Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

АRСОМ group: бесконтактный прорыв на поле эквайринга

(Нет голосов)

14.11.2011 Количество просмотров 1931 просмотр

С каждым днем информации становится все больше, и обрабатывать ее нужно все быстрее. Это касается самых разных сфер деятельности, в том числе и индустрии платежей. Нельзя сказать, что традиционные средства и методы оплаты - банковские карты, не говоря уже о наличных, - теряют популярность, но у них намечаются серьёзные конкуренты, появление которых связано с развитием инновационных технологий. Эти технологии дают преимущества как в скорости обслуживания клиента, так и в разнообразии передачи данных. Одной из таких технологий является технология бесконтактного обмена данными. В чем заключается привлекательность бесконтактных решений для торгового эквайринга, как эффективно внедрить их и получить от этого максимум преимуществ, рассказывает Наталья Крутикова, коммерческий директор АRСОМ group.


ПЛАС: Что представляет собой проект с использованием бесконтактных технологий как таковой?

Н.Крутикова: Как известно, первые бесконтактные технологии зародились в конце Второй мировой войны. Как идентификационные и  платежные инструменты для физических лиц бесконтактные носители стали использоваться в последние 15 лет. Сама по себе NFС-технология - лишь один из стандартов передачи данных, который позволяет, в том числе, совершать бесконтактные платежи, реализованные посредством различных коммуникационных устройств.

Любой проект на основе бесконтактных носителей формируется из трех основных параметров. Во-первых, должна существовать спецификация самого платежного и идентификационного продукта - иными словами, что именно вы собираетесь делать и каким именно образом.

Во-вторых, необходимо принять решение, какой носитель будет выбран для использования клиентом - потребителем услуги - сейчас вы можете выбирать между, например, классической банковской картой международных систем с бесконтактным интерфейсом, локальной бесконтактной картой (банковской,транспортной или социальной), реализованной на специфическом носителе, и одним из устройств, поддерживающих стандарт NFC, - это может быть телефонный аппарат с бесконтактным модулем, карта с антенной или же просто стикер со встроенным чипом.

И, наконец, третья задача, которую вы решаете, - тип вашего клиента - пользователя предоставляемой услуги - определяет конкретный стандарт бесконтактной передачи информации. Для наглядности рассмотрим пример: банк работает с MasterCard по предоставлению «быстрых» платежей на основе бесконтактной технологии PayPass. Он может реализовать этот проект как на классической банковской карте с бес- контактным интерфейсом (продукт – Pay Pass, носитель – банковская карта с микропроцессором, стандарт бесконтактной передачи – EMV), так и на мобильном телефоне (продукт – PayPass, носитель – телефон с встроенной микросхемой, в которую загружена эмуляция ПО банковской карты, стандарт бесконтактной передачи – NFC). Таким образом, банк развивает один и тот же продукт, но применяет различные интерфейсы в зависимости от потребностей различных групп клиентов.

ПЛАС: Насколько подтверждает практика распространенное мнение, что использование бесконтактных платежных технологий позволяет значительно сокращать время проведения оплаты товаров или ус- луг по сравнению с традиционными платежами по контактной карте?

Н. Крутикова: Да, это так. Исследования показали, что оплата покупок с помощью бесконтактных технологий происходит на 30–40% быстрее, чем при использовании традиционной контактной карты. А по данным American Express, бесконтактные платежи на 63% быстрее, чем расчеты на- личными деньгами, и на 53% – чем использование традиционной карты. MasterCard отмечала, что самая существенная экономия времени происходила в условиях организации оплаты проезда, где экономия в 12–18 секунд при каждом платеже по сравнению с наличными деньга- ми оказалась весьма существенна для проходимости транспортного потока.

plus111.png

ПЛАС: Чем определяется актуальность на российском банковском рынке бес- контактных технологий, в том числе NFC-платежей? Каковы дальнейшие перспективы этого направления – как в России, так и в мире в целом?

