Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Состояние дорожных чеков в России

(Нет голосов)

24.11.1994 Количество просмотров 1313 просмотров

I Краткая характеристика состояния рынка дорожных чеков в России (весна 1994 г.)

Рынок дорожных чеков в России, как и другие сегменты рынка безналичных платежных средств в целом, только начинает развиваться. В отличие от пластиковых карт, которые в России представлены не только международными, но и внутренними картами, внутренних российских дорожных чеков не существует. Все операции проводятся по чекам иностранных эмитентов - международных платежных систем, туристических агентств, банков (чеки Visa, Thomas Cook, American Express, Eurocheque, MasterCard, Citicorp, Citibank, Bank of America, IMO Barclays Bank и др.). К концу I полугодия 1993 г. операциями в этой сфере финансовых услуг занимались менее 10 российских банков, к концу 1993 г. их число составило около 15, в настоящее время на рынке дорожных чеков присутствует около 20 банков. Главные характеристики данного рынка можно сформулировать следующим образом.

1). Немногочисленные российские банки, вышедшие на рынок чеков, занимаются главным образом покупкой чеков, в то время как продажу чеков осуществляет еще более узкий круг банков, причем в большинстве случаев банки начинают с продажи дорожных чеков международной платежной системы Visa International.

2). Практически весь и без того скромный российский бизнес с чеками сосредоточен в Москве, и даже в столице уровень развития операций в этой сфере довольно низок - чеками занимается небольшое число отделений (например, у Московского Сбербанка - 7, у банка "Менатеп" - 4), в случае утери или кражи возмещение происходит в течение довольно длительного срока (у Московского Сбербанка - до 3 недель) и в еще более ограниченном круге мест (у Мосбизнесбанка - только в центральном офисе). В провинции же рынок дорожных чеков только зарождается, и происходит это прежде всего там, где имеет место значительный поток иностранных бизнесменов и туристов (например, Кредобанк начал выход за пределы Москвы с осуществления операций с чеками в своих филиалах в Санкт-Петербурге, Калининграде и Владивостоке).

3). Для российского рынка дорожных чеков характерна значительная дифференциация в тарифах - даже в Москве расценки колеблются в диапазоне от 1,5% до 5% у различных банков. Столь сильный разброс -типичная черта узкого и неразвитого рынка. В целом российские банки можно разделить на три группы: а) группа с "низкими" тарифами (менее 2%; необходимо иметь в виду, что эти минимальные по российским меркам тарифы являются по стандартам развитых стран довольно высокими) - в нее входят такие банки, как Московский Сбербанк, банки "Российский кредит", "Оптимум", "Кредит-Москва"; б) группа со "средними" тарифами (от 2% до 3%) - в нее входят Промстройбанк России, Мосбизнесбанк, Инкомбанк, банки "Менатеп", "Столичный", "Континент", Всероссийский Биржевой Банк, Диалог-банк, МДМ-банк, Элбим-банк, Мытищинский коммерческий банк; в) группа с высокими тарифами (более 3%) - в нее входят Кредобанк, Технобанк, Нефтегазстройбанк, Независимый банк России, банк "Родина". Самой многочисленной является группа со "средними" расценками - таким образом, большинство банков пока не видит необходимости стремиться к увеличению числа клиентов за счет предложения более привлекательных тарифов.

Разница же в тарифах между Москвой и регионами еще более существенная, причем она велика даже в рамках одного и того же банка -между московским офисом и провинциальными филиалами - например, у Кредобанка уровень тарифов во Владивостоке примерно в 2 раза выше, чем в Москве. Столь разительный контраст вряд ли можно объяснить исключительно повышенными издержками на проведение операций с чеками в провинции - налицо самый примитивный монополизм и отсутствие какой бы то ни было конкуренции.

Таким образом, для российского рынка дорожных чеков характерна высокая региональная обособленность, т.е. отсутствие единых расценок на операции и преобладание местных, а не общенациональных факторов в конъюнктуре региональных рынков.

4). В то же время даже столь неразвитый рынок успел обнаружить на протяжении своей пока что очень недолгой истории хорошо известную, классическую тенденцию - с ростом числа банков-операторов на рынке около трети банков снизили свои тарифы на проведение операций с чеками (примерно на 1 процентный пункт). Правда, пока это происходит только в Москве, и так ведут себя отнюдь не все банки, и сам уровень тарифов пока довольно высок, и тем не менее это - обнадеживающий признак формирования необходимой мотивации у российских банков.

Вполне логичным, укладывающимся в рамки законов рыночной экономики выглядит и тот факт, что в настоящее время лидером на российском рынке дорожных чеков является Московский Сбербанк - к концу 1993 г. месячный оборот по продаже чеков Visa у него достиг 350 тыс. $. Это неудивительно, если принять во внимание, что именно у этого банка наиболее разветвленная сеть отделений и филиалов, "низкие" по российским понятиям тарифы на проведение операций с чеками, а возмещение утерянных или украденных чеков он осуществляет бесплатно.

В целом российский рынок дорожных чеков страдает теми же недостатками, что и более глобальные рынки - рынок электронных платежных средств и финансовый рынок в целом. Эти недостатки - узость рынка, его региональная обособленность, неоперативность, ненадежность и пр. - можно выразить одной обобщающей характеристикой: низкая эффективность. Низкая эффективность финансового рынка в целом и его отдельных сегментов - типичное явление в условиях переходной экономики, несущей наследие централизованно планируемой системы, где финансовая сфера на деле была квази-финансовой, а сфера обслуживания физических лиц, в том числе и предоставления им финансовых услуг - одной из самых иррациональных.

В то же время в современной ситуации значение финансового рынка для стабилизации экономики в целом огромно и необходимость ускоренного развития отсутствовавших ранее финансовых услуг, в том числе и операций с дорожными чеками, не вызывает сомнения. Спрос на эти услуги как со стороны российских граждан (по мере улучшения экономического положения страны, роста доходов и развития деловых поездок и заграничного туризма), так и со стороны иностранных граждан (по мере развития рыночных отношений в стране и роста иностранных инвестиций) будет расти высокими темпами, поэтому рынок дорожных чеков является одним из самых перспективных и быстрорастущих (в 1993 г. выезжало за границу 8,5 млн. российских граждан в 154 страны мира, а Россию посетили 5,4 млн. иностранных граждан из 183 стран мира). Круг потенциальных российских потребителей в сфере дорожных чеков шире, чем в сфере пластиковых карт, поскольку бурный рост числа российских граждан, выезжающих за границу, уже начался, тогда как международные карты доступны лишь весьма узкому высшему классу, а внутренние карты получат признание на мировом рынке еще нескоро. Немаловажное значение имеет и тот факт, что операции с дорожными чеками гораздо менее рискованны, чем, например, кредитные операции или операции с негосударственными ценными бумагами.

Все эти обстоятельства означают, что выход на рынок дорожных чеков должен стать одним из важнейших приоритетов в деятельности стратегически мыслящих российских банков, особенно в провинции. Вступление в эту новую для них область, несомненно, потребует определенных усилий и затрат - прежде всего на обучение банковского персонала. Однако чем раньше будут сделаны эти затраты, тем большие выгоды получат в самом ближайшем будущем наиболее дальновидные банки, придерживающиеся активной, наступательной стратегии - сумев закрепиться на новом рынке первыми, они получат неоспоримые преимущества перед банками, для которых характерна выжидающая, имитационная стратегия.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.