Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Мобильный кошелек как продукт мультисервисной эволюции

(Нет голосов)

22.07.2012 Количество просмотров 2538 просмотров


Дэнни Фандингер, консультант по вопросам менеджмента в области банковских систем и платежных решений, NTT DATA


Мобильный кошелек на основе технологий NFC – пока еще достаточно новая разработка, которая в настоящее время находится на этапе тестирования и пробной эксплуатации во многих странах и у многих участников рынка. Большинство игроков платежной индустрии надеются, что мобильный кошелек станет новым каналом для продвижения их платежных продуктов, таких как бесконтактные карты. Однако массовое внедрение этого инструмента на рынке будет означать нечто большее – оно сильно повлияет на способы осуществления потребителем повседневных платежей, на структуру платежной экосистемы и роли ее участников, а также на практикуемые ими бизнес-модели. Традиционная индустрия платежей столкнется с серьезными изменениями в ответ на вызовы времени, а для новых на этом рынке игроков, таких как Google и прочие стартапы, появятся новые возможности. В настоящей статье на таких примерах как Google Wallet, Osaifu-Keitai (Япония), виртуальный шопинг Tesco, PayPal и других решениях мы рассмотрим, как с появлением мобильных кошельков меняется способ совершения платежей. Очевидно пока одно: чтобы добиться успеха в новую эпоху, мышление поставщиков платежных услуг должно выйти далеко за рамки простой платежной транзакции.

Исторически понятие «кошелька» тесно связано с розничными платежами. Владельцы наличных денег до сих пор держат их в кожаных кошельках или на своих счетах, ассоциированных с платежными картами. С развитием электронных платежей и электронной коммерции в конце 1990-х электронный кошелек быстро стал средством, объединяющим различные способы оплаты, такие как кредитная карта, безакцептное списание и банковские переводы. На данный момент PayPal является самым известным решением электронного кошелька с уникальной историей успеха. В самом деле, он буквально «взорвал» рынок платежей и посягнул на традиционное доминирование банков как поставщиков платежных услуг для конечного пользователя.

В эпоху мобильных коммуникационных устройств на рынке появилась новая концепция с еще более мощной энергией – так называемый мобильный кошелек.

Мобильный кошелекМобильный кошелекМобильный кошелекМобильный кошелек

Термин «Мобильный кошелек» означает концепцию, которая может надежно взаимодействовать с доступом к важнейшим сервисам, представленным в цифровом виде. Эти сервисные приложения надежно хранятся в так называемом безопасном элементе – отдельном аппаратном устройстве с высокой степенью безопасности, в основе которого лежат технологии смарт-карт. Аналогично смарт-картам, элемент безопасности может хранить несколько приложений различных сервисов, доступ к которым может быть получен через традиционные устройства для считывания смарт-карт. Действительно, технология NFC обеспечивает возможность бесконтактной передачи данных на расстоянии до 4 дюймов (10 см) между устройством для считывания карт, например, POS-терминалом, и эмулированной смарт-картой – кредитной картой, информация о реквизитах которой находится в памяти безопасного элемента мобильного телефона. Помимо платежных карт, NFC-технология может применяться в электронных ключах от гостиничного номера или автомобиля, удостоверении личности, билетах на поезд и входных билетах, доступ к которым может обеспечиваться через NFC-совместимое считывающее устройство или даже сеть оператора мобильной связи. Давайте внесем ясность в наши определения. Все эти сервисы могут активироваться на смартфоне также через сеть мобильной связи. Следовательно, такие сервисы, как ключ от автомобиля или гостиничного номера, могут активироваться быстро и, если необходимо, на определенное время.

