Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Состояние рынка внутренних карт в России

(Нет голосов)

24.11.1994 Количество просмотров 1550 просмотров

I. Краткая характеристика состояния рынка внутренних пластиковых карт в России (весна 1994 г.)

Через год после выпуска первых российских карточек положение в этой сфере финансовых услуг можно охарактеризовать как довольно противоречивое - с одной стороны, необходимость развития электронных платежных средств в стране совершенно очевидна, с другой стороны, успехи даже наиболее крупных эмитентов приходится признать довольно скромными.

Россия уже третий год живет в условиях высокой инфляции, и следовательно, постоянного быстрого роста денежной массы, причем объем наличных денег растет опережающими темпами - доля наличности в денежном агрегате М2 увеличилась с 18% на начало 1992 г. до 24% на начало 1993 г. и до 36% на начало 1994 г. Структурный сдвиг в пользу наличности объясняется многими причинами (в том числе недостаточной оперативностью системы расчетов, стремлением избежать налогов, криминогенными факторами), но главной причиной этого сдвига является поведение населения, которое впервые после долгого господства централизованного распределения получило возможность выбора на активно развивающемся рынке потребительских товаров. Справедливость этого тезиса подтверждается следующими данными. Коэффициент предпочтения наличных денег вырос в 1993 г.: у банков - с 1,4 до 3,6, у прочих юридических лиц - с 0,5 до 1,0, а у физических лиц - с 3,8 до 8,1 (Источник: Вестник Банка России. 1994. N 1. С.2).

Высокий удельный вес наличных денег в денежной массе и тот факт, что быстрорастущая сфера розничной торговли и услуг полностью базируются на наличности, оказывает негативное влияние на положение в денежно-кредитной сфере и на экономическую ситуацию в целом. Снижается управляемость денежной массой со стороны Центрального Банка (поскольку рынок государственных краткосрочных ценных бумаг - быстрый инструмент контроля за предложением денег - находится лишь на начальной стадии развития и не позволяет осуществлять действенных операций на открытом рынке). Возрастает подвижность денежной массы, ее чувствительность к инфляционным факторам немонетарного характера. Затрудняется снижение дефицита госбюджета и финансовая стабилизация, поскольку увеличиваются масштабы уклонения от налогов со стороны предприятий розничной торговли и услуг (часть сделок с наличными просто не проводится через кассовые аппараты, даже если они есть). Введение безналичных средств расчетов в виде пластиковых карт в такой ситуации - в прямых интересах государства.

В ближайшее время ожидать изменения поведенческих характеристик населения не приходится - склонность к сбережению начнет расти только после достижения финансовой стабилизации и выхода экономики на траекторию устойчивого долговременного роста. - Между тем отсутствие у населения склонности к сбережению не означает предпочтения наличности как таковой. Предпочтение населением наличности в настоящий момент это лишь вынужденная форма, в которую облекается предпочтение потребления. В условиях высокой инфляции потребитель даже с невысоким уровнем дохода хотя бы два-три раза в год ставится перед необходимостью держать при себе лично в течение определенного времени большой объем денежных купюр - помимо неудобства, это и риск попасть в криминальную ситуацию. Поэтому предложение таких финансовых услуг, как осуществление платежей (в первую очередь за товары длительного пользования) и снятие наличности (в первую очередь при выезде за пределы места постоянного проживания) с помощью карточек, нашло бы заметный спрос со стороны населения.

Коммерческие банки, испытывающие дефицит финансовых ресурсов (депозитный голод) в связи с постепенным сокращением централизованного кредитования (доля кредитов ЦБР в общем объеме кредитных вложений коммерческих банков снизилась с 54% на начало 1993 г. до 29% на начало 1994 г.), проявляют интерес к мобилизации средств населения. Поскольку, как уже отмечалось, в настоящий момент склонность к сбережению у населения крайне низка (а следовательно, возможности привлечения срочных вкладов весьма ограничены), у банков остается единственный путь - привлекать средства физических лиц на текущие счета под выпуск карт.

