Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Олег Тишаков: ОРС как медиатор потребностей национального платежного сообщества

(Нет голосов)

06.11.2012 Количество просмотров 2142 просмотра

В продолжение материала, опубликованного в «ПЛАС» № 8 / 2012 («ОРС: Банки объединяют сети АТМ, исходя из бизнес-интересов»), мы публикуем новое интервью с председателем Правления НКО «Объединенная расчетная система» (ОРС) Олегом Ивановичем Тишаковым. В этот раз мы продолжили разговор о перспективных планах и проектах ОРС и коснулись некоторых моментов Закона «О национальной платежной системе».


ПЛАС: В прошлый раз мы остановились в нашей беседе на теме расширения географического охвата системы ОРС в России и ее новых участниках. Планирует ли сегодня ОРС выходить на рынки стран СНГ? Какие наиболее значимые проекты с международными платежными системами вы могли бы назвать?
О. Тишаков: На рынок СНГ мы, несомненно, планируем выходить, тем более что многие страны региона, такие, например, как Казахстан, Киргизия, Таджикистан и Белоруссия, проявляют интерес к нашей системе. Кроме того, можно отметить также активизацию интереса к интеграции платежных процессов в рамках Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) и усиление интереса к российскому рынку компаний из стран Юго-Восточной Азии. И сегодня мы располагаем всеми возможностями для такого сотрудничества. Так, наш технологический партнер в области процессинга, компания Compass Plus, является поставщиком комплексных программных решений для процессинговых центров и успешно поставляет их в том числе во Вьетнам, где уже 4 крупных банка используют это ПО. Поэтому с технической стороны интеграция не должна быть ни сложной, ни дорогостоящей.
Что касается китайского рынка платежей, он нам также очень интересен, и мы в определенной степени влияем на его развитие. И здесь, говоря о международных проектах, следует более подробно остановиться на взаимодействии ОРС и China UnionPay.
В частности, мы реализовали проект по подключению банкоматов российских банков к обслуживанию держателей карт платежной системы China UnionPay.
В ближайшее время мы планируем предоставить возможность китайским держателям карт пополнять из России свои карточные счета. Для того чтобы такая возможность появилась, нашим китайским партнерам пришлось добиться изменений в нормативно-правовых актах Китая в плане допущения предоставления возможности китайским гражданам не только пополнять карточный счет внутри страны в инфраструктуре любого банка, но и проводить трансграничные пополнения (что ранее было запрещено). Учитывая уже сложившиеся в Объединенной расчетной системе организационно-технологические отношения, не воспользоваться предоставляемой банкам-участникам такой возможностью, как сотрудничество с UnionPay, было бы по меньшей мере ошибкой.

Аналогичное партнерство, касающееся эквайринга карт в сетях АТМ российских банков-участников ОРС, у нас существует и с American Express, имеющей на сегодняшний день 129 партнеров в более чем 131 стране мира. На очереди – японская платежная система JCB. Подчеркну, что мы готовы к сотрудничеству и с другими платежными системами, если эквайринговое обслуживание их карт будет интересно банкам-участникам ОРС. Для последних такое расширение спектра принимаемых к обслуживанию карточных продуктов и брендов – всегда позитивный момент, ведь благодаря тому, что ОРС осуществляет функции «единой точки входа» и последующего технологического тиражирования решений, такой подход снижает расходы на развитие бизнеса в каждом отдельно взятом банке.

Продолжая тему наших международных проектов, я хотел бы отметить, что ведущие платежные системы Visa и MasterCard, являясь глобальными структурами, по самой своей сути не предназначены для реализации локальных потребностей рынка, которые в том или ином государстве обусловлены либо рыночными реалиями, либо особенностями законодательства. Этой цели служат именно системы национального клиринга, подобные ОРС, которые ориентированы как раз на удовлетворение потребностей местного платежного сообщества.

ПЛАС: В прошлой беседе мы рассматривали планы ОРС по расширению функционала своей сети. Сегодня, на фоне динамичного роста интернет-банкинга, планирует ли ОРС начать действовать и на этом поле?

