Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Виктор Маркелов: «NFC-платежи – дело общее!»

(Нет голосов)

12.10.2012 Количество просмотров 2101 просмотр

Сегодня в сфере розничных NFC-платежей наметился почти шекспировский вопрос: делить или развивать?

Бизнес операторов мобильной связи в современной экономике перестает ограничиваться ролью поставщика услуг связи, все очевиднее становится тот факт, что они постепенно входят в круг ключевых игроков платежного рынка. О том, как видит сегодня свою роль в развитии платежных сервисов и услуг один из трех крупнейших операторов РФ, в интервью журналу «ПЛАС» рассказывает Виктор Маркелов, директор по развитию бизнеса компании «ВымпелКом» (торговая марка «Билайн»).


ПЛАС: Каковы сегодня основные принципы стратегии «ВымпелКома» на рынке микроплатежей? Так, например, составляют ли операторы конкуренцию другим игрокам платежного рынка на этом поле?
В. Маркелов: Одно из фундаментальных начал мобильной коммерции лежит в идее использования предоплатного счета сотовой связи в качестве электронного кошелька. Преимущество такого мобильного электронного кошелька перед всеми остальными e-wallets состоит в том, что его не надо специально создавать – он уже есть у каждого пользователя услуг оператора сотовой связи. С другой стороны, в силу самой специфики мобильного бизнеса, в этом кошельке лежат деньги, которые предназначены именно для оплаты сотовой связи, и их не так много.
Поэтому самое разумное использование счета телефона абонента в качестве мобильного кошелька – это именно осуществление микроплатежей. Во-первых, поскольку на этом счете в подавляющем большинстве случаев не размещают крупных сумм, сделать дорогую покупку у пользователя просто не хватит денег. Во-вторых, вряд ли люди будут готовы начать свое знакомство с мобильными платежными сервисами с очень крупных покупок, они начинают с чего-то наименее рискованного. И в-третьих, в отличие от банковских систем, системы биллинга оператора ориентированы именно на микротранзакции. Наверное, столь огромное количество таких микротранзакций, как оплата SMS или посекундная тарификация разговора, трудно представить себе где либо еще, кроме операторского бизнеса.
Как оператор мы видим здесь свою роль прежде всего в том, чтобы стать помощником для своих абонентов в их первых шагах в сторону безналичных платежей. И для нас очевидно, что этими первыми шагами будут именно микроплатежи со счета мобильного телефона. В целом роль мобильных операторов в отношении популяризации безналичных платежей в России сегодня по-настоящему уникальна. Посудите сами: у операторов огромная абонентская база, операторы – традиционные участники рынка массовых услуг, они могут и умеют хорошо делать именно массовый продукт. Таким образом, мы располагаем всем необходимым, чтобы свои первые «платежные шаги» пользователи совершали вместе с нами. При этом мы понимаем, что человек, по мере того как будет становиться опытным пользователем мобильной коммерции, станет совершать все более крупные транзакции. И в этом плане мы совершенно не «ревнуем» его к банкам, прекрасно понимая, что на следующих этапах в качестве источника платежа будут выступать средства, размещенные уже не на счете мобильного телефона, а, например, на банковской карте или на кошельке той или иной системы электронных денег. 



Поэтому, на мой взгляд, операторы сегодня отнюдь не конкуренты всем другим игрокам рынка безналичных платежей: у нас есть всего лишь почетная миссия пионеров – конвертировать «непользователей» в пользователи. Далее потребитель выберет сам, сообразно своим потребностям, какой именно источник платежа ему использовать. При этом мы считаем, что само понятие «мобильная коммерция» не равно использованию счета мобильного телефона. Оно подразумевает использование мобильного телефона лишь в качестве терминала или же, обобщая эту мысль, инструмента платежа. И преимущество этого инструмента перед другими состоит не в том, что за ним стоит счет мобильного оператора, а в том, что мобильный телефон превращается в POS-терминал, который постоянно находится online и одновременно – постоянно при плательщике. На сегодняшний день нет другого платежного инструмента, аналогичного по своим возможностям, и в этом плане мобильный телефон уникален.
Более того, в нашей дочерней компании RURU, которая занимается мобильной коммерцией как основным бизнесом, изначально было несколько источников платежей. Мы не собирались ограничиваться только счетом мобильного оператора и тем более одного мобильного оператора. Различные источники платежей, в том числе и карточные счета, это неоспоримое удобство для клиента. На наш взгляд, правильный подход состоит в том, чтобы дать человеку возможность выбора, возможность легкого управления источниками платежей при всем их многообразии.

