Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Российский рынок дорожных чеков

(Нет голосов)

24.11.1994 Количество просмотров 1376 просмотров

К осени с. г. рынок дорожных чеков в России заметно оживился и имеет четко выраженную тенденцию к расширению. В настоящее время на российский рынок в операции с дорожными чеками иностранных эмитентов (VISA, Thomas Cook, American Express, Citicorp), а также с международными платежными поручениями - IMO Barclays Bank, вовлечены не менее 80 банков, а с учетом их филиалов и отделений, оказывающих эту финансовую услугу, число банковских учреждений-участников рынка дорожных чеков достигает 150. В отличие от ситуации на начало 1994 г., когда российские банки, главным образом, занимались покупкой чеков, к настоящему моменту структура операций с дорожными чеками серьезно изменилась - круг банков, осуществляющих продажу чеков, а также объем продаж возросли в течение 1994 г., по предварительным оценкам, примерно в 4 раза.

Наиболее активно в бизнес с дорожными чеками вовлечены Московский Сбербанк, Промстройбанк России, Внешторгбанк, Мосбизнесбанк, Кредобанк, Инкомбанк, банк "Менатеп" и некоторые другие.

К лету с. г. Московский банк Сбербанка России вышел в лидеры среди агентов Interpayment Services Ltd. по объему проданных чеков не только в России, но и во всей Центральной и Восточной Европе. Объем продаж чеков Московским банком Сбербанка России за 8 месяцев 1993 г. - первые четыре месяца 1994 г. составил 3,8 млн. долларов США. Банком проводятся также операции с дорожными чеками American Express, Thomas Cook.

В связи с пролонгацией в сентябре с.г. соглашения между Промстройбанком России1 и Interpayment на продажу в нашей стране дорожных чеков VISA, этот банк серьезно укрепит, как представляется, свои позиции на рынке. В ближайшее время банк планирует начать распространение дорожных чеков не только через филиальную сеть (71

1 Промстройбанк России производит обслуживание владельцев дорожных чеков VISA с ноября 1991 г.

филиал), но и привлекать к этим операциям другие банки на агентских
началах.                                                               

Характерной особенностью нынешнего состояния на рынке дорожных чеков является существенное сближение тарифов между Москвой и регионами при операциях с дорожными чеками. Если на начало 1994 г. эта разница составляла примерно 2%, то сейчас - менее 1%, что является следствием появившейся конкуренции между банками -участниками рынка TCs, преимущественным влиянием на его конъюнктуру не столько региональных особенностей, сколько финансовых факторов.

В 1994 г. активнее стали работать на рынке TCs банки Уральского региона, Новосибирска, Владивостока, Калининграда, что вызвано, в частности, открытием прямых авиасообщений из этих регионов за рубеж и ростом спроса на эти услуги со стороны российских граждан, совершающих деловые и частные поездки за границу.

Негативное воздействие на операции с дорожными чеками, как и на
ситуацию на финансовом рынке в целом, оказывает отсутствие четкой
нормативной базы, регулирующей рынок дорожных чеков и пластиковых
карт.

В октябре - ноябре с. г. рядом московских банков, ведущих операции с дорожными чеками иностранных эмитентов (VISA, American Express, Thomas Cook), практически была приостановлена продажа TCs в связи с тем, что таможня аэропорта "Шереметьево" задерживала в течение месяца бланки дорожных чеков, доставленных в Россию на основе договоров между банками и эмитентами TCs.2

После соответствующего согласованного демарша в ЦБ и Минфине со стороны Межкомбанка, Диалог-банка, Московского банка реконструкции и развития (уполномоченные банки, в адрес которых были доставлены по соответствующим договорам чеки), Минфин РФ разъяснил, что бланки дорожных чеков не являются ценными бумагами до момента их подписания владельцами и подлежат ввозу на территорию России без

2   Были задержаны посылки с бланками дорожных чеков Кредобанка, Межкомбанка, Диалог-банка и Тверьуниверсалбанка.

. лицензии. В результате таможня вынуждена была отозвать свои возражения. Безлицензионный порядок ввоза в Россию бланков дорчеков был еше раз подтвержден совместным письмом Центробанка (№ 124 от 07.12.94 г.) и Минфина России (№ 160 от 06.12.94 г.) "О ввозе в Российскую Федерацию уполномоченными банками бланков дорожных чеков иностранных эмитентов".

По оценкам банковских кругов, задержка таможней, причислившей к фондовым ценностям бланки дорожных чеков, не только сказалась на московском рынке, но и привела к упущенной банками выгоде. Вся эта ситуация вызвала крайнее недоумение и у иностранных эмитентов дорожных чеков, заинтересованных в развитии рынка TCs в России.

