Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Международные платежные системы

(Нет голосов)

23.11.1995 Количество просмотров 2815 просмотров

1.      Общие сведения

 

Международная платежная система VISA International была образована в 1974 г. в результате интернационализации деятельности американской компании банковских карточек, созданной в 1958 г. одним из крупнейших банков США. Bank of America. VISA International включает головную компанию (VISA International Service Association) и  7 дочерних компаний; она организована не как акционерная, а как партнерская компания, построенная на принципах совместного владения и управления. Членами VISA International могут являться только финансовые институты, этим VISA отличается от своего главного конкурента – европейско-американского альянса Europay/MasterCard, допускающего членство нефинансовых компаний. Размер ежегодных взносов, уплачиваемых членами, и количество голосов, на которые они имеют право, определяются в зависимости от общего годового оборота финансовых институтов-членов. VISA International  управляет международной платежной системой, которая включает различные  типы пластиковых карт, выпускаемых под марками VISA, Electron, PLUS, Delta, а также дорожные чеки VISA. На все платежные средства ассоциации нанесен техцветный (бело-сине-золотой) логотип VISA International.

            Глобальная стратегия определяться Советом Директоров компании в целом. Региональные стратегии вырабатываются Советами Директоров в 5 подразделениях компании, организованных в 1981 г.:

1). Европа, Ближний Восток и Африка;

2). Латинская Америка;

3). Азия и Тихий океан;

4). США;

5). Канада.

 

Региональные Советы Директоров избираются на собраниях финансовых институтов-членов данного региона и имеют широкие полномочия по вопросам региональной политики, развития новых видов услуг, принятия новых членов, определения размеров ежегодных взносов, установления региональных регулирующих норм и т.п.

Регион Европы, Ближнего Востока и Африки (ЕМЕФ) со штаб-квартирой  в Лондоне разделен, в свою очередь, на 9 субрегионов: 1). Великобритания, 2). Франция, 3). Южная Африка, 4). Испания, 5). Северная Африка и часть Ближнего Востока, 6). СНГ, скандинавские страны и Ирландия, 7). Центральная Европа, 8). Южная Европа и часть Ближнего Востока, 9). Италия.

VISA является бесспорным лидером среди международных  платежных систем – ее доля на мировом рынке карт составляет 50%. Ближайший соперник – Europay/ MasterCard – отстает на 20 процентных пунктов. На европейском рынке карт доля VISA составляет 63%, однако VISA доминирует не во всех европейских странах, а лишь в 20. Особое внимание уделяется в настоящее время укреплению позиций VISA в Германии (основным направлением является партнерство во сберегательными банками) и в пост- социалистических странах Центральной и Восточной Европы, где лидирует Europay/MasterCard, а также в странах  СНГ, где лидирует American Express.

На конец 1993 г. основные показатели деятельности VISA были следующими: количество карточек в обращении – 333 млн.; общий годовой оборот – 542  млрд. долл.; число операций – 6,8 млрд.; количество ассоциированных предприятий торговли и услуг, принимающих карты системы VISA – более 10 млн.; число банкоматов  (АТМ), принимающих карты системы VISA – более 164 тыс. в 69 странах мира. VISA  объединяет 18 тыс. финансовых институтов-членов, имеющих более 260 тыс. отделений в 210 странах мира.

В 1988-1993 гг. количество карт в обращении выросло в 1,7 раз, общий годовой оборот – в 2,3 раза, число операций – в 2 раза, количество банкоматов -  в 5 раз. VISA поддерживает партнерские отношения с международной системой банкоматов PLUS и системой банкоматов европейской ассоциации сберегательных банков Eufiserv.

Структура оборота по операциям с картами выглядит следующим образом: 79% приходится на торговые операции (т.е. на приобретение товаров  услуг пользователями карт), 21% - на операции по получению наличности. Наиболее высок удельный вес торговых операций в регионах Канады (91%) и США (87%); в регионе Латинской Америки этот показатель находится на уровне чуть выше среднего (81%); в двух остальных регионах (Азии и тихого океана; Европы, Ближнего Востока и Африки) – на уровне ниже среднего (72% и 70% соответственно).

Важнейшими направлениями деятельности VISA в настоящее время являются:

-         постоянное совершенствование систем коммуникаций и расчетов;

-         особый акцент на развитие сегмента дебетовых крат (при одновременном активном развитии  двух других сегментов платежной системы – дорожных чеков и кредитных карт);

-         создание глобальной системы экстренной помощи пользователям карт;

-         разработка новейших средств предупреждения и борьбы с подделкой и несанкционированным использованием карт;

-         интенсивная маркетинговая стратегия, составной частью которой является спонсорство Олимпийских Игр.