ПЛАС: Микроплатежи на основе технологии NFC – какую бизнес-модель здесь практикует сегодня «ВымпелКом»?

 В. Маркелов: С точки зрения NFC-технологии, вместе с другими операторами «Большой Тройки» мы голосуем за SIMcentric NFC. На первых порах наиболее востребованным массовым NFC-сервисом, на наш взгляд, могут стать транспортные приложения – оплата проездных и разовых билетов на метро, наземный транспорт, оплата парковок и т.д.

При этом отмечу, что, говоря о транспортных NFC-проектах, компания «ВымпелКом» считает, что будущее только за интегрированными решениями, и свою миссию видит в создании такого единого транспортного продукта в сотрудничестве с другими участниками рынка.

Несомненно, что процесс миграции с ранее внедренных MIFARE-решений, в который уже вложены большие деньги, на единое транспортное NFC-решение, займет определенное время. Тем не менее именно за ним будущее. NFC-технология уже «дозрела» до состояния готовности к полномасштабным массовым коммерческим внедрениям, и транспортная отрасль для этого подходит как нельзя лучше. Поэтому для нас всех сейчас принципиально важно перейти от пилотных проектов, которые каждый из операторов запускал на этом рынке разрозненно, в разных городах и на разных видах общественного транспорта, к коммерческому внедрению единого интегрированного решения. Но для этого прежде всего необходимо решить вопрос об экономически оправданных для всех участников процесса условиях. При этом хотелось бы отметить здесь особую роль государства.

Если мы возьмем для примера транспортные предприятия, то увидим, что в большинстве случаев они являются муниципальными образованиями, и государство определенным образом их дотирует. Внедрение оплаты с помощью мобильного телефона с NFC-технологией в этой сфере означает прямое и очевидное сокращение издержек этих предприятий, и, соответственно, государства.

 Подчеркну: даже несмотря на то, что операторы законно претендуют и будут претендовать на определенную долю прибыли в NFC-проектах на транспорте (т.к. они инвестируют в них значительный объем своих средств), государство все равно останется в плюсе. В любом случае оно сэкономит намного больше. Речь даже не о том, что не надо будет выпускать бумажные билеты, которые потом выбрасываются в урну. Упрощается и удешевляется все – от уборки помещений и количества персонала до финансовой отчетности. Да, мы говорим об экономии на какие-то проценты, но это очень большие деньги в масштабе страны. Вырученные от этой экономии средства можно направить или на удешевление транспортного сервиса, или на развитие инфраструктуры.

 ПЛАС: Отличаются ли технологические и маркетинговые подходы к внедрению NFC-технологий за рубежом и в России? Ориентируетесь ли вы на мировой опыт реализации NFC-проектов, и если да, то в какой мере?

 В. Маркелов: Мы всегда внимательно изучаем процессы, происходящие за рубежом в интересующих нас областях, и это касается не только сферы мобильных финансовых услуг, а всего спектра новых продуктов, которые мы выводим или собираемся выводить на рынок. Особенно внимательно мы мониторим сферу NFC и ориентируемся здесь на международный опыт, говоря о SIM-centric модели NFC. Именно эта технологическая модель поддерживается международной ассоциацией мобильных операторов GSMA. И благодаря этому у нас нет необходимости «изобретать велосипед» – для этого есть мировой опыт и международные стандарты. Да, нам предстоит еще унификация на уровне транспортных и других приложений, но с точки зрения основных протоколов связи и технологий взаимодействия SIM-карты с телефоном все уже стандартизировано.

Причем преимущества, которые дает такая стандартизация, уже по достоинству оценены рынком. Сама по себе SIM-карта является известным и проработанным решением. Существуют стандарты UICC, которые позволяют создавать на SIM-карте отдельные защищенные домены, в которые, в свою очередь, можно загружать различные приложения. При этом эти приложения не смогут взаимодействовать между собой каким-либо небезопасным образом. Выступая за SIM-centric модель развития NFC-сервисов в России, мы (имея в виду операторов «Большой Тройки») идем в ногу со всем миром и активно используем передовой зарубежный опыт.

