Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Национальная система цифровых денег: step-by-step

(Нет голосов)

22.07.2012 Количество просмотров 1860 просмотров


Карл Сумманен, вице-президент, начальник управления банковских процессов и технологий ВТБ


1. Введение


Одной из актуальных задач для российской экономики традиционно является снижение доли наличных в денежном обороте. Очевидно, что одними запретительными мерами эту задачу не решить – слишком велик удельный вес сделок на небольшие суммы, для которых наличные, обладающие в таких ситуациях определенными преимуществами, являются эффективным и удобным способом оплаты.

Предлагаемые в качестве замены наличным безналичные платежные инструменты (в частности, банковские карты), по мнению автора настоящей статьи, в этом случае не могут являться полноценной альтернативой, поскольку эффективны при условии наличия связи и банковского обслуживания на всей территории страны, условии, которое, к сожалению, в обозримом будущем, скорее всего, выполнено не будет.

Чтобы вытеснение наличных произошло естественным, а не принудительным путем, необходим равноценный заменитель платежей наличными, который должен предоставлять не меньшие возможности и удобства и, так же как наличные, быть полностью функциональным в любом, даже самом небольшом и удаленном населенном пункте.

Другой важной задачей является повышение операционной эффективности национальной платежной системы за счет снижения стоимости операций и внедрения технологий микроплатежей в реальном времени с низкой себестоимостью транзакций. В качестве варианта, решающего обе вышеописанные задачи, предлагается рассмотреть внедрение национальной системы цифровых денег (НСЦД), возможная архитектура и общие принципы организации которой, включая определение основных понятий и классификацию форм денег, описаны в настоящей статье.


2. Новое - это хорошо забытое старое


Предлагаемая в настоящей статье система цифровых денег во многом сходна по идеологии с системой Mondex, разработанной и внедренной во второй половине 1990-х годов в Великобритании и Канаде.

Опыт Mondex и других подобных проектов показал, что внедрение цифровых денег, несмотря на их многочисленные преимущества, возможности и техническую элегантность, на практике является сложной задачей и далеко не всегда оказывается успешным.

Анализ опыта внедрения Mondex показывает причины неудачи этого проекта:

(1) отсутствие явно выраженной востребованности продукта в регионах пилотирования в связи с наличием в этих регионах хорошего предложения других замещающих платежных инструментов; (2) недоверие к частным деньгам, эмитируемым коммерческими компаниями и не попадающим под действие системы страхования;

(3) недостаточность «административного» ресурса участников консорциума для преодоления «входного барьера», связанного с проблемой «яйца и курицы»: «продавец заинтересуется, когда будет много клиентов, и наоборот»;

(4) неуверенность пользователей в безопасности системы, подкрепленная активной критикой со стороны конкурентов и экспертов и закрытостью консорциума, упорно следовавшего принципу «security through obscurity» («безопасность через закрытость»).

По мнению автора, основной слабостью Mondex был частный характер эмиссии и неспособность конкурировать с наличными деньгами, популярность которых основана не только на практичности и удобстве, но и в значительной степени на преимуществах, вытекающих из их национального характера: банкноты унифицированы и узнаваемы; оплату ими можно произвести в любом месте в любое время любому получателю; владелец цифровых денег не несет риска, связанного с возможными проблемами эмитента; нет проблем несовместимости, нет курсового риска.

Присутствие государства в роли эмитента цифровых денег позволило бы:

• снять проблему недоверия, т.к. государство было бы обязано безусловно обменивать собственные цифровые деньги на другие формы национальной валюты;

• обеспечить максимальный административный ресурс для преодоления входного барьера;

• путем законодательного, нормативно-правового и экономического регулирования создать условия, необходимые для «приживания» цифровых денег на рынке страны.

• обеспечить дополнительный контроль со стороны государства над системой безопасности цифровых денег, что повысило бы доверие пользователей.

Можно ожидать, что национальный характер НСЦД, предлагаемой в настоящей статье, в сочетании с более широкой функциональностью и дополнительными возможностями цифровых денег позволит более эффективно справиться с факторами, обусловившими неудачу Mondex, позволив НСЦД выступить в роли реального заместителя бумажных денег.

Одновременно благодаря таким качествам ЦД, как низкие стоимость эмиссии, абсорбции, управления денежной массой и себестоимость операций, НСЦД могла бы стать национальной платформой для микроплатежей, что обеспечило бы решение задачи повышения операционной эффективности национальной платежной системы.

