Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Некоторые требования к организации процессинга пластиковых карточек

(Нет голосов)

09.11.1996 Количество просмотров 1590 просмотров

С момента появления первых пла­стиковых карточек в России и странах Балтии на­коплен определенный опыт реализации проектов безналичных расчетов, который может быть по­лезен участникам этого рынка. В публикуемой в этом номере статье специалисты эстонской ком­пании Mainor Smart Technology1 хотели бы поде­литься некоторыми соображениями о построе­нии бизнеса на основе процессинга пластиковых карточек.

В. Жумадилов, руководитель

отдела маркетинга компании Mainor ELT

Первые пластиковые карточки в  РОССИИ     И странах Балтии появились более 5 лет назад. Ознакомительный этап в развитии рынка электронных платежей, сопровождавшихся успехами од­них участников рынка и неудачами других, остал­ся позади. Если до сих пор в развитии бизнеса пластиковых карточек зачастую присутствовал элемент случайности, то в настоящее время уда­чи и неудачи в значительной степени обусловлены правильной постановкой задач на подготовитель­ном этапе, которая невозможна без ответа на во­просы о том, какие цели преследует реализация проекта пластиковых карточек, на кого в первую очередь рассчитаны карточки, каковы будут ос­новные источники дохода от проекта и какие функции в проекте будет выполнять банк.

К сожалению, в ряде случаев выпуск и обслу­живание карточек в большей степени обусловлены желанием банка идти в ногу со временем, а не осознанной необходимостью внедрения в бан­ке пластиковых карточек. При этом хорошо про­думанный и обоснованный бизнес-план развития проекта отсутствует, а большинство решений при­нимается исходя из технико-технологических платформ, полюбившихся специалистам отделов автоматизации и развития. Перекос в сторону тех­ники и технологии в ущерб вопросам стратегии и тактики губит самые технически продвинутые про­екты, и неудивительно, что карточки многих бан­ков становятся скорее данью моде, чем реально действующим инструментом привлечения клиен­тов.

В принципе, причины чисто технологического подхода понятны и легко объяснимы. Период экс­тенсивного развития банков - высокорисковые ин­вестиции, быстрая окупаемость, получение мо­ментальных сверхприбылей - наложил свой отпе­чаток и на отношение банков к проектам пласти­ковых карточек. Но этот период подходит к сво­ему логическому завершению, и вряд ли стоит ожидать быстрой окупаемости большинства про­ектов пластиковых карточек (за исключением, по­жалуй, проектов «зарплатных» карточек).

Общеизвестно, что в странах, где историче­ски развивались технологии самообслуживания с использованим пластиковых карточек, этот вид бизнеса является весьма прибыльным. Но не сто­ит забывать, что значительную долю прибыли от реализации таких проектов составляют проценты по кредиту, кроме того, нормы прибыли в России и на Западе разные. В Эстонии, как и в России, этот вид банковской деятельности по-прежнему остается рискованным - впрочем, как и любой другой вид бизнеса, условия для успешного раз­вития которого не до конца сложились. Все ска­занное в значительной степени справедливо для организации процессинга транзакций по пласти­ковым карточкам.

В 1991-1993 гг. в Эстонии не было практически ни одной банковской платежной карточки, эмити­рованной эстонским банком. Обслуживание ме­ждународных карточек иностранных граждан производилось при помощи импринтеров в не­скольких крупных гостиницах. Поэтому ни о ка­ком бизнесе, построенном на процессинге, гово­рить не приходилось. Необходимо было создать условия для успешного развития этого бизнеса.

Решено было начать с построения региональ­ной платежной системы. В 1993 г. была учрежде­на компания ELT Card, которая подписала согла­шения с рядом эстонских банков на поставку и обслуживание карточек. Параллельно с этим со­здавалась сеть приемных устройств, заключались

1 До 1 июля 1996 г. компания называлась Mainor ELT

таблица 1

Клиенты компании Mainor ELT

Название

 

Дата

 

Краткое описание проекта

 

ELT (Таллин)

 

1993 г.

 

Многоэмитентная платежная система на базе интеллектуальных карточек

 

KKK-Card (Калуга)

 

1994г.