 

//. Система телекоммуникаций и расчетов V/SA

Развитие собственной высокотехнологичной системы телекоммуникаций и расчетов является важнейшим приоритетом для компании VISA, поскольку в 1980-1990-е годы в области международных расчетов происходит серьезное обострение конкуренции - на мировом рынке появились мощные самостоятельные телекоммуникационные и расчетные компании (такие, например, как Deluxe Data Services, First Data Resources и т. д.), которые вполне способны претендовать на ведущую роль в организации платежных систем. Даже незначительная задержка в разработке новых технологий может привести к оттеснению финансовых институтов на вторые роли в этой сфере деятельности.

Телекоммуникационная сеть VisaNet состоит в настоящее время из двух подсистем, предназначенных для стран с разным уровнем развития телекоммуникационной инфраструктуры. Network 2000 - цифровая система связи на основе волоконной оптики, применяется в странах с высокоразвитыми телекоммуникациями, ее внедрение осуществлено в 1990-1992 гг. Эта система соединяет 1300 точек подключения (VAPs - VisaNet Access Points) no всему миру с региональными центрами в США, Японии и Великобритании, а также с суперцентрами в Маклине (США, штат Вирджиния) и Бэйсингстоуке (Великобритания, вблизи Лондона). Ее протяженность - около 9 млн.миль. Главными достоинствами данной системы являются ее высокая надежность (в случае выхода из строя одной части системы сигнал направляется по другому маршруту), снижение издержек в расчете на одну операцию (примерно на треть), сокращение времени обработки операций (эквивалентно 5-7 дополнительным дням ежегодно). Члены VISA, не имеющие прямого подключения к VisaNet, соединяются с точками подключения с помощью интерфейсного процессора (Member Interface Processor - MIP, впервые введен в 1981 г.; малый вариант - MiniMIP - введен в 1985г.)..

 .

Для стран с недостаточным уровнем развития телекоммуникаций и с относительно небольшим количеством операций VISA разработала два варианта. Первый - система VSAT (Very Small Aperture Terminal), второй - система модемов на радиочастотах. Наиболее перспективной является система VSAT: малые спутниковые антенны (диаметром не более 2,4 м) посылают сигнал через два спутника (Eutelsat и Intelsat, находятся на геосинхронной орбите высотой 35,8 тыс. км) на две принимающие большие антенны (расположены во Франции), которые, в свою очередь, соединены с суперцентром в Бэйсингстоуке. Для установки этой системы требуется не больше двух месяцев, она существенно снижает телекоммуникационные издержки, увеличивает мощности по обработке операций и повышает надежность связи. Первой страной, подключившейся к VisaNet через VSAT, стала Венгрия (это произошло летом 1993 г.). Ожидается, что к 1995 г. этой системой будут пользоваться 85 членов VISA в 33 странах региона Европы, Ближнего Востока и Африки.

Расчеты по картам и дорожным чекам VISA базируются на двух электронных системах - Base I (авторизация и контроль за финансовым риском, введена в 1973 г.) и Base II (клиринг и взаимные расчеты между членами VISA на многовалютной основе, введена в 1974 г.).

Система   Base   I   (авторизация   и   контроль)   функционирует   следующим

образом.  Получив запрос на авторизацию от предприятия торговли или услуг через эквайринговую (т. е. обрабатывающую операции с картами) компанию, Base I проверяет шестизначначный идентификационный номер (BIN - Base Identification Number) эквайринговой компании. Далее она действует в соответствии с инструкциями эмитента карты. Если эмитент требует отправлять все авторизационные запросы непосредственно к нему, то Base I посылает запрос, получает положительный или отрицательный ответ эмитента и отсылает его на предприятие торговли или услуг через эквайринговую компанию. Весь процесс авторизации от запроса эквайринговой компании до получения ею ответа занимает 2 секунды. Эта функция системы Base I называется посредничеством в авторизации между эквайринговой компанией и эмитентом.