Дополнительным основанием вернуться к теме цифровых денег является прогресс в области криптографии и технологий за последние 15 лет. Существующие сегодня технические устройства с функциями защищенного хранения и обработки информации, включая криптографические функции, обладают уровнем защиты, процессорными мощностями и объемом памяти, значительно превосходящими ту технологическую платформу, которой располагали разработчики Mondex.

На этом фоне автор предлагает рассмотреть возможность проектирования и внедрения в России системы цифровых денег, но в отличие от Mondex и других аналогичных проектов уже как системы национального уровня и с учетом новых технологических возможностей.

Необходимо подчеркнуть, что предложение о внедрении цифровых денег ни в коем случае не подразумевает полное вытеснение других форм денег, в частности, бумажных, и какое-либо принуждение экономическими, административными или иными мерами к использованию цифровых денег. У каждой формы денег есть свои сильные и слабые стороны и своя область применимости, что делает многообразие форм денег в экономике практически неизбежным, так же как и наличие у пользователя права выбора наиболее приемлемой для него формы денег в зависимости от ситуации и личных предпочтений.

3. Основные понятия и классификация форм денег

 Для определения цифровых денег2 (ЦД) классифицируем формы денег на основе двух дихотомий – наличные/безналичные и материальные/нематериальные деньги (см. рис. 1).

Основной признак, по которому предлагается классифицировать деньги на наличные и безналичные, – совпадение или несовпадение субъекта, осуществляющего управление деньгами по поручению их владельца. Определим наличные деньги как форму денег, для которой владелец денег одновременно является субъектом, который ими управляет. Если данное условие не выполняется, будем считать деньги безналичными.

 Под «материальными» деньгами будем понимать формы денег, для которых информация о количестве денег (номинале) неизменна, неотрывно связана, хранится и передается вместе с каким-либо материальным объектом (монета, банкнота), созданным уполномоченным производителем3 и существующим (вместе с номиналом) в единственном некопируемом экземпляре. Примером наличных материальных денег являются хорошо знакомые бумажные деньги и монеты.

 Указанный выше материальный объект рассматривается в данном контексте исключительно как носитель информации о количестве денег, в частности, его собственная стоимость, даже если она существенна, во внимание не принимается. С экземпляром носителя связана ценность, измеряемая номиналом, указанным на данном экземпляре носителя.

 Требование некопируемости (см. раздел 5.2) принципиально. Если это требование для какой-либо формы денег не выполняется, такая форма не может использоваться в качестве материального представления денег, поскольку возможность копирования означала бы потенциальную возможность несанкционированной эмиссии.

При определении понятия материальных денег важно отметить, что право выпуска денег в виде физических носителей с информацией о количестве денег (номинале) в национальной денежной системе должно быть только у эмитента (см. раздел 5.2), а сами носители должны быть узнаваемы и аутентифицируемы пользователями, которые должны иметь возможность с достаточной степенью достоверности установить, что носитель действительно произведен эмитентом. В этом смысле ксерокопии бумажных денег не являются законными деньгами.

Для управления материальными наличными деньгами применяются материальные кошельки4, к которым относятся не только классические кожаные бумажники, но и такие по-прежнему популярные в России «средства управления бумажными деньгами», как конверты, матрацы, карманы, книги, стеклянные банки, копилки и прочие плоды изобретательности граждан.

Передача (определение см. в разделе 5.6) материальных наличных денег между владельцами производится в виде физической передачи носителей вместе с номиналом, а в особых случаях вместе с кошельком. Очевидно, что при передаче сохраняется масса материальных наличных (см. раздел 5.2), так как физический некопируемый объект в данный момент времени может быть только у одного владельца.

Следуя принципу дихотомии, определим нематериальные деньги как форму денег, для которой неприменим хотя бы один критерий определения материальных денег, в частности, требования неизменности номинала и неотчуждаемости информации о номинале от материального некопируемого носителя, созданного уполномоченным производителем.

 Примером безналичных нематериальных денег являются деньги на банковском счете5, управление которыми осуществляется банком (оператором счета) на основании договора с владельцем денег, который вправе распоряжаться деньгами в рамках ограничений, наложенных условиями договора. Примеры материальных безналичных денег автору неизвестны, хотя теоретически можно придумать подсистему денежного обращения на основе материальных денег, управляемых лицом, отличным от владельца.

