Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Предоплаченные карты: контуры «мира без наличных»

(Нет голосов)

05.02.2013 Количество просмотров 2067 просмотров

В ходе Конференции по предоплаченным продуктам «MasterCard Europe Prepaid Conference 2012», которая состоялась с 11 по 13 сентября в Лис-сабоне (Португалия), Мэттью Лэнфорд (Matthew Lanford), старший бизнес-лидер, руководитель направления Prepaid Europe MasterCard, в своем докладе рассказал о взгляде MasterCard на мир без наличных, а также о той роли, которую играют предоплаченные карты в формировании этого нового пространства.


Говоря о «Мире без наличных», нужно четко понимать, что это ни в коем случае не синоним «безналичного общества», и не смешивать эти два понятия. Мы должны честно признать, что построить общество без наличных денег и полностью убрать их из глобальной экономики невозможно. Это реальность. В частности, CEO компании MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga) считает, что оптимальное соотношение электронных платежей и платежей наличными должно составлять 85% и 15% соответственно. Почему же вывести наличные из экономики полностью не представляется возможным? Какие бы преимущества ни давала наша индустрия, в мировой экономике всегда будут существовать и «серые», и «черные» рынки, которые не желают становиться прозрачными.

На фоне того, что увидела мировая экономика за последние 5 лет, становится понятно: «теневые» рынки – это неизбежность, по крайней мере в обозримом будущем. Феномен «теневой экономики» проявляется в Европе, и в частности в Италии, Румынии и Турции. Размер этого сектора достигает 25% и более ВВП, говорится в исследовании, проведенном в 2011 г. академиками Университета Линца (Австрия).

Поэтому, когда мы говорим о «Мире без наличных», мы имеем в виду вариант развития событий, при котором сама экосистема, основанная сегодня на наличных расчетах, будет динамично изменяться под воздействием решений, и в том числе – предоплаченных продуктов. Рассмотренные по отдельности, эти изменения могут показаться незначительными, однако в комплексе они приобретают существенно иной масштаб и значение.

Предоплаченные продукты – движущий фактор перемен

В мире без наличных движущим фактором перемен в характере платежей могут быть именно предоплаченные продукты. Сам термин «предоплаченные продукты» можно считать синонимом слова «инновации». Я утверждаю так, исходя из того, что предоплаченные платежные продукты обладают прорывными качествами – гибкостью и надежностью, благодаря которой они становятся базой для продвижения в жизнь новых идей. То есть предоплаченные карты – это платежный инструмент, наилучшим образом подходящий для реагирования на тренды, которые определяют современное пространство безналичных платежей.

Как же сегодня можно охарактеризовать ситуацию на европейском платежном рынке?

Отметим прежде всего, что многие потребители испытывают неуверенность в своих будущих доходах, и по всему европейскому континенту мы наблюдаем стабильный рост цен на основные товары и услуги. В качестве иллюстрации приведу следующий факт: как показал опрос ICM, проведенный в Великобритании в первом квартале 2012 г., 61% британских потребителей твердо уверены, что их финансовая ситуация будет продолжать ухудшаться в ближайшем будущем. И логично предположить, что в связи с возможностью погружения Великобритании в рецессию этот пессимизм еще больше усилится.

При этом европейские потребители хотят иметь постоянный резерв средств, чтобы обслуживать свои неотложные финансовые обязательства, а также средства для ежемесячного поддержания полноценной жизни и текущих расходов. Эта потребность характерна для подавляющего большинства социальных групп, включая и те, кто пока не охвачен банковскими сервисами. При этом все больше людей мыслят только в этой краткосрочной перспективе, и то, чего они хотят прежде всего, – это уверенность в том, что они смогут исполнить свои текущие финансовые обязательства.

В то же время бизнесу, которому тоже нужно оплачивать текущие счета, необходимо еще также инвестировать в исследования и разработки продуктов и услуг ради сохранения конкурентоспособности в будущем.

