Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Банковские чеки в России

(Нет голосов)

23.11.1995 Количество просмотров 2324 просмотра

Началом процесса проявления у российских банков интереса к банков­ским чекам как финансовому инстру­менту можно считать 1994 год. К этому моменту некоторые отечественные банки

— "пионеры" чекового бизнеса — стали активно внедряться в банковское сообщество ведущих западных стран (США, Германия, Франция, Англия и т. д.), где рынок банковских услуг, в том числе и средств безналичного платежа (пластиковые карточки, дорожные и банковские чеки), достаточно продвинут.

За рубежом банковскими чеками расплачива­ются практически за все покупки, стоимость которых превышает 10.000 ам. долларов, то есть чеки являются наиболее популярными в мире среди остальных платежных средств (вторыми следуют пластиковые карточки, и лишь затем — наличные деньги). В США, например, существует около 40 фабрик, которые ежедневно сортируют 150 млн чеков. Всего же только в Штатах в год выписывается более 50 млрд чеков. Это огромное количество обрабатывается в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех банков, что позволяет осуществлять взаиморас­чет без физического движения чеков из одного банка в другой. За рубежом чеком можно расплатиться практически в любом магазине или фирме, а также получить по нему налич­ные. Особенно удобны чеки для частных лиц.

Столкнувшись с данной ситуацией и осмыслив тот факт, что данный тип банковского продукта они со своей стороны пока предложить не могут, российские финансовые институты приступили к поэтапному целенаправленному освоению этих платежных инструментов, начав с элементарного копиро­вания западных аналогов.

В России множество банков внедряют свои собственные программы безналичных расчетов, многие предприятия коммерческой сети принимают к оплате пластиковые карты и чеки. В настоящее время банковские чеки, которые могут быть предложены банками своим клиентам, можно условно разнести на 2 группы

— чеки отечественных и иностранных эмитентов.

1. Чеки российских эмитентов

Собственно российских чеков пока немного — согласно данным АРБ на начало 1995 года, они эмитируются несколькими банками — ГЛОРИЯбанком, Межкомбанком, Элбим Банком, московским филиалом Тверьуни­версалбанка (все — г. Москва) и Югбанком (г. Краснодар). Каждый из эмитируемых чеков имеет свои особенности и преимущества как перед пластиковыми карточками, так и перед наличными деньгами, но, вместе с тем, и общие черты: в частности, российские банковские чеки не являются международными.

         ГЛОРИЯбанк

Режим   работы   с   чеками   в   ГЛОРИЯбанке комплексный   —   клиенту,   по   его   желанию,

может     быть     предложен     как     единичный мультивалютный чек, так и чековая книжка.

Мультивалютный чек.

Мультивалютный чек может выдаваться клиенту в любой валюте (твердой и мягкой). Открытие счета при этом не предусмат­ривается. Срок действия чека — 10 дней. По данным на 1 апреля 1995 года, чеки прини­маются коммерческими фирмами "Совинтер-автосервис", "Лампорт", "Чарли", в ближайшей перспективе — АО "ГУМ", АО "ЦУМ".

При необходимости, владелец чека может без особых трудностей его обналичить в одном из филиалов ГЛОРИЯбанка (комиссия при этом не взимается). ,

Чековая книжка

Два года назад ГЛОРИЯбанк предложил ряду банков ("Кредит-Москва", Югорский, архан­гельский Гандвикбанк, екатеринбургский банк "Белая башня", Проминбанк из Нижнего Новгорода и др.) объединиться в целях организации узкоспециализированной системы безналичных расчетов с предприятиями коммерческой сети на основе использования банковских чеков. Так был создан чековый банковский синдикат "ГЛОРИЯбанк", объеди­нивший более десяти региональных и московских банков во главе с ГЛОРИЯбанком, который и является эмитентом "системной" чековой книжки.

Чековую книжку, состоящую из 10 чеков, можно получить как в самом банке, так и в 14 банках, входящих в синдикат (при желании, клиент может сдать книжку в банк — при предъявлении паспорта). Для этого клиент заключает с банком договор о чековом обслуживании; в котором оговариваются ключевые моменты, в частности, срок действия чеков, тарифы по обслуживанию и т. д. Минимальная сумма вклада на чековый счет, например, в ГЛОРИЯбанке составляет 500 тыс. руб., каждый бланк чека стоит 2,5 ам. доллара. Срок действия чеков равен сроку договора плюс 10 дополнительных дней. Если сумма со счета в течении обусловленного срока клиентом не снималась, то по вкладу начисляются проценты, аналогичные тем, которые начисляются по простому векселю. При обналичивании чеков берется комиссия, равная в среднем 6%. По заявлению руководства синдиката, чеки прини­маются более чем в 70 торговых точках Москвы (магазины-"Вико", "Эванс", "Рольф", "Золотой век", универмаги "Измайлово", "Москворечье" и т. д.) и других городов России.