 О. Тишаков: Действительно, сегодня, оставляя своим core business технологическое обеспечение операций, связанных с АТМ-транзакциями, мы постепенно все больше сосредотачиваемся на операциях, связанных с безналичной оплатой товаров и услуг, а также переводами с карты на карту, в том числе в Интернете. Сегодня банки несут достаточно ощутимые потери от того, что их кредитные карты эмитируются, но не используются. Именно поэтому B2P-переводы от кредитора к заемщику или P2P-переводы от одного держателя карты к другому, с использованием любого инструмента и с последующей выдачей наличных, особенно востребованы рынком. Кроме того, на наш взгляд, вскоре и все сделки, связанные, например, с микрофинансированием, будут заключаться в виртуальной среде интернет-порталов, сопрягаемых с банковской средой стандартными банковскими протоколами.

 Еще одна тенденция, которая отчетливо прослеживается на рынке, – это тенденция к снижению ставок комиссии за пополнение счетов абонентов сотовой связи с помощью платежных карт. Операторы сотовой связи начинают активно строить прямые «линки» к банковским системам, вытесняя агрегаторов платежей. При этом комиссионное вознаграждение по этим транзакциям устанавливается в районе 0,5%, что значительно ниже, чем комиссии МПС. Соответственно, хотя у операторов и заключены договоры с крупнейшими эмитентами, в перспективе им хотелось бы выходить не на каждый банк в отдельности, а на систему банков, у которой уже идет налаженная работа по таким ставкам. Поэтому в сфере мобильных платежей у ОРС есть также широкое поле для сотрудничества с операторами связи.

В наших ближайших планах – развитие сайта ОРС с системой ДБО и мобильного приложения с геотаргетингом. У нас есть потенциальная возможность создать нечто подобное системе MasterCard Mobile, но мы не планируем конкурировать с другими платежными системами в данном сегменте клиентского обслуживания. Если мы и выйдем туда, то с несколько иным продуктом, который позволит еще более упростить для клиентов операции по оплате услуг, что повысит интерес и доверие клиентов к нашей системе.

ПЛАС: Как обеспечивается стабильность работы системы ОРС?

 О.Тишаков: В целом стабильность такой системы, как ОРС, может быть рассмотрена как с технологической точки зрения, так и с точки зрения финансовых рисков.

 Что касается IT-архитектуры, то здесь факторами стабильности ОРС являются прежде всего две наши узловые процессинговые системы. Каждая из этих процессинговых систем отвечает всем требованиям международных и российских стандартов по безопасности и отказоустойчивости. При этом мы целиком доверяем нашим технологическим партнерам – крупным структурам с проверенной репутацией и мировым опытом: процессинговым компаниям UCS и Compass Plus (последняя из которых одновременно является и поставщиком программного обеспечения).

IT-архитектурное решение предоставляет выбор банку, к какому именно процессингу или к какому третьему участнику подключиться по имеющимся у банка техническим, политическим или иным соображениям. Эта система многоуровневая, включающая в себя центральный процессинговый центр, центры второго уровня, третьего уровня и далее по нисходящей. К нашей платежной системе также подключены процессинговые центры платежных систем «Золотая Корона» и NCC/UnionCard, что позволяет и банкам этих систем подключиться к ОРС, не выстраивая новых технологических шлюзов, то есть без дополнительных инвестиционных затрат.

Вопросы же, касающиеся технической безопасности, протоколов и др., нами урегулированы в соответствии со стандартами международных платежных систем по безопасности и PCI DSS. Всем банкамучастникам, которые желают к нам присоединиться, мы предъявляем требования о соответствии их практики и регламентов требованиям безопасности МПС.

Что же касается финансовых рисков, то подчеркну, что функции расчетного центра в ОРС выполняет НКО, у которой, просто в силу законодательства, принципиально отсутствует возможность кредитных рисков.

Несомненно, на систему, подобную нашей, могут распространяться риски одного банка-участника или же риски всей системы – действовать на какой-либо отдельный банк. Тем не менее мы обоснованно считаем, что застрахованы и от этого. Все операции, связанные с дебетованием счета участника системы, происходят в ОРС с авторизацией к корреспондентскому счету этого банка-участника. Например, если деньги на корреспондентском счете банка закончились, все операции по этому банку в системе автоматически останавливаются, т. к. он не имеет возможности возместить деньги на текущий момент. Если же участник ОРС пополняет свой корреспондентский счет, его клиентам предоставляется возможность продолжить совершать операции. Тем самым мы не подвергаем риску ни эквайеров (по операциям выдачи наличных), ни эмитентов (по пополнению счетов в устройстве эквайера).

ПЛАС: Как вы оцениваете не так давно принятый Закон «О национальной платежной системе»? Насколько, на ваш взгляд, он способствует развитию системы ОРС?