В то же время, несмотря на серьезные предпосылки к активному развитию рынка внутренних карточек в России, кардинальных сдвигов в этой сфере к весне 1994 г. не произошло. Общее число пользователей карт, выпускаемых двумя российскими платежными союзами - STB-Card и Union Card - не превышает 60 тыс., число предприятий торговли и услуг, принимающих карты к оплате, составляет не более 4 тыс., а число, установленных банкоматов - около 20 (число реально функционирующих -гораздо меньше). Хотя в эти системы входят и региональные банки, почти весь реальный бизнес по операциям с картами сосредоточен в Москве. Что касается карт отдельных эмитентов, то число их пользователей измеряется десятками или сотнями, в лучшем случае - несколькими тысячами. Для динамики тарифов на карты характерны следующие явления: во-первых, заметный разрыв между рублевыми и валютными тарифами, во-вторых, определенная тенденция к снижению валютных тарифов. При этом большого влияния на степень распространенности карт уровень тарифов не оказывает.

Таким образом, в настоящее время круг пользователей внутренних российских карт крайне узок и немногим отличается от того слоя населения, который пользуется международными платежными средствами (картами Visa, Europay-MasterCard и т.д.). И в том, и в другом случае это в основном "новые русские", составляющие не более 5% населения России.

Между тем затраты на изготовление карт, а также инвестиции в оборудование, необходимое для персонализации карт и обработки операций с картами, могут дать действенный эффект только при условии массового выпуска карточек (так, например, о какой-либо рентабельности операций с картами можно говорить, начиная лишь с уровня в 50 тыс. выданных карт, причем выданных по единой, а не по разрозненным платежным системам). Массовый выпуск пластиковых карт сдерживается следующими факторами:

- слабой реакцией предприятий торговли и услуг;

- низким уровнем развития коммуникаций, особенно в провинции;

- неразвитой сетью отделений и филиалов у большинства российских банков.

Предприятия торговли и услуг изменят свое отношение к введению пластиковых карт только тогда, когда появятся серьезные признаки затруднений со сбытом - настолько серьезные, чтобы смыслом деятельности персонала торговых предприятий стало максимальное облегчение процесса приобретения товара клиентом. Пока же, на третьем году реформ, степень насыщенности потребительского рынка, хотя и заметно выросшая (с 57% на начало 1993 г. до 82% на начало 1994 г.), все же находится на недостаточно высоком уровне, и главное, до сих пор испытывает сильные колебания и в целом нестабильна. В то же время опыт переходной экономики в странах Восточной Европы показывает, что необходимая для радикальных сдвигов в розничной торговле высокая и стабильная степень насыщенности может быть достигнута довольно быстро - главным условием является последовательность правительства в проведении реформ.

Проблема телекоммуникационных систем в России очень остра - ее влияние на системы банковских расчетов в целом проявилось в первый же год реформ, когда уже через несколько месяцев после либерализации цен разразился настоящий "расчетный кризис". Сейчас в результате значительных усилий ЦБР и коммерческих банков положение значительно лучше, но средние сроки прохождения платежей в банковской системе России остаются тем не менее весьма длительными - 12 дней почтой и 7 дней телеграфом. Радикальное изменение ситуации может наступить не ранее, чем через 2 года, когда должна начаться эксплуатация общероссийской телекоммуникационной системы "Банкир", разработанной и внедряемой ЦБР. Предполагается, что эта система будет включать 4 спутника на околоземной орбите и 300 антенных терминалов (в настоящее время готов к работе 1 спутник и установлены 42 терминала в 31 регионе), и в результате ее введения в действие сигнал от Москвы до Владивостока будет проходить за 4,5 секунды.

Успешное внедрение системы "Банкир" позволит решить проблему межбанковских расчетов, но в системе "банк - процессинговая компания -торговое предприятие", имеющей ключевое значение для развития рынка карт, проблема телекоммуникаций останется. Плохое состояние телекоммуникаций внутри населенных пунктов является зачастую основной причиной крайне медленного развития рынка пластиковых карт в регионах. Так, например, Алтайсбербанк при выпуске карт в Барнауле был вынужден использовать троллейбусные провода в качестве линии связи между крупнейшим в городе гастрономом и банком. Именно телекоммуникационными проблемами обусловлен повышенный интерес провинциальных банков к проектам выпуска карт с микропроцессором.

