Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Инновации в области использования банкоматов как канала оказания банковских услуг

(Нет голосов)

18.06.2012 Количество просмотров 2500 просмотров

В рамках 1-й ежегодной Международной Конференции «Банкоматы в России и СНГ 2012», состоявшейся в Москве 24–25 апреля 2012 года и организованной Международной Ассоциацией ATMIA (ATM Industry Association), исполнительный директор по Европе ATMIA Флора Гамильтон (Flora Hamilton) выступила с презентацией на тему «Инновации в области использования банкоматов как канала оказания банковских услуг». Сегодня журнал «ПЛАС» предлагает своим читателям ознакомиться с этим выступлением, представляющим для российских читателей интерес в силу того, что расширение функциональности банкоматов является одним из ведущих и наиболее перспективных трендов на рынке.



В рамках темы своего выступления – «Инновации в использовании банкоматов как канала оказания банковских услуг» – я хотела бы более подробно осветить три основных положения:
  • Ключевые инновации в области использования банкоматов
  • Инновационные меры обеспечения безопасности банкоматов
  • Нестандартные инновации

Ключевые инновации в области использования банкоматов

Ключевыми инновациями в области использования банкоматов как канала оказания банковских услуг являются сегодня:

  1. Рост числа многофункциональных банкоматов
  2. Банковские отделения будущего
  3. M-кошельки
  4. Cash-ресайклинг
  5. Прямой маркетинг и реклама третьих лиц
  6. Переводы между физическими лицами
  7. и выдача наличных без использования карт
  8. Динамическая конверсия валюты.
Обсудим каждую из них поподробнее.

 

Рост числа многофункциональных банкоматов

Многофункциональный банкомат прочно утвердился в индустрии ATM, и, по нашим прогнозам, с течением времени число таких устройств будет только увеличиваться. Наличие и использование банкоматов данного типа во многом определяется особенностями рынка той или иной страны / региона, и, по всей видимости, зависит от сочетания таких факторов, как модель потребительского поведения клиентов местных банков, исторически сложившаяся структура банковских услуг в стране / регионе и, разумеется, особенности национального законодательства в области финансовых услуг.

Например, самое большое число многофункциональных банкоматов эксплуатируется в сети ATM компании SIBS, созданной рядом португальских банков, а также в сети банка La Caixa (Испания). Однако в разных странах Европы модели использования банкоматов и спектры предоставляемых ими услуг сильно отличаются.

 Итоги международного исследования, проведенного компанией Clear2Pay в начале 2011г., показали, что для 63% респондентов одним из самых высоких приоритетов на сегодня является интенсификация работ по внедрению новых услуг, предоставляемых на банкоматах.

Исследование также показало, что за последние два года более 50% респондентов увеличили свои капиталовложения в сферу, связанную с банкоматами как с каналом продвижения банковских услуг, при этом главной целью таких вложений являлось увеличение доходов и повышение качества обслуживания пользователей банкоматов.

Испанский банк La Caixa, чья банкоматная сеть объединяет свыше 8 тыс. устройств, на данный момент по количеству установленных ATM занимает третье место в Западной Европе, после французского Credit Agricole и итальянского Unicredit. После окончательного закрытия недавней сделки по приобретению сервисной компании Civica объединенная сеть ATM насчитывает уже свыше 10 тыс. устройств.

 В 2006г. La Caixa первым в Западной Европе внедрил в Каталонии флагманский терминал банковского самообслуживания Punt Groc, в котором предоставлялись услуги, разработанные на основе детальной информации, полученной в результате опроса клиентов банка, пользующихся услугами сети АТМ. На сегодняшний день в своей сети банкоматов La Caixa предоставляет своим клиентам более 200 видов услуг. Банкоматы поддерживают 15 различных языков. Помимо стандартных операций по снятию и депонированию наличных, клиенты банка могут приобрести билеты на футбол, в театр, на концерт и в кино, заплатить подоходный налог и штраф за нарушение правил парковки, пополнить счет мобильного телефона, купить билеты на общественный транспорт и оплатить коммунальные платежи, а также перевести деньги третьим лицам и благотворительным организациям, и даже участвовать в торгах залогового имущества, организуемых La Caixa.