Последняя, четвертая, комбинация «наличные нематериальные деньги» является основой для определения цифровых денег. Определим цифровые деньги как подформу наличных нематериальных денег, для которой информация о количестве денег и их движениях хранится и обрабатывается в электронном (цифровом) представлении при помощи специализированного носителя – цифрового кошелька6 (ЦК).

 Заметим, что поскольку данное определение выделяет подмножество форм денег и не исчерпывает полностью все множество наличных нематериальных денег, помимо цифровых денег могут существовать другие формы наличных нематериальных денег (в данной статье они не рассматриваются).

Особенность ЦД в том, что с ЦК не связан фиксированный номинал, и по сути ЦК функционально близок к материальному кошельку, используемому для хранения материальных наличных денег7.

В случае ЦД возможны два режима передачи денег между владельцами. Типовым режимом является передача ЦД между двумя ЦК, однако в определенных случаях ЦД могут передаваться в результате физической передачи ЦК от одного лица другому.

 Нахождение ЦК в распоряжении владельца денег не означает, что ЦК как физический объект находится в его руках. Например, ЦК может быть реализован в форме облачного сервиса.

Цифровой кошелек дает возможность использовать для управления деньгами вычислительные и криптографические средства, что позволяет обогатить ЦК широким спектром дополнительных функций, в частности:

 ЦК допускает персонализацию, когда в ЦК загружается информация о владельце, которая при необходимости может быть проверена правоохранительными органами или контрагентами по операциям передачи ЦД.

Владельцу персонализованного ЦК может быть предоставлена возможность регистрации в ЦК доверенных лиц с настройкой для каждого такого лица политики использования ЦК, например суточных оборотов. Для персонализованных ЦК могут быть реализованы различные способы аутентификации его владельца, в том числе проверка пароля, биометрическая аутентификация, многофакторная аутентификация, аутентификация контрагентом по изображению и т.п.

Владельцу ЦК может быть предоставлено право настройки политики использования ЦК, например, загрузки информации о контрагентах, с которыми разрешены определенные типы операций, ограничения на обороты в разрезе видов операций (например, суточные ограничения и т.д.). При проведении операций передачи денег возможна взаимная двусторонняя аутентификация ЦК, участвующих в операции.

4. Организационная архитектура НСЦД

 Логическая организационная архитектура НСЦД, показывающая основные роли, приведена на рис. рис. 2.

Правовая основа для Национальной системы цифровых денег, определяющая общие правила эмиссии и обращения ЦД, создается законодательными актами, принимаемыми законодателем.

Конкретизацию общих положений о НСЦД обеспечивает регулятор, издающий в пределах своей компетенции нормативно-правовые акты. Он же отвечает за управление эмиссией и развитие НСЦД.

 Бесперебойное функционирование НСЦД контроль соблюдения участниками требований законодательства и нормативно-правовых актов регулятора обеспечивается оператором посредством осуществления мониторинга и надзора, а также управления операционными и иными рисками.

Производитель обеспечивает производство цифровых кошельков в соответствии с требованиями, установленными законодательством и нормативно-правовыми актами оператора.

 Превращение ЦК из аппаратных комплексов в аппаратно-программные, готовые к использованию, производится инициализатором, который загружает в защищенную область памяти ЦК необходимую ключевую информацию и программные модули операционной системы ЦК и менеджера ЦК.

 Эмитент управляет массой ЦД, обращающихся в экономике, через агентов, передавая им (эмиссия) или изымая у них (абсорбция) ЦД.

Обслуживание конечных пользователей ЦД в части передачи им и получения от них ЦД производится агентами, которые выполняют роль «обменного пункта», осуществляя обмен между ЦД и другими формами денег.

 В зависимости от принятых организационно-политических решений возможны различные варианты распределения ролей между участниками:

Можно предположить, что роли регулятора, эмитента и оператора НСЦД мог бы играть Центральный банк. Такое совмещение ролей логично дополнило бы его роли регулятора денежного обращения, национальных банковской и платежной систем и эмитента материальных наличных.

 В качестве производителей и инициализаторов должны выступать специализированные производственные компании, имеющие необходимые мощности и технологии и прошедшие соответствующую сертификацию. С учетом концентрации рисков нарушения безопасности НСЦД в области производства и инициализации ЦК, возможно, компании-производители и инициализаторы ЦК должны находиться в собственности или как минимум под усиленным контролем государства.

