Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Когда не хватает cheсk-box`ов

(Нет голосов)

19.05.2011 Количество просмотров 1198 просмотров

Андрей Чирков, региональный директор по продажам компании Compass Plus
В наши дни завоевать и, что еще более важно, удержать конкурентные преимущества на рынке розничных банковских услуг – настоящее искусство, требующее, помимо прочего, умения четко понимать потребности клиента, предугадывать их и быстро адаптировать под них предлагаемые продукты. Для поддержания конкурентоспособности, кроме креативности маркетологов и продуктовых менеджеров, крайне важное значение имеет адаптивность программной платформы, на которой реализуются розничные банковские услуги. Ведь мало придумать новый продукт или сервис – его надо еще и реализовать на IT-платформе банка, желательно в самые кратчайшие сроки, пока не опередили многочисленные конкуренты.


Идеальная система позволяет сконфигурировать любой продукт и сервис, просто расставив галочки в соответствующих настройках (check-box`ы) и заполнив поля комиссий и сумм. К сожалению, в жизни так не бывает, и тому есть несколько причин:

• Чем больше в системе предусмотрено настроек, тем менее оптимален программный код и, следовательно, выше вероятность ошибок, выше требования к вычислительной мощности и ниже производительность системы. Поэтому нет смысла загромождать ядро системы нетиражными или эфемерными возможностями.

• Если в системе уже есть соответствующая настройка, значит, кто-то это уже придумал до вас, и вы всего лишь рекомбинируете варианты уже существующих продуктов, но не придумали ничего принципиально нового. Повторить такое know-how конкурентам не составит никакого труда.

Следовательно, по-настоящему креативным розничным банкам существующих в системе настроек все время не хватает, и они вынуждены постоянно обращаться к своему разработчику и требовать от него добавления все новых и новых настроек. На сроки реализации разработчиком новых потребностей финансового института влияют следующие моменты:

1. Формализация технического задания на доработку с поставщиком и уточнение деталей зачастую занимает больше времени, чем непосредственно программирование.

2. Внесение изменений в ядро системы требует тщательного тестирования на стороне разработчика.

3. Изменения поступают вместе с плановым обновлением системы, которые выходят с некоей периодичностью.

4. Поступившее от разработчика обновление необходимо протестировать и самому клиенту.

В результате скорость внедрения новых продуктов и сервисов может растягиваться на долгие месяцы.

Компания Compass Plus, являясь действительно клиентоориентированным разработчиком, помимо уже описанного выше, стандартного для всех вендоров, подхода к адаптации системы, предлагает в своих программных продуктах разнообразные средства API, которые позволяют, не меняя ядра системы, быстро реализовывать новые и совершенно нестандартные функциональные возможности.

Эти средства могут использоваться как разработчиками Compass Plus, так и сотрудниками банков, что исключает этап согласования технического задания, а также делает know-how действительно уникальным, доступным только тому клиенту, который его придумал. Еще одним плюсом такого подхода является возможность многократно и оперативно экспериментировать, и только убедившись, что продукт получился действительно востребованным, переносить его в ядро системы.

Одним из таких средств адаптации, в корне отличающем возможности процессинговой системы TranzWare Online от конкурирующих программных продуктов, является механизм скриптовой авторизации TranzWare Online Algorithmix («Алгоритмикс»). Этот механизм позволяет на этапе обработки транзакций исполнять создаваемые пользователем системы скрипты на языке PL\SQL, которые дают возможность существенно менять обычную логику обработки транзакций в зависимости от произвольных условий. Это необычное свойство процессинговой системы находит применение в различных сферах банковской деятельности.

”Чудеса” на банкомате

Банкомат – важнейший канал дистанционного банковского обслуживания, ориентированный на основную массу розничных клиентов банка, ведь в России и странах СНГ превалирующим банковским продуктом для частных лиц до сих пор является зарплатная карта. Задача банка – не только «задержать» деньги клиента в банке и направить его с картой в торговую сеть, но и продать ему дополнительные продукты. Кроме того, банкомат – это единственный канал ДБО для контакта с клиентами других банков, а значит, и возможность продемонстрировать им разницу в качестве обслуживания и продуктовой линейке.

