Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

ДБО от UCS: от интернет-банка до виртуальной карты

(Нет голосов)

28.03.2011 Количество просмотров 1376 просмотров

Евгений Сысоев, директор дирекции процессинга банковский карт
Наталья Кулебянова, начальник Управления по продажам эмиссионных услуг компании UCS



Наверняка первые мысли о дистанционном банковском обслуживании появились у человека, стоящего в очереди за той или иной финансовой услугой. Любому из нас хоть раз в жизни пришлось ощутить всю прелесть пребывания в очереди, стоя за зарплатой в кассу предприятия или посещая отделение банка, чтобы оплатить квитанцию.

А очередь – это вообще такое мощное энергетическое поле, в которое по доброй воле возвращаться не хочется. С тех пор как клиент банка впервые смог получить наличные в банкомате без участия кассира, прошло уже много лет. Поэтому можно утверждать, что дистанционное банковское обслуживание имеет многолетнюю историю. И на всем ее протяжении инструменты предоставления ДБО не отличались особым разнообразием. Но в течение последнего десятка лет, с развитием систем коммуникации и появлением новых технологий, у банков появляются принципиально иные возможности, формируются новые дистанционные услуги. Сегодня ДБО – это сложная высокотехнологичная структура. Новые идеи дистанционного банковского обслуживания появляются постоянно. Со своей стороны, мы хотим обратиться к этой популярной теме с практической точки зрения, как компания-процессор, вот уже около 10 лет помогающая банкам выстраивать свои системы ДБО.

Банк, имеющий собственные процессинговые мощности, как правило, не испытывает сложностей при создании собственной системы ДБО. Поэтому мы не будем рассматривать вариант построения системы ДБО для такого банка, а перейдем сразу к вопросу, какие направления ДБО существуют на сегодняшний день для банка, отдающего часть своих «карточных» функций на аутсорсинг.

Начнем с того, что ДБО, с точки зрения процессора, существует в двух ипостасях – ДБО для клиента банка и ДБО для самого банка, использующего услуги процессора. Для клиента это интернет-банкинг, мобильный банк, call-центр – «телефонная» служба клиентской поддержки, ДБО с использованием банкоматов, а также такой сравнительно новый продукт, как виртуальные карты. Для банка это система удаленного доступа к базам данных карт и/или терминалов, с помощью которой банк, в свою очередь, может самостоятельно оказывать своим клиентам дистанционные услуги.

Существуют различные варианты взаимодействия банка и процессора: полный аутсорсинг, при котором банк отдает процессору ведение баз данных карт, банкоматов и терминалов, и частичный аутсорсинг, который также может быть реализован двумя способами, в зависимости от пожеланий и возможностей банка. При первом способе реализации частичного аутсорсинга база данных карт находится в банковской информационной системе, при этом база данных банкоматов и терминалов передана на аутсорсинг процессору. При втором способе базы данных карт, банкоматов и терминалов по-прежнему сопровождаются банком, а на аутсорсинг банк отдает взаимодействие с международными платежными системами.

Для каждого из перечисленных способов взаимодействия «банк – процессор» выстраивается соответствующая схема реализации ДБО. В случае частичного аутсорсинга, когда процессор поддерживает базу данных терминалов и служит банку «точкой входа» в платежные системы, а база данных карт поддерживается банком самостоятельно, все дистанционные сервисы банк реализует также самостоятельно, за исключением ДБО с использованием банкоматов, функционирование которого обеспечивается процессором.

В случае полного аутсорсинга спектр услуг ДБО, в которых принимает участие процессор, существенно расширяется, и именно такой случай мы рассмотрим ниже, остановившись на самых востребованных, по нашему опыту, дистанционных сервисах.

Интернет-банкинг – один из «старейших» сервисов ДБО, однако в последние несколько лет он заметно расширил свои возможности. Для клиента интернет-банк традиционно был удобным инструментом получения информации – просмотра операций по счетам, проведения анализа движения средств и т.п. Теперь у клиента есть возможность посредством системы интернет-банка также осуществлять платежи в пользу самых разных организаций.

Правда, для работы через Интернет нужно как минимум иметь подключенное к Сети коммуникационное устройство, канал доступа и т.д. Тем не менее интернетбанк остается самым удобным средством ДБО, если говорить о наглядности интерфейса, об удобстве предоставления информации и ее объеме.

Иметь на своем официальном сайте выход в подменю «Интернет-банк» с хотя бы минимальным набором дистанционных сервисов стало сегодня для банков своего рода проявлением хорошего тона по отношению к клиенту. Такой сайт предусматривает наличие личного кабинета клиента, процедуры регистрации и верификации, поддерживает технологическую связь с разного рода системами внутри банка (например, для формирования выписок по счетам клиента).

При этом система интернет-банка должна уметь взаимодействовать с хостом процессора. Механизмы этого взаимодействия могут быть различны. Более дорогостоящая реализация подразумевает онлайновое соединение, позволяющее пересылать разного рода сообщения и транзакционные данные в режиме реального времени, однако практикуется и более дешевый комбинированный интерфейс, работающий в режиме псевдо-онлайна, впрочем, мало отличимого от режима реального времени, если смотреть на услугу глазами клиента.

