взаимоотношений с международными организациями, потребитель­скими союзами и т. д., представляя российское банковское сообщество на мировом уровне.

В целом, в основе концепции НСПК заложе­на идея создания независимой компании, управ­ляющей российской межбанковской системой пластиковых карточек. НСПК гарантирует пре­доставление определенного спектра услуг бан­кам-участникам системы и регулирует их дея­тельность на основе передовых технологий в рамках концепции открытой платежной системы.

Для этой цели разрабатываются и принимаются единые для всех банков-членов НСПК устав, операционные правила и нормативные докумен­ты НСПК.

К июню 1996 г. рабочей группой ТАСИС сов­местно с российскими экспертами был разрабо­тан пакет документов концепции Национальной Системы на основе Платежных Карточек, на ос­нове которых российское банковское сообщест­во сможет выработать нормативные и регламен­тирующие положения НСПК до фактического на­чала работы системы.

Стратегический план развития НСПК

Предлагаемый план развития НСПК включает следующие этапы:

- создание руководящей группы проекта НСПК для изучения и разработки нормативной документации системы;

- разработка нормативных документов НСПК (внутренних правил деятельности, организацион­ной структуры и правил эксплуатации);

- реализация пилотного проекта НСПК, про­водимая в несколько этапов. В рамках такой экс­периментальной эксплуатации системы особое внимание должно быть уделено аппаратным сред­ствам, программному обеспечению и коммуника­ционным сетям. На этом этапе должны быть так­же разработаны спецификации на основные эле­менты системы и оборудование;

- создание структуры НСПК в соответствии с установленными внутренними правилами деятель­ности системы. Структуры, желающие войти в со­став НСПК, должны представить свою кандидату­ру ЦБ РФ или уполномоченному им комитету или органу, который анализирует поступившие запро­сы и оценивает кандидатов в соответствии с тре­бованиями, установленными внутренними правила­ми деятельности НСПК. Кандидаты, удовлетворя­ющие этим требованиям, становятся членами НСПК;

- развитие пилотного проекта НСПК под ру­ководством АО НСПК, финансирующего проект. Заказы на технологическое оборудование (терми­налы) и бланковые пластиковые карточки будут размещены у заранее выбранных компаний-произ­водителей. На этом этапе создаются региональ­ные узлы, налаживаются коммуникации, банки-участники пилотного проекта адаптируют свои процессинговые системы в соответствии с техно­логическими требованиями НСПК;

- в результате реализации пилотного проекта и тестирования системы и по достижении необхо­димой степени готовности всех ее элементов и

Перечень концептуальных докумежив принципиального характера, разработанных Рабочей группой по новым платежным инструментам, см. в № 5 журнала «Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков» за 1996 г.

участников начинается опытная эксплуатация сис­темы;

- по завершении периода опытной эксплуата­ции НСПК продолжает функционировать в рабо­чем режиме.

Руководство НСПК

Успех стратегии внедрения НСПК зависит от руководящей группы, осуществляющей продви­жение концепции и выполнение этапов развития системы от имени заинтересованных финансовых институтов. Руководство проекта НСПК должно соединить усилия специалистов и координировать их дальнейшую деятельность. В настоящее время главная задача руководящей группы - определить организации, государственные или частные, заин­тересованные в реализации проекта НСПК, и в участии которых, в первую очередь, заинтересо­вана сама система. При вступлении этих органи­заций в систему к работе активно привлекаются их уполномоченные представители.

Руководство проекта несет ответственность за выработку нормативной документации НСПК, ис­пользуя документы, уже разработанные рабочей группой ТАСИС, составляет план пилотного про­екта НСПК и создает структуру системы. Руково­дящая группа НСПК включает три подгруппы:

- Рабочая группа по новым платежным инст­рументам, состоящая из представителей ЦБ РФ, коммерческих банков, межбанковских ассоциа-

ций и других институтов, поддерживающих цели НСПК и содействующих ее внедрению ;

- экспертная комиссия, состоящая из при­знанных экспертов в технологической, функцио­нальной и юридической областях бизнеса пласти­ковых карточек, сотрудников ЦБ РФ, банков-чле­нов Рабочей группы по новым платежным инстру­ментам, банковских ассоциаций и сотрудничаю­щих с ними структур и других специалистов, не связанных напрямую с НСПК (экспертов в облас­ти технологии, маркетинга, в кредитно-денежной сфере, юристов и т. д.) как российских, так и за­рубежных. Состав комиссии и число входящих в нее подкомитетов может меняться в зависимости от текущих задач;

- группа технического содействия ЕС, осуще­ствляющая сопровождение пилотного проекта и оказывающая помощь Рабочей группе ЦБ по но­вым платежным инструментам в ее дальнейшей деятельности.

Основной задачей сформированной руково­дящей группы является разработка нормативной документации НСПК. Руководство НСПК долж­но выработать внутренние правила функциониро­вания и инструкции по эксплуатации НСПК на основе документов, подготовленных группой ТА­СИС. Для этого будут привлечены различные вы­сококвалифицированные эксперты, участвующие в работе над проектом НСПК на постоянной ос­нове.•

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.