Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Инновационная система фрод-мониторинга в сфере электронной коммерции от PayOnline

(Нет голосов)

18.05.2012 Количество просмотров 1582 просмотра

Марат Абасалиев, генеральный директор процессингового центра PayOnline 


С каждым годом объем online-продаж в России неуклонно растет. В 2011 г. рост рынка электронной коммерции составил 39%, а его объем достиг 244,6 млрд руб. С развитием рынка все острее встает вопрос об инструментах безопасного (как для продавца, так и для покупателя) приема платежей через Интернет. Отчасти этот вопрос связан с естественным в условиях роста рынка изменением соотношения товарных сегментов в сети. И если раньше в Интернете приобретались в основном товары невысокой стоимости, то в последние годы явно проявляется тенденция к увеличению среднего чека - дорогие товары и услуги все чаще приобретаются online.


Трудности перевода... наличных в безналичные.
С увеличением размера среднего платежа, совершаемого в Интернете, возрастают требования к инструментам, предоставляющим возможность безналичного приема оплаты. Ранее для совершения мелких покупок потребитель был готов переводить небольшие суммы наличных денег в ту или иную электронную валюту, не принимая во внимание небольшие проценты при конверсии.
С ростом объема интернет-платежей потребителям становится неудобен сам процесс перевода наличных денег в безналичную форму, а значительные объемы переводимых средств заставляют плательщиков задуматься о комиссии, размер которой становится в таких условиях весомым. Учитывая тенденцию увеличения сто- имости покупки в Сети, растет и рисковая составляющая дистанционной торговли. Наблюдая за трендом увеличения среднего чека при покупке в Интернете и ростом рынка электронной коммерции в целом, специалисты компании PayOnline выявили необходимость усовершенствования автоматизированной системы борьбы с мошенническими операциями по картам в Интернете. Для анализа и контроля рисков была разработана гибкая интеллектуальная система мониторинга и предотвращения мошеннических операций

Принцип работы системы фрод-мониторинга

 Новая система мониторинга и предотвращения мошеннических операций не влияет на удобство совершения платежа с точки зрения владельца банковской карты. Процедура остается стандартной: совершая покупку в интернет-магазине, подключенном к процессинговому центру PayOnline, плательщик вводит данные карты на защищенной платежной форме и нажимает кнопку «Оплатить», получая в результате свой товар или услугу.

 Но за такой внешне простой схемой стоит работа сложной и высокотехнологичной системы. Система является самообучающейся и с каждым платежом развивается, совершенствуя алгоритмы определения подозрительных операций.

Эти алгоритмы позволяют системе оценить множество факторов, среди которых основными являются:

• местонахождение плательщика;

 • страна банка, выпустившего карту;

• сумма транзакции;

• платежная история банковской карты (если таковая имеется);

 • среднестатистический профиль плательщиков данного магазина.

 По результатам анализа данного комплекса факторов транзакции присваивается метка, которая определяет способ ее обработки. Существует три типа меток. «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции. «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуется дополнительная проверка. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

Проанализировав наиболее распространенные факторы, характеризующие уровень риска совершения мошеннической операции, мы выделили основные принципы классификации и обработки транзакций.

«Светофор» для оценки online-транзакций

«Зеленый». Рассмотрим ситуацию с низким уровнем рисков. Плательщик осуществляет оплату из России картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина. Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure. Если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом.

 «Желтый». «Желтому» цвету метки соответствуют транзакции со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в Великобритании. В это время плательщик находится в России. Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика.

Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой) будет авторизована с использованием одноразового пароля. Если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то системой автоматически будет проведена процедура online-валидации случайной суммой. Данный механизм построен на основе списания произвольной суммы от 1 до 10 рублей с банковской карты плательщика и подтверждения со стороны владельца карты. После направления плательщика на SapMax (валидацию по случайной сумме) процессинговый центр списывает с его банковской карты сумму, индивидуально сгенерированную системой.

После проведения микроплатежа клиент получает информацию об объеме списанных с карты средств (SMS, интернет-банк, звонок в банк) и вводит ее на платежной странице процессингового центра. Подлинность владельца карты будет подтверждена точным указанием размера списанной суммы. В случае корректного ввода списанной суммы платеж будет авторизован. Подробная схема прохождения валидации карты представлена на рисунке «Процедура авторизации платежа с использованием интеллектуальной системы мониторинга».

«Красный». «Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровнем риска совершения мошеннической операции. Например, оплата в интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в стране, отличной от места регистрации и работы предприятия-продавца. Если покупки с помощью данной банковской карты ранее не совершались через процессинговый центр PayOnline, система фрод-мониторинга пометит транзакцию «красной» меткой и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной. Такой платеж будет отправлен на тщательную ручную модерацию. А для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение.

Результаты фрод-мониторинга

 Базовой характеристикой автоматической системы мониторинга и борьбы с мошенническими операциями является ее способность к самообучению с использованием собранных не персонализированных данных о совершенных транзакциях. Весь поток информации о платежах формирует общую статистику системы, на основании которой формируются базовые алгоритмы выявления транзакций с высоким уровнем риска совершения мошеннических операций. На основании данных о платежах, совершаемых в определенном интернет-магазине, система создает «профиль» среднестатистического клиента данного предприятия электронной коммерции. История оплат, совершенных с определенной банковской карты, позволяет отслеживать динамику изменения индивидуального платежного профиля владельца банковской карты.

Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой фрод-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта, профиль конкретного предприятия электронной коммерции, общий поток транзакций, проходящих через процессинговый центр. В сочетании с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора и обработки данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе мониторинга и борьбы с мошенническими операциями своевременно изменяться, повышая уровень безопасности оплаты на сайтах клиентов и минимизируя риски по всем видам мошенничества, свойственным интернет-коммерции.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.