Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Платежные системы STB Card

(Нет голосов)

23.11.1995 Количество просмотров 1308 просмотров

К вопросу о принципах организации и взаимодействий между участниками

этом номере бюллетеня мы начинаем публикацию ряда статей о крупнейших российских платежных системах и процессинговых центрах. Материал, предлагаемый вашему вниманию, подготовлен для публикации ведущей национальной платежной системой STB Card. В данном материале подробно изложены основные принципы функцио­нирования системы, смысл взаимо­отношений ее участников, различные схемы взаиморасчетов между ними. Надеемся, что в следующих номерах бюллетеня нам удастся опубликовать столь же подробные материалы и о других участниках россий­ского рынка пластиковых карт.

 1. Терминология

Платежная система (1) — комплекс правил и средств, позволяющих производить расчеты между покупателем товара или услуги, торгующей организацией и банком.

Платежная система (2) — головная организация, определяющая перспективное развитие, правила и средства расчетов, обеспечивающая выработку и принятие новых стандартов, выработку новых технологий. Может быть представлена банком или небанковской организацией.

STB Card представляет собой платежную систему, основанную на использовании в качестве средства расчета и получения наличных денег пластиковой карточки STB Card. АО "СТБ КАРТ" представляет собой головную организацию платежной системы STB Card.

Карточка STB Cardфинансовый инструмент платежной системы STB Card, необходимый для доступа к счету держателя как с целью получения информации о его состоянии, так и снятия наличных денег или оплаты товаров или услуг.

Участники платежной системы STB Cardпроцессинговые центры, банки, предприятия

торговли и сервиса, держатели карточек STB Card.

Процессинговый центр — организация, обеспечивающая информационное взаимодейст­вие между участниками платежной системы.

Банки-участники — банки-эмитенты (Bank Issuer), обслуживающие банки (Bank Acquirer), расчетные банки (Settlement Bank).

Банк-эмитент (Issuer) — банк, выдающий во временное пользование клиентам банка, имеющим в нем счет, пластиковые карточки STB Card.

Обслуживающий банк (Acquirer) — банк, являющийся владельцем устройства, позволя­ющего обслуживать держателя карточки.

Расчетный банк системы (Settlement Bank) — банк, в котором все региональные банки-эмитенты и обслуживающие банки имеют корреспондентские счета, осуществляющий взаиморасчеты между участниками платежной системы в регионе.

Центральный расчетный банк системы (Central Settlement Bank) — банк, в котором все региональные расчетные банки имеют корреспондентские счета для осуществления межрегиональных взаиморасчетов между участ­никами платежной системы.

Торгующие организации (Point-0f-Sale) — предприятия торговли или сервиса, принимающие в качестве средства платежа пластиковую карточку STB Card и оснащенные устройствами, позволяющими осуществлять такое обслуживание.

Держатель карточки STB Card (cardhold­er) — физическое лицо, имеющее право на использование карточки STB Card и получившее ее во временное пользование от банка-эмитента платежной системы, в котором открыт счет клиента, с которым ассоциирована карточка STB Card.

Транзакция — инициируемая держателем карточки STB Card последовательность операций, выполняемых участниками платеж­ной системы для осуществления доступа к счету клиента с целью его дебетования или выяснения его состояния.

Устройство, позволяющее обслуживать держателя карточки — банковский автомат (ATM), электронный терминал (POS-terminal), механическая прокатывающая машинка (Imprinter).

Банковский автомат (ATM) — электронно-механическое устройство, обеспечи­вающее выдачу наличных денег, безналичный перевод денег, прием денег во вклады и выдачу справочной информации о состоянии счетов держателя карточки, которое не требует вмешательства кассира в процесс обработки запросов держателя карточки.

Электронный терминал (POS-terminal) — электронно-механическое устройство, автома­тизирующее работу кассира обслуживающего банка или предприятия торговли (сервиса).

Механическая прокатывающая машинка (Imprinter) — механическое устройство, автоматизирующее работу кассира обслужи­вающего банка или предприятия торговли по обработке запросов держателя карточки.

Торговый чек (Slip) — документ, оформляемый кассиром банка на проведение финансовой операции держателя и содержащий копию эмбоссированной информации на карточке и на клише механической прокатывающей машинки, дату, сумму, валюту транзакции, сумму взимаемых комиссионных, код подтверждения и подпись держателя карточки.

Авторизация — подтверждение, дающееся банком-эмитентом обслуживающему банку по запросу (транзакции) держателя карточки STB Card.

Авторизация, отложенная в пределах установленного лимита (flow limit) — обслуживание клиента в точках расчета без проведения авторизации, когда требуемая сумма не превосходит установленную для данного вида обслуживания.

Стоп-лист — список карточек платежной системы, запрещенных к приему терминальной сетью и подлежащих изъятию. Данные в списке подготавливаются банками-эмитентами и передаются в процессинговую компанию для дальнейшего их объединения и рассылки в обслуживающие банки, которые доводят эту информацию до точек расчета (в случае использования технологии отложенной авторизации в пределах установленного лимита).

Маркетинговые компании — организации,

занимающиеся привлечением новых предпри­ятий торговли или сервиса в платежную систему.

Сервисные компании — организации, занимающиеся обслуживанием предприятий, установкой и наладкой ' устройств (механических или электронно-механических), доставкой расходных материалов, монито­рингом.

Инкассационные компании — организации, занимающиеся инкассацией торговых чеков.

2. Основные функции участников

2.1. Основные функции обслуживающего банка

На этапе вступления в платежную систему обслуживающий банк заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточки STB Card в создаваемой им терминальной сети. Открывает корреспон­дентский счет в расчетном банке системы. Выбирает способ взаимодествия с процес-синговым центром (раздел 3).

Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточки, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами.

На этапе обслуживания держателей карточек выполняет следующие функции:

- поддержка терминальной сети (сети устройств, например, банковских автоматов и электронных терминалов);

- захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

-   подготовка и пересылка стоп-листов;

- учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета (slip-processing);

- расчет с банками-участниками платежной системы.

Обслуживающий банк может делегировать право управления терминальной сетью другой организации (например, процессинговому центру).