Буквально за последние два-три года сформировалась такая повсеместно доступная массовая услуга как мобильный банк. Еще совсем недавно вершиной технического прогресса представлялось получение на мобильный телефон SMS-уведомления об операции, совершенной по карте. А уже сегодня интерфейс, доступный клиенту, – действительно полноценный банк «в телефоне». Клиент может получить информацию об остатке на счете, причем не только в стандартном SMS-сообщении, формируемом процессором при совершении очередной операции, но и по самостоятельному запросу, направив сообщение определенного содержания на определенный адрес. Клиент может запросить мини-выписку, при необходимости оперативно заблокировать карту или в режиме реального времени оплачивать услуги сотовой связи, интернети ТВ-провайдеров, коммунальные и прочие услуги. Мобильный банк доступен везде, где есть мобильная связь, он всегда под рукой при условии, что ваш процессор выбрал правильного провайдера, имеющего максимальную зону покрытия и способного быстро доставить сообщение клиенту, даже если тот находится на сафари в ЮАР или занимается альпинизмом в горах Южной Америки. В этом отношении мобильный банк имеет несомненное преимущество перед интернет-банком. Чтобы подключиться к сервису, от банка не требуется никаких технических работ на своей стороне – любое сообщение, относящееся к сервису, формируется или обрабатывается процессором, взаимодействие с телекоммуникационным провайдером также осуществляет процессор.

Идеальной для клиента является ситуация, когда банк предоставляет ему оба дистанционных сервиса, и интернет-банк, и мобильный банк.

Однако клиенты, как ни банально это звучит, бывают разными. Ситуации, в которых оказываются клиенты, тоже могут быть различны. В конце концов, мобильный телефон может «разрядиться» (или его могут украсть заодно с бумажником, в котором были все карты), связь у интернет-провайдера может «упасть», чего никогда не случается с добрым старым «городским» телефоном. Для клиентов, по тем или иным причинам предпочитающих живое общение виртуальному, существует служба клиентской поддержки.

Оператор такой службы всегда сможет заблокировать карту по запросу клиента (или представителя клиента, знающего кодовое слово), и подскажет величину остатка денежных средств на карте. Банку, выбравшему для своих карточных программ полный аутсорсинг, совершенно не обязательно иметь собственную службу клиентской поддержки. Если банк небольшой, ему проще и дешевле пользоваться услугами сотрудников службы клиентской поддержки процессора, которые имеют прямой доступ к карточной базе банка.

Наравне со службой клиентской поддержки первыми «проводниками» услуг ДБО в свое время стали банкоматы, позволив клиентам получать наличные и информацию об остатке на счете. Сегодня список таких услуг существенно расширился. Клиент может через банкомат отправить платеж в пользу операторов сотовой связи, интернети телевизионных провайдеров, оплатить коммунальные и прочие услуги как наличными денежными средствами, так и по карте, сменить ПИН-код, перевести деньги с карты на карту, обменять валюту и т. д. Существует возможность организовать прием платежей в пользу получателя, предлагаемого банком. Все работы, необходимые для подключения перечисленных сервисов ДБО в банкомате банка, работающего на аутсорсинге, выполняются процессором. Банку не надо самостоятельно заключать прямые договоры с получателями платежей, все отношения с «внешним миром» выстраивает процессор. Наш опыт показывает, что платежи через банкомат пользуются все большим спросом. Например, компания UCS сегодня имеет в предоставляемом нашим банкам-партнерам списке получателей платежей уже около 400 организаций с самими разными направлениями деятельности.

Говоря о ДБО, нельзя не упомянуть одну из новинок данного направления, виртуальную карту. Виртуальная карта – продукт, «дистанционный» вдвойне, и с эмиссионной, и с эквайринговой стороны. Несомненно, это удобнейший инструмент для совершения покупок в интернет-магазинах, для оплаты услуг, приобретения билетов. В последнее время на тему виртуальной карты пишут и говорят много, поэтому в рамках настоящей статьи мы не будем на ней останавливаться подробно. Отметим лишь, что банк, работающий с UCS по принципу аутсорсинга, имеет возможность выпускать свои виртуальные карты. Однако, принимая решение о запуске такой программы, он должен хорошо подумать, есть ли у него средства распространения карт и принесут ли они ему ожидаемую прибыль. Впрочем, это тема для отдельной статьи.

В заключение скажем несколько слов о системе удаленного доступа к базам данных карт и/или терминалов банка. Система удаленного доступа представляет собой опосредованный доступ для сотрудников банка к хосту процессора. Таким образом, банк, даже передав свои карточные программы на аутсорсинг, имеет возможность не терять контроль над процессами, происходящими с картами и терминалами «в недрах» процессинговой системы, и может даже влиять на отдельные процессы. Существуют различные варианты реализации такого доступа. Технология, используемая в компании UCS, предоставляет банку возможность «видеть» базы данных карт/терминальных устройств банка так же, как ее «видят» сотрудники компании.

Как следствие, банк имеет возможность не только самостоятельно оказывать своим клиентам часть дистанционных услуг – блокировать/разблокировать карты, совершать разнообразные действия с лимитами – но и управлять другими услугами ДБО – сервисами в банкоматах, системой «мобильного банка».

Очевидно, что двух одинаковых банков не существует, у каждого свой бизнес, свои интересы и приоритетные направления развития. И поэтому для каждого банка набор сервисов ДБО должен создаваться индивидуально. С учетом этого мы постарались вкратце описать актуальные на сегодняшний день модели ДБО на примере сервисов, предлагаемых ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (UCS) при оказании аутсорсинговых услуг. Надеемся, эта статья окажется полезной читателям как для реализации конкретных проектов, так и при общем исследовании вопросов внедрения дистанционного банковского обслуживания.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?