Роль агента логично выполнять кредитным организациям как компаниям, специализирующимся на оказании клиентам финансовых услуг и совместно с Центральным банком участвующим в эмиссии материальных наличных.

 Пользователями ЦД могут быть все категории субъектов, являющиеся пользователями материальных наличных, т. е. физические лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты РФ.

5. Принципы НСЦД

5.1. Экономические принципы.

 С точки зрения экономического содержания национальные ЦД, так же как и другие формы национальных денег, должны быть фиатными (символическими) деньгами, государство не должно нести обязанность обменивать ЦД на какие-либо материальные активы с реальной стоимостью.

 По аналогии с материальными наличными деньгами полезность национальных ЦД в качестве средства платежа или накопления должна обеспечиваться законодательным признанием ЦД законным средством платежа и административным ресурсом государства, которое должно обеспечивать обязательность ЦД к приему8, а также безусловно принимать ЦД в качестве средства платежа при оплате собственных требований (налоги, штрафы).

5.2. Общие требования к национальным деньгам и их формам.  Общие требования к национальным фиатным деньгам:

• монополия эмитента – техническая эмиссия (производство) денег и их абсорбция на территории страны должны осуществляться исключительно Центральным банком;

• монополия регулятора – порядок эмиссии/абсорбции денег и организация их обращения на территории страны, решение о выпуске денег в обращение и изъятии их из обращения должны находиться в исключительной компетенции Центрального банка;

 • централизованное управление архитектурой, процессами и безопасностью – организационная архитектура системы денежного обращения, основные процессы, роли участников, требования к параметрам и функциональности основных компонентов и механизмам безопасности определяются Центральным банком;

• безусловная обязательность к приему – все установленные регулятором формы национальной валюты должны являться законным платежным средством на всей территории страны;

• равенство форм – все установленные регулятором формы национальной валюты должны быть равноправными средствами платежа;

• неограниченная межформенная конверсия – не должны допускаться какие-либо ограничения по суммам или субъектам при обмене одних форм денег на другие; Для того чтобы какая-либо форма денег могла на практике применяться в качестве денег, она должна удовлетворять ряду требований, в том числе:

• некопируемость – невозможность создания неуполномоченными лицами идентичной с точки зрения пользователей копии носителя с информацией о номинале с собственной стоимостью меньше номинала;

 • сохранение массы – при передаче между пользователями денег определенной формы должно обеспечиваться сохранение общей суммы денег данной формы, находящихся в обращении;

 • устойчивость – форма денег должна обеспечивать возможность их длительного хранения и обращения;

• передаваемость – форма денег должна обеспечивать возможность их передачи от одного владельца другому, трудоемкость передачи не должна быть слишком высокой;

• аутентифицируемость – дееспособные пользователи на территории обращения денег должны иметь возможность в бытовых условиях без применения специального оборудования устанавливать с разумной степенью достоверности законность происхождения денег;

 • распознаваемость номинала – дееспособные пользователи на территории страны должны иметь возможность однозначного определения номинала.

 5.3. Особенности и свойства цифровых денег.

Основное отличие наличных денег в целом, и цифровых денег в частности, от безналичных состоит в том, что, являясь оператором счета, держатель кошелька распоряжается находящимися в нем деньгами без участия какого-либо другого лица и ограничен в своих действиях только установленными правилами денежного обращения и доступными функциями кошелька.

Наиболее отчетливо это различие проявляется в операции передачи денег.

Передача наличных денег происходит с участием только двух участников – передающего и получающего. Передача безналичных денег требует участия дополнительно как минимум одного оператора счета.

Передача наличных денег имеет вид атомарной однофазной транзакции, в которой стадии платежа и расчетов совпадают. При передаче безналичных денег, кроме случая, когда участники имеют общего оператора счета9, всегда имеет место последовательность из нескольких передач, а в случае оплаты в реальном времени – двухфазная транзакция «платежрасчеты», в которой фаза «расчеты» состоит из цепочки передач денег от одного участника другому.

 Передача наличных денег всегда происходит локально во времени. При передаче безналичных денег возникает длящаяся транзакция (кроме вышеуказанного вырожденного случая общего оператора счета), состоящая из совокупности локальных по времени передач (например, между банками, участвующими в расчетах), разделенных периодами ожидания.