Если эмитент карты не имеет прямого подключения к системе VisaNet, или если телекоммуникационная сеть временно вышла из строя, или если эмитент ограничивается проведением авторизации не по всем запросам, а только по высокорисковым и на крупные суммы, то вступает в действие вторая функция системы Base I - замещение эмитента в проведении авторизации (STIP - Stand-in Processing), когда Visa действует от имени эмитента карты и в строгом соответствии с его инструкциями. Если цена приобретаемого по карте товара или услуги не превышает верхнего лимита, установленного эмитентом (Issuer Limit), то Base I отвечает на авторизационный запрос, применяя двухвариантную процедуру.

В случае, когда операция осуществляется на сумму, не превышающую определенного уровня (называемого справочный лимит - Advice Limit), который меньше, чем лимит эмитента, Base I сверяет номер карты со специальным файлом исключений (Exception File), который составляется эмитентом и содержит номера карт, требующих особого внимания (в первую очередь потерянных и украденных карт). Если номер авторизуемой карты не числится в файле исключений, то VISA автоматически дает санкцию на осуществление операции. Если же обнаруживается, что запрос касается карты, входящей в данный файл, то VISA через эквайринговую компанию дает соответствующие инструкции предприятию торговли или услуг - вплоть до конфискации карты.

В случае, когда операция осуществляется на сумму меньшую, чем лимит эмитента, но превышающую справочный лимит, Base I применяет более сложную процедуру - номер карты сверяется не только с файлом исключений, но и с файлом активности (Activity File), в котором даны инструкции эмитента о максимальном числе операций по карте и максимальной общей сумме, разрешенной к расходованию в течение 4-дневного периода (они называются параметрами Base I). В 1991 г. начала действовать специальная система позитивной авторизации (PCAS - Positive Card Authorisation Service), в соответствии с которой параметры Base I были дифференцированы по 5 категориям пользователей и 8 категориям предприятий торговли и услуг.

Система Base II (клиринг и взаимные расчеты между финансовыми институтами-членами VISA) действует следующим образом.

Получив от предприятия коммерческой сети квитанцию на проданный товар или услугу (слип) с указанием номера карты, персональных данных пользователя карты и суммы операции, эквайринговая компания вводит эти данные в свой компьютер, который преобразует полученную информацию в соответствии с форматом, требуемой системой Base II (эта функция введения и преобразования данных называется Data Capture). Затем характеристики осуществленной по карточке операции направляются в систему Base II, которая сортирует полученную от эквайринговых фирм информацию, при необходимости конвертирует валюту, в которой совершены операции, в валюту, в которой представлены средства пользователей карт (причем делает это в соответствии с межбанковским валютным курсом, который гораздо ниже, чем курс в пунктах обмена валют), посылает эмитенту информацию об операциях, осуществленных по выпущенным им карточкам, и, наконец, осуществляет клиринг и взаимные расчеты между членами VISA - либо напрямую между финансовыми институтами (которые выступают в одних операциях в качестве эмитентов, в других операциях в качестве эквайринговых фирм), либо через специальные расчетные банки.

VISA осуществляет значительные инвестиции для постоянного совершенствования механизма расчетов - так, в июне 1991 г. была введена система BackOffice 2000, обеспечившая значительную экономию издержек, а всего через два года (в апреле 1993 г.) началось внедрение системы PaymentService 2000 (PS 2000), развивающей и дополняющей предыдущую. Ожидается, что система PS 2000 в течение ближайших 10 лет даст компании VISA экономию операционных издержек на сумму 4 млрд. долл. Главным шагом вперед в рамках системы PS 2000 стало введение особого идентификационного кода для каждой операции. Это позволяет объединить авторизацию и клиринг в единый пакет и осуществить расчеты по операции в течение двух дней, а также резко снижает количество ошибочно проведенных операций (с 0,05% до 0,02% числа операций).

Важными шагами в сфере расчетного механизма являются также:

1). система Easipack (Electronic Authorisation and Sales Interface Package) -прямое электронное подключение крупнейших предприятий торговли и услуг к VISA, минуя эквайринговую компанию. Запрос на авторизацию посылается от электронного терминала, находящегося в отдельной торговой точке (EPOS), к общему компьютеру торговой компании, который, в свою очередь, переключает запрос на систему Easipack, преобразующую его в формат, требуемый в системе VISA. После выполнения авторизации обратный сигнал возвращается на электронный терминал торговой точки тем же путем. В Европе первым клиентом системы Easipack стала компания Ticketmaster, самая крупная в мире фирма по электронному бронированию и продаже билетов на развлекательные мероприятия;