О. Тишаков: С момента своей разработки законопроект «О национальной платежной системе» претерпел достаточно много изменений. Мы, как заинтересованная сторона, участвовали в различных рабочих группах и комитетах по доработке законопроекта и пытались по мере возможности отстоять наши основные требования к этому закону. Считаю, что своих целей мы добились: так, закон, в частности, ограничивает права международных платежных систем на запрет существования систем локального клиринга. Это и есть, в сущности, то основное, чего мы добивались.

С другой точки зрения, законодателями была предпринята попытка отразить в законе множество разных моментов, которые ранее не были так детализированы в рамках гражданского законодательства. Однако, с нашей точки зрения, многие схемы были значительно и излишне усложнены для участников рынка (например, для мобильных операторов), что приводит к росту их издержек. Кроме того, принятием данного закона и вытекающих из него нормативных актов, как мне кажется, созданы предпосылки для повышения стоимости банковских услуг, т.к. каждому банку теперь необходимо отвлекать достаточно серьезные ресурсы для приведения своих бизнес-практик в соответствие с новыми требованиями. Впрочем, как известно, всякое изменение порождает инвестиционные издержки.

Отмечу и еще один важный момент. Задача интенсификации развития безналичных платежей, ради решения которой и разрабатывался Закон «О национальной платежной системе», сегодня является приоритетной и для ЦБ, и для правительства РФ. И роль ОРС в этом процессе я вижу как одну из определяющих. Когда мы создавали нашу объединенную банкоматную сеть, то имели в виду не просто получение прямого дохода от снижения инвестиционных издержек одних участников и увеличения доходов других, но видели свою систему одним из важных инструментов интенсификации безналичного платежного оборота. В этом нас всячески поддерживал и поддерживает ЦБ РФ. Дело в том, что зарплатный клиент практически любого российского банка сегодня ограничен в количестве точек обслуживания (АТМ), и это одна из причин, по которой люди стремятся снять всю перечисленную сумму или ее большую часть с карты сразу. Если же клиент будет понимать, что он может снять денежные средства в форме наличных в любое время в любом месте и без комиссии – благодаря разветвленной объединенной сети банкоматов различных банков, – большая часть средств будет оставаться на зарплатной карте в безналичной форме и использоваться для оплаты товаров и услуг. Это наш вклад в развитие безналичного денежного обращения в стране сегодня. Фактически в лице ОРС мы создали новую систему локального клиринга, целью которой является повышение доступности и снижение стоимости банковских услуг на территории РФ.

ПЛАС: Как обстоят дела с процессом регистрации ОРС в качестве платежной системы, согласно новому закону?

О. Тишаков: На сегодняшний момент мы готовим заявку в Центральный Банк о регистрации платежной системы по новым правилам. Стоит отметить, что мы уже были зарегистрированы как платежная система в ЦБ, как и все остальные платежные системы, но теперь закон требует перерегистрации. Мы уже разработали новые правила нашей платежной системы, которые вступили в действие в соответствии со сроками, установленными ЦБ, т.е. с 1 июля 2012 г. Из-за технических моментов, связанных с внесением изменений в требования к новым правилам для платежных систем со стороны ЦБ, мы должны будем еще раз обновить их и зарегистрировать, что, надеемся, и произойдет в ближайшее время. Мы не видим в этом проблемы, сегодня идет вполне нормальное становление правоприменительной практики, «накатывание колеи».     

ПЛАС: Представляет ли ОРС интересы своих банков-участников при формировании консолидированной позиции перед законодательной и исполнительной властью, регуляторами?
О. Тишаков: Приведу лишь один пример. Сегодня в ТК 122, образованном в прошлом году Росстандартом и ЦБ РФ, достаточно серьезно рассматривается вопрос изменения ставок межбанковской комиссии взаимообмена по торговым операциям. Считаю, что ОРС здесь, как участник рынка, может сыграть важную роль в согласовании компромиссной ставки или в оказании помощи в разработке рекомендаций ТК 122 относительно порядка исчисления межбанковской комиссии. В этом направлении мы также активно работаем вместе с другими участниками рынка.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первую в мире действующую систему дистанционного банковского обслуживания для юрлиц запустил в Великобритании в 1983 г. Bank of Scotland (для компаний, входящих в National Building Society), причем в системе для приема и отправки дистанционных распоряжений по счетам использовались тогда… телефон и телевизор?