Это пример банка, стратегия которого в отношении банкомата как канала оказания банковских услуг состоит в том, чтобы как можно полнее учитывать интересы своих клиентов. Новый карточный продукт, разрабатываемый сегодня в Соединенных Штатах, – предоплаченная подарочная карта. Данная карта разрабатывается с учетом возможности ее помещения в модифицированную кассету банкомата, поэтому внедрение данного карточного продукта обеспечит возможность реализации в сетях ATM.

Банковские отделения будующего

Говоря об инновациях в использовании банкоматов как канала оказания банковских услуг, нельзя не упомянуть банковское отделение будущего.

 Вероятно, первыми среди подобных новаторских филиалов стали филиал Q110 банка Deutsche Bank, открытый в Берлине в 2005г., и филиал банка Barclays на Piccadilly Circus (Лондон). Другие заслуживающие внимания примеры – отделения Caja Navarra в Испании, Citibank в США, Commonwealth Bank of Australia, новое поколение филиалов самообслуживания ING Proxi, а также Royal Bank of Canada.

 Главная особенность этих филиалов банков будущего – новаторское самообслуживание.

M-кошельки

Сегодня мобильные телефоны есть практически у всех, 90% из них – смартфоны, и большинство из их обладателей имеет опыт использования бесконтактных карт.

Например, я, как жительница Лондона, свои транспортные расходы оплачиваю бесконтактной картой Oyster. В моей дебетовой карте тоже есть бесконтактный интерфейс. Думаю, что со временем я смогу выбирать, с какого устройства – банковской карты или мобильного телефона – буду платить за проезд, покупать газеты, новые туфли и продукты, а также снимать деньги со счета и выполнять другие финансовые операции.

По данным Visa, в 2012г. число POSтерминалов в Великобритании, поддер-достигнет 150 тыс. Естественно, что сегодня, в преддверии Олимпийских игр в Лондоне, они являются основным лейтмотивом маркетинговой кампании Visa.

О новых разработках в области мобильного банкинга и бесконтактных технологий мы узнаем ежедневно. Так, Google начал совместный проект с MasterCard и телекоммуникационным гигантом Sprint (США) с целью разработки собственного кошелька по типу «оплата в одно касание» на мобильном телефоне. Vodafone создал партнерство с Visa, в рамках которого партнеры продвигают бесконтактный сервис оплаты покупок на небольшие суммы – они будут отражаться в счете за услуги мобильной связи, а не на банковском счету.

В Бразилии Nokia внедряет пилотный проект для осуществления платежей на основе NFC-технологий. В Великобритании Barclays банк приступил к развертыванию проекта, в рамках которого вместе с мобильными телефонами используются стикеры для осуществления бесконтактных платежей держателями кредитных карт банка.

В Швеции iZettle успешно внедрил устройство считывания микропроцессорных карт в ТСП для приема платежей через iPhone, iPad и iPod. В Швеции число пользователей этого решения насчитывается уже свыше 25 тыс., и оно распространяется по странам Скандинавии.

 Согласно данным World Bank, наличие мобильного телефона радикально меняет традиционный доступ к финансовым услугам для 2,5 млрд человек, не имеющих счета в банке. Так, 68% взрослого населения Кении, практически не охваченного банковскими услугами, используют мобильные телефоны для осуществления финансовых операций. Мобильные технологии не только предлагают банкам новый канал оказания услуг, но также порождают нового конкурента – мобильных операторов.

 И, конечно же, мы все ожидаем полную информацию о реализации российского проекта Универсальной электронной карты, которая объединит в себе несколько приложений – как идентификационных, так и банковских.

Cash-ресайклинг

Технология cash-ресайклинга сегодня уже довольно хорошо отработана. В Японии 94% банкоматов поддерживают эту функцию, в Южной Корее – 60%, в Китае достигла 40% и продолжает расти. Европа и США фактически только приступили к использованию этой технологии. По сообщению European Central Bank, к концу июня 2010г. в Еврозоне насчитывалось 13 тыс. банкоматов с функцией депозита и ресайклинга наличных.