Как прогнозируют авторы недавнего исследования, проведенного European Commission Joint Research Centre, в период с 2012 по 2014 г. крупнейшие корпорации региона ЕС по-прежнему планируют расширять бюджеты на исследования и разработки, в среднем на 4% в год. Иными словами, они стараются отложить что-то на будущее, несмотря на неопределенность в настоящем.

Все это создает возможности для развития предоплаченных продуктов. По мере того как средства отдельных индивидов, семей и организаций истощаются, потребность в средстве платежа, которое предусматривает рачительное распоряжение деньгами, становится насущной потребностью.

Для меня очевидно, что предоплаченные продукты находятся в некоей точке пересечения между технологиями и инновациями. Это утверждение особенно верно для сферы бесконтактных и мобильных платежей: в Европе реализовано и успешно развивается множество предоплаченных проектов, которые подтверждают эту точку зрения. Так, в 2012 году в Турции активно распространились карты CEP-T Paracard, выпускаемые Garanti Bank.

Благодаря этой программе, в которой за первые 10 месяцев было выпущено 350 000 карт, держатели карт могут использовать технологию MasterCard PayPass для оплаты покупок с мобильного NFC-телефона и одновременно набирать баллы в рамках программы лояльности.

Не менее успешна и российская программа предоплаченных карт «Кукуруза». В ее рамках были предложены решения в сегментах, не охваченных банковскими сервисами, и в регионах, в которых местная экономика больше работает с наличными.

Это произошло в том числе благодаря тому, что предоплаченные программы могут быть созданы и распространены за пределами существующей банковской IT-инфраструктуры. Это означает, что в Центральной и Восточной Европе, где законодательство создает меньше препятствий для внедрения таких продуктов, программы предоплаченных карт могут быть выведены на рынок в очень короткие сроки.

По мере того как участники платежной отрасли будут осваивать все новые и новые каналы развития платежей, им потребуются технологические изменения, которые помогут идти в ногу с рынком. Тем рыночным сегментом, где впервые будут внедряться новые идеи, неизбежно станут именно программы предоплаченных продуктов.

В этой связи стоит обратить внимание на недавний опыт MasterCard в использовании передовых технологий в предоплаченных продуктах, распространяемых в Европе, а также на информацию о новой системе пополнения предоплаченных карт на основе купонов (ваучеров).

Система, в основе которой лежит использование программы предоплаченных карт MasterCard rePower, будет играть основную роль в сокращении объемов налично-денежного обращения, при этом создавая торгово-сервисным предприятиям дополнительные преимущества путем расширения набора услуг, предлагаемых потребителям в точках продаж.

Предоплаченные продукты как мера оценки поведенческих изменений потребителей

В мире без наличных предоплаченные продукты станут мерилом изменений в поведении игроков нашей индустрии. Предоплаченные продукты помогают нам раньше и быстрее узнавать о том, как меняется поведение потребителей, бизнеса, государственных структур. Причем остальные платежные инструменты в итоге будут включать в себя те преимущества, которые появятся именно благодаря предоплаченным продуктам.

Как я уже говорил, основным свойством предоплаченных продуктов является их гибкость. Программы предоплаченных карт могут быть созданы в течение всего лишь 3 месяцев (по сравнению с 4–6 месяцами для дебетовых и кредитных программ), поскольку их создание в меньшей степени зависит от привязки к IT-инфраструктурам эмитентов. При этом благодаря предоплаченным картам на рынок выходят и новые игроки – компании из секторов энергетики и телекоммуникаций, чьи бизнес-модели не ограничены технологическими рамками, характерными для финансовых учреждений.

Но чего же еще хотят потребители, компании и госструктуры, и каким образом предоплаченные продукты могут дать нам представление об этих потребностях? Я считаю, что ответ может уложиться в три понятия: простота, новое отношение к расходам и краткосрочность.

Простота. Недавнее исследование, проведенное Corporate Executive Board, в ходе которого были опрошены 7000 потребителей во всем мире, выявило, что если бренды упростят процедуру покупки, потребители будут на 86% более склонны покупать их продукты и на 115% – более склонны рекомендовать эти продукты другим.

