Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Разменная монета в современной России: проблемы и решения

(Голосов: 1, Рейтинг: 5)

26.09.2012 Количество просмотров 3452 просмотра

Виктор Ионов, Международная ассоциация участников валютной индустрии IACA, член Комитета по статистике и исследованиям, эксперт-консультант по банковским технологиям

Среди множества аспектов организации наличного денежного обращения в России актуальной и острой является проблема повышения эффективности работы с мелкой разменной монетой. Учитывая огромные тиражи ее чеканки и выпуска в обращение, а также высокую стоимость изготовления и обработки разменной монеты в целом, сегодня и специалистам банковской системы, и ритейлерам необходимо обратить серьезное внимание на мировой опыт.


Нужно учитывать, что, несмотря на достаточно пренебрежительное отношение российского населения к разменной монете, подтверждаемое социологическими опросами (по результатам одного из исследований Банка России, 91% опрошенных считают, что при нынешних ценах на товары и услуги 1 копейка им не нужна вообще), на 01.01.2012г. в структуре наличной денежной массы удельный вес монеты составлял 89% от общего количества денежных знаков. При этом за последние пять лет, несмотря на принимаемые правительством и Банком России меры, количество монеты в денежном обороте возросло на 6%, хотя ее удельный вес в общей сумме наличных денег оставался на уровне 1%.

Количество мелкой разменной монеты достоинством в 1, 5 и 10 коп. постоянно увеличивается. Ее прирост в обороте за последние пять лет составил 57% при общем росте в 69%. Причем самой «ходовой», как видно из рис. 2, сейчас является 10-копеечная монета. В целом в настоящее время на каждого россиянина приходится 356 монет различных номиналов.

Банк России отмечает, что в наличном обороте находится достаточное количество монеты, однако ее возвратность в кассы структурных подразделений Банка России остается невысокой, особенно в отношении монеты низких номиналов. Таким образом, в последние годы весьма актуальным для Банка России и других участников наличного денежного оборота остается повторное использование в платежном обороте монеты Банка России, т. н. рециркуляция монеты.

По словам А.В.Юрова, директора Департамента наличного денежного обращения Банка России, среди основных причин низкой возвратности монеты следует выделить тарифную политику кредитных организаций по приему монеты, которая делает сдачу монеты экономически невыгодной для населения. Кредитные организации при возникновении у них потребности в монете для выдачи клиентам предпочитают получать обработанную и сформированную монету в учреждениях Банка России, так как это в значительной степени снижает затраты кредитных организаций, связанные с обработкой и хранением монеты («Деньги и кредит» №6 за 2012 г., с. 5). Обозначив эту проблему, оценим для сравнения объемы наличной монеты в странах БРИКС, схожих с Россией по экономико-географическим условиям.

Если мы рассмотрим ситуацию с разменной монетой в Индии, где одна рупия равна 100 пайсам, а монеты выпускаются номиналом 5, 10, 25, 50 пайсов (они относятся к мелкой разменной монете) и 1, 2, 5 рупий, то из данных Резервного банка Индии следует, что на одного индийца приходится всего 112 монет.

В другой похожей на Россию стране – Бразилии – по данным Центрального банка Бразилии, на конец апреля 2010г. в денежном обороте находилось 15 993 млн монет различных номиналов (1, 5, 10, 25, 50 сентаво и 1 реал), или примерно 84 монеты на человека. Приведенные данные подтверждают актуальность повышения эффективности использования мелкой разменной монеты в России и сокращения ее доли в наличном денежном обороте.

«Сберечь копейку»

Одна из острых проблем, стоящих перед Банком России в настоящее время, заключается в обеспечении наличного денежного оборота монетами самых низких номиналов и монетой номиналом 10 руб. Монеты низких номиналов практически не возвращаются в кассы РКЦ и коммерческих банков, оседая в кошельках и копилках, зачастую просто выбрасываются. Хотя наряду с банкнотами монета является полноправным платежным средством, и отказ в ее приеме при выполнении расчетов противоречит законодательству, бывает и так, что в розничных торговых точках и при оплате транспортных услуг монету небольшого номинала отказываются принимать вообще. Пренебрежительное отношение к мелкой монете диктуется ее низкой покупательской способностью, хотя не последнюю роль играет и менталитет граждан. По данным социологического исследования, 53% респондентов периодически теряют монету, кроме того, зачастую она применяется для проведения обрядов и детских игр, изготовления ювелирных и сувенирных изделий, создания художественных произведений, сдается в металлолом.

