Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

ТК 122: Новые принципы ведения претензионной работы. Закон о Национальной платежной системе

(Нет голосов)

18.06.2012 Количество просмотров 2691 просмотр
Закон о Национальной платежной системе

12 мая 2012 г. в Москве состоялось совместное заседание Рабочей группы 1 Подкомитета №4 Технического комитета 122 «Стандарты финансовых операций» (РГ1 ПК№4 ТК 122) и Комитета по безопасности и управлению рисками АРЧЕ, на котором обсуждался вопрос организации претензионной работы банков с учетом вступления в силу с 01.01.2013 г. ряда положений Закона О национальной платежной системе (ФЗ №161). В результате был подготовлен и направлен для дальнейшей проработки в рамках ТК 122 ряд рекомендаций по этой теме. Вел заседание вице-президент Ассоциации Российских членов Европей (АРЧЕ), руководитель Р1 ПК4 ТК 122 Евгений Балезин.



С 1 января 2013 года вступает в силу ряд положений Закона №161- ФЗ «О Национальной платежной системе», включая части 2, 4, 5, 6, 7, 8, 11, 12, 13, 14, 15 и 16 статьи 9 «Порядок использования электронных средств платежа», которые, в том числе, определяют основные принципы ведения банками претензионной работы.

ФЗ о НПС

Актуальность этого вопроса связана с тем, что потенциальная возможность стать участником претензионной работы касается всех держателей платежных карт, а это почти 70 млн граждан страны. Соответственно, отсутствие четких и понятных процедур, а также разумных сроков возврата средств по оспариваемым операциям несет в себе риски доверия клиентов к банковской системе и, в отдельных случаях, социальной нестабильности.

При этом на российском рынке не существует единых требований и подходов к этой работе. Все определяется каждым банком самостоятельно, исходя из правил и процедур платежных систем и собственного понимания правильности решения данной задачи. Закон о Национальной платежной системе установит правовые и организационные основы.

Как сообщил Е.Балезин, учитывая сложившуюся ситуацию, Рабочая Группа 1 ПК№4 ТК 122 внесла данный вопрос в список приоритетных для своей деятельности. Было обозначено, что целью является выработка проекта рекомендаций по построению претензионной работы в новых условиях, которые могли бы быть направлены в адрес руководства ТК 122 для дальнейшего обсуждения и возможного оформления в виде регулятивных норм.

За основу при обсуждении темы заседания были взяты комментарии ряда представителей банков и экспертов рынка, полученные по проекту Рекомендаций, подготовленному в рамках РГ1 ПК4 ТК122.

Как показала дискуссия, развернувшаяся как в ходе подготовки, так и на самом заседании, некоторые прописанные в законе нормы вызвали у представителей банков и экспертов трудности в понимании механизмов их реализации. Также не совсем очевидны возможные последствия их практического применения с точки зрения противодействия мошенничеству. В частности, наиболее сложными для анализа и выработки конкретных рекомендаций явились вопросы, связанные с порядком информирования клиентов о совершенных операциях, а также со сроками возврата средств по оспариваемым операциям. Участники встречи были единодушны в том, что дискуссия по практическому применению положений закона в этой части должна быть продолжена. Кроме того, было бы более целесообразным получить дополнительные разъяснения по тому, как на практике могут и/или должны выполняться положения Закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в части п.п. 4, 8, 12 и 15 ст. 9.


В результате состоявшейся дискуссии участники встречи пришли к согласию по ряду конкретных рекомендаций и признали целесообразным направить их в ЦБ РФ.

Итоги совместного заседания были оформлены в виде Протокола, который передан руководству ТК 122. Закрывая заседание, его ведущий Балезин Е. выразил надежду, что совместными усилиями участников рынка и экспертного сообщества удастся внести практический вклад в разработку стандартов финансовых операций и совершенствование нормативно-правовой базы РФ.

В данном материале мы приводим тексты некоторых из обсуждавшихся частей ст. 9 закона, а также те рекомендации, которые в итоге были согласованы участниками заседания.

Ч.1 ст.9. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Рекомендации: Переработать договоры между банками и клиентами с учетом требований закона 161-ФЗ;

 Ч. 3 ст. 9. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Рекомендации: Использовать в качестве приложения к договору с клиентом Информацию об основных рисках и Правила безопасного использования ЭСП, ознакомление с которыми должно быть обязательным условием до момента заключения Договора; Размещать Памятку об основных рисках и правилах безопасного использования ЭСП во всех точках присутствия и на всех электронных ресурсах банка, связанных с обращением электронных средств платежа.

Ч. 5 ст. 9. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Рекомендации: Работа службы поддержки клиентов банка должна быть обеспечена в режиме 24*7*365.

 Ч.11 ст.9. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Рекомендации: Обеспечить работу службы поддержки клиентов банка в режиме 24*7*365.

 Ч.15 ст.9. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

Рекомендации: Целесообразно включать в договор с клиентом (либо в другой юридически значимый документ) условие, разрешающее банку передавать в правоохранительные органы информацию, составляющую банковскую тайну, по операциям, заявленным как несанкционированные.

 Рекомендовать банкам к обязательному использованию инструментов риск/фрод-мониторинга операций. Журнал «ПЛАС» будет держать своих читателей в курсе дальнейших событий. Об итогах очередного заседания ТК 122 сообщим в одном из ближайших номеров.


Закон о НПС
Закон о Национальной платежной системе
Закон о Национальной платежной системе

Применение нормы «Zero-Liability» в ряде стран мира *

 

  • США: эмитенты освобождают клиентов от ответственности на основании полученного от клиента уведомления.
  • Страны Персидского залива: клиенты несут ответственность за все операции по их картам, однако некоторые банки (например, Commercial Bank of Qatar) освобождают держателей от ответственности на основании полученного от него уведомления.
  • Гонконг: банки освобождают клиентов от ответственности на основании полученного от клиента уведомления.
  • В Великобритании и других европейских странах банки практикуют различные методы. Например, HSBC освобождает клиентов от ответственности, если последние не нарушали правила пользования картами, в противном случае клиенты несут ответственность за все операции по их картам. В то же время Nationwide освобождает клиентов от ответственности, если клиенты не нарушили правила пользования картами, но оставляет лимит в 50 ф. ст., если клиенты нарушили правила пользования картами.
  • Мексика: Принцип «нулевой ответственности» клиентов будет введен в январе 2013г. Эмитенты будут обязаны вернуть средства по непризнанным транзакциям, совершенным в течение 48 часов, по всем картам без чипа.

 

В настоящее время, согласно решению Banco de Mexico от 12 ноября 2010г., действует следующая практика. В случае утраты карты:

  • владелец карты обязан уведомлять банк об утрате карты;
  • эмитенты обязаны вернуть средства по транзакциям, совершенным в течение 48 часов, до момента уведомления;
  • эмитенты обязаны вернуть средства в течение 4 рабочих дней.
В случае мошеннической операции:
  • эмитенты обязаны вернуть средства по транзакциям, не признанным клиентами, в течение 90 дней с момента появления дебета.

 


* По информации Платежного Совета

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 5 (181) ’2012 с. 13


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?