2). система RFC (Automated Request For Copy Service) - электронная рассылка копий слипов (квитанций на проданные товары или услуги), которые эмитенты карт запрашивают у эквайринговых компаний в случае каких-либо недоразумений. Первыми ввели эту систему банки Великобритании и Португалии. К 1995 г. к ней должны присоединиться все члены VISA в регионе Европы, Ближнего Востока и Африки, которые обрабатывают более 6,5 тыс. таких запросов в год;

3). система Machs (Merchant Acquiring Capture Host System) - электронное преобразование, хранение и введение в компьютер эквайринговой компании больших массивов информации об операциях с картами, полученных из электронных терминалов предприятий торговли и услуг. Эта система круглосуточно обслуживает до 10 тыс. электронных терминалов и работает в режиме on-line с помощью 64 коммуникационных линий. Она позволяет хранить данные о совершенных по карточкам операциях в течение 28 дней. Максимальный объем памяти - 70 тыс. пакетов операций (пакет равен 14 операциям), или почти миллион операций. Впервые система Machs была введена в Швеции в марте 1992 г. и привела к заметному росту числа ассоциированных предприятий коммерческой сети, привлеченных простотой и быстротой операций в рамках этой системы.

4). система РАСМ (Positive Authorisation Capacity Management Service) -регулирование объема авторизации, осуществляемых непосредственно эмитентами карт. Эта система предназначена для тех эмитентов, которые придерживаются стратегии максимальной самостоятельности в осуществлении авторизации. Эмитент фиксирует верхний лимит объема авторизации, которые он может провести сам. Этот лимит вводится через систему РАСМ в Base I. Если объем поступающих запросов на авторизацию превышает установленный предел, то РАСМ направляет операции на небольшие суммы и с низким риском на авторизацию по режиму STIP (замещение эмитента в проведении авторизации системой Base I), и делает это до тех пор, пока поток авторизационных запросов не сокращается ниже критического уровня. При этом отдельные высокорисковые операции (такие, как заказ товаров по почте, заказ телефонных разговоров и получение наличности) всегда направляются на авторизацию самому эмитенту. РАСМ позволяет достигать оптимальной загрузки мощностей эмитента в обычные периоды и избегать перегрузки в пиковые периоды. Эта система уже введена в США, а в 1994 г. планируется ее введение в регионе Европы, Ближнего Востока и Африки.

///. Платежные средства VISA

В настоящее время финансовые институты-члены VISA выпускают несколько видов платежных средств:

Classic   Card - наиболее известная и самая распространенная в мире карта, рассчитана на широкие слои пользователей. Это очень гибкая карта, она может быть эмитирована в виде кредитной карточки (по принципу "оплата позже"), расчетной карточки (по принципу "оплата не позднее конца месяца"), дебетовой карточки (по принципу "оплата сразу"), денежной карточки (получение наличности из банкомата) и в виде карточки-комбинации этих типов. Эмитент может предоставлять пользователям классической карты дополнительные услуги, например, в случае чрезвычайных обстоятельств обеспечивать замену карты и срочную выдачу наличности. В конце 1980-х - начале 1990-х гг. самым динамичным сегментом рынка карт стали дебетовые карточки. В Европе на них приходится более 80% прироста карт VISA в обращении и 65% прироста оборота VISA. Этот вид карт активно вытесняет наличность и чеки. Наиболее развитыми версиями дебетовой карты VISA являются карты Interlink в США (16 млн. карт) и Delta в Великобритании (11 млн. карт) - они работают в режиме реального времени, с применением персонального идентификационного номера (PIN - Personal Identification Number).

Gold   Card (Premier Card) - карта, предназначенная для состоятельных пользователей, которые часто совершают поездки и посещают развлекательные мероприятия. Уровень ежегодных расходов по этим картам в среднем в 3 раза выше, чем по классическим картам. Эмитенты обязаны предоставлять пользователям золотых карточек следующие дополнительные услуги: страхование от несчастных случаев во время путешествий (как минимум на сумму 150 тыс. долл.); справочная служба по медицинским и юридическим вопросам; служба замены карт и срочной выдачи наличности в случае чрезвычайных обстоятельств и служба передачи сообщений, действующие круглосуточно и на нескольких языках. В дополнение к обязательному минимуму услуг эмитенты могут предлагать и другие услуги, например, скидки на отели высокого класса и на аренду автомобиля, бесплатный выпуск дополнительной карточки на один и тот же счет и т. д.

