Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Время покажет…

(Нет голосов)

24.08.2012 Количество просмотров 1202 просмотра

Комментарий Алексея Паршина, внешнего эксперта «ПЛАС», к статье Андрея Емелина «Основные задачи Национального платежного совета».1


У нас в стране сложилась весьма интересная ситуация с различными организациями, которые в той или иной степени участвовали и участвуют в платежной индустрии. Среди родоначальников таких организаций – «Ассоциация банков-членов Visa» и «Ассоциация Российских членов Европей». Прекращение первой своего существования совпадает, по крайней мере по срокам, с проведением IPO компанией Visa Inc., а также с уходом Лу Наумовского из офиса Visa. Вторую постепенно лишили некоторых важных функций, к тому же вопрос об изменении наименования ассоциации встал еще в 2003 г., а сейчас и вовсе не только кажется несколько странным, но и в самое ближайшее время может потерять всякую актуальность. Хотя отмечу, что эти ассоциации ранее, пусть формально, все же выступали в качестве регуляторов национальных ставок межбанковских комиссий, а сейчас эти функции выполняют платежные системы самостоятельно, без какого-либо учета мнения страновых банков, оперирующих на данном региональном рынке. Кроме того, следует отметить важную роль АРЧЕ в качестве координатора усилий банков и поставщиков решений/оборудования по противодействию мошенническим операциям. И, несомненно, важным событием является появление организации, которая отражает и представляет интересы многих участников платежного рынка – и участников расчетов, и банков, и платежных систем, и операторов. Тем более мировой опыт показывает эффективность деятельности таких союзов и ассоциаций. За примером далеко ходить не надо – это Европейский платежный совет (EPC), который стал основным идеологом и проводником масштабной программы по созданию Единого европейского платежного пространства (SEPA).

К сожалению, появление в РФ двух одноименных организаций – Ассоциации «Национальный платежный совет» и НП «Национальный платежный совет» – вызывает двоякое чувство. Тем более что их основные цели и задачи практически симметричны. И если НП представляет более широкий слой участников платежного рынка и охватывает более широкий спектр платежей и расчетов, то Ассоциация отражает интересы только платежных систем. Однако если оценивать ситуацию объективно, отмечу, что лишь Ассоциация обладает множествами компетенций, в частности, в рамках модели «0»-liability, разработки и регулирования тарифов на страновом, региональном и глобальном уровнях.

Надеюсь, что такое соседство двух «близнецов» в целом может положительно сказаться на их деятельности на рынке платежных услуг, а может и наоборот. Но время покажет и рассудит…

В любом случае Андрей Емелин отразил базовые задачи НП «НПС», а также консолидированный взгляд на некоторые проблемы рынка платежей и расчетов в публикуемой статье. И со многими выводами я лично согласен, некоторые точки зрения являются дискуссионными.

Андрей Емелин правильно поставил на первое место задачу повышения доли безналичных расчетов. Эта задача многогранна и включает массу других подзадач: от развития сети приема карт и снижения операционных издержек участников платежей и расчетов до повышения доверия непосредственно к платежным инструментам, как с точки зрения минимизации риска мошеннических операций, так и удобства их использования.

 Также правильно отмечена важность создания национальных стандартов и адаптация международных стандартов на национальный формат в области платежей и расчетов. Но не могу согласиться с показателем потерь от отсутствия таких стандартов – 1,5–2% ВВП. Само по себе отсутствие национальных стандартов не может привести к таким потерям. А вот наличие развитой платежной инфраструктуры и механизмов/институтов ее регулирования и управления, в том числе посредством стандартов, такой эффект действительно может оказать. Если же говорить о стандартах, то, несомненно, унификация используемых сейчас стандартов очень важна. Не менее важная задача – активное содействие в продвижении на территории РФ таких стандартов как ISO 20022 и ISO 13616. Именно они должны активно внедряться в пространство платежей и расчетов РФ и позволят сократить операционные издержки участников расчетов за счет перехода на полностью электронный вид платежных документов и подойти к созданию систем сквозной обработки платежных и расчетных документов (STP – Straight-through processing). В том числе и в индустрии платежных карт и платежей. К примеру, сейчас в карточной транзакции крайне мало информации о выполненном или авторизованном платеже. Есть весьма скудные данные (с точки зрения потребителя) практически только о точке ее совершения. В стандарт ISO 20022 уже заложена возможность представления подробной информации о точке приема карты, а также детализации покупок (в том числе множественных), включая их наименование, количество, стоимость, цену и т.д. Само по себе такое вроде бы незначительное расширение дает основу для построения впоследствии развитых систем персональных финансов, что сделает безналичные платежи более удобными и понятными пользователям. Конечно, такой стандарт, который уже начинает внедряться в Европе, международные платежные системы поддержат не скоро, но и у нас появляются первые ростки национальных операторов межбанковских платежей (к примеру – УЭК или ОРС). И именно разработка и поддержка этого стандарта даст значительные преимущества национальным операторам по сравнению с международными.

 Закон о НПС включает ряд норм, которые содержат «двойное дно». В том числе норму об обязательности информирования клиента о совершенной операции и об отказе от операции. И этот ряд норм весьма противоречив. Именно поэтому они, как и предполагаемые механизмы их исполнения, вызвали бурную дискуссию среди банков. С другой стороны, Закон «О НПС» не является догмой. И необходимо НП «НПС» выступать с инициативой корректировки указанных норм, в том числе с учетом законодательного опыта стран ЕС в рамках реализации Директивы о платежных сервисах 2007/64/ЕС.

Предложенные А.Емелиным основные направления совершенствования правового регулирования не вызывают нареканий. Единственное – некоторые пункты не совсем связаны с деятельностью НП «НПС». Например – «унификация подходов к очередности списания денежных средств со счета с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной для случаев несостоятельности и ликвидации юридического лица, а также в исполнительном производстве». Это скорее относится к задачам АРБ, а не НП «НПС»…

 И, конечно же, освещенные автором пробелы в создании механизмов противодействию мошенничествам с использованием ДБО весьма важны и актуальны. И реализация предложенного набора мер значительно снизит риски и потери как клиентов, так и банков.

Хотелось бы еще отметить, что статья предназначена для журнала, который в основном ориентирован на освещение проблематики розничного платежного рынка. И, к сожалению, в статье освещены не все проблемы именно этого рынка, которые требуют внимания НП «НПС». К примеру: регулирование ставок национальных межбанковских комиссий, проблемы с мошенничествами в целом, и в частности – при мобильных платежах, участие НП «НПС» в проекте УЭК, проблемы, вытекающие из монопольного положения международных платежных систем на рынке РФ. И многое другое…

Но, с другой стороны, платежный рынок РФ уже огромен и многогранен. И его недуги и методы их диагностики и лечения невозможно отразить в рамках одной публикации. Но начало положено. И это радует...


1См. материал «Основные задачи Национального платежного совета», «ПЛАС» №6/2012.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?