Н. Крутикова: Давайте попробуем вначале рассмотреть вопрос об актуальности в России бесконтактных платежей. Они действительно становятся сейчас все более востребованными, поскольку активно развиваются технологии бесконтактной передачи данных. По сути, бес- контактный платеж отличается от контактного скоростью проведения транзакции. С другой стороны, использовать именно бесконтактный платеж имеет смысл в том случае, когда не требуется online-авторизация, потому что она тоже требует времени. А в случае GPN-сети возможность использования бесконтактных платежей повышается за счет развития самого эквайрингового поля. Как известно, любая карта работает тогда, когда есть развитая сеть точек, которые ее принимают. Аналогичным образом нет смысла создавать инфраструктуру приема, когда на рынке нет или недостаточно эмитировано носителей того или иного платежного стандарта. В настоящее время происходит одно- временно несколько процессов. Во-первых, сами потребители осознают, что остро нуждаются в возможности проведения «быстрых» платежей на небольшие суммы. Во-вторых, им требуется быстро и часто совершать простые (однотипные) массовые платежи. Наконец, повышается конкуренция со стороны небанковского сектора, который постепенно развивается и пытается делить с банками рынок платежных услуг. Иными словами, с од- ной стороны, усиливается рыночная конкуренция с точки зрения предоставления качественных и удобных реально востребованных услуг. С другой – развитие технологий обеспечивает различные возможности предоставления этих услуг. Кроме того, уже существует «критическая масса» потребителей, которым нужно платить легко и быстро. При этом мы с вами понимаем, что любые усложнения невыгодны ни владельцу платежного устройства, ни стороне, которая принимает платежи. Особенно это касается точек продаж (например, супермаркетов), где постоянно обслуживается плотный поток посетителей. И NFC-технология отличается от других платежных решений только тем, что обеспечивает максимально упрощенный способ осуществления платежей. Сегодня мы видим, что мобильная связь перекрывает по своему распространению другие идентификаторы – «традиционные» носители платежной информации, такие как пластиковые карты. Любой человек чувствует дискомфорт, когда, выходя из дома, не обнаруживает при себе своего мобильного телефона. Фактически появляется гарантия того, что потребитель, заходя в любую торговую точку, всегда будет иметь в кармане устройство, с помощью которого сможет просто, а самое главное – быстро осуществить платеж. Получается, что технология NFC эффективно сводит вместе спрос и предложение.

ПЛАС: Если перейти от общего к част- ному: в каких именно сегментах россий- ского рынка востребована сегодня тех- нология NFC?

Н. Крутикова: В первую очередь, как я уже говорила, платеж должен быть «быстрый», потому что есть большой поток потребителей, и любое промедление с оплатой играет и против клиентов, и против самого торгово-сервисного предприятия. Например, в проектах оп- латы проезда на общественном транс- порте или в ресторанах быстрого обслуживания. Т. е. любая точка, где востребован именно платеж на небольшую сумму – скажем, в пределах 500 руб. Кроме того, есть социальные проекты, в рамках которых обычно осуществляются платежи как раз на небольшие суммы и где особенно важно, чтобы это не вызывало затруднений у пользователя, учитывая специфику охваченных этими проектами пользовательских групп. В против- ном случае социальный проект просто теряет свой смысл. Например, реформа ОМС, прошедшая четыре года назад, вы- звала множество проблем именно среди наименее защищенных групп населения по всей стране. Поэтому можно сказать, что «быстрые» платежи (с помощью любого носителя) облегчают проведение социальных программ – как для населения, так и для государства. Здесь в качестве примера можно при- вести аптечные сети. В целом фармацевтика подразумевает достаточно значительные средние размеры чека. Но если говорить о льготных лекарствах, то NFC- устройство может выступать в качестве надежного идентификатора потребите- ля. Допустим, социальная карта содержит некий код, который подтверждает, что данному пользователю такие-то и такие-то препараты отпускаются со скид- кой или вообще бесплатно. Но еще более очевидно применение NFC все-таки для массовых платежей: в столовых (особенно для школьников и студентов), в спортивных сооружениях (бассейн, тренажерный зал) и т.д. Другое перспективное направление – торговые (вендинговые) аппараты. Технология NFC будет способствовать их распространению. Ведь одно дело – платить за шоколадку, заталкивая в автомат монеты, а другое дело – с мобильного теле- фона. Очевидно, что второй способ гораздо проще и быстрее. Не следует также за- бывать о безопасности этих автоматов, возможности инкассации в online-режиме, снижении расходов на традиционную инкассацию и многое другое. В целом технология NFC может обеспечить второе рождение и широчайшее распространение вендинговой торговли в мире. Есть еще один важный аспект: технология NFC предъявляет менее строгие требования к устройствам приема платежей. В устройстве нет дополнительных механических и движущихся частей – это одновременно снижает стоимость устройства и повышает его надежность (на- работку на отказ) по сравнению с устройствами для приема традиционных контактных карт. Кроме того, немаловажным фактором становится то, что торговый автомат в этом случае перестает интересовать криминальный мир как «накопитель» наличных денег.