 

Back-office для проекта пластиковых карточек банка

 

ERCARD (Алматы)

 

1994г.

 

Back-office многоэмитентной платежной системы на базе интеллектуальных карточек

 

Региобанк (Хабаровск)

 

1994г.

 

Back-office для проекта пластиковых карточек банка

 

Банк СИР (Якутск)

 

1994-1 995 гг.

 

Back-office и Back-end для проекта пластиковых карточек банка

 

Торговый дом «Кардинал» (Казань)

 

1995 г.

 

Back-office для регионального межбанковского проекта пластиковых карточек

 

Арктика (Санкт-Петербург)

 

1995г.

 

Back-office для многоэмитентной платежной системы на базе пластиковых карточек

 

Банк Snoras (Вильнюс)

 

1995-1 996 гг.

 

Back-office, ATM-Host, Back-end для регионального межбанковского проекта пластиковых карточек

 

Банк «Грант» (Харьков)

 

1996г.

 

Front-end для проекта пластиковых карточек банка

 

MST Processing (Таллинн)

 

1996г.

 

Back-office. Back-end, Front-office, Front-end для межбанковского процессингового центра

 

ТЭМБР банк (Москва)

 

1996г.

 

Back-office, Back-end, Front-office, Front-end для межбанковского проекта пластиковых карточек, локальные проекты для предприятий, обслуживаемых банком

 

договоры с предприятиями торгово-сервисной се­ти, решались многочисленные технические проб­лемы.

Имея опыт в области автоматизации банков, компания Mainor ELT разработала программное обеспечение TRC - центр маршрутизации тран­закций для выполнения функций Back-office процессингового центра. Программное обеспечение Front-office, карточки и POS-терминалы поставила французская компания Innovatron Data Systems (тогда - Innovatron Ingenierie). В банках-эмитентах компания Mainor ELT установила программные модули для автоматизации работы с пластиковы­ми карточками. Все это позволило к лету 1993 г. решить основные технические проблемы, и в авгу­сте того же года клиентам были выданы первые карточки.

Конечно, чисто техническими проблемами де­ло не ограничивалось - проводилась широкая ре­кламная кампания и собственно платежной сис­темы, и отдельных банков-эмитентов. Отдельными направлениями маркетинга были популяризация карточек как удобного расчетного средства для населения и работа с предприятиями торговой

сети. В течение первых четырех месяцев работы системы Эстонский социальный банк выпустил около 5 тыс. карточек, и к концу первого полуго­дия на предприятиях торговой сети было устано­влено более 100 POS-терминалов. Таким обра­зом, был разработан и внедрен первый на терри­тории постсоветского пространства проект пла­тежной системы на базе интеллекутальных карто­чек, который получил в Эстонии широкое рас­пространение. Впоследствии функции компании

Численность населения в Эстонии невелика и составляет около 1,5 млн. жите­лей, из них в Таллине проживают 450 тыс. человек. Каждый одиннадцатый житель страны имеет пластиковую карточку. В 1994-1995 гг. многие эстонские банки выпустили локальные карточки, общее ко­личество которых к началу 1996 г. составило 100 тыс., а к маю 1996 г. достигло 140 тыс. Среди эмитированных карточек преобладают карточки с магнитной полосой. Интенсивно развивается рынок международных пластиковых карточек. К маю 1996 г. эстонскими банками было выдано более 15 тыс. карточек Visa и около 2,5 тыс. карго- ? чек Eurocard/MasterCard. По состоянию на 1 августа 1996 г., в Эстонии было выпущено 270 тыс. карточек.

Около 800 предприятий торговой сети принимают карточки к обслуживанию.

 

Mainor ELT в проекте ELT KAART фактически ог­раничивались поставкой программного обеспече­ния и техническим обслуживанием процессинго-вого центра ELT Card. Это обстоятельство позво­лило компании, используя практический опыт ре­ализации проекта платежной системы и ее экс­плуатации, выйти с предложениями на внешний рынок. За период с 1993 по 1995 гг. было заклю­чено более 10 контрактов на поставку программ­ного обеспечения для платежных систем на базе интеллектуальных карточек (табл. 1).