2.2. Основные функции процессингового центра

Процессинговый центр — организация, имеющая договорные отношения с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от обслуживающего банка в банк-эмитент для ее авторизации, а также отправку и прием транзакций других платежных систем.

Процессинговый центр может быть авторизован обслуживающим банком на управление его терминальной сетью.

Процессинговый центр может быть авторизован банком-эмитентом на проведение авторизации по карточкам держателей этого банка. В этом случае в процессинговом центре создаются службы авторизации и ведения базы данных по карточкам, счетам и остаткам на них.

Процессинговый центр может предлагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов.

Процессинговый центр может предлагать услуги по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных (режим stand-in).

2.3. Основные функции банка-эмитента

На этапе вступления в платежную систему заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывает дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Возможно, приобретает лицензию на эмиссию определенного числа карточек. Вырабатывает тарифную политику. Открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы.

Выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром (раздел 3).

На этапе эмиссии:

- заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

-   вырабатывает кредитную политику;

- обслуживает счета клиентов, ассоции­руемые с карточкой;

-   выставляет счета держателям карточек;

- ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

- получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

- управляет самостоятельно или дает пору­чение на управление иной организации (напри­мер, процессинговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и т. д. (см. раздел 3);

- обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

2.4. Основные функции расчетного банка системы

В расчетном банке системы все банки-эмитенты и обслуживающие банки открывают корреспондентские счета. По этим счетам ведутся расчеты между участниками платежной системы. Расчетный банк обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с банками.

2.5. Основные функции торгующей

организации

Торгующие организации (POS) — точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточки STB Card с обслуживающим банком или другой организацией, которой обслуживающий банк делегировал это право. Расчетный счет предприятия может находиться в обслужи­вающем банке.

На стадии обслуживания обязаны:

- принимать к оплате за товары или услуги пластиковые карточки STB Card наравне с наличными деньгами;

- проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавливаемыми платежной системой;

- заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в обслуживающий банк (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.

3. Режимы взаимодействия

3.1. Пакетный режим взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра

Наиболее простым и недорогим для банка-эмитента является пакетный режим подклю­чения к процессинговому центру.

Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка. Банк поручает процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка.

Банк использует самостоятельно разра­ботанную, заказанную или готовую приобре­тенную программу, обеспечивающую подготов­ку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процес­сингового центра в форматах, принятых платежной системой.

В устанавливаемые соглашением сеансы связи банк передает в цроцессинговый центр поручения на внесение изменений в базу данных банка на ЭВМ процессингового центра в виде файла (по электронной почте или курьером на дискете) либо на бумаге.

В установленные соглашением с процес-синговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам STB Card в виде, определяемом платежной системой.

Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке:

- доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, в противном случае неизбежны злоупотребления;

- время от момента внесения денег на счет клиента до момента их поступления в базу дан­ных процессингового центра — несколько часов;

- банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех совершенных им за день транзакций.

3.2. Взаимодействие банка-эмитента и

процессингового центра в режиме

реального времени

Банк оснащен специализированным оборудо­ванием и программным обеспечением, подклю­чен к сетям передачи данных (например, сети Х.25 Спринт, Инфотел) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра (или иной организации) транзакции. В этом случае банк получает полную возмож­ность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инстру­менты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме этого, банк может оперативно произво­дить блокирование карточек и счетов.

3.3. Взаимодействие обслуживающего банка и процессингового центра в режиме

реального времени

Банк оснащен специализированным оборудо­ванием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE (т. е. управлять устройствами самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных (например, сети Х.25 Спринт, Инфотел) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом.

В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов.

Захваченные транзакции отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является клиентом этого банка.

i 3.4. Выводы

Наиболее удобными, но и наиболее дорогими, являются случаи 3.2. и 3.3. Однако они позволяют банку оставлять "невидимыми" для платежной системы транзакции клиентов этого банка, а следовательно, не выплачивать системе за них никаких комиссионных вознаграждений.

4. Примеры функционирования и взаимодействия участников системы

В изложенных ниже примерах схем постоян­ными участниками являются держатель карточ­ки, процессинговая компания и расчетный банк.

4.1. Схема с участием обслуживающего

банка и банка эмитента, работающих с

процессинговым центром в режиме

реального времени

Пусть клиент банка-эмитента сделал запрос из обслуживающего банка на авторизацию (голосовую или электронную). Устройство передало транзакцию держателя карточки в ЭВМ обслуживающего банка. Программный комплекс определяет карточку как "чужую" и передает транзакцию в процессинговыи центр. Процессинговыи центр определяет по переданном данным банк-эмитент и маршрутирует транзакцию в этот банк для авторизации.

Банк-эмитент принимает транзакцию и проводит ее авторизацию. В случае наличия запрашиваемых клиентом денег банк дает разрешение на проведение операции, дебетует счет и отправляет сообщение в процессинговыи центр, который, в свою очередь, переправляет его в обслуживающий банк.

Устройство получает сообщение о разреше­нии. Клиенту выдаются деньги.

Таким образом, до конца дня обслу­живающий банк прокредитовал банк-эмитент на выданную держателю сумму. В конце дня процессинговыи центр формирует отчет по устройствам обслуживающего банка и отчет по транзакциям клиентов банка-эмитента. Эти отчеты отправляются в банки и расчетный банк для дебетования счета банка-эмитента и кредитования счета обслуживающего банка. Дополнительно к выданной сумме с банка-эмитента списываются комиссионные обслу­живающего банка, перечисляемые на его корреспондентский счет в расчетном банке, и комиссионные за процессинг, перечисляемые на расчетный счет процессинговой компании.

4.2. Схема с участием обслуживающего банка, торгового предприятия и банка-эмитента, работающих с процессинговым центром в режиме реального времени

Клиент банка-эмитента сделал запрос из торгового предприятия, находящегося в договорных отношениях с обслуживающим банком, на приобретение товара на определенную сумму. Обслуживающий банк принял запрос и отправил его в процессинговыи центр для авторизации. Далее схема повторяет случай 4.1. за исключением того, что в настоящем случае магазин кредитует обслуживающий банк на сумму транзакции.