Важным аспектом этой проблемы является и то, что мелкие деньги тоже имеют свою цену. Так, производство одной копейки на «Гознаке» обходится примерно в десять копеек. С учетом логистических расходов стоимости доставки монеты из Москвы и Санкт-Петербурга в регионы себестоимость мелких монет значительно превышает их номинал. Вместе с тем отказаться от них нельзя, поскольку банкноты имеют ограниченный срок жизни, а то обстоятельство, что себестоимость мелкой разменной монеты, как правило, превышает отчеканенный на ней номинал, компенсируется продолжительностью ее оборота.

Анализ мирового опыта позволяет сделать вывод, что ускорение оборачиваемости монеты может быть достигнуто за счет совокупности разнообразных организационных и технических мероприятий, проводимых с различными целевыми группами.

В этих условиях решение задач снижения издержек наличного денежного обращения (далее – НДО) требует вовлечения всех участников наличного денежного оборота: не только ЦБ и коммерческих банков, но и населения, и организаций, работающих с большими объемами монеты.

С кем можно и нужно работать?

Состав упомянутых выше целевых групп достаточно очевиден. Самой многочисленной из них является население. Работая с ним, можно использовать опыт стран Евросоюза, когда, готовясь к глобальному переходу на евромонету, правительства и национальные центральные банки постоянно проводили специальные рекламно-информационные кампании с целью стимулирования сдачи населением старых монет для того, чтобы обеспечить необходимое количество металла. Сбором монеты занимались специализированные компании, выпускались рекламные ролики и буклеты, распространение информации проводилось согласно megaphone approach («принципу мегафона»), предусматривавшему широкий обмен между целевыми группами. Более 2400 национальных и 100 международных организаций были вовлечены в т. н. «партнерские программы». Наиболее успешно кампании по изъятию старых монет проводились в Австрии, Финляндии, Германии, Ирландии, а в Бельгии на телевидении, в прессе и в школах была проведена специальная «Операция Копилка» (The Operation Piggy Bank).

 Разумеется, в российских условиях (в отсутствие глобального размаха и всеобщего энтузиазма) подобные мероприятия должны иметь свои особенности. Однако вполне можно было бы периодически проводить для населения разъяснительные кампании с использованием центральных и региональных СМИ, направленные на стимулирование бережливости и получение экономической выгоды.

Следующей целевой группой, интенсивно работающей с монетой, являются ритейлеры: крупные торговые организации и городской транспорт, аптеки, автозаправочные станции и т.д. Достаточно большое количество монеты поступает от религиозных организаций, а также в качестве выручки от приема платы за коммунальные услуги, в сетях торговых автоматов.

Наконец, наиболее важной целевой группой являются кредитные организации, в особенности те, которые в силу специфики своей клиентуры активно проводят операции по приему и выдаче монеты. В число их клиентов входят гипермаркеты, трамвайно-троллейбусные и автобусные предприятия, железнодорожный транспорт и метро, хладокомбинаты и комбинаты хлебобулочных изделий, имеющие собственную сеть распространения продукции, и др. Именно через их кассы проходит основная часть оборота монеты – до 15–25% в общей сумме оборота монеты, проходящего через кассы кредитных организаций регионов. Очевидно, работе с этими кредитными организациями необходимо уделять особое внимание, стимулируя их деятельность по обеспечению оборота монеты.

Для снижения издержек оборота монеты важен постоянный мониторинг ситуации, анализ факторов, влияющих на наличный денежный оборот. Полезным является анкетирование кредитных организаций и их клиентов, клиентов расчетно-кассовых центров по вопросам обеспеченности монетой и ускорения ее оборачиваемости, организованное при активном участии расчетно-кассовых центров. В частности, оно дает возможность более наглядно представить уровень оснащенности кредитных и торговых организаций монетоприемной и монетосчетной техникой, подход клиентов к комплектованию ею, степень информированности населения по вопросам приема монеты в платежи и так далее.

Сегодня все кредитные организации РФ за операции по обмену монеты на банкноты взимают комиссию от 1 до 5% от суммы обмениваемой монеты. При этом по результатам анкетирования, проведенного Банком России, 80% клиентов кредитных организаций (физических лиц) не готовы вносить плату за обменные операции. В то же время большинство кредитных организаций не готовы производить эти операции бесплатно – даже в период проведения кампаний по сбору монеты в кассы банков. Для изменения сложившегося положения нужно шире использовать разнообразные экономические рычаги (введение премий и/или ограничительные меры по размеру взимаемых комиссий и др.).