Лидирующими рынками в этом плане являются Австрия, Германия и Нидерланды. В Греции и Португалии установкой банкоматов с данной функцией занимаются несколько банков. 

Мы считаем, что за банкоматами с функцией ресайклинга будущее, а наша индустрия с энтузиазмом воспримет инновации в этой области, как только окончательно выйдет из мирового кредитного кризиса.

Прямой маркетинг и реклама третьих лиц

Не обошлось без инноваций и в области использования банкоматов с целью рекламы и маркетинга. Уже давно существует программное обеспечение, позволяющее оператору банкоматов осуществлять индивидуализированный прямой маркетинг, рекламировать банковские продукты, а также публиковать рекламные объявления третьих лиц.

В Индии HDFC Bank применяет персонификацию банкоматных транзакций для предложения своим клиентам займов и кредитных карт. BMO Group в Канаде планирует реализовать 20% продаж посредством цифровых каналов оказания услуг, включая банкоматы.

 За последние месяцы появилось немало важных инновационных решений в области использования банкоматов для доставки сторонних рекламных объявлений, ориентированных на определенную целевую аудиторию. Известный пример – реклама, демонстрируемая на экранах банкоматов, размещенных вблизи дилерских центров Peugeot, и сообщающая о мероприятиях, проводимых дилерами по выходным. В рекламе, как и на чеке банкомата, указывается адрес ближайшего дилерского центра.

Передача между физическими лицами и выдача наличных без использования карт

Основной потенциал роста объемов платежных транзакций, осуществляемых через банкоматы, несут в себе денежные переводы между физическими лицами.

В Египте, где 75% населения вообще не охвачены банковскими услугами, Arab African International Bank является одним из банков, непосредственно ориентирующихся на данный сегмент рынка. В своей сети ATM он предлагает услуги лицам, не являющимся клиентами этого банка, включая денежные переводы между физическими лицами. А в Кении весьма успешный сервис мобильных платежей M-Pesa позволяет получать наличные и в банкоматах.

 Halcash – один из числа провайдеров, обеспечивающий перевод денег на любой мобильный телефон, а также их мгновенное получение в банкомате любого финансового института, входящего в глобальную систему, и все это без необходимости иметь карту. Сейчас сеть ATM таких финансовых институтов охватывает Канаду, Эквадор, Индию, Мексику, Марокко, Польшу, США и Украину.

 В последние месяцы NCR, S1/ACI и PayPal объявили о создании партнерства, в рамках которого намерены реализовать решение, позволяющее осуществлять платежи между физическими лицами через банкоматы в режиме реального времени.

Независимые операторы банкоматов США проявляют огромный интерес к услугам денежных переводов между физическими лицами.

Динамическая конверсия валюты

Динамическая конверсия валюты (DCC) – далеко не самая новая технология, но ее применение в банкоматах начнется лишь в текущем году. Провайдеры DCC начинают интересоваться рынком банкоматов, и, по всей видимости, еще до конца текущего года состоится первое важное событие в этой области. Предложив иностранным клиентам возможность совершать операции через банкоматы в своей национальной валюте, оператор банкоматной сети сможет заработать на комиссии, которую сейчас получают от DCC розничные предприятия. Операторам сетей ATM, интенсивно используемых иностранными клиентами, это сулит новый источник дохода.

Инновационные меры обеспечения безопасности банкоматов

Переходя к данной теме, давайте начнем с EMV. По данным EMVCo, на декабрь 2011г. в России и СНГ 14,5% карт и 68,1% терминалов соответствовали стандартам EMV. В прошлом году Visa, а в этом году MasterCard и Discover огласили свои планы перехода на чиповую EMV-технологию на рынке США. Уверенно идут по пути миграции на EMV Австралия, Канада и Сингапур. Это замечательные новости для европейских эмитентов карт, где внедрение EMV находится уже на завершающем этапе. Использование систем идентификации на основе ДНК-маркеров, предназначенных для окрашивания наличных в случае попыток несанкционированного доступа к ним преступных элементов. Их использование в составе решений безопасности, обеспечивающих защиту денег от кражи с помощью спецчернил, начинает приносить реальные результаты. В прошлом году стало известно об успешном привлечении злоумышленников к ответственности с помощью этой технологии в Швеции и в Великобритании, при этом правоохранительные органы Великобритании активно прибегают к этой технологии в тех районах страны, где преступников трудно привлечь к ответственности.