В конце рабочего дня происходит дебетование корреспондентского счета банка-эмитента в расчетном банке системы и кредитование корреспондентского счета обслуживающего банка. Обслуживающий банк производит перечисление средств либо непосредственно после кредитования его счета (в случае транзакции на основе ПИНа), либо после учета торгового чека и его сверки с базой данных транзакций (в случае голосовой авторизации, основанной на подписи клиента на торговом чеке, подтверждающей его согласие с проведенной операцией). Перечисление средств происходит за минусом платы, взимаемой обслуживающим банком.

В схемах 4.1. и 4.2. в случае, когда банком-эмитентом и обслуживающим банком является один банк, транзакция не выходит за пределы банка и остается "невидимой" для процессингового центра и, следовательно, банк не выплачивает никаких комиссионных платежной системе.

4.3. Схема с участием торгового

предприятия и банка-эмитента,

работающего с процессинговым центром в

пакетном режиме

Наиболее характерный для России пример, когда процессинговыи центр выполняет функции не только маршрутизации, но и обслуживания.

В этом случае запрос на авторизацию приходит из торговой точки в пункт авторизации процессингового центра и по информации, находящейся в базе данных, происходит авторизация транзакции.

В данном случае любая транзакция будет "прозрачной" для процессингового центра, и с каждой транзакции будут взиматься комиссионные.

Комиссионные как за процессинг, так и за обслуживание будут перечислены на счет процессингового центра.

5. виды пластиковых карточек

STB Card

Карточка STB Card — карточка с магнитной полосой, удовлетворяющая стандартам ISO/ IES 7813 по физическим характеристикам магнитной полосы и стандартам ISO 7810, 7811, 7812 по методу записи, системе нумерации и регистрации соответственно.

Карточка дебетовая многовалютная. Различаются два вида карточек, отличающиеся внешним видом и системными ограничениями на сумму снятия денег и на количество подходов к устройствам — Серебряная (Classic) и Золотая (Gold).

С точки зрения технологии обслуживания, различия между этими карточками нет, банку же наличие этих двух типов дает возможность разделить держателей карточек путем установ­ления для карточек Classic и Gold различных значений параметров обслуживания (например, размер процента, начисляемого по остатку на счете; предоставление отдельным клиентам овердрафта; установка индивидуальных лими­тов получения наличных и т. д.). По умолчанию (если банком не определено иное) дневной лимит выдачи наличных в банкомате по карточке Gold вдвое превышает лимит по карточке Classic.

На 1 апреля 1995 года выпущено 70 тыс. карточек, из них около 75-80% — для клиентов банка "Столичный".

Выпускаются карточки для частных лиц (личные и семейные) и корпоративные, на срок 1 год. Допускается несколько счетов на одну карточку, в т. ч. в рублях и в валюте. При этом держатель карточки должен выделить основной счет, с которого будут оплачиваться покупки и услуги. Снятие же средств допускается и в рублях, и в валюте через одну карточку. При необходимости автоматически проходит конвер-

тация по курсу ММВБ на день покупки (для долларов США и немецких марок, а для осталь­ных валют — по кросс-курсу агенства Reuter). Конвертация происходит бесплатно. В ATM клиент сам может выбрать счет, рублевый или валютный, из списка счетов, связанных с карточкой.

"Столичный банк сбережений" не имеет специальных карточных счетов. Карточка выдается при открытии клиентом любого счета и не требует страхового депозита. Это позволя­ет ориентировать карточки на широкий круг клиентов, в том числе с весьма низкими доходами.

При утере или хищении карточки ее дер­жатель должен позвонить в процессинговый центр и заявить об утере карточки, после чего карточка блокируется на 72 часа (телефон центра — многоканальный и круглосуточный). После этого для установки постоянного блоки­рования держатель карточки должен подать письменное заявление об утрате в банк-эмитент.

Если заявление не будет подано, то через 72 часа произойдет автоматическое разблоки­рование карточки. Для исключения ложных заявлений во время разговора по телефону у заявителя могут уточнить его паспортные данные и другую информацию, которая хранится в базе данных системы.

6. Обеспечение безопасности

Рассмотрим вопрос обработки транзакций по критерию безопасности.

Существуют различные способы мошен­ничества при работе с пластиковыми карточ­ками. Для борьбы с ними используются различные методы, направленные на обеспече­ние конфиденциальности информации, содержа­щейся в транзакции, а также ее целостности (изменение, подлог).

Наиболее эффективным способом борьбы с мошенничеством, по мнению экспертов, являет­ся широкое применение PIN-кодов. Их исполь­зование возможно только с помощью электрон­ных терминалов. В связи с этим необходимо уделить внимание распространению POS-терминалов с PIN-падами. Вероятность мошен­ничества при защите PIN-кодом приблизи­тельно равна 10 -4. Для повышения степени защищенности карточек банка рекомендуется использование каждым банком своего номера ISO и генерации отдельного PIN-ключа каждым банком. Следует особенно внимательно разработать организа­ционную процедуру заведения ключа в модуль безопасности. АО "СТБ КАРТ" имеет 100 международных идентификационных номеров, а также возможность применения PIN-ключей для каждого банка, имеющего свой номер. Процедура присвоения банку своего отдельного PIN-ключа проработана и внедряется.

Внедрение отдельных ключей позволяет существенно упростить ситуацию в случае компрометации ключа. Использование множества PIN-ключей потребует изменения процедуры проверки PINa в банкоматах. Вместо проверки PINa в банкомате, он должен проверяться банком-эмитентом. Для повышения надежности хранения PIN-ключей в процессинговом центре будет использоваться крипто­графический процессор #2620, выполняющий функции шифрования (DES-алгоритм), генера­ции и хранения ключей для шифрования PIN-блоков, формирования МАС-кодов, рассылки новых DES-ключей (RSA-алгоритм).

Для повышения безопасности процесса авторизации необходимо поддерживать процедуры управления ключами для обновления PIN-block ключей, используемых для передачи PIN-кодов из терминальных устройств в процессинговый центр. При существующих рекоменда­циях каждая транзакция должна использовать свой ключ шифрования PIN-блока.

Должна также обеспечиваться целостность финансовых транзакций и подтверждений на финансовые транзакции.