Разумеется, сейчас на помощь населению, ритейлу и банкам в успешном решении задач по работе с мелкой монетой может прийти современное банковское оборудование.

Технологии «конверсии» монеты

Сегодня не только на мировом, но и на российском рынке имеется достаточно банковской техники, позволяющей осуществлять «конверсию» мелкой разменной монеты в более крупную, в банкноты или чеки, или же зачислять сумму на какой-либо расчетный счет (например, на банковский карточный счет или счет мобильного оператора). По своему предназначению и функциональным возможностям можно выделить несколько ее видов. К ним относятся:

• рециркуляторы монеты;

 • разменные автоматы;

 • депозитные монетные системы самообслуживания;

 • комплексные системы для работы с наличностью.

Рециркуляторы монеты – это достаточно простые устройства, которые могут применяться не только в операционных кассах коммерческих банков, но и в кассах магазинов. В качестве примера приведем рециркулятор монеты RCW-8A производства японской компании Glory, который обеспечивает как прием, так и выдачу монет восьми номиналов.

Через верхний загрузочный бункер устройство способно принимать одновременно до 50 неотсортированных монет со скоростью 5 монет в секунду. Далее они проверяются на подлинность и поступают в 8 рециркуляционных кассет емкостью до 150 монет каждая. Отбракованные (подозрительные, иностранные, поврежденные) монеты возвращаются в правый нижний отсек брака. Выдача монеты по команде кассира происходит через левый нижний отсек выдачи со скоростью 4 монеты в секунду.

 Разменные автоматы пока применяются в основном за рубежом. Они нужны для того, чтобы обеспечить клиенту (включая мелких торговцев) обмен разменной монеты на банкноты или, наоборот, не только в банке, но и в автоматизированном пункте банковского самообслуживания, на вокзале, в гипермаркете.

 Для иллюстрации возьмем разменный автомат германской компании Professor Alfred Krauth Apparatebau GmbH & Cо АК 0404. Эта машина может как выдавать, так и принимать разменную монету следующих номиналов: 0,05; 0,10; 0,20; 0,50; 1; 2 евро. В случае если приемные отсеки перегружены, излишки монеты поступают в специальный дополнительный отсек.

Существуют также разменные автоматы, которые обменивают монету на банкноты (и наоборот). Удачным примером может служить автомат самообслуживания Diabolo 4500 производства германской компании Reis Eurosystems (рис. 4).

Он позволяет производить обмен наличности в нескольких вариантах:

 • банкноты – на монету в роликах;

 • банкноты – на монету россыпью;

 • монету россыпью – на монету в роликах;

 • монету россыпью – на монету россыпью.

 Имеется и более функциональная модификация автомата – Diabolo 4600, которая позволяет в дополнение к перечисленным функциям осуществлять размен банкнот на банкноты и монеты – на банкноты. Емкость диспенсера банкнот составляет 3000 листов (2 номинала по 1500 банкнот).

Депозитные монетные системы самообслуживания являются одним из широко распространенных за границей устройств для работы с монетой. Это связано с тем, что банкоматы, как правило, не принимают монеты на депозит, тогда как существует целый ряд категорий клиентов, заинтересованных в сдаче относительно небольших монетных депозитов или осуществляющих взнос небольших сумм монетами или же небольшим количеством банкнот. Так, через подобные устройства предпочитают сдавать монетную выручку владельцы небольших магазинов или кафе.

В настоящее время на мировом рынке присутствует достаточно большое количество моделей депозитных систем самообслуживания – в качестве моделей, известных российским банкам, можно привести Nummus 6531 и 6531-V, Penguin 726+, Panda 926 S+ и др.

 Хорошим примером таких устройств могут служить и депозитные системы шведской компании ScanCoin, которая выпускает широкий спектр машин для самообслуживания. Часть из них принимает не только монеты, но и банкноты, все машины оснащены системой детекции на подлинность и обеспечивают высокую точность подсчета депозита. Существует два варианта исполнения CDS: напольный – для размещения в холлах банков, магазинов и т.д., а также встраиваемый в стену.

Модели ScanCoin CDS 820 и CDS 830 относятся к депозитным устройствам третьего поколения и поставляются в Россию компанией «Гамма-Центр». Фактически это банковский терминал, предназначенный для установки в банковских зонах самообслуживания для приема монетных депозитных вкладов клиентов, а в российских реалиях – в первую очередь для приема монеты от индивидуальных предпринимателей или небольших транспортных компаний. Они автоматически производят сортировку монет в монетные мешки или боксы большой емкости, расположенные в корпусе.