Банки-члены синдиката   ГЛОРИЯбанк :

1.    Кредит-Москва (Москва)

2.   Югорский (Московский филиал)

3.   Гандвикбанк (Архангельск)

4.    "Белая башня" (Екатеринбург)

5.    Проминбанк (Нижний Новгород)

6.    Волговятский (Нижний Новгород)

7.    Тарханы (Пенза)

8.    Стройкомбанк (Красноярск)

9.    Активбанк (Саранск)

10. Башэнерго (Уфа)

11. Заречье (Казань)

 Межкомбанк

В настоящее время банк, по заявлению его руководства, завершает работу по модерниза­ции схемы безналичных расчетов с примене­нием чеков. Однако заслуживают внимания их прежние наработки — банковские коммер­ческие чеки.

Для покупки чековой книжки Межкомбанка клиенту необходимо было открыть в банке валютный счет, при этом минимальная сумма счета не оговаривалась. Открытие и обслужи-

вание чекового счета производилось бесплатно, стоимость чековой книжки составляла 3,5 ам. доллара. Они выпускались в рублях и иностран­ной валюте и выдавались владельцу чекового счета. Средства на этот счет могли быть либо переведены со сберегательного счета клиента в банке, либо могли поступать из других учреждений или пополняться через кассу банка. Чек являлся именным платежным документом.

Чеки Межкомбанка использовались:

- как средство оплаты за товары и услуги в принимающих чеки мерчантах. К настоящему времени чеки использовались как средство платежа в 50 организациях коммерческой сети (магазинах "Пассаж", "Интерартбазар", Garden Ring и других, в некоторых турагентствах и т, д.);

- для получения наличных владельцем чековой книжки во всех учреждениях банка (включая пункты обмена валюты), а также в других банках, с которыми были заключены соответствующие соглашения. Для этого владелец выписывал чек на свое имя, после чего банк выдавал указанную сумму наличными владельцу чека и списывал ее с чекового счета;

- как средство платежа физическим лицам. Для этого владелец чековой книжки выписывал чек на имя физического лица. Для получения наличных денежных средств держатель выпи­санного чека должен был предъявить его вместе с паспортом в любое отделение банка;

- для выплаты заработной платы через отделения банка с помощью корпоративных чековых книжек. Заработная плата выдавалась путем выписывания бухгалтерией предприятия чеков на своих сотрудников. При предъявлении чека к оплате сотрудник предприятия получал указанную на чеке сумму, а банк списывал эту сумму с корпоративного счета предприятия.

Одним из основных преимуществ и удобств банковских чеков, эмитируемых ГЛОРИЯ-банком и Межкомбанком, перед наличными деньгами в российских условиях является возможность избежать потери денег при обменных операциях "рубль — доллар". Извест­но, что большинство предприятий коммерчес­кой сети принимают к оплате только наличные рубли, а у большинства населения средства хранятся именно в долларах США, что заранее предопределяет потери при обмене на рубли. В случае оплаты товара чеком процесс аналогичен проведению операции с использованием кредит­ной карточки, однако кредитная карточка при незначительных операциях менее удобна для торговой точки (для получения наличных по карточке необходимо осуществить комплекс операций по авторизации, тогда как чек уже сам по себе является платежным средством). В предприятии коммерческой сети для того, чтобы авторизовать карточку (через POS-терминал или с использованием телефона), необходимо соответствующее техническое оснащение. Чек же при оплате товара или услуг принимается после визуальной сверки фамилии (подписи) его владельца с удостоверяющим документом. Подделать чек опять-таки доста­точно сложно, поскольку он имеет несколько степеней защиты (аналогично денежным купюрам). Существенным достоинством чека является то, что, фактически, при пользовании им денежные средства еще, некоторое время находятся на счете, с которого он выпи­сывается, и остаются невостребованными, в среднем, 1-3 недели (аналог краткосрочного кредита), плюс на остаток по счету начисля­ются проценты. После открытия счета взамен внесенной суммы в банке выдадут чек или чековую книжку, которая представляет из себя набор чеков. Чековая книжка является лимитированной, то есть производить платежи можно только в пределах остатка на чековом счете.