 Передача наличных денег, если не предприняты специальные меры, является анонимной. При передаче безналичных денег в большинстве случаев производится идентификация одного или обоих участников операции. 

Передача наличных денег не сопровождается историзацией в отличие от передачи безналичных, когда, как правило, история операций сохраняется оператором счета10.

 Принципиально, что информация о количестве ЦД хранится локально на ЦК, благодаря чему операция передачи ЦД носит офлайновый характер и не требует обращения к каким-либо процессинговым центрам, что делает эту операцию сходной с операцией передачи материальных наличных «из рук в руки»11.

5.4. Дискретность vs непрерывность.

Деньги по своей природе непрерывны (т.е. не дискретны) – ничто не запрещает измерять обязательства и требования с любой точностью.

 Материальные деньги дискретны вынужденно, в силу необходимости наличия унифицированных материальных носителей с фиксированным стандартным номиналом (купюр и монет), изготавливаемых в промышленном масштабе.

Напротив, существующая на практике дискретность безналичных денег (остаток на счете измеряется с точностью до копейки), по мнению автора, не обусловлена никакими объективными причинами и возникла в результате переноса требования дискретности, применяющегося к материальным наличным, на безналичные.

В целом, поскольку и дискретные, и непрерывные деньги имеют свои преимущества и недостатки, проблема выбора между дискретными и непрерывными цифровыми деньгами не имеет одного очевидного решения.

Так, ограничение числа разрядов в некоторых случаях упрощает обращение материальных наличных (в случае ЦД никакого упрощения нет), но при этом искажает цену товара в результате округления, что особенно существенно при небольших объемах.

 С другой стороны, искусственная дискретность нематериальных безналичных денег создает сложности для операторов счета, например, приводит к различного рода расхождениям из-за округлений.

 ЦД, не являясь материальными деньгами, могут быть как непрерывными, так и дискретными. С учетом сказанного выше выбор модели должен производиться на основании всестороннего рассмотрения всех факторов.

 5.5. Эмиссия ЦД. 

Эмиссия производится по запросу агента и заключается в передаче ему определенной суммы ЦД с одновременным списанием такой же суммы со счета агента, открытого у эмитента.

В отличие от операции передачи ЦД, при которой увеличение остатка ЦД у получающей стороны сопровождается уменьшением на такую же сумму остатка ЦД у передающей стороны с сохранением общей массы ЦД в экономике, при эмиссии производится генерация эмитентом дополнительного объема ЦД без уменьшения остатка ЦД у эмитента (это понятие для эмитента не имеет смысла, информация о количестве выпущенных в обращение ЦД не должна рассматриваться как остаток ЦД у эмитента), и масса ЦД в экономике возрастает на величину объема эмиссии.

 Поскольку одновременно с передачей агенту эмитированных ЦД производится списание такой же суммы безналичных денег со счета агента, общая масса денег в экономике не изменяется.

Эмиссия ЦД функционально и юридически эквивалентна эмиссии материальных наличных денег и в целом подчиняется тем же принципам, за исключением особенностей, связанных с отличиями материальных и нематериальных денег:

• ЦД не требуют физической транспортировки и могут передаваться по телекоммуникационным каналам, благодаря чему возможно создание единого национального эмиссионного центра;

 • создание новых ЦД не требует заблаговременного производства и хранения материальных носителей денег, что делает ненужным резервное хранилище.

5.6. Передача ЦД. 

Основной операцией, обеспечивающей функциональность НСЦД и ее ценность для пользователей, является передача ЦД, под которой понимается операция с деньгами определенной формы, заключающаяся в одномоментном переходе права собственности на деньги от одного лица другому, сопровождающемся одновременным уменьшением на сумму передаваемых денег остатка денег рассматриваемой формы у передающей стороны и увеличением на ту же сумму остатка денег этой же формы у получающей стороны без изменения массы денег данной формы, обращающихся в экономике. Операция передачи включает одну стадию и локальна по времени.

При проведении операции передачи денег получающая сторона должна иметь возможность, используя пользовательский интерфейс своего ЦК, проконтролировать сумму и валюту получаемых ЦД и подтвердить свое согласие с условиями операции. Аналогично передающая сторона должна иметь возможность, используя пользовательский интерфейс своего ЦК, проконтролировать сумму и валюту передаваемых ЦД и подтвердить свое согласие с условиями операции.