 Для проверки подлинности и отбраковки иностранной, поврежденной или поддельной монеты используется технология детектирования по пяти параметрам (диаметр, толщина монеты, магнитная проницаемость и два вида электропроводимости сплава), апробированная в сортировщиках монеты ScanCoin. Она может быть запрограммирована на 32 вида монет в трех различных режимах сортировки и расфасовывает монету одновременно по восьми номиналам в сортировочные отсеки.

Депозитная монетная система ScanCoin CDS 830 оснащена цветным дисплеем, клавиатурой, картридером и может комплектоваться банкнотным модулем Lobby 90.

Последний представляет собой систему приема и распознавания банкнот производства совместного российско-германского предприятия «Гизеке & Девриент – ЛОМО» и обеспечивает прием до 100 банкнот одновременно, со скоростью 6 банкнот в секунду. Встроенный в систему датчик Cash Ray 90 позволяет быстро и надежно распознавать банкноты смешанных номиналов.

 Комплексные системы для работы с наличностью предусматривают совместное применение различных типов устройств, работающих и на прием, и на выдачу банкнот и монеты. Примером может служить комплексная система работы с наличностью ScanCoin Retail Cash System™ (RCS). Ее основная задача – повышение эффективности кассовых операций внутри банка, крупного ритейлового торгового центра, транспортной организации и др. Крупные торговые сети за рубежом применяют аутсорсинг, стараясь перенести издержки, связанные с обработкой наличности (включая обеспечение безопасности, исключение мошенничества, хищений, приема фальшивок и т.д.), на инкассаторские компании и кассовые центры банков. Применение RCS является неким промежуточным вариантом между собственной обработкой кассы и аутсорсингом, позволяющим автоматизировать ручные кассовые операции по получению денег кассирами в начале операционного дня, подкреплению наличностью в ходе работы и сдаче в конце смены. Это инновационное решение значительно упрощает процедуры управления наличностью в бэкофисе банка или торгового центра, повышая производительность и качество его работы, делая ненужными ручной пересчет и упаковку наличных денег, используемых для работы с клиентами.

Процедура работы Retail Cash System™ (рис. 6) выглядит так. В начале рабочей смены кассир регистрируется с личной картой в Cash Out. Менее чем через две минуты система автоматически представляет набор банкнот и монеты для кассира и отобранного им отдела. Монета выдается в прозрачных пластиковых тюбиках, что позволяет контролировать их заполнение и сумму.

 Полученная наличность фиксируется в системе в режиме реального времени и подтверждается чеком (квитанцией). В течение дня автомат Cash Out также служит «поставщиком» подкрепления наличными, позволяя менеджеру банка (торгового центра) контролировать поток наличности и управлять им. Таким образом, система освобождает персонал от необходимости проведения ручной подготовки в начале рабочего дня, а также предоставляет возможность быстрого, точного и безопасного подсчета наличности.

 В конце операционного (рабочего) дня или в ходе его кассир снова регистрируется и вносит через автомат Cash In полученные им средства – банкноты, монеты, купоны, чеки, слипы банковских карт. Все эти данные фиксируются в автоматизированной системе и поступают менеджеру-супервайзеру и в бухгалтерию. Таким образом, от повторного и отнимающего много времени ручного подсчета можно отказаться, а риск ошибок и задержек по времени оказывается минимизирован.

 Инкассация наличности также осуществляется очень удобно – путем доступа к автоматам RCS с обратной стороны после авторизации сотрудника. Таким образом, система ScanCoin Retail Cash System™ с автоматами Cash Out и Cash In автоматизирует ручную обработку наличности в бэк-офисе банка (торгового центра), позволяя персоналу сосредоточиться на решении других связанных с клиентами задач, одновременно она автоматизирует и управление денежными потоками.

 Еще одной интересной технологией банковского самообслуживания с применением ресайклинга является Drawer-less POS™, разработанная американской компанией CashWorld Automation для американских и японских ритейлеров – супермаркетов и небольших бакалейно-гастрономических магазинов, точек быстрого питания (fast food), аптек и автозаправочных станций. Впрочем, ее можно успешно применять и в банках. Благодаря этой технологии кассир работает только с товарами (или в банке – с документами), тогда как клиент вносит деньги и получает сдачу самостоятельно, через автомат-рециркулятор, подключенный к POS-терминалу.