Мультивалютные дебетовые чеки Элбим Банка с фиксированным номиналом (на предъя­вителя) являются универсальным платежным средством в рублях и в любой иностранной валюте. Они принципиально отличаются как от чеков ГЛОРИЯбанка и Межкомбанка, так и от большинства чеков иностранных банков. Более того, они отличаются по самой сути: согласно вышедшему в январе 1994 года нормативному документу Центробанка, чеки Элбим Банка таковыми не являются, поскольку они не имеют корешка, на них нанесена (напечатана) фиксированная сумма (в частности, они имеют определенный номинал — от 1 цента до 1.000 ам. долларов (1/100, 10/100, 1, 10 и 100

долларов), который проставляется на лицевой стороне и свидетельствует, что обладатель данного чека является владельцем указанного эквивалента суммы, они не имеют различных специфичеких для чека атрибутов и т. д. К тому же, процедура использования этих чеков проста: они не именные и не предусматривают наличия банковского счета. Поэтому, посещая предприятие коммерческой сети, клиенту необходимо иметь пачку чеков разного номинала.

В настоящее время соглашения об использовании чеков подписаны с такими организациями, как аэропорт "Шереметьево-1", МГУ, Государственное предприятие "Централь­ный Телеграф", АОЗТ Туристический гостинич­ный комплекс "Бета" и другие.

Чеки Элбим Банка также принимаются в 104 крупнейших магазинах Москвы ("Партия", "Сэлдом", "Садко Аркада", Группа компаний Дартлэнд, все магазины и рестораны ЦМТ, EXPO SHOP и т. д.). Они интересны тем, что имеют уникальную защиту от подделок (чеки, изготовленные во Франции, имеют, в зависимости от номинала, от 14 до 18 степеней защиты — это больше, чем у доллара). Приобрести чек можно в банке как за валюту, так и за рубли (рубли пересчитываются по текущему биржевому курсу с выплатой комиссии банку всего 0,1%). В этом случае каждый доллар будет значительно дешевле, чем при покупке валюты в обменном пункте. При желании владелец чека может получить в Элбим Банке взамен него наличную валюту или сумму в рублях, эквивалентную сумме в ам. долларах на дату совершения операции. Однако при этом он потеряет 3,5% от суммы.

Одним из первых зарубежных банков — партнеров Элбим Банка по работе с именными чеками является латвийский Parex Bank, ведется работа по заключению договоров на прием именных чеков Элбим Банка другими банками, а также на выдачу ими чеков своей клиентуре.

В начале 1995 года Элбим Банк представил вниманию новый тип чека — именной, лишенный прежних "особенностей". Так, новый чек теперь может выражать в себе эквивалент любой суммы, необходимой клиенту. Именной чек удобен тем, что он не может быть использован другим лицом (при совершении покупки от клиента требуется предъявление документа, удостоверяющего личность). По заявлению руководства банка, проведены предварительные переговоры с рядом ведущих банков Европы и США о приеме чеков в качестве оплаты за товары, услуги и получении по ним наличных в сети этих банков. Таким образом, в 1995 году именной чек Элбим Банка может стать первым российским между­народным чеком.

Чек как платежный инструмент выгоден не только его держателю, но и банку — покупатель чека как бы кредитует Элбим Банк на срок с момента покупки чека в банке до момента зачисления средств на счет мерчанта, принимающего чеки в качестве средства платежа.

 

Тверьуниверсалбанк

Являясь комммерческим банком "первой волны", Тверьуниверсалбанк одним из первых предложил своим клиентам систему без­наличных расчетов на основе мультивалютной чековой книжки, состоящей из 10 чеков.

Чек является персонифицированным платеж­ным средством и предназначен как для оплаты товаров и услуг (со средней скидкой 2-5%) и получения наличных в отделениях или обмен­ных пунктах банка, так и для расчетов с физическими лицами.

Для получения чековой книжки (стоимость которой 10 ам. долларов) клиенту необходимо:

- открыть чековый валютный счет в банке, причем, по желанию клиента, ему могут быть открыты сразу несколько чековых счетов — в различных валютах, и, соответственно, выдано несколько чековых книжек (по одной на каждый счет);

- внести на чековый счет любую сумму в твердой валюте (через кассу или безналичным способом, сконвертировав предварительно рубли или мягкую валюту);

- подписать с банком соглашение на чековое обслуживание.