Кроме того, тот же зарубежный опыт подтверждает и наши собственные мысли о том, что в области продвижения технологии NFC операторам правильнее кооперироваться с другими участниками экосистемы, чем конкурировать. Данная модель поведения на рынке апробирована наличием соответствующих альянсов в мире – таков консорциум ISIS в США, аналоги есть в Швеции, Великобритании и других странах.

 ПЛАС: Некоторые аналитики полагают, что конкуренция в области NFC будет скорее разворачиваться между банковскими структурами и операторами, нежели между самими операторами. Существует также мнение, что у банков есть опасения попасть в зависимость от операторов, в руках у которых, по сути, будет находиться некий «NFC-рубильник»? Как вы можете прокомментировать эту точку зрения?

В. Маркелов: Мне кажется, что эти опасения носят, скорее, теоретический характер и не имеют под собой реального основания. Операторы участвуют в работе НП «Национальный платежный совет» вместе с банками, находятся в прямом и постоянном диалоге с ЦБ РФ, а не только с Минкомсвязи. Операторы занимают социально ответственную позицию по целому ряду направлений. Таким образом, мы достаточно открыты для любого сотрудничества с банками в сфере платежных решений, у нас прозрачные условия.

У «ВымпелКома» уже есть примеры реализации нашей открытой политики. Так, мы предлагаем нашим партнерам программу, к которой может присоединиться любой участник рынка мобильного контента. Эта программа предусматривает стандартные финансовые, юридические и технические условия – для всех без исключения. Партнеры сами выбирают из спектра тарифных предложений те варианты, с которыми они могут и хотят работать. Я не вижу причин, по которым наше партнерство с банками не могло бы развиваться по такой же схеме.

Напомню, что в области развития мобильных NFC-платежей мы изначально стояли на позиции сотрудничества и с операторами, и с банками. Мы не видим принципиального смысла в конкуренции с другими операторами. Мы видим смысл в объединении усилий. Это тяжелая, большая работа – и ее нужно делать вместе.

То же справедливо и по отношению к банкам. Я уже говорил о том, что мы как оператор видим свою миссию в этой области лишь на начальном этапе. Платежи с помощью мобильного телефона и с использованием банковских карт на сколько-нибудь крупные суммы в любом случае будут происходить в банковском поле. И я думаю, что в области развития мобильных платежных сервисов гораздо больше смысла имеет сотрудничество, а не конкуренция. Сотрудничество ради того, чтобы маленький «пирог» NFC-сервисов, еще очень маленький для масштабов России, рос и превращался в новый большой бизнес для всех участников. Пытаться же сейчас переделить этот пирог экономически неоправданно.

ПЛАС: Вернемся к технологическим аспектам NFC-платежей. Кроме SIM-centric модели существуют и другие решения, связанные с размещением ЭБ в самом телефоне, на извлекаемых элементах типа microSD карт и т.п. Какими вам видятся перспективы этих решений?

 В. Маркелов: Мы верим в SIM-centric NFC. Эта модель хороша тем, что она, по большому счету, не требует каких-то новых решений старых вопросов. SIM-карта является изначально стандартным унифицированным решением. Уже есть опыт наших коллег по рынку в отношении UICC SIM-карт для NFC-сервисов, им не пришлось заново проходить сертификацию данного решения. Размещение же элемента безопасности внутри телефона является новым решением, и здесь участникам рынка, на мой взгляд, предстоит столкнуться с большим количеством сложностей. Мы считаем, что вопрос с элементом безопасности проще решать на базе существующих технологий, имея в виду SIM-centric решения. При этом мы готовы загружать в этот элемент на SIM-карте платежные продукты Visa, MasterCard, приложения любого российского банка, который желает работать в этом сегменте в сотрудничестве с мобильными операторами. Мне кажется, что это наиболее перспективный путь развития технологии NFC на российском рынке.

Несомненно, все игроки рынка вольны двигаться теми путями, в которые они сами верят и по тем или иным соображениям считают перспективными. Время покажет, какая из предлагаемых сегодня технологий продвижения NFC возьмет верх, кто правильно угадает направление развития рынка в целом. Мы же полагаем, что в 2013г. уже начнутся, а в 2014г. развернутся в полную силу массовые коммерческие внедрения NFC в России.

ПЛАС: Каковы сегодня планы «ВымпелКома» в плане продвижения NFC-платежей с мобильного телефона в ритейловых сетях?