Следует использовать возможности примене­ния величины CVC (Card Verification Code), которая представляет собой последовательность из 3-х цифр, являющихся DES-функцией от номера карточки (PAN), даты пригодности карточки (EXPDATE) и кода обслуживания (Service Code). Величина CVC может быть записана на вторую дорожку магнитной полосы карточки и/или быть нанесена на поверхность карточки. В последнем случае CVC может использоваться при голосовой авторизации. При этом вероятность подделки CVC приблизительно равна 10-3 . Использование

CVC имеет свои плюсы:

- вероятность подделки ниже, чем в случае с фотографией (10 );

-   дешевизна использования;

- возможность отказа от фотографии увеличит производительность комплексов по персонализации карточек.

Сегодня привлекательность применения CVC общепризнана. С января этого года Eurocard/ MasterCard сделал использование CVC обязательным.

Весьма эффективным может оказаться применение CVC при использовании систем voice response systems. В таких системах CVC может играть роль второго PIN-кода.

Следует отметить, что уже сегодня требуется уделить внимание изучению средств борьбы с видами мошенничества, используемыми за рубежом. В частности, является привлека­тельным опыт использования Barclays Bank системы Fraud 2000, которая позволяет определять "характерные" рисунки действия мошенников. Система гибко настраивается под различные условия своего использования, и продемонстрировала очень высокую эффек­тивность. Полезно также изучить программу Card Shield, реализуемую сегодня VISA International.

Другим источником мошенничеств является голосовая авторизация. Хорошо известны ситуации, определяемые сговорами продавца и клиента, или просто мошенничеств со стороны продавца, приводящие к серьезным денежным потерям. Для их решения используется аппаратура, записывающая диалоги оператора СТБ и продавца магазина.

Между тем, даже при добросовестности обслуживающего персонала в случае голосовой авторизации вероятность мошенничества со стороны клиента выше, чем в других случаях. Использование величины CVC, как отмечалось ранее, позволяет значительно уменьшить вероятность подделки карточки.

Для избежания многих случаев мошенни­честв телефонные диалоги "оператор — прода­вец" должны записываться на магнитную ленту.

Также средством повышения безопасности голосовой авторизации является применение систем типа voice response systems, широко внедряемых сегодня на Западе.

Безопасность персонализации карточек банком или процессинговой компанией регламентируется организационно-техничес­кими процедурами разграничения доступа, мониторинга и подготовки помещения.

7. Технология расчетов по операциям

СТБ КАРТ

7.1. Общие положения

В настоящее время в СТБ КАРТ установлено программное обеспечение фирмы Arkansas Systems, Inc, позволяющее вести работу со многими банками-участниками и обеспечивать взаиморасчеты между ними в различных валютах. Оно также включает в себя развитую систему расчетов за обслуживание, взимаемых как непосредственно с держателя карточки, так и с банков-участников. В банке "Столичный" была создана система клиринга, непосред­ственно производящая расчет по карточным операциям в соответствии с данными, получаемыми из СТБ КАРТ, и дополняющая технологию расчетов, реализованную в программном обеспечении СТБ КАРТ.

7.2. Субъекты системы расчетов по

карточкам

В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:

1. Владелец карточки (Cardholder)     

2. Банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки

3. Обслуживающий банк, владеющий устрой­ством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция (Acquirer)

4. Устройство, инициировавшее операцию

5. Процессинговоая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты (в данном случае STB Card)

6. Расчетный банк сети, в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредственные расчеты (в данном случае банк "Столичный").

Примечание: для многих понятий, использу­емых в расчетах по карточным операциям, не существует русских терминов. В этом случае будем использовать английские термины с предварительным разъяснением их значения.

7.3. Общая схема расчета по карточкам

Условием для участия в системе расчетов для банка-участника является открытие этим банком корреспондентских счетов в базовом банке в тех валютах, в которых банк-участник желает рассчитываться с сетью (STB Card). Для каждой валюты может использоваться только один корреспондентский счет; количество валют, в которых банк-участник может рассчи­тываться с СТБ, ограничено набором валют, с которыми работает расчетный банк сети. При этом один из корреспондентских счетов объяв­ляется главным. В системе расчетов по карточкам все банки-участники рассчитываются не непосредственно между собой, а каждый банк рассчитывается с сетью, и только в тех валютах, в которых у него имеются коррес­пондентские счета. Для конвертации валют при межбанковских расчетах сеть устанавливает свои курсы конвертации, которые могут отли­чаться от курсов конвертации банков-участников.

Рассмотрим схему расчетов на примере. Предположим, что клиент банка А произвел снятие суммы денег в банкомате, принад­лежащем банку Б (при этом банк А — банк-эмитент, банк Б — обслуживающий банк). При этом данная сумма (или ее эквивалент в другой валюте) должна быть списана с эмитента (банка А) и перечислена обслуживающему (банку Б). Сумма, непосредственно снимаемая клиентом, называется суммой транзакции (transaction amount), а ее валюта — валютой транзакции (transaction currency). Дальнейший ход операции выглядит следующим образом:

1). Определяется сумма, которая должна быть перечислена сетью обслуживающему банку за эту операцию, называемая Acquirer Settlement Amount. Мы назовем ее "сумма расчета с обслуживающим банком". Для этого:

- валюта транзакции ищется среди валют корсчетов обслуживающего банка;

- если среди них есть счет в валюте транзакции, то расчет сети и обслуживающего банка будет произведен в этой валюте;

- если среди них нет счета в валюте транзакции, то расчет сети и обслуживающего банка будет произведен в главной валюте обслуживающего банка. При этом производится конвертация валюты транзакции в главную валюту обслуживающего банка по курсу сети.

Таким образом, сумма расчета с обслуживающим банком либо совпадает с суммой транзакции в случае, если у обслуживающего банка есть корсчет в валюте транзакции, либо является суммой транзакции, сконвертированной в главную валюту обслуживающего банка по курсу сети. Валюта, в которой будет произведен расчет сети и обслуживающего банка, называется Acquirer Settlement Currency. Мы назовем ее "валюта расчета с обслуживающим банком".