Термин «мобильный кошелек» до сих пор вызывает много путаницы. Часто так называют электронный кошелек – платежное средство, или агрегатор для мобильного телефона. Например, мобильным кошельком Google, или Google Wallet, в СМИ часто называют решение для мобильных платежей от Google. Но концепция мобильного кошелька намного шире, и на сегодняшний момент Google понимает это лучше, чем остальные участники рынка. Платеж – лишь один из сервисов мобильного кошелька, и если смотреть на мобильный кошелек как на одиночный сервис, то он станет довольно обыденным решением для конечного пользователя. Действительно, платеж в мобильном кошельке – не более чем эмуляция традиционной платежной карты, которая уже и так давно лежит у пользователя в обычном кожаном кошельке или портмоне. Ценностное предложение мобильного кошелька пока заключается в том, что карта в этом случае перестает быть обычным кусочком пластика, и благодаря этому с ней можно производить другие, ранее недоступные операции, например, отслеживать расходы (что, кстати, также уже возможно для традиционных физических карт в режиме онлайн). Неудивительно, что на этом фоне возникает вопрос: кому и зачем нужны мобильные платежи и мобильные кошельки? Да, они могут стать неплохим платежным инструментом, но отнюдь не революционной новинкой, как гласят обещания их разработчиков. В чем же дело?

А дело в том, что мобильный кошелек в истинном смысле этого термина вовсе не является преемником электронного кошелька, его суть заключается не только в мобильных платежах. Он является интегратором всех услуг, обеспечивающих безопасную аутентификацию и обработку конфиденциальных личных данных. Во-первых, он объединяет в себе все, что сегодня носят в обычном кошельке: платежные карты, удостоверение личности, водительские права, служебный пропуск и карты доступа, медицинский страховой полис и пенсионное удостоверение, и даже наличность (то есть ценные активы). Во-вторых, это любые типы ключей и карт доступа, которые обычно носят в кармане, – от машины, квартиры, гостиничного номера и т.д. В-третьих, цифровая подпись и иные средства идентификации пользователя, предоставляемые мобильным кошельком, обеспечат более безопасные интернет-платежи и другие сервисы, требующие авторизации.

 Ценностное предложение мобильного кошелька состоит в возможности представления всех перечисленных физических активов в цифровом виде, что в конечном счете приведет к исчезновению традиционного кошелька как физического объекта. Кроме того, эти активы или услуги могут предоставляться, контролироваться и блокироваться намного более гибко через сеть мобильной связи с использованием OTA-технологии. И, что еще важнее, все эти услуги можно сочетать друг с другом и с внешними услугами. Одним из примеров здесь может послужить прокат автомобилей. В настоящее время для того чтобы воспользоваться этой услугой, требуется сначала предъявить удостоверение личности собственнику автомобиля. Затем необходимо показать водительские права. Потом пользователю выдается обычный ключ, после чего ему необходимо каким-то образом внести оплату за пользование автомобилем. Представьте этот сценарий с мобильным кошельком. Идентификация и аутентификация производятся с помощью IDсервиса, а водительское удостоверение хранится в мобильном кошельке и считывается в момент взаимодействия с ридером коммуникационного устройства или используя OTA-технологии. «Электронный ключ» от автомашины, предоставляемый клиенту на определенный срок, может быть «выдан» путем загрузки его в мобильный кошелек, а платеж производится с платежной карты, которая хранится в памяти этого же кошелька. Такого рода технология упрощает доступ конечных пользователей к услуге аренды автомобиля и делает сами процессы намного более гибкими. При этом также снижаются затраты на сами физические носители и средства обеспечения их безопасности: пластиковые карты, ключи от автомобилей и сейфы для их хранения.