Сегодняшний бум программ предоплаченных продуктов в Европе, упрощающих различные аспекты повседневной жизни, лишь подтверждает эти данные. Это и проекты по использованию бесконтактных карт вместо традиционных бумажных билетов для оплаты проезда в общественном транспорте (яркий пример – лондонский проект транспортных карт Oyster), и распространение вместо неудобных чеков карт для путешествующих (например, мультивалютной серии карточных продуктов Cash Passport), сочетающих в себе удобство, безопасность и возможность пополнения.

Но потребностями частных клиентов дело не ограничивается: коммерческие предприятия и учреждения государственного сектора также стремятся к упрощению многих бизнес-процессов. В этой связи весьма перспективным представляется использование предоплаченных карт для начисления командировочных и представительских расходов или для расчетов за товары и услуги. Это позволяет сократить бумажный документооборот и создает возможности для более легкого отслеживания расходов в компаниях. Здесь тоже можно назвать целый ряд успешных проектов, реализованных не только в Европе, но и на Ближнем Востоке: например, в рамках программы по сотрудничеству MasterCard и C3, ведущего поставщика решений по выплате заработной платы, для рабочих-иностранцев в ОАЭ было выпущено свыше 300 000 предоплаченных карт.

Новое отношение к расходам. Поведение потребителя меняется. Например, набирает популярность течение Quantified Self, которое, по сути, сосредоточено на сборе различных данных для анализа повседневной жизни. С финансовой точки зрения это поведение проявляется в новом подходе потребителей к планирова- нию бюджета. И здесь предоплаченные продукты выходят на первый план, с очевидной выгодой в виде контроля личного бюджета. Именно под влиянием этих настроений и появились многие программы, как, например, bpaid в Бельгии, в рамках которой с привлечением сети почтовых отделений с февраля 2012 года выпущено свыше 50 000 карт.

Интересно, что в некоторых случаях предоплаченные продукты даже опережают текущие ожидания потребителей, и обществу еще нужно дорасти до предложенных возможностей. Например, существуют такие успешные проекты карт для путешествующих, как Ryanair Cash Passport Travel Card и новозеландский проект Air New Zealand OneSmart Card (в рамках последнего было выпущено 800 000 карт).

Такие карты просты в использовании, позволяют контролировать расходы, ими можно расплачиваться за рубежом, то есть не нужно часто получать местную валюту в банкомате, задумываться о сохранности средств на время отсутствия в номере и т. п.

Теряют свою привлекательность такие продукты, как страхование жизни, ипотека и др.

Тем не менее независимый опрос, проведенный компанией YouGov по заказу MasterCard Europe, показал, что в Германии 54% отпускников считают, что использование наличных в отпуске дает им спокойствие и уверенность, готовность к неожиданным ситуациям. Аналогичные исследования во Франции, Великобритании и Италии показали, соответственно, долю в 50%, 40% и 32% таких респондентов. Это говорит о том, что в некоторых случаях игроки отрасли предоплаченных продуктов должны направить свои усилия на просвещение потребителей.

Краткосрочность. В июле 2012 года показатель экономических настроений Economic Sentiment Indicator, формируемый Еврокомиссией, отразил падение индекса уверенности потребителей как в зоне ЕС, так и в зоне евро – на 0,5 и 1,7 пункта соответственно. Снижение вызвано ожиданиями роста уровня безработицы и пессимистичными прогнозами относительно будущей общей экономической ситуации.

Именно такое настроение заставляет потребителей (и, я думаю, бизнес тоже) действовать, исходя из краткосрочных перспектив, когда дело касается их фи- нансового будущего. И на многих европейских рынках долгосрочное планирование сбережений и инвестиций больше не является приоритетным. Вместо этого семьи сосредоточены на решении краткосрочных проблем – например, как прожить этот и несколько следующих месяцев без серьезных финансовых затруднений.