 ЦК получающей стороны должен в установленных случаях передать ЦК передающей стороны электронную квитанцию, подтверждающую получение определенной суммы ЦД.

Операция передачи ЦД может проводиться как в режиме непосредственного взаимодействия ЦК, так и в режиме дистанционного взаимодействия через телекоммуникационную сеть, т. е. для передачи ЦД не требуется непосредственный физический контакт передающей и получающей стороны. Интересен вопрос анонимности операций передачи ЦД. Технически несложно реализовать как анонимный режим обращения ЦД, так и неанонимный либо комбинацию этих двух режимов, например, анонимность для небольших сумм. Решение о выборе режима анонимности должно приниматься с учетом комплекса факторов, в частности, требований государства в части контроля финансирования незаконных операций, требований системы безопасности НСЦД и т.п.

5.7. Абсорбция ЦД.

 Абсорбция производится по запросу агента и заключается в изъятии у него определенной суммы ЦД с одновременным зачислением такой же суммы на счет агента у эмитента.

При абсорбции остаток ЦД у эмитента не увеличивается, благодаря чему масса ЦД в экономике уменьшается на величину объема абсорбции. Поскольку одновременно с изъятием у агента абсорбируемых ЦД производится зачисление такой же суммы безналичных денег на счет агента, общая масса денег в экономике не изменяется.

6. Безопасность системы цифровых денег

Ахиллесовой пятой всех систем ЦД является проблема «неразменного пятака» – риск несанкционированной эмиссии (НСЭ). Отсутствие в системе безопасности системы ЦД механизмов, исключающих даже минимальную возможность НСЭ, является приговором для системы ЦД.

В отличие от фальшивых материальных наличных эмитированные незаконно ЦД абсолютно идентичны законным, что делает их обнаружение и отказ в приеме платежа невозможным. Это означает, что незаконными должны признаваться не ЦД как таковые, а процессы, приводящие к увеличению массы ЦД, использование поддельных ЦК или эмиссионных центров и т. п.

Ситуация усложняется тем, что (1) на уровне отдельной транзакции передачи денег обнаружить нарушение запрета на увеличение массы ЦД невозможно, т. к. участвующие в транзакции ЦК ничего не знают об остатках ЦД друг у друга, а совокупный остаток известен только эмитенту, который в операции не участвует в силу принципа локальности; и (2) анонимность и неразличимость ЦД и отсутствие историчности затрудняют применение мер юридического воздействия.

Вышеописанные особенности существенно влияют на способы противодействия НСЭ ЦД, в частности, меры, основанные на контроле валидности денег в процессе обращения, становятся неприменимыми, и акцент смещается на защиту процессов эмиссии и обращения ЦД и основных компонентов НСЦД, участвующих в этих процессах.

 Поскольку основной угрозой безопасности НСЦД является создание поддельного ЦК, надежная защита НСЦД может быть обеспечена только в случае, если процессы производства и инициализации будут организованы, а программно-аппаратная архитектура ЦК спроектирована таким образом, что у злоумышленника не будет возможности изменения или воспроизводства логики работы ЦК.

 Учитывая, что для системы цифровых денег недопустим даже минимальный уровень риска несанкционированной эмиссии, систему безопасности, возможно, следует основывать на использовании не стандартных чипов, обеспечивающих недостаточно высокий уровень защиты и стойкость криптографических алгоритмов, а специально разработанных для данной задачи криптографических модулей с продвинутыми механизмами защиты информации (в том числе физического), мощностью процессора и объемом памяти. Подобные программно-аппаратные модули безопасности могли бы использоваться не только в рамках системы цифровых денег, но и стать ключевым элементом национальной системы электронных взаимодействий.

7. Техническая архитектура НСЦД

Один из возможных вариантов технической архитектуры НСЦД показан на рис. 3. Оттенками зеленого выделены компоненты НСЦД, находящиеся в защищенном «операционном подпространстве», в котором происходят все основные события «мира ЦД» – эмиссия, передача и абсорбция ЦД, – и «живут» приложения, управляющие ЦД (менеджер ЦК, менеджер ЭЦ). Взаимодействие пользователя с объектами подпространства происходит исключительно через набор стандартных интерфейсов, предоставляемых ЦК или ЭЦ, обеспечивающих пользователю возможность выполнения полного набора допустимых правилами НСЦД операций с ЦД.