Однако ситуация в этой области неоднозначна. С одной стороны, стоимость чиповых карт в 5-10 раз выше карт с магнитной полосой, но поскольку они не требуют авторизации в режиме реального времени и не связаны с уровнем развития коммуникаций, в результате суммарные затраты на выпуск и обработку операций по этим картам ниже, чем по магнитным картам. С другой стороны, для российских банков условия контрактов на выпуск карт с микропроцессором гораздо менее выгодны, чем при выпуске карт с магнитной полосой - получение прав на эмиссию первых включает довольно     высокие     ежегодные     отчисления    держателям    лицензии французским фирмам Innovatron Ingenierie и Net 1.

Проблема низкой плотности банковской сети в России, а следовательно, затрудненности доступа населения к финансовым услугам, предлагаемых рынком карт, - одна из самых трудных. На начало 1994 г. в среднем на каждый из 83 регионов России пришлось около 80 банковских учреждений (банков и банковских филиалов). Однако за вычетом филиалов Агропромбанка (на которые приходится четверть филиальной сети), и без учета высокой плотности банковских учреждений в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге данный показатель снижается до 52 - в результате нередка ситуация, когда одно банковское учреждение обслуживает несколько районов (например, в Новгородской области - 11 банковских учреждений на 22 района, в Кировской - 24 учреждения на 40 районов). В целом по России в абсолютном большинстве районов имеется по одному банковскому учреждению, а часто нет ни одного.

С 1.3.1994 ЦБР установил минимальный размер уставного капитала банков на уровне 2 млрд.руб., а к 1.1.1999 этот минимум должен быть доведен до 5 млн.ЭКЮ (10 млрд.руб. по нынешнему курсу). Круг операций для банков с уставным фондом от 500 млн. до 2 млрд.руб. ограничен - им запрещено вести расчетные счета клиентов и привлекать средства на срок менее года, тем самым для малых банков закрывается перспектива выхода на рынок карт. Среднее число филиалов у российских банков составляет 1,7. Сколько-нибудь заметную сеть отделений, филиалов и дочерних банков имеют: Инкомбанк - 25 (в т.ч. 11 в Москве), Кредобанк - 27 (в т.ч. 3 в Москве), Мосбизнесбанк - 40 (в т.ч. 16 в Москве), Промстройбанк России -70 (в т.ч. 5 в Москве). Весной 1994 г. учрежден сберегательный банк "Гермес", в планах которого - открытие около 100 отделений в областных центрах России, однако он только начинает разворачивать свою деятельность (первые 10-15 отделений откроются к июлю 1994 г.). В настоящий момент действительно широкую, общероссийскую сеть имеют лишь Агропромбанк (1139) и Сбербанк России (31182).

Таким образом, для подавляющего большинства регионов страны единственным банковским учреждением, способным создать массовый рынок карточек, является Сбербанк России. До сих пор именно этот банк является лидером в области привлечения сбережений населения - на начало 1994 г. его доля в общей сумме вкладов населения составила 60%, хотя налицо снижение конкурентоспособности Сбербанка (на начато 1993 г. его
рыночная доля составляла 90%). Сбербанк не остался в стороне от развития
такого многообещающего сегмента финансового рынка, каким является
рынок карт: он участвует сразу в двух проектах - карточки с магнитной
полосой (STB-Card, в лице Московского Сбербанка) и карточки с
микропроцессором (совместный проект Сбербанка России и
Промстройбанка России). Однако подключение Сбербанка к этим проектам
произошло совсем недавно - первые карты в рамках платежного союза STB-
Card выпущены Московским Сбербанком в январе 1994 г., а первые карты в
рамках второго проекта планируется выпустить в конце             апреля-начале
мая 1994 г. - поэтому судить об успехах можно будет не раньше, чем через
год.