Electron Card - ориентирована в первую очередь на те слои пользователей, для которых характерен высокий риск - например, на студентов. Электронная карта используется исключительно при операциях через банкоматы и электронные терминалы на предприятиях коммерческой сети, на ней указан персональный идентификационный номер пользователя, и каждая операция по этой карте подлежит обязательной авторизации самим эмитентом. В регионе Европы, Ближнего Востока и Африки число выпущенных карт Electron составило 8 млн. (на конец 1992 г.), а число электронных терминалов на предприятиях торговли и услуг, принимающих Electron - более 300 тыс. (на конец 1993 г.). Наибольшее распространение они получили в Испании, Португалии и скандинавских странах; среди пост-социалистических стран первой ввела эти карты Польша.

Business  Card - предназначена для фирм, предоставляющих своим служащим карты для оплаты деловых расходов (связанных с поездками, пребыванием в отелях, арендой автомобилей и т. д.)- VISA предоставляет таким фирмам возможность пользоваться особым пакетом программного обеспечения BCRS (Business Card Reporting System - система контроля бизнес-карт с помощью специальных детальных отчетов обо всех совершенных по ним операциям). Эмитенты должны предоставлять пользователям бизнес-карточек следующий минимум услуг: круглосуточная справочная служба по медицинским и юридическим вопросам; страхование на случай задержки во время поездки; страхование на случай утери или задержки багажа; страхование на случай вынужденной замены документов; служба гарантированного бронирования мест в отелях. Сверх обязательного минимума эмитент может предоставлять и другие дополнительные услуги.

Travellers Cheques - дорожные чеки, действующие по принципу "оплата заранее". Они введены в 1979 г. и выпускаются в 14 валютах. Ими пользуются те, кто отправляется в отпуск или совершает деловые поездки. Дорожные чеки продаются в 310 тыс. точках в 170 странах мира, там же в течение 24 часов оформляется компенсация в случае утери или кражи чеков (для этого требуется сообщить об утере или краже в специальную круглосуточно работающую службу GRRS - Global Refund Referral Service). Финансовые институты-члены VISA могут либо сами выпускать дорожные чеки, либо стать агентами по продаже чеков от имени эмитента (в обоих случаях им разрешено ставить на чеки свою марку). VISA обеспечивает страхование от убытков, связанных с подделкой и несанкционированным использованием чеков.

С 1988 г. VISA выпускает несколько видов совместных карт. Это карты, на которых присутствует не только марка VISA и марка финансового института-эмитента, но и марка организации-партнера, не являющейся членом VISA. Пользователями совместных карт являются члены конкретных организаций-партнеров, а также потребители товаров, выпускаемых промышленной корпорацией-партнером и потребители связанных с определенным образом жизни услуг, предоставляемых фирмой-партнером. Издержки на привлечение новых пользователей по этим картам гораздо ниже, чем по другим видам карт. Следует заметить, что до сих пор сохраняется принципиальная особенность в подходе VISA, в отличие от Europay/MasterCard, к выпуску совместных карт: организации-партнеры не имеют право быть членами VISA и становиться эмитентами карт VISA. К совместным картам VISA относятся:

Affinity Card - карта, для выпуска которой в качестве партнера привлекается организация, членов которой объединяют общие интересы (к числу таких организаций относятся университеты, профессиональные ассоциации, благотворительные организации, автоклубы, спортивные клубы и т. д.).

Co-branded   Card - карта, эмитируемая на основе партнерства с компанией, имеющей широко известную торговую марку (так, например, выпущены совместные карты с крупнейшими автомобилестроительными, авиатранспортными, страховыми, торговыми компаниями разных стран).

Lifestyle  Card - карта, выпускаемая совместно с компанией, чьей продукцией являются товары или услуги, ориентированные на относительно узкие, ведущие определенный образ жизни слои пользователей. Примером может являться Carte Gourmet Visa, выпущенная совместно с Movenpick - швейцарской компанией, владеющей сетью отелей и ресторанов.

 

Важным шагом в превращении карт VISA в универсальное платежное средство является программа VisaPhone - использование карточек в качестве средства оплаты как внутристрановых, так и международных телефонных переговоров. Эта программа действует на основе соглашений с ведущими телекоммуникационными компаниями 70 стран.

В 1993 г. VISA организовала вблизи Лондона специальную бизнес-школу по всем направлениям менеджмента в области пластиковых карт и дорожных чеков, где изучались важнейшие вопросы, связанные с развитием коммуникационной и расчетной систем, платежных средств, системы сервиса и маркетинга и т. п.

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.