 С целью защиты от несанкционированного доступа в обход стандартных интерфейсов приложения и данные ЦК и ЭЦ располагаются в защищенной области памяти крипто-модулей, на базе которых реализованы ЦК и ЭЦ. Внутри операционного подпространства ЦД взаимодействие между его объектами осуществляется по предопределенным протоколам, поддерживаемым на уровне приложений, обеспечивающих необходимую транзакционность и выполнение правил НСЦД.

Все операции, необходимые для эмиссии, передачи и абсорбции ЦД, реализуются в виде предопределенных транзакций, спроектированных так, чтобы обеспечить необходимую функциональность и механизмы защиты НСЦД.

8. Заключение

Успешное внедрение системы цифровых денег возможно только при условии решения огромного числа задач и вопросов, многие из которых могут быть эффективно решены только на национальном уровне и при участии государства. Подобный проект по определению не может быть простым и дешевым, однако преимущества, которые могут быть получены в случае его успешной реализации, с запасом окупят все затраты.


Закон «О национальной платежной системе» открывает широкие перспективы для масштабного внедрения на российском рынке самых разнообразных платежных инструментов, от мобильных и бесконтактных платежей до так называемых цифровых денег, при этом каждое из этих направлений может сегодня рассматриваться уже не только в качестве некого инновационного тренда, но и как полноценная составная часть национальной платежной системы. Несмотря на то, что зарубежный опыт в сфере цифровых денег не всегда можно назвать удачным – ярким примером тому является судьба Mondex, – в случае с рынком РФ нельзя забывать об известной формуле «отставая – опережаем». Как известно, она берет свое начало в исторически сложившемся факте: железнодорожная колея в России шире, чем в Европе, поскольку наша страна позже приступила к развертыванию этого вида транспорта и получила преимущество в виде появления к тому времени более прочной стали, позволяющей выпускать более длинные вагонные оси и, следовательно, более широкие вагоны с повышенными характеристиками грузоперевозки.

Европа же к тому времени уже успела так развить свою железнодорожную сеть, что замена имеющихся тысяч километров путей на пути с более широкой колеей выглядела экономически нецелесообразной.

Именно такой подход к внедрению в России системы цифровых денег в национальном масштабе предлагает в своей публикации Карл Сумманен, вице-президент ВТБ. И, на наш взгляд, при всей своей оригинальности его взгляд заслуживает самого пристального внимания как участников рынка, так и регулятора.

Редакция журнала «ПЛАС»


1 Наличие НСЦД не отрицает существования частных систем ЦД, более того, такие системы могли бы быть реализованы на базе технологической инфраструктуры НСЦД, что решило бы проблему технической совместимости.

 2 В связи с тем что в рассматриваемой области понятийный аппарат до конца не сложился, в статье используются собственные определения некоторых понятий.

 3 Классификация форм денег применяется в комбинации с общими требованиями, изложенными в разделе 5.2. Такой подход, по мнению автора, позволяет наиболее точно определить различные формы денег.

4 Кошелек в данной статье понимается в широком смысле как любое средство управления наличными деньгами.

5 Счет в данной статье понимается как средство, используемое оператором счета (субъектом, управляющим деньгами по поручению их владельца ) для управления безналичными деньгами, включая хранение информации об остатке, выполнение операций передачи и получения.

  6 Под цифровым кошельком понимается аппаратно-программный комплекс на основе крипто-модуля, находящийся под управлением владельца денег, обеспечивающий последнему возможность управления цифровыми деньгами, включая хранение информации о количестве ЦД, получение и передачу ЦД,  а также механизмы обеспечения безопасности НСЦД, в т. ч. исключающие несанкционированную эмиссию.

7 В случае ЦД с непрерывным остатком ЦК можно рассматривать как «интеллектуальную монету» с переменным номиналом, поддерживающую интерфейсы для получения и передачи ЦД. 8 С оговоркой на наличие технической возможности. Видимо, обязательность приема должна вводиться постепенно и рыночными мерами по мере формирования инфраструктуры, необходимой для работы с цифровыми деньгами.

9 Данная ситуация может рассматриваться как частная платежная система цифровых денег под управлением оператора счетов.

10 Необходимость идентификации пользователей и историзации операций с цифровыми деньгами может быть установлена законодательством или нормативно-правовыми актами регулятора, например, как элемент системы безопасности.

 11 В некоторых случаях, если этого требует система безопасности, возможно обращение к внешнему сервису, например, для контроля по «черным спискам».


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.