Массированное вторжение Сбербанка России на рынок внутренних пластиковых карт облегчается тем обстоятельством, что в ближайшее время весьма маловероятными представляются перспективы сколько-нибудь прочного объединения усилий уже существующих платежных систем России - STB-Card (и тесно связанной с ней "Объединенной платежной системы") и Union Card. Все достигнутые к весне 1994 г. соглашения между конкурирующими группировками банков ограничивались декларациями о намерениях, а реальных шагов в сторону объединения в соответствии с подписанными меморандумами не предпринималось. Помимо чисто внутренних обстоятельств, серьезным барьером для достижения действительно эффективного соглашения между STB-Card и Union Card является тот факт, что банки, входящие в число ведущих в этих системах (а именно, Мост-банк в первой и Инкомбанк во второй) ведут между собой активную конкурентную борьбу также и в рамках другого сегмента электронных платежных средств - в области международных пластиковых карт. Осенью 1993 г. определилась ориентация Мост-банка и Инкомбанка на различные процессинговые компании, обслуживающие операции по международным картам - АО "Кардцентр" и АО "КОКК" ("Компания объединенных кредитных карточек", ее английское название - UCS, или United Card Services). С одной стороны, в результате конфликта Инкомбанк вышел из компании "Кардцентр", к числу главных акционеров которой принадлежит Мост-банк, с другой стороны, попытка Мост-банка получить контрольный пакет акций "КОКК" не увенчалась успехом (в результате борьбы с Инкомбанком Мост-банк добился приобретения 49%-ного участия в этой компании, однако не добился определяющего влияния, поскольку  главным акционером, владеющим 51%-ным пакетом акций, стал Кредобанк). Ярким проявлением того, как межбанковская конкуренция на рынке иностранных карт влияет на рынок внутренних карт, стал выбор, сделанный Union Card в отношении процессингового центра для своих карточек - этим центром стала "КОКК". В условиях такой разрозненности и даже "грызни" ведущих эмитентов внутренних карт шансы Сбербанка России на успех достаточно велики.

Важным моментом в развитии российского рынка внутренних карт является проблема интегрирования российских карточек в международные платежные системы. Эта проблема пока не столь актуальна, как чисто российские проблемы, указанные выше. Однако по мере стабилизации российской экономики, и уж тем более с началом экономического роста, как показывает опыт стран Восточной Европы, неизбежен резкий рост заграничного туризма, и тогда совместимость российских карточек с международными приобретет решающее значение. Если ведущие российские эмитенты внутренних карт не примут этот фактор во внимание заранее, до начала массового туристского бума, то возможен полный захват иностранными компаниями важного сегмента на российском рынке - а именно, тех карт, которые предназначены для оплаты расходов на зарубежные поездки. В этом случае рынок внутренних российских карт будет обречен на пребывание в хилом, подчиненном состоянии, и российские банки упустят крайне выгодный бизнес - нетрудно предсказать, что уровень расходов по картам во время таких поездок будет гораздо выше.

Решение проблемы выхода российских внутренних карт на мировой рынок осложняется в настоящий момент неопределенностью положения с точки зрения стратегических направлений будущего технологического развития - останется ли преобладающей технология карт с магнитной полосой или она уступит место чиповым картам. С точки зрения массового выпуска карт в российской провинции карты с микропроцессором, как уже указывалось, позволили бы "обойти" проблему телекоммуникаций. Однако с точки зрения будущей совместимости с технологиями, наиболее распространенными на мировом рынке, преимущество имеют карты с магнитной полосой (поскольку именно на них продолжает ориентироваться лидер мирового рынка - платежная система Visa International; введение микропроцессора на картах Visa в 1994 г. предусмотрено в первую очередь для дополнительной персонализации карт, тогда как проведение операций по картам продолжает базироваться на технологии магнитной полосы). Если ведущим эмитентом массовых внутренних карт станет Сбербанк России, то это облегчит принятие принципиального решения по данному вопросу - для квалифицированного вывода об ориентации на ту или другую технологию необходимо предпринять фундаментальный сравнительный анализ рентабельности различных типов карт с учетом всех положительных и отрицательных факторов, влияющих на уровень рентабельности и перечисленных выше, серьезное исследование современных тенденций в сфере проведения операций с картами и новейших разработок, осуществляемых крупнейшими компаниями в том и другом направлении, тщательный количественный анализ соотношения сил между ведущими платежными системами в различных регионах мира, исследование географической структуры заграничного туризма российских граждан и граждан стран Восточной Европы и т.п. Тогда можно будет надеяться, что Россия получит единую карточку с максимально эффективным выходом на внешний рынок. Если же серьезные шаги в этом направлении не будут предприняты, то страна получит несколько разрозненных внутренних платежных систем, а "сливки бизнеса" в операциях российских потребителей за рубежом снимут иностранные компании.