 Последнее слово в защите от кражи наличных – использование специального клеющего состава для того, чтобы противодействовать несанкционированному доступу преступных элементов к наличным, находящимся в банкоматах. В некоторых европейских странах проходят пробные испытания данной технологии, но подробных отчетов или примеров на данный момент нет.

Создаются подразделения службы газовой защиты для противодействия атакам преступных элементов на банкоматы, подрывающих АТМ с помощью бытового газа. Эти подразделения занимается обнаружением закачанного в банкомат газа и дезактивации газовой смеси, предназначенной для его подрыва. Эти меры предотвращают попытки преступников обеспечить детонацию газовоздушной смеси, не допуская намеренное повреждение банкоматa, и, следовательно, предотвращая любой несанкционированный доступ к наличности.

В США одно из новых решений, предлагаемых для защиты магнитной полосы, – алгоритм Triple DES с ключом DUKPT (Derive Unique Key Per Transaction – Генерация уникального ключа для каждой транзакции). Использование этого решения означает, что при каждом считывании карты генерируется уникальная криптограмма, и каждая транзакция получает свои уникальные динамические данные карты. Благодаря им перехваченные злоумышленниками данные о транзакции становятся бесполезными. Мы будем с интересом ждать первых примеров практического использования этой новой технологии.

 В течение последних двух лет мы отмечаем развитие средств визуального обеспечения безопасности (прозрачные антискимминговые накладки из пластика), которые позволяют выявлять любые изменения на лицевой панели банкомата и оповещать о них процессинговый центр. Возможность обнаружения пластиковых накладок – последнее новшество в этой сфере. Эта технология позволяет обнаруживать скимминговые устройства, накладки на ПИН-клавиатуры и ловушки для захвата как карт (cardtrapping), так и наличных (cash-trapping) в процессе совершения транзакции, и призвана закрыть данные лазейки злоумышленникам.

 В январе 2012г. компания Diebold выпустила банкомат четвертого поколения, который напрямую связывается с помощью беспроводной технологии с третьими сторонами, например, мониторинговым центром, с целью усиления мер безопасности, а также для поддержки различных уровней обслуживания. Кроме того, Diebold официально представила свой виртуальный банкомат, в котором отсутствует бортовой компьютер, при этом каждый банкомат связан с централизованным вычислительным центром. Таким образом, создается единый защищенный центр обработки данных, что обеспечивает более высокий уровень контроля и повышенную степень безопасности.

 Биометрия вызывает сегодня огромный интерес. Технология идентификации по рисунку вен руки и пальцев применяется с 2007г. и начинает постепенно использоваться и в банкоматах. Совсем недавно один из японских банков объявил о переходе на совершение транзакций без использования карт, намереваясь для идентификации клиентов применять лишь биометрическую идентификацию.

Заключение

Как я уже отмечала в самом начале, многофункциональный банкомат становится все более хорошо проработанным и признанным решением, и со временем число таких устройств будет только расти. Ключевыми стимулами к этому росту являются создание новых источников доходов, а также повышение уровня обслуживания клиентов. По мнению экспертов ATMIA, банкомат и впредь будет оставаться одним из наиболее широко используемых банковских сервисов, а основная задача операторов банкоматных сетей будет состоять в определении новых услуг и новаторских решений, способствующих удержанию клиентской базы и повышению доходности на своих рынках. Эти и другие вопросы будут рассматриваться на организованном журналом «ПЛАС» 4-м Международном Форуме «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО» 2012, который пройдет 22–23 октября в Москве.  


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.