2). Определяется сумма, которая должна быть перечислена банком-эмитентом сети за эту операцию, называемая Issuer Settlement Amount. Мы назовем ее "сумма расчета с эмитентом". Для этого:

- валюта расчета с обслуживающим банком ищется среди валют корсчетов банка-эмитента;

- если среди них есть счет в валюте расчета с обслуживающим банком, то расчет сети и эмитента будет произведен в этой валюте;

- если среди них нет счета в валюте расчета с эмитентом, то расчет сети и эмитента будет произведен в главной валюте эмитента.

При этом производится конвертация валюты расчета с обслуживающим банком в главную валюту банка-эмитента по курсу сети.

Таким образом, сумма расчета с эмитентом либо совпадает с суммой расчета с обслу­живающим банком в случае, если у банка-эмитента есть корсчет в валюте расчета с обслуживающим банком, либо является суммой расчета с обслуживающим банком, сконверти­рованной в главную валюту эмитента по курсу сети. Валюта, в которой будет произведен расчет сети и эмитента, называется Issuer Settlement Currency. Мы назовем ее "валюта расчета с эмитентом".

3). Затем операция отправляется для авторизации в банк, где находится счет клиента (т. е. в банк-эмитент). Физически это может быть либо программное обеспечение, функцио­нирующее в самом банке (в случае on-line подключения), либо программное обеспечение, расположенное на ЭВМ сети и эмулирущее работу интерфейса к банковской системе эмитента (в случае batch-подключения). На данном этапе определяется сумма, на которую необходимо дебетовать счет клиента за эту

операцию и ее валюта (т. е. валюта счета клиента).

Для этого сумма расчета с эмитентом конвертируется из валюты расчета с эмитентом в валюту счета клиента по курсу самого банка-эмитента и, таким образом, определяется сумма, снимаемая со счета клиента, и на основе сравнения этой суммы с текущим остатком на счете выдается положительный или отрица­тельный ответ на эту операцию.

На этом операции, выполняемые в режиме реального времени, заканчиваются.

4). После проведения сетью сеттлмента (т. е. завершения операционного дня) и получения обслуживающим банком информации о проведенных операциях необходимо перечис­лить сумму транзакции со счета, используемого для расчета с сетью в валюте расчета с обслуживающим банком, на счет устройства, инициировавшего операцию (например, банко­мата). Для этого необходимо сумму расчета с обслуживающим банком в валюте расчета с обслуживающим банком сконвертировать в сумму транзакции в валюте транзакции и перечислить ее на счет устройства. Надо отметить, что обе эти суммы, и, следовательно, курс конвертации, уже были установлены сетью в момент прохождения транзакции.

В вышеприведенной схеме пункты 1) и 2) проводятся в сети, а соответствующие им расчеты — в базовом банке сети; пункт 3) проводится в банке-эмитенте, а пункт 4) — в обслуживающем банке.

Корсчета банков-участников в базовом банке сети используются не для авторизации транзакций, а для расчетов между банком и сетью. Для банков-участников рекомендуется иметь специальные счета для расчетов по карточным операциям, соответствующие их счетам в базовом банке сети.

Итак, по каждой проведенной операции будут выполнены следующие проводки (проводки по конвертации валют опущены).

В банке-эмитенте:

- сумма в валюте счета клиента будет снята со счета клиента (в момент проведения операции);

- сумма расчета с эмитентом в валюте рас­чета с эмитентом будет положена на счет для расчета с сетью (во время сеттлмента в банке-эмитенте).

В базовом банке сети:

- сумма расчета с эмитентом в валюте расчета с эмитентом будет снята с соот­ветствующего корсчета банка-эмитента (во время сеттлмента);

- сумма расчета с обслуживающим банком в валюте расчета с обслуживающим банком будет положена на соответствующий корсчет обслу­живающего банка (во время сеттлмента).

В обслуживающем банке:

- сумма расчета с обслуживающим банком в валюте расчета с обслуживающим банком будет снята со счета для расчета с сетью (после получения данных о транзакции из сети);

- сумма транзакции в валюте транзакции будет положена на счет устройства (после полу­чения данных о транзакции из сети).

К особенностям приведенной схемы расчетов следует отнести следующее:

- банки-участники не ограничены в наборе валют, в которых они могут производить рас­четы с сетью;

- чем в большем количестве валют банк-участник имеет корсчета, тем для большего количества валют он контролирует курсы для своих клиентов (так как курс конвертации между валютой расчета с эмитентом и валютой счета клиента производится по курсу банка-эмитента);

- банку-участнику выгодно иметь корсчета во всех валютах, в которых у него возможны транзакции в принадлежащих ему банкоматах и магазинах, так как если обслуживающий банк не имеет корсчета в валюте транзакции, то деньги за эти транзакции он будет получать в своей главной валюте по курсу сети.

7.4. Особенности работы с банками, подключенными в batch-режиме

Batch-режимом называется такой способ подключения банка-участника, при котором в вычислительной системе сети ведутся гипоте­тические остатки на счетах клиентов этого банка (которые могут не отражать состояния реальных счетов клиентов в этом банке). Эти остатки используются для .авторизации транзакций в реальном времени. Ответст­венность за своевременное пополнение этих остатков лежит на самом банке-участнике.

Регулярность   пополнения   этих   остатков

путем передачи поручений определяет банк-эмитент. Банк-участник затем может дебетовать реальные счета своих клиентов на основе полученных им документов о прове­денных по его карточкам транзакциям по результатам отчета по транзакциям клиентов.

В системе клиринга банка имеются два основных способа расчета с Batch-банками. Они касаются только расчета с Batch-банком как с банком-эмитентом.

1). Расчет между сетью и банком осуществляется в точности по схеме, описанной в п. 4. При этом сумма, снятая с гипотети­ческого счета клиента, не фигурирует в расчетах и служит лишь указанием для банка, какую сумму ему необходимо снять с реального счета клиента. В этом случае банк-участник сам устанавливает курсы конвертации для своих клиентов путем передачи в сеть документов, или в электронном виде.

2). При расчете между сетью и банком фигурирует не корсчет банка в валюте расчета с эмитентом, а корсчет банка в валюте счета клиента, то есть при снятии денег с банка как с банка-эмитента среди его корсчетов ищется счет в валюте счета клиента, и списание производится с него. В этом случае банк обязан иметь корсчета во всех валютах, в которых у него заведены гипотетические счета его клиентов. При этом конвертация между валютой счета клиента и всеми другими валютами, фигурирующими в расчетах, производится по курсу сети, и банк в этом случае не контролирует никакие курсы валют.