ПЛАС: Несколько слов об имеющихся сегодня в портфеле предложений ARCOM group линейках продуктов, работающих с бесконтактными платежами, их технических и бизнес-преимуществах.

Н. Крутикова: Мы давно сотрудничаем с компанией Ingenico, которая в течение последних 7 лет занимает первую строчку в рейтингах (Nilson Repport) в области производства всех типов EFT POS-терминалов. И как раз линейка терминалов Telium II, которая стартовала в 2009 году, отличается тем, что все входящие в нее устройства имеют возможность приема бесконтактных платежей, в т. ч. и в формате NFC. Но это далеко не единственное ее преимущество. Используемая двухпроцессорная схема (операционный процессор и отдельный криптопроцессор) позволила обеспечить лучший в мире показатель производительности терминалов – 500 МIPS, гарантируя сохранность данных и позволяя повышать безопасность приложений без снижения скорости операций и их надежности. Линейка Telium II включает в себя полный спектр устройств, обеспечивая обработку платежей в самых разных условиях. Это как стационарные терминалы – iCT2xx, при необходимости комплектуемые выносной ПИН-клавиатурой и имеющие одновременно 3 коммуникационных интерфейса – RS232/USB, Ethernet, GSM/GPRS, так и мобильные терминалы – iWL 2хх, обладающие энергоемкой батареей, самым быстрым принтером – 30 строк в секунду и отличающиеся прекрасными эргономическими свойствами и малым весом. Уникальный терминал iPA280, сочетающий в себе функции приема платежей по стандарту PCI DSS и карманного персонального компьютера, позволяющего обрабатывать данные с использованием ридера штрих-кода и обладающий уникальным набором коммуникаций – Wi-Fi, Bluetooth, GSM/GPRS и GPS. И, наконец, интеллектуальные GBY пады iPP 3xx, также имеющие одновременно 3 интерфейса для связи с PC или кассой: RS232, USB, Ethernet и программный модуль ARCUS, обеспечивающий интеграцию с ПО большинства контрольно-кассовых машин, используемых в России и СНГ. В этом году в линейке появился особенный терминал – iSC150, который, с одной стороны, работает с ядром Telium II, а с другой – обеспечивает при- ем бесконтактных платежей максимального числа стандартов. Важно отметить также, что все POS- устройства новой линейки Ingenico изначально производятся с тем расчетом, что будут поддерживать бесконтактные платежи. Это означает, что стандартная схемотехника всех устройств спроектирована таким образом, чтобы обеспечивать достаточно энергии для поддержания бесконтактных схем оплаты наряду с традиционными.

ПЛАС: Что может предложить ARCOM group тем банкам, которые принимают сегодня решение об апгрейде своего парка POS-терминалов для поддержки бесконтактных платежей? Идет ли речь о новых эквайринговых устройствах, модернизации уже существующих, замене соответствующего ПО?