В результате подобных настроений теряют свою привлекательность такие продукты, как страхование жизни, ипотека и др. Согласно результатам независимого опроса ICM, в Великобритании за первый квартал 2012 года 46% респондентов считают страхование жизни «дорогой роскошью», а каждый пятый заявляет, что у него «никогда не будет денег, чтобы внести депозит на покупку жилья». Все это напоминает нам, что каждый день для обычного европейца особенно актуальны краткосрочные финансовые задачи, и это – возможность для предоплаченных продуктов.

Именно поэтому мы наблюдаем рост популярности предоплаченных продуктов, которые помогают людям управлять своими повседневными расходами. В эту картину прекрасно вписываются и проект российской карты «Кукуруза», и проект BPost, которые я упоминал раньше, и, конечно же, такие программы, как быстрорастущая AXA Maxi Prepaid (Бельгия). Последняя программа подхватила успех BPost по распространению на рынке дешевых, простых в использовании, легко пополняемых и предназначенных для повседневного использования продуктов с максимальным расходным лимитом 5000 евро в год.

Предоплаченные продукты как фактор восстановления доверия людей к финансовым и государственным учреждениям

В «мире без наличных» предоплаченные продукты должны сыграть важную роль в процессе восстановления доверия людей к финансовым и публичным институтам. Предоплаченные продукты уже выполняют эту миссию и продолжат ее нести. Это касается не только восстановления доверия к банкам, но и укрепления уверенности граждан в способности представителей бизнеса и властей эффективно и успешно управлять финансовыми ресурсами.

Призмой, через которую уже сегодня можно увидеть и оценить масштабы влияния изменений, которые произошли на рынке безналичных платежей, может служить европейский рынок предоплаченных продуктов, его темп и характер роста.

Итоги исследования, проведенного по заказу MasterCard в январе 2012 г., говорят нам о том, что к 2017 г. годовой объем этого рынка достигнет показателя в 149 млрд долл. США по сравнению с 28 млрд долл. в 2010 г. Таким образом, среднегодовой рост европейского рынка составит 27%, на фоне средних темпов роста мирового рынка в 22%. В Италии ожидается ежегодный рост объема рынка в размере 17%, а совокупная доля Италии, Великобритании и Ирландии на рынке предоплаченных продуктов в 2017 г. займет 50% всего европейского оборота – фактически мы видим фрагментацию рынка. Поэтому, на наш взгляд, основой для дальнейшего роста европейского рынка предоплаченных продуктов является продвижение на таких рынках, как Россия, Франция, Испания, Германия, Турция и Польша.

Сегодня практически невозможно оспорить утверждение, что в последние годы доверие к финансовым учреждениям и вера в них были серьезно подорваны. Думаю, нет необходимости приводить примеры многочисленных инцидентов в финансовом секторе, вызванных необдуманными решениями по кредитованию и несовершенными системами управления рисками, сопровождаемых скандалами по поводу несоразмерных бонусов для топ-менеджеров. Вновь обратимся к июльскому Economic Sentiment Indicator, выпущенному Еврокомиссией, – мы видим, что в последние месяцы среди потребителей из зоны евро доверие к финансовым институтам несколько укрепилось, однако оно еще очень далеко от показателей безмятежных 2006 и 2007 гг. и даже ниже прошлогоднего уровня, когда кризис еврозоны был взят под контроль.

Благодаря предоплаченным продуктам позитивные изменения возможны в настроениях людей по отношению к финансовым институтам. Так, предоплаченные продукты дают кредитным организациям возможность продемонстрировать, что они не потеряли связи с действительностью и прекрасно знают о тех ежедневых вызовах и давлении, с которыми сталкиваются их клиенты. С помощью предоплаченных продуктов можно продемонстрировать, что финансовые институты имеют твердое намерение сделать жизнь своих клиентов легче – например, предоставив им возможность покупать товары и услуги онлайн по более выгодной цене или избавив от необходимости постоянно иметь при себе большие суммы наличных, заменив их картой.