//. Ведущие эмитенты внутренних пластиковых карт в России А. Платежные системы

1. АО STB Card - лидер на рынке, основатель - банк "Столичный". Карты STB выпускаются с начала 1993 г. Другие участники АО STB Card -банки "Оптимум", "Родина", Московский Сбербанк с 760 отделениями (в ноябре 1993 г. приобрел 25% акций STB Card), TOO "Объединенная Платежная Система" (в декабре 1993 г. приобрело 10% акций АО STB Card), инкассаторская фирма "Инкахран" и др. Число членов АО STB Card: ноябрь

1993 г. - 23 банка, в т.ч. 12 эмитентов карт STB, январь 1994 г. - 29 банков, в т.ч. 15 эмитентов, март 1994 г. - 47 банков. Помимо банков, карты STB эмитируют 3 страховые компании - "Макс", "Информстрах" и "Медстрах". Число пользователей: ноябрь 1993 г. - 20 тыс., январь 1994 г. - 27 тыс., март

1994 г. - 50 тыс. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: ноябрь 1993 г. - 600, январь 1994 г. - 700, апрель 1994 г. - 1200. Число банкоматов: апрель 1994 г. - 6. Начисления по STB-Card Gold: 2,5% - 6,75% годовых в СКВ, в зависимости от размера страхового депозита и использования страховых полисов (полис страхования жизни и от несчастных случаев на сумму 30 тыс.$, и полис медицинских расходов при поездке за границу на сумму 10 тыс.$; эти полисы включаются в размер депозита). Начисления по STB-Card, эмитируемой московским Сбербанком: январь 1994 г. - 40% годовых по счетам в рублях, 3% годовых по счетам в СКВ. Начисления по STB-Card, эмитируемой банком "Арбатский": март 1994 г. -80% годовых по счетам в рублях и до 420% годовых при подписании договора о поддержании "жесткого остатка" на счете.

В сентябре 1993 г. достигнута договоренность между АО STB Card и банком Hapoalim (Израиль) о выдаче наличных по картам STB в Израиле (в отделениях банка Hapoalim или в банкоматах) и об эмиссии карт STB банком Hapoalim в Израиле. В ноябре 1993 г. STB Card достигнута договоренность с эстонской фирмой Mainor ELT (выпускает ELT Card с микропроцессором) о взаимном использовании карт STB и ELT на территории Эстонии и России. В марте 1994 г. в Челябинске учреждено АО "STB Card Урал", в число учредителей которого вошел "Челябинвестбанк"; первую карту новая уральская компания намерена выдать в апреле 1994 г. В апреле 1994 г. достигнута договоренность между АО STB Card и банком "Оптимум" о взаимной выдаче наличности и о выпуске единой карты OPTIMUM Card STB, которая будет оснащена как магнитной полосой, так и микропроцессором (тарифы по OPTIMUM Card STB предполагается установить на уровне тарифов по OPTIMUM Card). Предполагается, что к июню 1994 г. терминалами двойного применения - способными считывать информацию как с магнитной полосы, так и с микропроцессора - будут оборудованы 50 предприятий торговли и услуг. В создание центра по обслуживанию STB-Card (4-этажное здание на Садовнической набережной) вложено более 2 млн.$.