До 1995 г. «коньком» компании была разра­ботка и поставка программного обеспечения, ре­ализующего функции Back-office. В 1995 г. специ­алисты компании Mainor ELT приступили к совер­шенствованию уже написанного продукта Back-office и созданию программного обеспечения Front-office, и к началу 1996 г. работа была в ос­новном завершена. Таким образом, компания располагала полным комплектом программного обеспечения для организации собственного про-цессингового центра. В пользу создания такого центра складывались и другие обстоятельства.

В 1995 г. изменения в политической, социаль­ной и финансовой сферах эстонского общества привели к кризису ряда эстонских банков, среди которых был и основной участник проекта ELT KAART - Эстонский социальный банк. Сама сис­тема не погибла, карт-счета клиентов банка бы­ли переведены в другие банки-участники платеж­ной системы, в частности, в Таллиннский Бизнес Банк. Тем не менее, число банков, участвующих в системе, сократилось, а система ELT KAART и компания ELT Card, выполнявшая процессинг по карточкам, были в определенной степени ском­прометированы. С другой стороны, число выпу­щенных в Эстонии банковских карточек (как ло­кальных, так и международных) превысило 150 тыс., и для развития бизнеса, построенного на выпол­нении процсссипга, сложились довольно благо­приятные условия.

В начале 1996 г. компания Mainor ELT созда­ла независимый процессинговый центр MST Processing для обслуживания транзакций по ло­кальным и международным пластиковым карточ­кам. Учитывая, что в Эстонии сложились условия для развития не только процессинга, но и конку­ренции в этой сфере бизнеса (в 1996 г. в Эстонии функционировали три процессинговых центра -ELT Card, Inpass Eesti и Card Center), необходимо было предложить банкам что-то принципиально новое. И здесь опять-таки на первый план вышли задачи маркетинга, вслед за которыми и в соот-

ветствии с которыми совершенствовались техно­логические решения.

Возможность использования карточек нескольких фирм-производителей и различных моделей POS-терминалов

Закупив технологию для построения платеж­ной системы на базе интеллектуальных карточек, заказчик неизбежно попадает в зависимость не только от разработчиков этой технологии, но и от производителей оборудования, используемого в предлагаемом решении. Одной из задач, кото­рые поставила перед собой компания Mainor ELT стала ликвидация этой зависимости. В настоящее время технология, поставляемая компанией, пре­дусматривает использование POS-терминалов не­скольких моделей - TPSСAM 1000 и 2000 фирмы Innovatron Data Systems, Omni 395 и Tranz 460 компании VeriFone, Nurit2050 израильской фир­мы Lipman Electronics, а также карточек, изготав­ливаемых компаниями Solaic и Gemplus. Несом­ненно, это увеличило привлекательность компа­нии в глазах и банков-эмитентов карточек, и об­служивающих банков.

Обслуживание нескольких видов карточек в одном устройстве

Создавая разветвленную сеть обслуживания, вполне логично было использовать ее для приема как локальных карточек, так и карточек Visa и ЕС/MC. Поэтому все POS-терминалы, кроме уст­ройства для чтения-записи интеллектуальных кар­точек, оснащены картридерами для чтения маг­нитной полосы. Возможность обслуживания раз­личных типов карточек в одном устройстве труд­но переоценить. Видимо, она играет не последнее место при выборе предприятием оператора (а центр MSI Processing фактически является опера­тором сети устройств, поскольку заключает дого­воры с предприятиями о доставке транзакций от своего имени). В настоящее время, несмотря на сравнительно недолгий срок существования ком­пании MST Processing (менее года), с ней заклю­чили договоры об обслуживании международных и локальных карточек крупнейшие эстонские эми­тенты, среди которых Эстонский Сбербанк, выпу­стивший более 100 тыс. карточек, и около 200 предприятий, принимающих пластиковые карточ­ки на территории Эстонии. Это служит дополни­тельным подтверждением того, что компания из­брала верный путь, подчинив технологические ас­пекты своего развития решению практических за­дач бизнеса.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.