Выбор того или иного способа расчетов остается за банком-участником.

7.5. Особенности расчетов с магазинами

В расчетах по карточным операциям магазины, как и банкоматы, выступают в роли финансового устройства, инициировавшего транзакцию (Card Acceptor). Если для банко­мата на его счет необходимо перечислить всю сумму транзакции, и сделать это можно непосредственно по получении данных о проведенных операциях, то в случае магазина действует другая схема.

Как правило, в договорах с магазинами оговаривается, что банк удерживает себе некоторый процент от суммы операции и, таким образом, магазину (то есть, в наших терминах, на счет устройства) перечисляется сумма меньшая, чем сумма транзакции. Кроме того, при проведении голосовой авторизации покупок в магазинах, а иногда и в других случаях, деньги на его счет могут быть перечислены только по приходу в процессинговый центр подтверждающего покупку документа (слипа, чека и т. п.).

Эти функции не реализованы в системе клиринга, их обеспечение берет на себя система слип-процессинга, функционирующая в СТБ КАРТ для принадлежащих компании магазинов. Если банк-участник выступает как обслуживающий банк, владеющий магазинами, то все функции по верификации слипов и расчету с магазинами он берет на себя.

   7.6. Виды сервисных ставок

В программном обеспечении СТБ КАРТ имеется три основных вида сервисных ставок: Service Fee," Acquirer Fee и Processing Fee.

1. Service Fee. Это плата, взимаемая банком-эмитентом со своего клиента. Эта плата всегда берется в валюте счета клиента и рассчи­тываемой из суммы, дебетуемой со счета клиента. Банк-эмитент может сам устанав­ливать ее размеры, а также включать или отменять ее для тех или иных клиентов.

Service Fee может быть фиксированной суммой за транзакцию, может составлять какой-либо процент от суммы, либо может быть ограничена и сверху, и снизу фиксированными суммами, а в промежутке между ними составлять процент от суммы. Service Fee для каждого банка-эмитента может различаться в зависимости от:

- обслуживающего банка (то есть банка, в устройстве которого произошла операция);

- вида продукта, через который прошла операция (банкомат, электронный терминал, голосовая авторизация и т. п.);

- вида сети, через которую прошла операция (СТБ, MasterCard и т. п.);

- конкретного устройства, инициировавшего операцию (только для банкоматов);

- типа транзакции (снятие наличных в банкомате, получение справки об остатке на счете через банкомат, покупка в магазине, возврат товара, выдача наличных и т. д.);

- вида счета клиента (текущий, кредитный и т. п.);

-   валюты счета клиента;

- кода завершения транзакции (например, была транзакция успешной или была отклонена по причине обрыва линии связи или из-за превышения дневного лимита).

Service Fee вычисляется и снимается со счета клиента в режиме реального времени.

2. Acquirer Fee. Это плата, взимаемая обслуживающим банком либо непосредственно с клиента банка-эмитента, либо с самого банка-эмитента. Банк-эмитент определяет, берется Acquirer Fee с его клиентов или же только с его корсчета.

Эта плата взимается только в том случае, когда устройствами обслуживающего банка пользуются "чужие" клиенты, то есть когда банк-эмитент и обслуживающий банк разли­чаются. Эта плата назначается обслужи­вающим банком путем передачи в STB Card соответствующей информации. Ни банк-эмитент, ни обслуживающий банк не могут отменять эту плату для отдельных клиентов. Acquirer Fee вычисляется в момент возник­новения транзакции и как бы "присоединяется" к сумме транзакции, проходя вместе с ней весь путь вплоть до счета клиента, как описано в п. 7.3. Она может не браться со счета клиента по решению банка-эмитента. Так же, как и Service Fee, Acquirer Fee может быть фиксированной суммой за транзакцию, может составлять какой-либо процент от суммы, либо может быть ограничена и сверху, и снизу фиксированными суммами, а в промежутке между ними составлять процент от суммы. Acquirer Fee может различаться в зависимости от тех же параметров, что и Service Fee. Таким образом, если клиент обслуживается в устройстве, принадлежащем своему банку, то с него будет браться только Service Fee. Если же он будет обслуживаться в устройстве другого банка, то с него будут взяты Service Fee плюс Acquirer Fee.

Необходимо отметить, что обе эти платы берутся в режиме реального времени и входят в авторизуемую сумму, то есть если остаток на счете клиента меньше, чем сконвертированная в валюту счета клиента сумма расчета с эмитентом плюс Service Fee плюс Acquirer Fee, то операция будет отклонена.

3. Processing Fee. Это широкий спектр различных плат, взимаемых как сетью (СТБ) с банков-участников, так и самими банками-участниками с сети. Эта плата взимается не с клиентов, а с самих банков (или банками с сети). Каждый ее вид может взиматься на ежедневной, ежемесячной или ежегодной основе. Необходимо отметить, что все виды плат Processing Fee не могут быть процентами от суммы транзакции — они задаются в виде фиксированных сумм (например, за транзак­цию, за обслуживание базы данных карточек, за каждую карточку и т. д.). Размер этих плат устанавливается сетью (СТБ).

Набор и размер тех или иных плат за обслуживание устанавливается индивидуально для каждого банка-участника.

В настоящее время существуют три основных группы (или, точнее, алгоритма) Processing Fee. Важно отметить, что внутри каждой такой группы может быть много различных видов плат.

а). Processing Fee, представляющая фиксированную плату за период или фиксированную плату за 1 единицу чего-либо, умноженную на количество единиц.

Такими платами могут быть:

- абонементная плата за участие в системе СТБ за год (фиксированная плата за период);

- плата за пользование коммуникационными линиями за месяц (фиксированная плата за период);

- плата за управление каждым банкоматом банка за месяц (плата за 1 единицу, умноженная на количество единиц);

- плата за поддержание базы данных карточек, за каждую карточку в месяц (плата за 1 единицу, умноженная на количество единиц);

- плата за ведение счетов для Batch-банков за каждый счет в месяц;

-   и другие.

Важно отметить, что данный вид платы фиксирует алгоритм ее взимания.