2. АО Union Card - основатели - Инкомбанк и Автобанк (держат 30% акций). Выпуск карт Union начат в июле 1993 г. Другие участники АО Union Card - Авиабанк, Уникомбанк, Всероссийский Биржевой Банк, банк "Деловая Россия", Мосбизнесбанк, банк "Российский кредит", Токобанк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк, МДМ-банк, Промрадтехбанк, Кристаллбанк, Пермкомбанк, Межрегионбанк и т.д. Число членов: январь 1994 г. - 65 банков, в т.ч. 45 московских; апрель 1994 г. -200 банков, в т.ч. 100 московских. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: октябрь 1993 г. - 50, январь 1994 г. - 300, апрель 1994 г. - 2 тыс. Число банкоматов: апрель 1994 г. - 10 (оплачена их установка). Произошедший в апреле 1994 г. резкий рост числа торговых и сервисных предприятий, принимающих к оплате Union Card, был связан с тем, что обработку операций по Union Card начала компания UCS ("United Card Services"), занимающаяся обслуживанием карт международных платежных систем и имеющая широкую сеть ассоциированных предприятий торговли и услуг.

Региональные процессинговые центры Union Card, осуществляющие обработку операций с картами, созданы в С-Петербурге, Перми, Туле, Бресте, Йошкар-Оле, Днепропетровске, Ростове-на-Дону. Процессинговая компания в Ростове-на-Дону "Юг-Union Card" создана на основе одного из ведущих ростовских банков - Югмебельбанка. Стоимость карты, эмитируемой Югмебельбанком, - 15 тыс.К, min остаток на счете - 500 тыс.R, что гораздо выше, чем в Москве, однако ростовский банк, в отличие от московских банков, предлагает 10%-ную скидку при оплате товаров и услуг по картам.

В январе 1994 г. АО Union Card заключил с банком "Гермес-Центр" договор о приеме бензиновых карт "Гермес" в ассоциированных предприятиях торговли и услуг, обслуживающих карты Union. В декабре 1993 г. между АО Union Card и ТОО ОПС ("Объединенная Платежная Система") подписан меморандум о взаимоотношениях на рынке пластиковых карт, предполагающий совместное использование сетей банкоматов и ассоциированных предприятий торговли и услуг, а также совместную работунад снижением риска несанкционированного использования карт. В марте 1994 г. один из главных акционеров Union Card - Инкомбанк - вступил в
члены ОПС. Однако к настоящему моменту (весне 1994 г.) меморандум о
сотрудничестве продолжает носить исключительно протокольный характер,
надежд на скорое объединение систем STB-Card (которая является ядром
ОПС) и Union Card нет.

Двойное членство в STB Card и Union Card: январь 1994 г. -Кристаллбанк и МДМ-банк. В Кристаллбанке на обе карты - единые тарифы.

Б. Карты отдельных эмитентов

1. Мост-банк - карта выпускается с марта 1993 г. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: август 1993 г. - около 100 (в Москве). Снятие наличных по картам Мост-банка осуществляется: август 1993 г. - 10 банками ("Столичный", "Менатеп", "Национальный кредит", Элбим-банк, Мытищинский коммерческий банк и т.д.). Эту карту эмитирует также страховая компания "РОСНО".

2. Ortcard - карта выпускается с апреля 1993 г. торговой компанией "Ортекс". Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: январь 1994 г. - 300. Разновидности Ortcard: апрель 1993 г. - 8 (револьверная, 2 типа желтой, 2 типа серебряной, 2 типа золотой, платиновая), октябрь 1993 г. - 12 (введены еще 4 типа платиновой карты).

3. Гермес - карта, предназначенная для оплаты автомобильного топлива, выпускается банком "Гермес-Центр". Число пользователей: октябрь 1993 г. - 500, январь 1994 г. - 3 тыс. Число ассоциированных автозаправочных станций: июль 1993 г. - 4 в Москве и АЭС на трассе Таллин-С-Петербург-Москва-Нижний Новгород, март 1994 г. - 30 в Москве, 4 в С-Петербурге и 20 в Нижегородской области. В феврале 1994 г. подписан договор между банком "Гермес-Центр" и банком "Нижегородец" о взаимном приеме эмитируемых ими карт.