MasterCard отмечает прогресс в использовании в Европе платформы inControl

Предоплаченные продукты могут стать основой, опираясь на которую, компании, государственный сектор и правительственные органы могут обеспечить акционерам и гражданам дополнительную степень уверенности в прозрачности и эффективности управления корпоративными и государственными средствами. В частности, MasterCard внедрил и наблюдает прогресс в использовании в Европе платформы inControl, которая применяется к предоплаченным картам и позволяет организациям устанавливать лимиты расходов по картам физических лиц и даже контролировать, когда, где и для какой цели используются средства на карте. В этом контексте можно выделить еще четыре качества предоплаченных платежных продуктов, которые будут способствовать укреплению доверия к финансовым институтам, бизнесу и госструктурам.

Первое: предоплаченные продукты являются продуктами, ориентированными на широкие слои потребителей, и дают возможность всем гражданам участвовать в финансовой системе, а население, не охваченное банковскими сервисами, имеет возможность воспользоваться преимуществами безналичной оплаты. Хорошими примерами использования государством предоплаченных продуктов для перечисления финансовых средств тем, у кого отсутствуют банковские счета, являются итальянская программа Banco Posta, а также программа предоплаченных продуктов, проводимая в Польше банком PKO Bank Polski. В последнем случае через муниципальные офисы банка с помощью предоплаченных карт выплачиваются социальные льготы в 26 городах Польши.

Второе: предоплаченные продукты дают возможность банкам, компаниям и государственным структурам продемонстрировать, что для них приоритетом являются интересы держателя карты. Хорошим примером этого тренда являются предоплаченные продукты, предназначенные для молодежи. Проведенное в Италии в 2010 г. исследование TNS выявило спрос среди родителей на предоплаченные карты, которые помогли бы их детям ответственно распоряжаться своими деньгами, и вскоре мы стали свидетелями успешного развития такой программы в Италии – Intesa SuperFlash. Помимо предоставления молодежи доступа к рынку электронных услуг и возможности использовать платежную карту без открытия банковского счета или необеспеченного кредита, предоплаченные карты Intesa SuperFlash дали молодежи возможность оплачивать покупки онлайн и в розничных магазинах, без необходимости постоянно зависеть от наличных денег и просить средства у родителей.

Эти карты продаются в банковских отделениях, которые по дизайну напоминают интернет-кафе, а об их свойствах потребителям рассказывают молодые сотрудники, общение с которыми комфортно для молодежной аудитории. Теперь эта программа является частью более широкого предложения, рассчитанного на укрепление лояльности клиентов из числа молодежи в долгосрочной перспективе, но ее суть заключается в предоставлении способа оплаты, который удобен прежде всего клиентам, а не стороне, выпускающей платежный продукт. В результате такого подхода у потребителей появляются совершенно иные эмоции по сравнению с тем чувством отчуждения, которое нередко вызывают долгосрочные финансовые продукты.

Третье: предоплаченные продукты дают игрокам всех секторов (не только финансового) ту платформу, благодаря которой те могут продемонстрировать, как они противодействуют «серой» экономике. Сами по себе вытеснение наличных, сокращение расходов на бумажный документооборот и упрощение процессов закупки уже являются борьбой с отмыванием денег и мошенничеством. Это достигается путем использования современных платежных технологий, которые дают возможность контролировать расходы, а также собирать и структурировать информацию о характере расходов в реальном времени. Так, наступление на «серую» экономику в Италии может принести налоговые поступления в размере 25% национального ВВП, а распространение предоплаченных продуктов должно сократить расходы на обслуживание наличного денежного оборота.

Четвертое: поскольку предоплаченные продукты в меньшей степени зависят от законодательных ограничений и сложившейся инфраструктуры, они продолжат играть ключевую роль в разрушении барьеров и будут способствовать выходу на рынок нетрадиционных для платежной индустрии игроков, включая энергетические и телекоммуникационные компании.

Все перечисленные мной качества и примеры программ предоплаченных карт демонстрируют нам, что любые, даже маленькие шаги вперед, основанные на предложениях простых и надежных финансовых инструментов, соответствующих потребностям конечных пользователей, таких как предоплаченные продукты, – это именно те шаги, которые финансовая отрасль должна делать сегодня для восстановления доверия клиентов.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?