 Google уже учитывает эти возможности в Google Wallet. Хотя в настоящий момент здесь доступен только платежный сервис, Google подчеркивает, что за ним скоро последуют такие сервисы, как электронные ваучеры и программы лояльности, на которые делается основной акцент, что обеспечит возможность определения вида и суммы текущих платежей, а также их осуществления одним касанием. Преимущество для конечного пользователя заключается в том, что ему не нужно носить с собой карты лояльности или дисконтные купоны и предъявлять их физически кассиру. Действительно, он может легко использовать все имеющиеся у него карты и купоны, которые, как показывает практика, потребитель зачастую забывает дома или для которых просто не хватает места в портмоне. Здесь Google предоставляет еще больше преимуществ торговым сетям – отслеживая платеж, компания знает, какие из рекламируемых продуктов были проданы в рознице. Google также знает, какие программы лояльности повлияли на продажи, и как именно они на них повлияли. В информационном сообществе это очень ценная информация. В самом деле, эта информация уже является или скоро станет намного более ценной, чем процент от операции – основа комиссионного дохода любого традиционного платежного бизнеса. PayPal также применяет аналогичный подход – компания недавно начала выходить на рынок физических ритейлеров с альтернативным платежным сервисом, который привязывает учетную запись PayPal к подарочным картам и фирменным картам магазинов. Кроме этого, PayPal намеревается предложить потребителям дополнительные информационные услуги, такие как поиск альтернативных предложений для сканируемых продуктов с NFC-метками, а также намеревается передавать ритейлерам больше данных о покупках, совершенных потребителями, использующими мобильный кошелек PayPal.

Впечатляющим примером является Osaifu-Keitai – первый глобальный мобильный кошелек, коммерческий запуск которого был произведен компаниями Sony и NTT DOCOMO еще в 2004 году, задолго до запуска других аналогичных проектов. Несмотря на то что основным направлением этого сервиса были платежные услуги, такие как кредитные карты, это далеко не все, на что был способен этот первый в мире мобильный кошелек. Однако рынок уже был насыщен интересными предложениями в этой области. И вместо масштабного развития мобильного кошелька появился купонный сервис Kazasu Coupon от McDonald’s, который, вопреки ожиданиям, обрел более 4,5 млн новых пользователей за 18 месяцев. Исключительно успешными также оказались системы дебетовых карт крупных ритейлеров, таких как WAON, объединенные с программами набора баллов, – с момента запуска сервиса в 2008 году на него подписались более 15 млн пользователей.

 Таким образом, основанная на банковских комиссиях традиционная бизнес-модель платежей устареет в ближайшем будущем. Инновационные игроки рынка будут монетизировать платежи и транзакции, устраняя их изолированность и сочетая их с другими сервисами для создания новых источников дохода. А мобильный кошелек создаст для этого плодородную почву.

 Купонные сервисы и сервисы лояльности, вероятнее всего, самые очевидные примеры таких возможностей, но перспективы простираются намного дальше. Банки могут объединять платежи с персонифицированными предложениями продукта в точках продаж, например, при оплате основного продукта может предлагаться страховка новой автомашины или погашение кредита за новый телевизор. Основные ценности – доступ и безопасность – монетизируются путем предложения пользователю помимо платежей иных основных сервисов мобильного кошелька, таких как ID-инструменты доступа, авторизация и идентификация.

 Действительно, в мире социальных сетей идентификация становится все более важным и ценным активом. Обмен данными о покупке и посещениях магазинов является источником дохода для торговых сетей, который в офлайновом мире обычных розничных платежей пока еще очень редко используется в сочетании с платежными операциями. Кроме этого, платежные приложения требуют более гибкой интеграции в другие услуги. Открытые интерфейсы платежных сервисов откроют возможности предоставления новых инновационных сервисов мобильного кошелька. И, наконец, компании, которые смогут создать бренды мобильных кошельков, станут самыми крупными игроками этой будущей экосистемы.

Будущие возможности мобильного кошелька можно проиллюстрировать и новым сервисом, предоставляемым компанией Tesco в Южной Корее. Эта розничная сеть недавно ввела новый подход к виртуальному шопингу – постеры с полками супермаркетов были установлены на станциях метро. Ожидая поезда, покупатели выбирают продукты, касаясь их изображений на постерах, а Tesco доставляет их прямо на дом. В качестве основного посредника такого виртуального шопинга необходим не только платежный сервис, но и сервис идентификации, который передает домашний адрес потребителя или даже позволяет отслеживать процесс доставки. Сочетание двух этих сервисов в мобильном кошельке станет мощным ценностным предложением как для ритейлеров вроде Tesco, так и для конечного пользователя. Данный пример ясно дает понять – суть мобильных кошельков не только в платежных сервисах.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?