4. Элексбанк - карта выпускается с сентября 1993 г. Существует два вида карт Элексбанка - для физических и юридических лиц. Использование: сначала - только для внесения и снятия наличности (сентябрь 1993 г. - в 3 московских отделениях Элексбанка, ноябрь 1993 г. - в 12 отделениях Элексбанка и 75 почтовых отделениях Москвы, с начала 1994 г. планируется обеспечить необходимым оборудованием 600 почтовых отделений Москвы) и для безналичных переводов в пределах России, затем - для оплаты сначала в 20, а потом в 60 ассоциированных предприятиях торговли и услуг Москвы. Начисления по картам Элексбанка - 50% годовых по счетам в рублях. В сентябре 1993 г. между Элексбанком и банком "Столичный" достигнута принципиальная договоренность о взаимном приеме карт в ассоциированных предприятиях торговли и услуг. 5. ЕАК - карта выпускается с октября 1993 г. Эмитент - финансовая корпорация "Европейско-Азиатский Кредит" (Екатеринбург), ее учредители -инвестиционная "Европейско-Азиатская Компания", Урачкомбанк, страховая компания "Остин". Число пользователей: октябрь 1993 г. - 18,5 тыс.чел. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: октябрь 1993 г. - 7.

6. Элбимбанк - карта выпускается с октября 1993 г. Число пользователей: октябрь 1993 г. - 100. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: октябрь 1993 г. - 50 (только в Москве, главным образом в Центре Международной Торговли), январь 1994 г. - 60 (в т.ч. на автозаправочной станции "Актан" и в страховой компании "Москва"). Снятие наличных: октябрь 1993 г. - в 3 отделениях и 10 обменных пунктах Элбим­банка. При, операциях платежа пользователям предоставляется 7%-ная скидка с цены товаров и услуг.

7. Кредит-Москва - карта выпускается с декабря 1993 г., предназначена для получения наличной СКВ в банкоматах.

8. Нижегородец - карта выпускается с февраля 1994 г., предназначена для оплаты автомобильного топлива и осуществления других расчетов. Число ассоциированных автозаправочных станций: февраль 1994 г. - АЭС Нижегородской области, 6 в Москве и 4 в С-Петербурге. В феврале 1994 г. подписан договор между банком "Гермес-Центр" и банком "Нижегородец" о взаимном приеме эмитируемых ими карт.

9. Мытищинский коммерческий банк - карта выпускается с марта 1994 г. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: март 1994 г. - 50. Снятие наличных: март 1994 г. - в 17 отделениях и обменных пунктах банка в Москве и Московской области. Минимальная сумма разового пополнения счета: март 1994 г. - 200$. Начисления по картам - 2%годовых в СКВ (введены в апреле 1994 г.). В случае утери карты взимается: март 1994 г. - 25$ с физических лиц, 35$ с юридических лиц. В апреле 1994 г. начато проведение авторизации (т.е. подтверждения платежеспособности) карт банка в двух магазинах г.Мытищи с помощью терминала, позволяющего избежать "телефонной авторизации", а также подписан договор с фирмой "Бирмо" об обслуживании держателей карт Мытищинского коммерческого банка на 5 московских автозаправочных станциях.