Украинский ПриватБанк (крупнейший эмитент и эквайер Украины, выпустивший свыше 20 млн карт и располагающий сетью более чем в 50 тыс. POS-терминалов и 7 тыс. банкоматов) наиболее активно использует возможности «Алгоритмикса» для организации кросс-продаж и реализации различных нестандартных сервисов на банкоматах. Во многом именно благодаря разнообразию услуг и скорости их внедрения ПриватБанку удалось добиться лидирующих позиций на розничном рынке. Динамические экраны банкоматов, подсистема «Алгоритмикс» и средства интеграции процессингового центра с внешними системами позволили банку самостоятельно реализовать широкий спектр нестандартных сервисов, например следующие:

• держатель карты стороннего банка, использующий банкомат ПриватБанка, в обязательном порядке получает предложение оставить свой мобильный телефон, по которому с ним свяжутся сотрудники ПриватБанка и выяснят, как удобнее доставить ему карту с уже зачисленной суммой в 100 гривен;

• клиент ПриватБанка периодически (на основе анализа его активности) получает индивидуальные предложения открыть депозит или получить кредитную карту, ему напоминают, в каком отделении его ждет выпущенная ему дополнительная карта;

• держатель карты ПриватБанка может сформировать индивидуальное меню, в котором ему будут доступны те операции, которые он совершает чаще всего (снятие типичной суммы, оплата мобильного телефона и т.п.);

• держатель карты ПриватБанка может получить информацию о задолженности по коммунальным платежам и оплатить ее;

• через банкомат ПриватБанка можно не только заказать покупку в интернет-магазине, но и выбрать места на трибуне футбольного стадиона в Днепропетровске, получить или отправить денежный перевод по системе PrivatMoney;

• есть возможность сообщить банку о подозрении, что на банкомат мошенниками установлена накладка, или о плохом внешнем виде банкомата;

• ...и многое другое.

Этот список постоянно меняется и дополняется, в соответствии с меняющимися рыночными потребностями. Во время клиентского форума Compass Plus руководитель Департамента технологической поддержки терминалов ПриватБанка, зам. руководителя направления ИТ Владимир Кореневский, выступавший с презентацией, посвященной опыту использования «Алгоритмикса», закончил свое выступление следующими словами: «Алгоритмикс» – это мощный инструмент для воплощения самых дерзких идей и решения вопросов бизнеса, возможности выйти за рамки стандартных решений. Он способен заменить приобретение дополнительных систем, а следовательно, сэкономить деньги и время».

Не менее интересные идеи реализовали в своих банкоматах и другие клиенты Compass Plus, в том числе:

• различные сценарии обслуживания для держателей карт чужих банков и своих собственных, а также для различных клиентских групп;

• отображение минимальной и максимальной суммы снятия наличных с учетом имеющегося в банкомате остатка купюр;

• возможность запомнить типичную сумму снятия наличных конкретным клиентом;

• анализ поля «причина отклонения транзакции» и уведомление клиента о том, какой из лимитов превышен;

• ограничение на минимальную сумму операции оплаты услуг по «чужим» картам, обеспечивающее экономическую целесообразность для банка-эквайера;

• в случае неисправности банкомата (или отсутствия в нем денег) устройство запрашивает из процессинговой системы и показывает клиенту список ближайших доступных (исправных и загруженных деньгами) банкоматов;

• ...т. п.

Развитие эмитентских сервисов

Одним из классических примеров использования функций «Алгоритмикса» стало ограничение на беспроцентное снятие наличных в собственной сети. Несколько лет назад, после ужесточения контроля со стороны государства, так называемое обналичивание денег в России стало происходить через зарплатные карты, и банки столкнулись с дилеммой: с одной стороны, зарплатные клиенты должны получать свои деньги без взимания комиссии, с другой – зарплатными картами стали пользоваться для незаконных целей.

Функции «Алгоритмикса» позволили рассчитывать комиссию за снятие наличных в зависимости от количества и/или суммы уже совершенных по конкретной карте в течение дня (или другого периода) операций снятия наличных. Таким образом, законопослушные клиенты продолжали беспроцентно получать свои средства, а преступники столкнулись с экспоненциально растущими комиссиями, которые делали их нелегальный бизнес экономически бессмысленным.