 Почему в России мало монетных систем?

Пожалуй, в числе основных проблем при внедрении автоматизированных систем по работе с монетой следует выделить психологические препятствия. Это настороженное отношение к новой и достаточно сложной технике, привычка выполнять операции по приему-выдаче наличности вручную и недостаточный опыт в проведении экономической оценки эффективности внедрения с разработкой бизнес-плана. Так или иначе, в ряде известных автору кредитных организаций, торговых сетей, компаний – поставщиков оборудования на вопросы о проведении хотя бы примерной оценки окупаемости подобных проектов ответить затруднились.

 Существуют различные варианты внедрения монетной техники – предварительное осуществление пилотных проектов совместно с поставщиками, использование лизинговых схем, частичная компенсация затрат клиентов коммерческими банками на установку оборудования в гипермаркетах, на транспорте и т.д. Тем более что Банк России, скорее всего, приветствовал бы такие начинания и инновации. Тем не менее и кредитные, и торговые, и транспортные организации предпочитают нести серьезные расходы, осуществляя дополнительную инкассацию и доставку подкрепления монетой (вместо ее рециркуляции у крупных клиентов), связанные с дополнительными рисками и транспортными расходами, потерями рабочего времени.

Распространенным опасением является и боязнь приема фальшивых, вышедших из обращения или иностранных монет. Отметим, что вряд ли эти потери будут столь уж значительными при использовании машин с современной качественной системой детектирования монеты. Свой вклад по сертификации монетного оборудования, безусловно, внесет и Банк России в лице Сервисного центра Межрегионального хранилища в Санкт-Петербурге.

Так или иначе, значительная часть проблем, возникающих при внедрении монетных систем для повышения эффективности наличного денежного оборота, вполне преодолима. И нет необходимости, вопреки канонам экономической науки, отказываться от выпуска мелкой разменной монеты.

Примечательным в этом отношении является опыт зарубежных стран. Так, например, американская корпорация Coinstar Inc. на протяжении уже более двух десятков лет ведет бизнес по обработке монеты на основе аутсорсинга. Компания получает прибыль за счет сбора мелочи и перевода этой суммы в бумажные деньги, пожертвования либо подарочные карты через автоматические монетные киоски. Она также производит платежные киоски для электронных платежей и машины, которые в обмен на разменную монету выдают пользователю предоплаченные кредитные карты и карты оплаты для сотовых телефонов.

Такие аппараты обычно устанавливаются во фронт-офисе (между кассовыми аппаратами и выходом/входом). Типичный киоск, окрашенный в фирменный зеленый цвет, имеет размер большого торгового автомата. Они размещаются в продуктовых магазинах, аптеках, крупных торговых центрах, банках и т.д. Coinstar владеет более чем 60 тыс. таких автоматических киосков в США, Великобритании, Ирландии, Канаде, Пуэрто-Рико и Мексике. Чтобы обработать монету, клиент просто ссыпает неотсортированную мелочь в приемный лоток машины. Когда машина заканчивает проверку и пересчет монеты, она выдает чек-ваучер, который пользователь может обналичить или приобрести на него товары, получить подарочную карту (Starbucks, Amazon.com, CVS Pharmacy, Overstock.com и др.) или же зачислить средства на расчетный счет или счет мобильного кошелька.

Комиссия за обслуживание, вычитаемая из общей суммы принятой монеты, составляет 9,8% в США, 11,9% в Канаде, 9,9% в Ирландии и 8,9% в Великобритании. В некоторых киосках Coinstar может быть предложен и более низкий уровень комиссии – в случае если магазин, в котором установлена машина, субсидировал этот уровень.

Об эффективности бизнеса Coinstar Inc. говорит тот факт, что за два десятилетия существования компания обработала более 350 млрд монет, а ее годовой доход к концу 2010г. достиг $1,436 млрд.

Как видим, мировая практика показывает, что умелое применение комплекса организационных и технических мер создает условия для успешного развития сферы наличного денежного оборота. Вместе с тем широкому распространению в России таких мер, наряду с некоторыми законодательными ограничениями, часто мешают внутренняя неготовность к переходу на новую модель деятельности, недостаточная осведомленность и отсутствие опыта применения подобных решений руководителями и акционерами, менеджерами банков и торговых сетей. Решение перечисленных в статье задач и в особенности внедрение современных технических средств позволит более полно и эффективно использовать разменную монету в денежном обороте России, а также достичь снижения операционных издержек как в кассовой работе, так и в сфере НДО в целом.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.