 В. Маркелов: Наиболее разумным нам кажется продвигать совместные NFCпроекты в ритейле в сотрудничестве с банками, а также международными платежными системами, которые сейчас достаточно активно работают на данном поле. «Бесконтактные» проекты в ритейле целиком и полностью зависят от оборудования торговых точек соответствующими POS-терминалами, совместимыми с теми или иными бесконтактными стандартами международных платежных систем. Мы не имеем возможности нести подобные затраты, поскольку это оборудование нам не принадлежит. Но мы можем поддерживать такие проекты с нашей стороны в части NFC-телефонов – это наша территория. POS-оборудование на транспорте – это территория транспортных предприятий, POS-терминалы у ритейлеров – это территория ритейлеров и банков и т. д.

Поэтому для более четкого понимания того, что происходит в сфере ритейла, мы регулярно запрашиваем у международных платежных систем данные, характеризующие динамику этого рынка и прогнозы (сколько будет бесконтактных терминалов в нашей стране, в каких городах нашей страны и т.п.). Нам важны эти цифры и факты для уточнения своих планов развития, поскольку мы могли бы, ориентируясь на проникновение бесконтактных POS-терминалов, планировать и проникновение NFC-телефонов, понимать, насколько эти аппараты будут востребованы потребителями. Мы видим, что бесконтактные терминалы действительно появляются в стране, но нам не хватает конкретики, цифр, поэтому мы крайне заинтересованы в том, чтобы все участники экостистемы в данном отношении постепенно стали бы все больше открывать свои карты друг другу.

В планировании крупных NFC-проектов вообще существует взаимозависимость операторов, международных платежных систем и банков, и она побуждает нас к диалогу и совместному планированию. Как оператор мы полагаем, что наиболее перспективный путь работы с ритейлерами может состоять в загрузке на NFC-телефоны мобильных приложений международных платежных систем, которые будут работать с бесконтактными POS-терминалами.

ПЛАС: Насколько важным направлением для вас сегодня является рынок мобильных денежных переводов и каковы дальнейшие планы его развития?

 В. Маркелов: Рынок мобильных переводов достаточно большой, и он еще растет. Мы считаем, что для услуги денежных переводов с помощью мобильного телефона есть своя целевая аудитория, которой важно переводить относительно небольшие суммы с комфортом и быстротой, и именно за это удобство люди готовы платить определенные разумные деньги. Поэтому мы будем развивать это направление, в том числе в плане расширения функционала наших сервисов. Так, мы недавно запустили мультивалютные переводы наряду с рублевыми. Мы намерены также расширять количество наших партнеров в этой сфере как в России, так и за рубежом. Сектор мобильных переводов является для нас одним из приоритетных, и мы будем делать все, чтобы максимально расширить наше присутствие в нем усилиями нашей дочерней компании RURU.

ПЛАС: Планирует ли «ВымпелКом» тем или иным образом участвовать в реализации проекта Универсальной электронной карты (УЭК)?

 В. Маркелов: Так получилось, что проект УЭК изначально развивался и продолжает развиваться без какого-либо существенного вовлечения в процесс операторов мобильной связи. Хотя, как мне кажется, участие мобильных операторов в этом проекте было бы вполне оправданно. Это помогло бы сделать проект внедрения УЭК, с одной стороны, более экономически эффективным, а с другой – способствовало бы ускорению его развития.

Дело в том, что с использованием мобильных телефонов для УЭК в целом ряде случаев мы получили бы приблизительно такой же эффект, как при использовании мобильного телефона в качестве носителя платежных средств. Для этого достаточно загрузить соответствующее приложение (или приложения) на SIM-карту. В результате мы имели бы и работающий функционал «мобильной УЭК», который прекрасно совмещается со всеми инновациями, которые мы с вами обсуждали с точки зрения развития NFC, и аналогичные возможности для снижения издержек, связанных с выпуском, эмиссией и поддержкой других носителей. Разумеется, мобильный формат вовсе не должен быть единственным форматом УЭК. Несомненно, нужна и «физическая» карта, но, на наш взгляд, при этом совершенно неоправданно исключать такую экономически эффективную возможность, как «мобильная УЭК».

Со своей стороны, мы готовы к такому сотрудничеству, более того, без такого сотрудничества мы не видим будущего ни для одного масштабного проекта.

Затронутые в статье и иные вопросы будут рассматриваться на организованном журналом «ПЛАС» 4-м Международном Форуме 2013 «Дистанционные сервисы, карты и платежи», который пройдет 3-4 июня 2013 г. в Москве. Регистрация на Форуме открыта на PLUS-forum.com!


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?