В принципе, механизмы «Алгоритмикса» позволяют как угодно комиссионировать или, наоборот, поощрять клиента (начисляя ему премию в виде денежных сумм или различных бонусов) в зависимости от любых параметров транзакции и их сочетаний. Вплоть до того, что комиссия может варьироваться для определенных типов карт, в определенных устройствах, в определенный интервал времени.

Из других интересных примеров использования «Алгоритмикса» можно привести следующие. Так, одному украинскому банку для определенного кредитного продукта потребовалось в течение заданного времени с момента выпуска карты ограничить количество операций по снятию наличных – своеобразный мораторий на определенный тип операций, который в дальнейшем снимался. Другой банк ограничил первое использование карты экспресс-кредитования только торговой сетью, в которой она выдавалась.

В случае предоставления баланса по дополнительной карте (корпоративной или частной, выпущенной на другое лицо) реальный баланс счета корректируется с учетом лимитов, назначенных конкретной карте. Таким образом, держатель дополнительной карты не только не сможет воспользоваться средствами свыше своего лимита, но и не знает о том, что реальный остаток больше доступного ему. Кроме этого, возможно уведомление клиента о доступных ему в различных устройствах (с учетом лимитов) средствах, например сообщение типа: «На Вашем счету находится «N» рублей, в банкоматах и кассах нашего банка Вы можете снять всю сумму, а в банкоматах сторонних банков Вам доступно «Y» рублей»;

Пользователю «Алгоритмикса» доступны различного рода внутристрановые ограничения на валюту, тип и сумму операций, например, запрет на территории Украины выдачи наличной валюты по картам нерезидентов.

Использование «Алгоритмикса» обеспечивает также авторизацию к различным счетам, связанным с картами, в зависимости от места совершения транзакции: локальная транзакция авторизуется к счету в национальной валюте, а международные транзакции – к счетам в евро и/или долларах. В другом варианте доступный клиенту лимит авторизации рассчитывается исходя из совокупного баланса на всех разновалютных счетах, связанных с картой.

Противодействие мошеннчеству

Еще одним важным аспектом использования инструментария «Алгоритмикса» является анализ и отклонение явно мошеннических операций еще на этапе авторизации. Примерами функций, обеспечивающих fraud prevention, могут быть:

• отказ в авторизации по карте, если предыдущая транзакция была осуществлена из другой страны в короткий интервал времени;

• выявление и контроль попытки подбора снимаемой через банкомат суммы по украденной вместе с ПИН-кодом карте;

• ограничение транзакций по «чужим» картам (картам одного BIN и так далее) в своем устройстве, группе устройств;

• запрет на транзакции на POS-терминале в нерабочее время торговой точки;

• разрешение авторизации без проверки CVV2 только для конкретных мерчантов;

• запрет на авторизацию по «своим» картам из конкретного, подозрительного терминала;

• вызов внешней fraud-prevention системы (например, нейронной сети) и передача ей параметров авторизации для предварительного анализа;

• ...и т.п.

Такой инструментарий противодействия мошенникам позволяет существенно сократить возможные убытки, особенно в ситуации выявления той или иной новой схемы мошенничества, когда необходимо оперативно внести изменения в логику работы системы. Предусмотрен в системе и другой тип защиты: например, когда клиент пытается легально совершить операцию, попадающую под определенное правило, то он может позвонить в call-центр банка, и после его идентификации оператор имеет возможность отключить конкретное правило на одну транзакцию по заданной карте либо терминалу.

Compass Plus прекрасно понимает, что только конкурентоспособность пользователей наших программных продуктов обеспечивает конкурентоспособность нашей компании. Поэтому мы не только стараемся быстро и качественно реализовывать новые запросы банков, но и предлагаем уникальные механизмы для реализации необходимых доработок пользователями, которые в большинстве случаев имеют возможность выбора: сделать самим или заказать реализацию поставщику. «Алгоритмикс», практика применения которого была продемонстрирована в этой статье, это всего лишь один инструмент из богатого арсенала услуг, предлагаемых процессинговой системой TranzWare.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.