б). Processing Fee, основанная на транзакциях обслуживающего банка. Эта группа плат устанавливается за каждую транзакцию обслуживающего банка и взимается на периодической основе (раз в день, месяц, год) за все транзакции, прошедшие в этот период. Все транзакции разбиваются на

группы, и для каждой группы транзакций может быть назначена своя величина платы. Данная плата может быть только фиксированным числом за транзакцию.

Транзакции данного обслуживающего банка могут группироваться в зависимости от:

-   банка-эмитента;

- вида сети, через которую прошла операция (СТБ, MasterCard и т. д.);

- типа транзакции (снятие в банкомате, покупка в магазине, получение справки в банкомате и т. д.);

- вида счета клиента (текущий, кредитный и т. п.);

-   валюты расчета с обслуживающим банком;

- кода завершения транзакции (например, была транзакция успешной или была отклонена по причине обрыва линии связи или из-за превышения дневного лимита).

Такими платами могут быть:

- плата банка СТБ за каждую обработанную операцию (за процессинг);

- плата банка СТБ за каждую финансовую операцию (снятие, покупка);

- плата СТБ банку за каждую операцию, отклоненную по техническим причинам;

- дифференцированная плата в зависимости от валюты расчета с обслуживающим банком.

Здесь также необходимо отметить, что данный вид платы фиксирует только алгоритм ее взимания, а выбор того, за что она будет взиматься, остается за СТБ или за обслуживающим банком.

в). Processing Fee, основанная на транзакциях банка-эмитента. Эта группа плат, так же, как и предыдущая, устанавлива­ется за каждую транзакцию банка-эмитента и взимается на периодической основе (раз в день, месяц, год) за все транзакции, прошедшие в этот период. Все транзакции разбиваются на группы, и для каждой группы транзакций может быть назначена своя величина платы. Здесь также она может быть только фиксированным числом за транзакцию.

Транзакции данного банка-эмитента могут группироваться в зависимости от:

-   обслуживающего банка;

- вида сети, через которую прошла операция (СТБ, MasterCard и т. д.);

-   типа   транзакции   (снятие   в   банкомате, покупка   в   магазине,   получение   справки   в банкомате и т. д.);

- вида счета клиента (текущий, кредитный и т. п.);

-   валюты расчета с эмитентом;

- кода завершения транзакции (например, была транзакция успешной или была отклонена по причине обрыва линии связи или из-за превышения дневного лимита). , .

Такими платами могут быть:

- плата банка СТБ за каждую обработанную операцию (за процессинг);

- плата банка СТБ за каждую финансовую операцию (снятие, покупка);

- плата банка СТБ за неуспешные транзакции по вине клиента (неверный PIN, заблокированный счет клиента и т. п.);

- дифференцированная плата в зависимости от валюты расчета с эмитентом.

Так же, как и в предыдущем случае, данный вид платы фиксирует только алгоритм ее взимания, а выбор того, за что она будет взиматься, остается за сетью.

Отметим, что плата, взимаемая с банка-эмитента, может отличаться от платы, взима­емой с обслуживающего банка, даже если они сгруппированы по одним и тем же признакам.

Все виды Processing Fee можно дифферен­цировать в зависимости от количества единиц (транзакций). Так, например, в случае платы за поддержку базы данных карточек можно взимать одну сумму с каждой карточки за первые 1000 карточек и другую — за все остальные. Или можно взимать с банка-эмитента одну сумму с каждой транзакции за первые 100 транзакций, другую сумму — за транзакции со 101 по 10000, и третью — за все остальные.

Фактически, сеть не ограничена в выборе видов плат за обслуживание, взимаемых с банков-участников.

7.7. Учет операций, произведенных в сети

Учет операций, произведенных в сети (СТБ) и подготовка исходных данных для расчета с банками-участниками происходит в конце каж­дого операционного дня сети в процессе сеттл-мента, который выполняет следующие основные функции:

-   изменение операционных дат всех банков-участников, управляемых сетью, на следующие;

- направление всем банкам, подключенным в режиме on-line, сообщений о том, что они могут проводить сеттлмент у себя;

- балансирование транзакций, прошедших за операционный день; . |

- генерация отчетов о проделанных за день операциях.

Процесс сеттлмента (взаиморасчеты банков системы) проводится в СТБ каждый рабочий день приблизительно в одно и то же время (о том, какие дни являются в СТБ рабочими, все банки-участники ставятся в известность заранее).

Для понимания порядка учета операций в сети необходимо уяснить смысл двух основных понятий.

Операционная дата (Business Date). Операционными датами обладают каждый банк-участник и каждое финансовое устройство (банкомат, POS-терминал). Она отражает дату, по которой будут учтены все операции, прошед­шие через данный банк или устройство, то есть дату соответствующих проводок. Например, если сегодня 10.01.95, а операционная дата для банка А 13.01.95, то он "увидит" все свои операции (то есть соответствующие им провод­ки) не раньше 13.01.95. Точно так же, если операционная дата банкомата 15.01.95, то кредит счета банкомата должен быть осущест­влен 15.01.95. Таким образом, операционные даты банков-участников используются для расчета банков с сетью (СТБ), а операционные даты устройств — для расчета между обслужи­вающим банком и его устройством.

Все операционные даты являются атрибутами каждой транзакции и назначаются сетью. Каж­дая транзакция содержит информацию о трех операционных датах: банка-эмитента, обслужи­вающего банка и устройства.

Балансирование транзакций. Оно является основой учета операций, произошедших в сети. Только отбалансированные транзакции участ­вуют в расчетах и фигурируют в отчетах сеттлмента. Каждая транзакция балансируется с тремя участниками расчетов:

-          балансирование банка-эмитента используется для расчета сети и эмитента. Те и только те транзакции, у которых отбалансирован банк-эмитент, будут участвовать в расчетах эмитента и сети;

- балансирование обслуживающего банка используется для расчета сети и обслужи­вающего банка. Те и только те транзакции, у которых отбалансирован обслуживающий банк, будут участвовать в расчетах обслуживающего банка и сети;

- балансирование устройств используется для расчета обслуживающего банка и его устройств (например, банкоматов). Те и только те транзакции, у которых отбалансировано устройство, должны быть использованы в расчетах обслуживающего банка со своими финансовыми устройствами.