На мировом рынке основная конкуренция дорожным чекам в последнее время стала исходить со стороны находящих все большее распространение банкоматов и пластиковых карточек. Так, до последнего времени, значительная часть дорожных чеков, продававшихся в США, использовалась в самой стране, однако, по мере распространения карточек у себя в стране, американцы предпочитают пользоваться дорожными чеками в основном при поездках за рубеж.

Несомненным достоинством дорожного чека является возможность
его восстановления в случае потери или случайного уничтожения. В этой
связи следует отметить, что в 1993 г. только в Европе American Express
удовлетворила около 50 тысяч запросов о восстановлении утраченных
чеков.                   

На московском рынке свыше 20 банков проводят операции с дорожными чеками American Express, главным образом, по их покупке. Банковским работникам при приеме дорожных чеков American Express к оплате следует учитывать, как, впрочем, и в случаях с чеками VISA и Thomas Cook, что на этих чеках не проставляется дата истечения срока их действия. В практическом плане это означает, что банку могут предъявить к оплате дорожные чеки American Express предыдущих выпусков, рисунок и цвет которых не соответствуют рисунку и цвету чеков, выпускаемых в настоящее время. Если банковские работники сомневаются в подлинности таких чеков, им следует позвонить в службу содействия инкассирования TCs в American Express.

Дорожные чеки American Express выпускаются в долларах США, немецких марках, фунтах стерлингов, во французских франках, а также в швейцарских франках, канадских долларах, японских йенах. Банку могут предъявить к оплате дорожные чеки American Express в валюте Европейского экономического сообщества (ЭКЮ). Эти чеки не выпускались после 1986 г., однако, некоторое их количество еще находится в обращении и является действительным.

Кроме того, в обращении находятся дарственные чеки компании American Express. Такие чеки продаются только в США и в Канаде, однако, они принимаются во всем мире и инкассируются в соответствии с обычными процедурами, как и в случае с традиционными дорожными

чеками am Ex.      

Кроме того, в 1991 г. American Express выпустила специальные чеки в ознаменование столетия изобретения дорожных чеков.

Относительно новый продукт American Express, о котором эта фирма проинформировала ведущие российские банки в апреле 1993 г., -дорожные чеки АмЕх для двух человек. Такие чеки выпускаются с целью удовлетворения потребностей пар, путешествующих вместе. На таких чеках имеется две графы для подписей (в верхнем левом углу). При приобретении такого чека оба клиента подписывают дорожный чек. В последующем при использовании чека в качестве платежного средства достаточно, чтобы любой из клиентов подписал этот чек повторно. Чеки для двух человек, путешествующих вместе, очень удобны тем, что любой из этой пары расплатится одним и тем же комплектом чеков, что упрощает расчеты при путешествии и расширяет возможности путешественников.

Дорожные чеки для двух человек выпускаются достоинством в 20, 50 и 100 долларов США. Инкассируются эти чеки в соответствии с той же процедурой, что и традиционные дорожные чеки АмЕх.

В последующих бюллетенях фирма "РЕКОН" продолжит освещать принципиальные вопросы, относящиеся к операциям с дорожными чеками основных мировых эмитентов, в частности, по инкассированию чеков,
клирингу инкассированных чеков и т. д.                                           ,

Что касается порядка вывоза приобретенных дорожных чеков из России за рубеж, то, как и наличная валюта, дорожные чеки на сумму до 500 долларов США не декларируются. Если сумма больше, то банк -продавец обязан выдать клиенту квитанцию, подтверждающую приобретение чека через него.

Особым видом чеков, применяемых в некоммерческом торговом обороте, является Еврочек (Eurocheque) - продукт, практически неизвестный на российском рынке.

Система Еврочеков была создана в 1968 г. и получила широкое распространение с 1975 г. К началу 80-х годов к ней присоединились 39 государств Европы и ряд стран Средиземноморья, что явилось следствием развития индивидуального заграничного туризма. Таким образом, Еврочеки получили хождение и в международном обороте, что потребовало международной унификации чековых бланков и карточек. Чеки и

,

сопутствующие им карточки3 снабжены дополнительной подписью "Eurocheque (EC)". Чековая карточка содержит имя и собственноручную подпись владельца счета, наименование ведущего этот счет кредитного института, номер счета и срок действия. В зависимости от страны меняется максимальная сумма выдачи наличных в соответствующей национальной валюте. Например, по Еврочекам и чековым карточкам, выпускаемым в Германии, выплачивается до 300 DM или соответствующая сумма в иностранной валюте.