Н. Крутикова: Если клиенты покупают у нас новое эквайринговое оборудование, то они заранее знают, что прием бесконтактных платежей в их сети обеспечен. Они могут либо сразу купить оборудование со встроенным бесконтактным ридером, либо в дальнейшем обеспечить прием бесконтактных карт в эквайринговой сети банка, выбрав один из трех вариантов: с помощью внешнего (подключаемого) ПИН-па- да, посредством «наращивания» интеллектуального ПИН-пада до уровня contactless или включением в сеть внешнего бесконтактного ридера. Первый вариант апгрейда: банк покупает стационарные терминалы, которые не содержат встроенного бес- контактного ридера. Когда возникает необходимость принимать бесконтактные платежи, к терминалам присоединяется ПИН-пад – ПИН-клавиатура с встроенным ридером приема бесконтактных платежей, в т. ч. NFC. Второй вариант: многие ритейлеры используют интеллектуальные ПИН-пады (например, Ingenico iPP 320/350), присоединяемые напрямую к контрольно-кассовой машине (ККМ). Здесь вопрос апгрейда решается с помощью бесконтактных модулей, которые устанавливаются в соответствующий слот в ПИН-паде. Собственно, сейчас все интеллектуальные ПИН-пады, которые мы продаем, уже являются «contactless-ready»: у них встроенная по периметру экрана антенна и набор индикаторов, необходимых для стандартизированного сопровождения бесконтактных транзакций. Сам бес- контактный модуль – это монолитный электронный блок небольшого размера, который вставляется в соответствующий слот с обратной стороны ПИН-пада простым нажатием пальца. Его установка не требует от установщика инженерных навыков и занимает в буквальном смысле несколько секунд. Теперь, после включения, ПИН-пад может принимать бес- контактные карты, полностью сохраняя соответствие PCI DCC. Третий, но далеко не последний с точки зрения обеспечения бесконтактных платежей на существующем эквайринговом поле, вариант – это использование отдельно стоящего бесконтактного ридера iST150. Это компактное устройство, о котором я рассказы- вала выше, может подключаться как к POS-терминалам Ingenico, так и напрямую к контрольно-кассовой машине. Кроме того, оно может использоваться также с EFT POS-терминалами других производителей.

ПЛАС: Реализация бесконтактных платежей, включая NFC-платежи по приведенным вами схемам, подразумевает только модернизацию оборудования или ПО так- же придется обновлять?

Н. Крутикова: Специалисты ARCOM group уже разработали специальное программное обеспечение, сертифицированное для подавляющего числа хостовых решений, используемых в России, а также сертифицировали ряд решений для бесконтактных схем, которые уже используются нашими клиентами. Благодаря этим шагам сегодня существует два варианта софтверной модернизации. Так, если наши клиенты пользуются терминалами Ingenico, то в большинстве случаев у них работает программное обеспечение ARCOM group. Для реализации бесконтактных платежей им достаточно приобрести и установить стандартный модуль ПО. Исключение составляют клиенты, которые сами пишут ПО для своих POS- терминалов. В данном случае мы пере- даем клиенту набор библиотек, которые они используют для своих разработок, а также делимся опытом реализации бесконтактных платежей.

ПЛАС: Можете ли вы осветить какие-либо проекты, уже реализуемые в сфере бес- контактных платежей с участием ARCOM group?

Н. Крутикова: Сейчас ARCOM group активно разрабатывает и/или внедряет решения как по классическому «бесконтакту», так и по NFC-платежам для банков и для ряда операторов из других сегментов бизнеса, но детали я пока осветить не готова в силу соответствующих договоренностей с нашими клиентами. Могу лишь сказать, что разработки происходят в самых разных направлениях, и нашими клиентами являются как банки, так и транспортные компании или крупные предприятия в области ритейла, причем кроме бесконтактных карт в этих проектах применяются также другие носите- ли – стикеры и мобильные телефоны. ПЛАС: В чем заключаются принципиальные особенности реализации проектов по приему бесконтактных платежей? Н. Крутикова: Проекты, связанные с приемом бесконтактных карт стандарта EMV, – достаточно однотипные, что вполне логично, поскольку данный стандарт известен и прекрасно документирован. Бесконтактный интерфейс для приема этих карт успешно реализуется на POS- терминалах. Напротив, каждый проект по реализации NFC-технологии уникален. Пока еще в нашей практике не было ни одного похожего проекта. NFC – до сих пор некое «открытое поле», на котором все пытаются создать собственные решения, по- рой очень оригинальные. Если говорить о специфике, в качестве примера можно взять транспортные проекты. В России создалась ситуация, когда не только разные регионы страны, а даже город и область часто имеют совершенно независимые системы оплаты проезда на общественном транспорте. Поэтому сейчас идет процесс стандартизации хотя бы в рамках одного региона. И NFC как раз является решением, которое позволяет сохранить имеющуюся инфраструктуру, произвести апгрейд и обеспечить взаимный прием уже вы- пущенных карт. Или, наоборот, на основе созданной инфраструктуры обеспечить прием новых карт (или других носителей NFC-технологии).


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?