В. Карты с микропроцессором

1. Optimum Card - выпускается с ноября 1993 г. банком "Оптимум", имеющим контракт с фирмой FIT (France Informatique Technologie, Франция) на основе технологии фирмы Innovatron Ingenierie (Франция). Число пользователей: январь 1994 г. - чуть более 50. Число ассоциированных предприятий торговли и услуг: ноябрь 1993 г. - 10, апрель 1994 г. - 11 (все - в Москве). Снятие наличных - в отделениях банка "Оптимум" и в 3 московских отделениях банка "Столичный" (соглашение заключено в декабре 1993 г.). В апреле 1994 г. между банком "Оптимум" и АО STB Card достигнута договоренность о взаимной выдаче наличности и о выпуске единой карты OPTIMUM Card STB, которая будет оснащена как магнитной полосой, так и микропроцессором (тарифы по OPTIMUM Card STB предполагается установить на уровне тарифов по OPTIMUM Card). Предполагается, что к июню 1994 г. терминалами двойного применения - способными считывать информацию как с магнитной полосы, так и с микропроцессора - будут оборудованы 50 предприятий торговли и услуг. Начисления по Optimum Card: 50% годовых в рублях, 3% годовых в СКВ. По картам Optimum предоставляются следующие дополнительные услуги: снятие наличных в СКВ за границей - в Швейцарии (в фирме "Renault Zurich SA", максимальная сумма - 1000 швейцарских франков), на Кипре (в отделениях кипрского банка Federal Bank of the Middle East Ltd. в Никосии и Лимасоле), в Эстонии (в таллинском отделении Новобанка), а также 10% скидка для оплаты услуг, предоставляемых фирмой Renault Zurich SA, швейцарского., отделения французской автомобильной компании Renault (покупки автомобиля, запчастей, топлива, оплаты ремонта).

Кроме банка "Оптимум", собираются выпускать карты по технологии фирмы Innovatron Ingenerie: Сибирский торговый банк (г. Новосибирск, проект чиповой карты "Корона"), 12 петербургских банков (в т.ч. петербургский Промстройбанк, банк "Санкт-Петербург", Петроагропромбанк, петербургский Сбербанк, Витабанк и т.д.), Тверьуниверсалбанк, банк "Нефтепродукт", Черкизовский мясокомбинат, Западно-Сибирский металлургический завод, межбанковские клиринговые центры в Таллине (фирма Mainor-ELT) и Риге.

2. PSB Card (Промстройбанк России) - контракт с фирмой BGS Industrial (Австрия) на основе технологии UEPS (Universal Electronic Payment System - универсальная электронная платежная система) фирмы Net 1 (Франция). Выпуск первых 1000 карт и подключение первых 15 терминалов начинается в апреле 1994 г.; в проект включен торговый дом "Родити", являющийся клиентом Промстройбанка России. Кроме Промстройбанка России, контракт с фирмой BGS Industrial заключили: Сбербанк России, 10 санкт-петербургских и 7 московских банков (например, Фрам-банк). Сбербанк России также начинает выпускать карту с микропроцессором в апреле 1994 г. Это дебетовая карта, начисления по остаткам на счету не предусмотрены, срок ее службы - 5 лет.

Г.  Объединения на рынке внутренних российских карт

1. ТОО "Объединенная платежная система" (ОПС). Создано в августе 1993 г., учредители - банки "Столичный", "Национальный кредит", Мост-банк. Другие участники - банки "Оптимум", "Родина", Элбим-банк, Элексбанк, МДМ-банк, АО STB Card и Olbi Diplomat, Инкомбанк (вступил в ОПС в марте 1994 г.) и т.д., всего членов: декабрь 1993 г. - 20, февраль 1994 г. - 60. Объявлено, что вместо трех карт - STB Card, Olbi Card (распространяется банком "Национальный кредит") и карты Мост-банка -будет единая карта, однако единое название для нее не предусмотрено. В декабре 1993 г. между ОПС и Union Card подписан меморандум о взаимоотношениях на рынке пластиковых карт, предполагающий совместное использование сетей банкоматов и ассоциированных предприятий торговли и услуг, а также совместную работу над снижением риска несанкционированного использования карт. Предполагается, что вступление Инкомбанка в члены ОПС в марте 1994 г. - первый шаг в этом направлении. Однако к настоящему моменту (весне 1994 г.) меморандум о сотрудничестве продолжает носить исключительно протокольный характер, надежд на скорое объединение систем STB-Card (которая является ядром ОПС) и Union Card нет.

2. "Пластиковые карточки России" - протокол о намерениях, предусматривающий создание АО открытого типа, подписан в апреле 1993 г. банками "Столичный", "Менатеп", Кредобанк, Мост-банк. Объявленная ориентация - на карты с микропроцессором. За год, прошедший с момента подписания протокола, реальных шагов предпринято не было.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.