Итак, во время сеттлмента в сети (СТБ) проводятся следующие действия по расчету с банками-участниками:

- операционные даты всех банков-участни­ков (если они не больше текущей) изменяются на следующие с учетом выходных и празднич­ных дней; операционные даты всех устройств, которые не были отбалансированы в с момента последнего сеттлмента, изменяются на следую­щие даты владеющих ими банков (этот шаг может быть отключен по желанию банка);

- балансируется банк-эмитент у всех транз­акций, у которых операционная дата эмитента меньше или равна текущей дате проведения сеттлмента; балансируется обслуживающий банк у всех транзакций, у которых операци­онная дата обслуживающего банка меньше или равна текущей дате проведения сеттлмента;

- балансируются все устройства, у которых операционная дата меньше или равна текущей;

- данные об этих транзакциях отправляются в клиринговую систему расчетного банка, где производятся соответствующие расчеты;

- на основе полученных данных формиру­ются отчеты и файлы для рассылки банкам-участникам.

Таким образом, каждый банк "увидит" следующие транзакции:

- те транзакции с отбалансированным банком-эмитентом, у которых данный банк является банком-эмитентом;

- те транзакции с отбалансированным обслу­живающим банком, у которых данный банк является обслуживающим банком;

-   транзакции   по   тем   своим   устройствам, которые были отбалансированы в течение дня. Если устройство балансируется  в середине дня, а не во время сеттлмента (например, банкомат балансируется кассиром при завер­шении в нем купюр), то его операционная дата переводится на следующую операционную дату владеющим им банком, а у всех транзакций, прошедших через это устройство до момента балансирования, устройство считается отбалансированным.

Еще раз подчеркнем, что банкам, получа­ющим отчет о транзакциях в виде файла для сверки последнего с движением денег по своим корсчетам, необходимо учитывать, что провод­ки, где данный банк рассматривается как банк-эмитент, соответствуют тем транзакциям, где выставлен флаг балансировки эмитента, а про­водки, где данный банк рассматривается как обслуживающий банк, соответствуют тем транзакциям, где выставлен флаг балансировки обслуживающего банка. Флаг балансировки устройства должен быть использован банком для расчета со своими финансовыми устройст­вами (банкоматами, пунктами выдачи наличных и т. п.).

7.8. Функции системы клиринга

В Столичном банке сбережений, являю­щимся базовым банком для сети STB Card, функционирует система межбанковского клиринга по карточным операциям, непосред­ственно производящая межбанковские расчеты в соответствии с вышеописанной технологией и имеющая некоторые дополнительные возмож­ности. Исходными данными для системы клиринга служит файл всех транзакций, получаемый в СТБ во время сеттлмента.

8. Статьи доходов участников системы

Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точек обслуживания.

Неразрывность этих денежных потоков вле­чет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системой в целом моделей развития для прогнозирования динами­ки показателей расхода и дохода.

Однако ряд статей дохода являются специ­фичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности.

Специально следует подчеркнуть и тот факт, что наиболее важным для каждого из участ­ников платежной системы является предостав­ление сервисных услуг клиентам на уровне мировых стандартов и повышение собственного реноме в глазах окружающих банков.

8.1. Статьи дохода процессингового центра

К статьям дохода процессингового центра следует отнести:

- комиссионное вознаграждение за прове­дение транзакций, взимаемое с банка-эмитента и обслуживающего банка или предприятия торговли;

-   плата банком-эмитентом за режим stand-in;

- возможно, плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек.

-   плата за предоставление дополнительных услуг.

8.2. Статьи дохода расчетного банка

К статьям дохода расчетного банка следует отнести:

- привлеченные кредитные ресурсы с корсчетов банков-эмитентов в расчетном банке;

-   комиссионные за овердрафт.

8.3. Статьи дохода банка-эмитента

К статьям дохода банка-эмитента следует отнести:

-   привлеченные денежные ресурсы;

- стоимость получения карточки держателем и стоимость ее годового обслуживания;

- стоимость дополнительных услуг, оказы­ваемых по карточке (страхование и т. д.);

- стоимость сервисных услуг (создание нового PIN'a, подготовка отчетов по остаткам на счетах клиентов и др.);

-   стоимость перевыпуска карточки.

8.4. Статьи дохода обслуживающего банка

К статьям дохода обслуживающего банка следует отнести:

- комиссионные за обслуживание (обнали­чивание) клиентов своего и других банков системы, взимаемые с держателя ("свой" клиент) или банка ("чужой" клиент) за каждую проведенную транзакцию;

- комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую произведенную транзакцию;

-   возможно, плата за конвертацию.

Основные показатели развития системы СТБ КАРТ 

 

ДАТА

 

КОЛИЧЕСТВО

 

КАРТОЧЕК

 

БАНКОМАТОВ

 

ТОРГОВЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

 

БАНКОВ

 

01.01.94

 

7,470

 

9

 

709

 

24

 

01.02.94

 

12,957

 

9

 

836

 

38

 

01.03.94

 

17,269

 

10

 

1,007

 

40

 

01.04.94

 

20,333

 

10

 

1,211

 

52

 

01.05.94

 

24,638

 

19

 

1,361

 

63

 

01.06.94

 

28,452

 

20

 

1,451

 

80

 

01.07.94

 

32,050

 

29

 

1,536

 

90

 

01.08.94

 

38,351

 

32

 

1,641

 

100

 

01.09.94

 

45,950

 

37

 

1,679

 

111

 

01.10.94

 

53,859

 

41

 

1,714

 

116

 

01.11.94

 

64,857

 

53

 

1,734

 

123

 

01.12.94

 

79,300

 

55

 

1,830

 

134

 

01.01.95

 

93,600

 

70

 

1,900

 

139

 

01.02.95

 

109,200

 

80

 

2,000

 

147

 

01.03.95

 

117,676

 

100

 

2100

 

157

 

01.04.95

 

125,000

 

105

 

2,230

 

170

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

…первая система бесконтактной оплаты в мире была внедрена в США в 1997 г., она называлась Speedpass, использовалась на АЗС, а форм-фактором платежного инструмента был RFID-брелок для ключей автомобиля?