По своим характеристикам чековая книжка физического лица является:

- дебетовой — ее владелец может распла­чиваться чеками только в пределах суммы остатка на его чековом счете;

- именной — использовать чековую книжку может только ее законный владелец, полное имя которого, указанное на книжке вместе с личной подписью, должно соответствовать паспортным данным;

- мультивалютной — клиенту достаточно иметь один счет в любой твердой валюте, чтобы иметь возможность расплачиваться чеками в рублях или в любой из иностранных валют, с которыми работает банк. При необходимости, будет произведена конвертация валюты счета клиента в валюту чека по кросс-курсу банка на день списания суммы чека со счета;

- лимитированной — сумма общего лимита чековой книжки определяется остатком на чековом счете клиента, выраженном в эквиваленте суммы в ам. долларах, каждый чек при этом лимитирован различными суммами в долларах, в зависимости от потребностей клиента (10, 20, 50, 100, 200, 500);

- легко пополняемой — в нее могут вкладываться новые комплекты сброшюрован­ных чеков на сумму остатка на счете клиента после предъявления в банке (в любом виде);

- бессрочной — хотя срок действия уже выписанного чека ограничен шестью месяцами со дня выписки.

Инкомбанк

Открытый в 1993 году филиал Инкомбанка на Кипре успешно продает чеки Republican National Bank of New York широкому кругу клиентов, однако, в ближайшие 2 месяца, по заявлению руководства Инкомбанка, банк предполагает приступить к продаже собственных чеков.

2. Чеки иностранных эмитентов

Как известно из мировой практики, чеки иностранных банков являются одним из наиболее распространенных платежных средств (следует заметить, что эти чеки принимаются не только в самих банках и их отделениях, но и в учреждениях их корреспондентской сети; будучи выписанными в одной стране, они без особых проблем принимаются за рубежом). На данный момент в России с этим видом чеков работают Инкомбанк, московский филиал Тверьуниверсалбанка, банки "Оптимум" и "Кредит-Москва".

Наиболее популярны в России чеки американского Republic National Bank of New York и немецкого Commerzbank.

Тверьуниверсалбанк получил право на распространение и оплату чеков обоих этих инобанков, а также National Westminster Bank. Важно отметить, что в Тверьуниверсалбанке чеки выписываются только с предварительно открытого счета, и все операции с него осуществляются бесплатно.

Аналогичную договоренность заключил и банк "Оптимум", причем он выдает единичный чек (а не чековую книжку) под заказанную клиентом сумму. Комиссия за выдачу чека составляет 1% от суммы, а при приеме чека на инкассо — 2%. Срок действия чека не ограничен. Эти именные чеки не являются собственностью российских банков, однако принимаются за рубежом по договоренности с инобанком при получении наличных средств. Чек может быть выписан как на имя клиента, так и на любое другое лицо по его поручению. После этого чек можно вывезти или отправить заказным письмом за границу.

Чек может быть выписан на любую сумму, при этом "Оптимум" удерживает комиссионные в размере 1%, а Тверьуниверсалбанк произ­водит операции бесплатно. Последний также оплачивает эти чеки в Москве, что стоит 0,5% от суммы. В отделениях банка Republic National Bank of New York в США чеки принимаются к оплате с немедленной выдачей денег без взимания комиссионных, остальные банки США

принимают эти чеки на инкассо (выплата после подтверждения их подлинности) и выдают наличные по истечении нескольких дней. Так, чеки Republic National Bank of New York за пределами США принимаются только на инкассо, а при выдаче наличных удерживается фиксированная сумма, которая не зависит от суммы, на которую выписан чек (примерно 10-15 ам. долларов). Подобная схема действует и при работе с чеками Commerzbank.

Следует подчеркнуть, что, в отличие от зарубежных, российские магазины и сервисные точки пока не принимают чеки инобанков в качестве оплаты за товары и услуги. Получить наличные в Москве по чекам инобанков все же можно.

Инкомбанк принимает на инкассо любые чеки западных банков-эмитентов (простые, именные, авизованные, неавизованные и т. д.) со средним сроком прохождения около 1 месяца. Причем обслуживание чеков тех банков, с которыми у Инкомбанка установлены корреспондентские отношения, производится бесплатно, за обслуживание остальных чеков берется тариф в размере 2% от суммы, но не менее 5 ам. долларов.

Тверьуниверсалбанк также принимает к оплате чеки Commerzbank и Republican National Bank of New York. Эта операция обойдется клиенту в 0,5%.

В банке "Кредит-Москва" можно получить наличные по американским чекам Citicorp., при этом комиссия банка составляет 2,5%.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.