С помощью Еврочеков можно оплачивать небольшую покупку и получать наличные деньги в пределах определенной максимальной суммы (к примеру, во Франции до недавнего времени она составляла 750 французских франков, в Великобритании - 75 фунтов стерлингов).

Банком Еврочек может быть куплен только при условии предъявления чекодателем гарантийной карты, выписанной на его имя.

3 Еврочеки могут выпускаться только вместе с чековой карточкой. Отдельные банки оговаривают для себя право отказа в выдаче Еврочеков клиентам, в надежности которых они не уверены. Чтобы уменьшить риск для банка, владельцу счета выдается ограниченное количество чехов (как правило, чековая книжка содержит 25 чеков).

Лимит, обозначенный на карте, означает, что сумма каждого из предъявленных к покупке чеков не может превышать сумму гарантированного лимита. На обороте купленного чека работник банка проставляет номер гарантийной карты и погашает чек штампом "Оплачено".

Карту Еврочека можно также использовать для снятия денег через банкоматы.

По мере расширения рынка дорожных чеков российские банки начинают сталкиваться с ростом мошенничества с TCs. Так, летом с. г. некоторым российским банкам были предъявлены к оплате несколько фальшивых чеков, по которым мошенники пытались получить наличные. В конце прошлого года одним российским гражданином была предпринята попытка получить в Континент-банке наличные по 46 похищенным за рубежом дорожным чекам American Express на общую сумму 23 тысячи долларов США. По факту хищения этих чеков были возбуждены уголовные дела в Англии и Израиле. Указанные факты мошенничества свидетельствуют о том, что для работы с дорожными чеками банкам необходимо иметь квалифицированный персонал, в первую очередь, в местах приема чеков. Как правило, обучением занимаются сами банки или специализированные фирмы, которые выступают в ряде случаев в качестве help-desk для международных платежных систем-эмитентов дорожных чеков. В любом случае банковский персонал, осуществляющий операции с дорожными чеками, должен иметь твердые навыки по идентификации законных владельцев дорожных чеков.

Привлечению клиентов в банк способствует предоставление индивидуальных консультаций.4

Как правило, для покупателя чеков существенной является информация, какие банки в стране путешествия, по какой комиссии

4 Так, в ходе индивидуальных консультаций с рядом своих клиентов, выражавших сомнение в целесообразности приобретения дорчеков под поездку в одну из арабских стран, персонал Кубаньбанка сумел убедить этих клиентов в преимуществах TCs над наличной валютой при поездках за рубеж, дал обстоятельную информацию о пунктах приема TCs в интересующей клиента стране, сообщил их адреса, часы работы и т.д. В результате Кубаньбанк продал этим клиентам TCs на сумму в несколько десятков тысяч долларов США

покупают чеки, часы работы пунктов приема, адреса и телефоны уведомительных служб на случай утери или хищения дорожных чеков в стране путешествия. Проводя индивидуальные консультации с клиентурой, совершающей поездки за рубеж, персонал банков должен, в принципе, располагать другой полезной информацией по регионам путешествия этой клиентуры. В частности, в ряде стран Юго-Восточной Азии, куда в последнее время активно устремляются российские туристы, не взимаются, как правило, комиссионные за выдачу наличной валюты по дорожным чекам и их последующую конвертацию в местную валюту, в то время как прямая конвертация наличной валюты в местную сопряжена с удержанием комиссионных до 7% от обмениваемых сумм.

Персонал банков должен квалифицированно подсказывать своей клиентуре, в какой валюте целесообразнее приобретать дорожные чеки при поездках в ту или иную страну или даже для использования в различных регионах России. В частности, в связи с образованием свободной экономической зоны в Калининграде и тесных торгово-экономических

.связей с Германией, большим спросом на рынке банковских услуг этого региона пользуются дорожные чеки в немецких марках.

Анализ ситуации на российском рынке дорожных чеков, а также динамики его развития, свидетельствуют о том, что этот сектор финансовых услуг развивается весьма динамично, хотя для него по-прежнему характерна региональная особенность. Однако, активизация на этом рынке Сбербанка России и его региональных банковских институтов, Промстройбанка России (число филиалов и отделений - свыше 200), Внешторгбанка, Мосбизнесбанка, Нефтегазстройбанка, солидных коммерческих банков и их филиалов (Менатеп, Инкомбанк) дает основание говорить о серьезных перспективах создания в ближайшие годы инфраструктуры рынка TCs в общенациональном масштабе.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.